对不良贷款清收方案现金清收的主要方式有哪些

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2014山东省农村信用社试题及答案
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你可能喜欢分类型 创方法 化解不良资产
　　主持人：记者 王婧怡　　特邀嘉宾：河南省内黄县农信联社理事长 徐振奇　　湖北省孝感市孝南区农信联社党委书记、理事长 鄢华贵　　编者按 农村信用社的资产质量问题是其改革发展的一大阻碍因素。历史包袱、体制问题和农业的弱质性使得农信社的不良贷款易积难化。本期对话我们邀请到基层农信社的负责人，共同探讨农信社不良资产的构成与破解手段。
　　不良产生：历史包袱+经营不善　　主持人：请介绍一下机构不良贷款的组成，各自产生的原因以及大致规模。　　徐振奇：截至2011年11月末，内黄县农信联社辖内不良贷款29794万元，不良贷款占比23.81%。其组成大概有以下几类：第一，联产责任制前的村级集体不良贷款。随着农村联产承包责任制的实施，某些集体贷款已找不到清收对象，而村委多次换届，新官不理旧账，由村民分摊更是困难重重，经统计，这部分贷款为611余万元；第二，企事业单位、县乡政府及职能部门不良贷款余额为7200余万元；第三，由于以前年度因职工退休、病退、内退和以前年度信用站放款形成的不良贷款为8814万元；第四，农户及个体工商户不良贷款为11269万元。　　鄢华贵：截至2010年年末，孝南区农信联社不良贷款占总贷款的26.9%。按贷款对象分：企业不良贷款余额1亿元，占20.5%；村组不良贷款余额1607万元，占3.3%；农村个体工商户不良贷款余额1.5亿元，占30.8%；农户不良贷款余额2.22亿元，占45.4%。今年至11月末，全区农信社清收盘活不良贷款3.12亿元，不良贷款占比较年初下降18.1个百分点。　　孝南区农信联社不良贷款多是2005年湖北省联社成立前形成，其中：企业不良贷款、村组不良贷款形成主要随着一些乡镇企业倒闭，一些乡村经济组织解体，国家税费改革取消摊派，造成贷款无法偿还。农村个体工商户不良贷款形成是由于个体经营户因对市场把握不准，或管理不善，经营亏损甚至一蹶不振，无法偿还农信社贷款。农户不良贷款形成大多由于农业出现自然灾害或农村家庭主要成员发生重大疾病或意外死亡，使得贷款无法偿还。　　清收：司法强制+协议营销　　主持人：针对哪些不良贷款予以清收，清收的主要方法有哪些？　　徐振奇：2002年末至2007年第一轮深化信用社改革期间，按原四级分类标准，全县农信社剔除置换6567万元因素后，共清收盘活不良贷款11792万元，占比下降46.01%；其中现金清收占比13.18%；2007年末至2011年11月末，按现行五级分类标准，共清收盘活不良贷款11517万元，不良贷款占比下降45.66%。其中，现金清收比例为35%，实现现金清收的重点是个体商户、农户及部分企业贷款。　　清收的主要手段：一是在深化改革期间，当地党委、政府帮助清收。二是突出“六个重点”，即突出追责清收、突出专职清收，突出依法清收、突出代理清收（与律师合作，与系统内退休职工合作）、突出创新清收（与贷户协议清收）、突出营销清收。2007年末至今，在追责清收中，全辖职工共代偿贷款120余万元；在专职清收中，与县公安局经侦大队联合办公，成立专职清收队伍，对责任人员经放贷款重点侦办，凡发现违规违纪的严肃处理，严重的移送司法部门追究刑事责任；在依法清收中，全辖因借款纠纷共起诉案件221笔，标的金额为1522.74万元；在代理清收中，重点是由律师代理清收，共委托代理律师清收不良贷款23笔，金额1320万元；在创新清收中，我们针对还款意愿良好，但经营困难的贷户，重点采取与贷户协议清收的办法，按比例归还现金，共实现清收670万元；在营销清收中，首先，我们采取营销贷款与清收不良相结合的方式，“放水养鱼”，其次，我们采取了营销贷款自愿消化农信社不良的办法，在客户自愿的情况下消化不良贷款，同时享受信用社优惠利率。2009年开展此项工作以来，共实现现金清收680万元。　　鄢华贵：我们对有偿还能力而因在外创业，或观望甚至赖账、逃债的借款人的不良贷款以清收为主。区农信联社将不良贷款清收任务分解到社、到人，制定严格的奖惩措施，发动全员利用各种社会资源，多措并举清收；对逃废农信社债务金额较大的赖账户依法起诉，强制清收，达到起诉一户、震动一片、触动一方的效果。其次是对因法院执行难而形成的不良贷款，通过申请异地执行或提级执行，提高执行效果，维护农村金融秩序，营造良好农村金融生态环境。再次是对因自身管理不善形成的不良贷款，以贷款相关责任人为抓手，用经济、行政以及的手段清收。　　盘活：资产置换+合理注资　　主持人：针对哪些不良贷款予以盘活，盘活的主要方法是什么？　　鄢华贵：一是对借款人确因暂无力偿还而形成的不良贷款以盘活为主，主要是抓住县级农信联社组建农村商业银行等机遇，争取地方政府拿优质土地等资产置换农信社不良贷款。今年孝南区农信联社争取政府优质土地依法合规置换不良贷款2.1亿元。二是对借款人有部分偿还能力的不良贷款实行清收和盘活结合，能收多少收多少，并重新办理贷款手续，如果借款人讲诚信且产品市场前景看好，也可适当注资盘活，但重新办理贷款的担保强度不能低于原贷款，在保证借款人正常生产经营的同时有效防范贷款风险。　　徐振奇：在政府的帮助下，我们同样采取突出“六个重点”的方法开展不良资产盘活。2002年末至2007年第一轮深化信用社改革期间，按原四级分类标准，全县农信社共盘活不良贷款10238万元，盘活占比86.82%；2007年至2011年11月末，按现五级分类标准，共盘活不良贷款7487万元，盘活占比65%。实现盘活的重点是个体商户、农户及部分企业贷款。如在创新盘活中，2011年10月份以来，根据客户实际情况，在符合贷款相关规定的条件下，重组盘活不良贷款370万元。　　防范新生不良：问责机制+环节把控　　主持人：在积极处理解决历史不良贷款的同时，如何吸取经验，有效预防新的不良贷款产生？　　鄢华贵：一是完善信贷相关制度。按照审贷分离原则，明确贷款关联岗位的责任，确保贷款管理程序化。同时实行阳光信贷，提高农信社办贷效率，提升支农支小服务水平。二是加强关键环节管理。执行国家宏观调控政策，严禁向国家限控行业贷款；提前对基层信用社每月到期贷款进行预测，及时预警，促进到期贷款回收。及时处置新的不良贷款风险，或清收，或盘活，或处理抵、质押物等，尽量减少损失。第三是加强信贷队伍建设。每年定期举办信贷培训班，加强信贷政策和有关制度等学习；强力推进信贷人员等级管理，调动其工作积极性，培养一支能征善战的信贷队伍。　　徐振奇：首先是把自身责任不良贷款占比、以及清收业绩与收入挂钩，建立切实可行的激励问责机制。其次是建立严密有效的风险资产管理台账、考核及问责机制，分类指导、动态监控、严禁不良贷款前清后增。另外要形成内部核销的常规手段，随着自身风险监控指标的弥补与充足，用足用活计提拨备，实现轻装上阵。最后是争取坚强的后盾外援，利用政府出资置换、增资扩股、产权重组等方式化解不良贷款。
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不良贷款清收处置情况的调研
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官方公共微信工行泰安分行加大个人不良贷款清收处置力度_银行动态_财经_中华泰山网
工行泰安分行加大个人不良贷款清收处置力度
核心提示：
为积极应对不良贷款反弹压力，工行泰安分行多措并举，加大个人不良贷款清收处置力度。
为积极应对不良贷款反弹压力，工行泰安分行多措并举，加大个人不良贷款清收处置力度。
强化清收处置责任。对单户金额100万元以上个人不良贷款，逐户设立清收处置配档表，明确进度、责任人，成立由市分行领导挂牌，资产处置中心、贷款行共同参与的不良贷款清收处置项目小组，实行不良贷款清收处置&三级&负责制。
加强督导落实。建立定期监督制度，对于个人不良贷款余额较大的支行，通过月调度、旬汇报的会议模式，及时掌握进度，解决困难，确保每个处置项目有序推进。对个人不良贷款余额较少的支行，督导支行抓好散小户清收转化，年内现金清收500万元。
加强不良贷款大户的重点清收。对100万元以上个人不良贷款，通过逐户进行尽职调查，以现金清收为主，制定有针对性处置预案，主要采取依法诉讼清收的处置方式。对已申请执行的大额不良贷款，多方协调法院，争取尽快执行结案，通过处置抵押物，实现现金清收1560万元。
加强账销案存资产管理。对有清收潜力的温泉大酒店、董孝法个人经营贷款等2个项目，加大追索力度，提高清收处置效率。
责任编辑：于冰冰
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