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商业养老保险计算方法
[导读]：当前保险市场上商业养老保险产品种类繁多，而且商业养老保险的缴费年限较长，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，人们要买到合适的养老保险必然要精打细算，计算商业养老保险未来所得利益是否满足自身的养老需要。
　　商业是由各家保险公司推出的，以获得为主要目的的长期人身险，它是的一种特殊形式，又称为退休金保险，是的补充。都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。如果想能获得更高的养老金，可以和保险公司协商提高保费。各家保险公司也都有自己的补缴养老保险计算器，能根据不同客户的不同条件计算出应补缴的保费。
　　某人希望今后20年每年末可以从保险公司获得一万元养老金，保险公司承诺该项保险收益率为8%，现一次性应投保险金多少？
　　首先跟您说一下保险没有这么计算的。
　　养老保险一般分为两部分利益：
　　1.合同载明利益；
　　2.分红利益（才有）
　　1、合同载明利益时写在合同上的，如合同的保额，和您到相应年龄或保单年度相应领取的生存金（或养老金满期金等）这部分利益叫做合同载明利益，是固定的利益。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
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　　从2014养老金养老金调整最新消息中可以看出，整体力度不可谓不大，但老百姓还是觉得钱不够用，待遇水平较低。对于养老问题民众还是表示出浓浓的担忧，养老金调整似乎还要经历一段较长过程才能趋于完善。所以现如今的社保体制已经不足以解决民众未来养老，国家未来养老形势依然严峻。
　　聚焦 30年后，谁养你！
　　一、双轨制增加了企业退休人员的不公平感
　　2014养老金调整最新消息，国务院常务会议决定，2014年企业退休人员养老金待遇继续增加10%，这是从2005年以来至今连续10年增加10%。企业退休人员的月平均养老金从2005年的714元，提高到2014年的2000元左右，增加了两倍多。
　　2014养老金上调最新消息显示，尽管实现十连涨，但企业退休人员养老金相对水平仍然较低。
　　一般用养老金领取额与社会平均工资或者自身工资的比值衡量养老金水平，也被称为养老金替代率。一般认为替代率水平达到70%左右，才能保持参保者退休前后生活水平基本不变；如果替代率在40%-50%以下，则退休者的基本生活将面临困难。
　　我国企业人员的养老金替代率在上世纪末还能维持在70%左右，但是此后持续下降，即便是经过十年的连续调整提高，替代率还是下降到了目前的45%左右。
　　原因在于，社会平均工资增长增长更为迅速，近些年来始终保持在10%以上，2012年有所下降，全国城镇非私营和私营单位就业人员工资增速也分别达到了11.9%和17.1%。因此，尽管企业退休人员养老金待遇连续十年增加了了10%，但相对水平不断下降。
　　二、物价上涨更为敏感
　　过快的物价上涨部分抵消了养老金待遇提高。2014养老金上调最新消息表明，退休人员收入渠道相对单一，主要依靠养老金，因此对于物价的上涨更为敏感。
　　近些年来，一些与日常生活密切相关生活必需品的价格连续上涨，无形中减少了老百姓的购买力。
　　尤其应该注意的是，在老年人的消费中，医疗支出占的比重较大，而近年来看病难、看病贵的问题更为突出，进一步抵消了养老金的增长。
　　2014养老金调整最新消息表明，养老金双轨制增加了企业退休人员的不公平感。目前公务员退休金水平大大高于企业退休人员，初始状态的差距过大背景下，尽管企业退休人员养老金十连涨，但两者的差距还是难以改变。
　　而且，企业养老金待遇提高的同时，公务员也退休金待遇也在相应提高，可能进一步扩大两者差距，增加企业退休人员的不公平感。
　　三、真正改善企业退休人员待遇必须内外兼修
　　一方面建立企业养老金待遇正常调整机制，即将待遇调整比例与社会平均工资增长率、通货膨胀率、经济增长率相挂钩，使得企业退休人员能够分享社会经济发展的成果。
　　从2014养老金调整最新消息来看，必须推进养老金双轨制改革，消除企业退休人员与公务员养老金过大差距，真正促进社会公平。
　　四、养老金调整还需发挥商业养老保险优势
　　第一，从现有改革方案可以看出，养老金调整试点进展十分缓慢，一些矛盾问题依然突出，民众要想真正将养老问题解决，要能站在全局角度看问题。首先，就近几年来养老金调整来看，社会养老保险发展还是存在突出问题的。商业养老保险市场去呈现出一片“火热”景象，民众的投保热情不断提高，这与养老金市场“过冷”呈现鲜明对比。
　　第二，社保只管温饱只够“喝粥”，养老不仅不能防老还可能要来“啃老”。
　　这些已经不是危言耸听。实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。
　　第三，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。我国目前养老金调整发展尚处于初级阶段，大部分居民没有企业年金，因此个人储备专项养老金显得尤为重要。
　　苏州友邦保险公司地址、苏州友邦保险公司电话。
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　京公网安备67号
51Credit Corporation. All Rights Reserved教授告诉我们，延迟退休能赚钱，你信了吗？
教授告诉我们“清华推出的养老金方案补充条款除了强调个人账户的重要性，同样提及一旦延迟领取养老金的具体数据，比如30岁缴纳养老保险，60岁领养老金，如果选择暂不领取而是继续缴纳的话，多缴费一年则可多拿695块钱。”
听着还挺不错的，好像贡献越多，靠社保养老就越有指望……可是别忙，这次真的赚到了吗？赶紧拿着算盘巴拉巴拉，这一把拉不要紧，好像我们又被忽悠了……
细算延迟领取养老金这笔账
　　让我们根据一位女士的情况，用“退休养老保险金计算器”算一笔账：
　　按照她现在平均月收入5000元，如50岁退休，缴费年限为20年，若65岁退休，缴费年限则为35年。在不考虑职工工资上涨的前提下，50岁退休和65岁退休的养老金分别为1747元和3787元，两者相差2040元。
　　乍一看，晚退休收入更高，实际不然……
　　对于该女士而言，50岁退休要比65岁退休多拿15年退休金，不考虑工资上涨和货币的时间价值，这15年的退休金额=314460元。延迟到65岁退休虽然每月收入高一些，但要补上前面15年少拿的退休金至少需要40元÷12月=12年零8个月。也就是说，在养老金计发标准不变的前提下，单单从金额上看，她必须“坚持”活到78岁以后，才能在账面上“回本”。
　　当然，在现实生活中，还需要考虑货币的时间价值因素，越早拿到手上的钱越值钱。
　　据卫生部统计，2012年我国人均寿命为74.5岁，如果推迟到65岁领取养老金，意味着平均只能享受9年养老社保。
　　因此可以看出，清华养老的新政策出台，对大部分人来说只会降低养老金总额。
关于养老问题，专家如是说：
周其仁：养老靠国家将来很惨的
在养老要不要靠国家这个问题上，周其仁发表观点说，养老问题还是不能押到政府头上。从全世界看，多数人都不靠政府养老，国家只是起一个兜底的作用。国人对于养老的观念过于狭窄，这是错误的。首先该是个人责任，再是商业养老，最后才是强制性社会保障机制。
陈志武:国有股补充养老金早该做
就当前热议国有股减持变现补充养老金一事，陈志武持支持态度。他认为，在养老金面临巨大缺口的情况下，将本就属于老百姓财富的国有股来补充养老金是早就该做的事。据他了解，从各部委到央行领导等对此都是支持态度，因此国有股的划拔应该没有什么制度上的障碍。
张五常:我反对公共养老金制度
没有强迫性的养老金制度，人们会自行储蓄而养老。香港十年以前是没有这种养老金制度的，情况不差。而那些养老金制度强迫人们通过政府投资，回报率一般是低的。有些人因为自己不积蓄，到老时就有问题。但是，在正常的天伦发展下，我个人是反对强迫养老金的。[]
你觉得推广延迟领取养老金政策可行吗？
可行，工作和生活都可以有N种选择，多好！　　　　不可行，这是剥夺我们的剩余价值！　　　　不知道，走一步看一步吧……
如果不能光靠社保养老，该怎么办？
虽然社会医疗保险给了我们一定的医疗保障，但是我们自己可能仍然要至少负担30%左右的医疗费。…[]
　“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押或者出租，取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的养老方式。老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。
“养老服务什么时候进我们小区呀？能在家门口养老那可真解决大问题了。” 消息一出很多老人充满期待…[]
在各路资本热炒养老概念的当下，坐拥优惠政策的保险公司面临着“借公益之名行牟利之实”的广泛质疑，在这背后，则是纳税人出钱补贴富人的养老地产怪圈。…[]
无数个股的翻倍、翻10倍、百倍的惊异表现告诉人们，中长期价值投资才是正道…[]
　　当养老从“人”养，异化为“物”养之时，人们似乎难以判断这是一种社会的进步还是倒退，更不知道亲情是在延续还是在消失…[]
我们所要做的是主动找到各方利益最佳契合点。弹性退休比延迟退休更具可行性，更值得研究和论证…[]
明天，谁为我养老？
不要因为失业让更多年轻人啃老
目前中国市场依旧需要由已经缴纳社保的人群不断增加缴纳年限、减少领取年限，来填补无底洞似的社保亏空。
不要再让百姓为公务员养老
公务员不交社保退休金高达七八千，国家买单一年支付218亿元。
不要再有养老金无法覆盖的地方，那里也有人在变老。
中国养老金覆盖仅25%，而全国统收制度全覆盖30年就能实现制度自身的收支平衡。
不要让高龄就业者成为被歧视的对象
中国并无关于年龄歧视的具体法律条文，市场无法在延迟退休之后保障高龄就业者就业权利。
不要再让养老成为腐败寻租的工具
养老保险挪用案层出不穷，加重社保基金压力。
养老金其实是一种重税！
统筹无法填补养老金空账
出品人：搜狐财经
制作：曲姗姗商业养老保险简介
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
　　商业保养老保险与社会养老保险不同，它是通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势…
　　市面上的商业养老保险，根据是否具有分红功能，大致可分为两大类：传统养老险和分红型养老险。其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险。传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定利率设置不同…
商业养老保险产品专区
　　回报固定，风险低。此类产品的回报按照合同约定的预定利率来计算，不受外界银行利率变动的影响。
&&&&&& 具备较高的风险保障功能，在投入产出的功能下，对于购买方的人身价值予以保障，是其他金融产品所不具备的。
　　账户比较透明，存取方式相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& && …
以投资为主，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
商业养老保险投保及理赔
商业保险购买时可以直接向保险公司咨询投保，也可以通过第三方电子商务平台进行投保，投保的流程及实操请点击详情。
理赔是商业保险的一个重要环节，掌握意外事故发生时的理赔程序可以帮助投保人和被保险人在最短时间内获得协助。
商业养老保险常见问题
1、什么是年金保险？
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
2、什么是分红型养老保险？
保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配.就是分享红利，享受公司的经营成果。
3、商业养老保险和社会养老保险的在缴费方式上有何不同？
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司；社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。
4、投保商业养老险是否越多越好？
理论上商业养老险越多越好，但养老险保费比较高，需要有一定的经济收入来支撑。选择养老险的关键就是量入为出。一般来说，保费支出占家庭年收入的10%～20%较为合理，商业养老金占养老保障的20%～40%为宜。
5、年金保险产品什么时候可以领取年金？
选择年金保险产品，应关注领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人民人寿“畅享人生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。
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