爱投金融宣传片发布 聆听真实用户的声音
中华网投资
被称为&最严&P2P网贷新规的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经发布实施一个多月, P2P行业进入到更为严苛的洗牌阶段,网贷行业不再是任性闯入的领域,各大平台不断上演优胜劣汰,为更多合规企业提供了良好的竞争环境。在日趋严格的监管与指导之下,爱投金融始终坚持贯彻合规信仰,提升风控能力,促进行业良性发展,在五周年之际,推出了&安心爱投亲眼见证&的活动。通过线上票选线下体验的方式,为投资者揭开风控的神秘面纱。
在活动过程中,参赛者们陆续上传了不少&逼死处女座&的日常照片,参与热情高涨,为五周年活动持续增温。截止10月21日,票选结果正式出炉,金奖、银奖、铜奖获得者各一名,除了获得比赛奖金以外,金奖和银奖得主还将被邀请至爱投金融总部,看看爱投金融如何把好风控这道关。据悉,此次线下风控体验将会由专业风控讲师讲解互联网金融风控的重要性,演示风控基本方法和流程。活动过程让参与者逐步了解风控,接触风控,体验风控,知晓关于贷前、贷中、贷后的风控要点。体验者还可现场抽取真实标的,稽核债权信息,甚至当场通过直播连线,核实质押车辆的情况。唯有合规、透明、不忘普惠初心的平台才能自律发展,稳步前行。爱投金融欢迎投资者们的主动监督,与此同时,也将全心全意给到投资人更多实惠与回报。
编辑： 来源：网易五年稳健运营
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网站动态|理财知识
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　　来源：挖财社区（/bk/detail-855-1.html）
　　原题：四个关于投资理财的问答概览
　　俗话说；人要闲，钱要忙。让你的闲钱忙着为你去生钱，你别忙着让钱去休闲。储蓄投资理财由于具有存取自由、安全性高和收益稳定等优势，所以在个人及家庭投资理财中，占有较大比重。那么除了储蓄理财之外，其他的各种投资理财方式多多少少对于个人来说都会产生一些大大小小的疑问，那么在各种投资理财中，有哪些问题是最普遍存在并且最值得注意的呢？
　　1问：什么是固定收益类理财产品？
　　答：固定收益类理财产品，是指收益率和期限固定的产品。其特点是：收益固定、投资期限明确（一般为1年到2年），通常都通过资产抵押、担保公司等来保证资金安全性，安全系数较高。
　　2问：如何选择固定收益类理财产品？
　　答：固定收益类理财产品因其独特的优势，现今比较抢手，可以四步来选择固定收益类理财产品：第一步，选择信誉良好的理财机构发行的产品，相对来说这些机构风控措施应该不错。第二步，优选自己熟悉的投资领域的固定收益类品种，比如投资标的为房地产；最后，结合自身理财需求和自身风险承受能力来选择适合自己的固定收益类理财产品。
　　3问：分红险与投连险有什么区别？
　　答：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
　　投连险全称“投资连结险”，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。适合于追求资产高收益同时又具有较高市场判断力与风险承担能力的投保人。
　　4问：储蓄投资要注意什么？
　　答：不要只为了方便而储蓄。对于工薪阶层的投资者来说，不要为了贪方便，而将资金都存入活期，那样子利息会少得多。投资者要根据自己的实际情况，如果真的不需要用到钱，就可以将钱存入定期，那样利息会比活期的利息多得多。
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金融小故事，有趣又有料爱投资、积木盒子看P2P如何规避非法集资？
ps：老板给了钱，没办法。从有利、爱投资、积木盒子的交易结构以及投资协议上看，他们把平台的责任撇的很干净。保本报息，相应承担责任的是小贷、担保公司。那么产生了两个问题：1，有牌照的小贷、担保公司，如何承担出借人的损失；2，所谓的p2b、p2c也就是个人对企业的借贷，是否可以理解为企业的变相发债，就产生了借款端非法集资的问题以及一个篮子摔了，里面的鸡蛋都没了这两个问题。参照黄席盛的回答，修正下。第一，我国的目前的司法规定跟实践中来说，个人对企业，企业对企业的放贷，都会被判无效或者违法。但个人对个人，是没有问题的。换句话说，宜信的自然人对自然人的债权转让，不违法，不违规。第二，把有利、爱投资，积木盒子，人人贷拿出来说，是因为他们的交易结构跟宜信的高度类似，不违法、不违规。第三，违法违规的风险在于借款人，p2p平台最多是不明真相的从犯，借款人是主犯。第四，p2b、p2c的交易结构，还是自然人对自然人的借贷，问题是，违背了p2p小额分散的基本原则，风险集聚程度相当高。一千个人，每人借一万块，总共一千万，给一家企业的法人代表。一笔单子出现不良，后果是什么？最后，爱投资、积木盒子的探索挺好的。法律法规肯定是跟不上创新的节奏的。最高法对非法集资的司法解释，也过时了。出发点是好的，没有恶意，没有造成实际损害，监管层不会追究，还是鼓励创新的，特别是支持实体经济这个政治上正确的方向。
最近这个问题比较热，结合我在这个行业的经验和研究，做一下分析和回答。如果有利网或爱投资、积木盒子这些有合作的小贷公司和担保公司，没有介入担保环节，那么大家都是做的中介业务，没有违规的地方了。但是关键在于，这些小贷公司和担保公司都介入了担保环节，承诺如果借款人坏账的话，由这些小贷公司和担保公司来进行担保还款。首先，严格意义上讲，各地金融办批准的小贷公司只有用自有资金（包括注册资本金和从银行借贷0.5倍杠杆的资金）发放借款的业务资质，而没有”担保“的业务资质，因此小贷公司和有利网的合作，其实也是踩在了”违规"的线上了。再看担保公司，业务资质严格意义上是”融资性担保“业务资质，也就是只能够对借款主体和”银行“之间，以及经过监管部门审批的”债券“和”信托“等对合格投资人募资而发生的借款行为来进行担保，个人和个人之间发生的借款行为属于民间借贷范畴，从来就不在”融资性担保”所能够涵盖的范围之内，因此有利网、积木盒子和爱投资等和这些担保公司之间的合作，其实也属于违规。其次，从监管机构规定的杠杆规模来看，小贷公司的1.5倍杠杆和担保公司10倍的杠杆，很容易通过和有利网、爱投资和积木盒子等合作的方式来突破，因为这部分业务没有计算在其每月上报给监管报表的担保余额里面，那么这部分业务规模到底有多大，是不是超过了其规定的上限，这些都被很好的放在了”暗箱“里面。如此深度分析下来，有利网、积木盒子和爱投资的和小贷公司和担保公司合作模式，其实存在非常大的监管合规风险，与其网站上宣传的”合规”字样相差甚远。而且小贷公司和担保公司作为受到监管层监管的机构，目前做法已经实质上突破了监管既定规则的警戒线和底线，更加容易受到禁止和取缔，而这一切的发生，可能仅仅是时间的问题而已。另外，我看了前面有利网的解释，认为根据《担保法》，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人，那么根据这个解释，其实网贷平台作为一个有限责任公司的法人进行担保保证，其实也是在合法的范围之内了，而不是如其所一直强调和宣传的，平台一旦介入担保就必然是不符合国家规定，这是常识性的判断。当然，从网贷平台本身来说，其核心问题在于如何建立自身的风控能力，将坏账率降到最低，从而保护投资人的可持续收益和平台本身运营的可持续性，才是整个网贷行业需要关注的。我对于这些方面的相关分析可见：以及
简单来说，不能触及红线：1. 所有投资者资金都要进入第三方监管账户，专款专用2. 风险准备金（也叫风险保障金，即从手续费中按一定比例提取的应对坏账的赔付，不同平台叫法不一样）也要第三方监管3. 国家政策出台的时候尽快拿到牌照
谢谢、 的邀请。有利网只是作为一个摄合平台，本身是不介入到信贷交易当中的，所以也不承担风险。我们采取这种模式的原因就在于，希望和专业的机构分工合作，让擅长的人做擅长的事，这样不仅能降低整个链条的风险，还能有效地控制成本。目前来说，P2P如果平台自行担保，一是不符合国家规定，二是风险可能会很大。上面有人说有利网不是直接放贷，这是个误解。目前，由合作的小贷公司推荐过来的借款人只要通过了有利网的审核，贷款是由有利网直接打给借款人的。目前有利网的项目担保由合作的小贷公司或者融资性担保公司来提供，关于小贷公司的担保资质，我国的《担保法》有明文规定，具体参考《担保法》条款：1）第七条　具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。2）第十二条　同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。3）第十八条　当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。至于合作的小贷公司、担保公司如何承担出借人的损失这个问题，我们也有明确的规定：若借款人逾期未归还款项，则担保该借款的小额贷款机构或融资性担保公司会在逾期2个工作日内代为向投资人偿付该笔逾期的应还本金、利息、罚息。谢谢，雁南。
虽然这个话题有点冷了，但是看到题主的总结，还是纠正一下吧：第一，我国的目前的司法规定跟实践中来说，个人对企业，企业对企业的放贷，都会被判无效或者违法。但个人对个人，是没有问题的。换句话说，宜信的自然人对自然人的债权转让，不违法，不违规。第二，把有利、爱投资，积木盒子，人人贷拿出来说，是因为他们的交易结构跟宜信的高度类似，不违法、不违规。第三，违法违规的风险在于借款人，p2p平台最多是不明真相的从犯，借款人是主犯。第四，p2b、p2c的交易结构，还是自然人对自然人的借贷，问题是，违背了p2p小额分散的基本原则，风险集聚程度相当高。一千个人，每人借一万块，总共一千万，给一家企业的法人代表。一笔单子出现不良，后果是什么？最后，爱投资、积木盒子的探索挺好的。法律法规肯定是跟不上创新的节奏的。最高法对非法集资的司法解释，也过时了。出发点是好的，没有恶意，没有造成实际损害，监管层不会追究，还是鼓励创新的，特别是支持实体经济这个政治上正确的方向。第一，最高人民法院在《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》中规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认为无效：一、企业以借贷名义非法向职工集资的；二、企业以借贷名义非法向社会集资的；三、企业以借贷名义向社会公众发放贷款的；四、有其他违反法律、行政法规的行为的。”同时，最高人民法院在《关于人民法院审理借款案件的若干意见》中还规定：“民间借贷的利率可以适用高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍；4倍之内的利息，依法受法律保护，超出部分则不受法律保护。”第二，严格根据目前的法律，所有的P2P借贷都是非法集资，原因各位知友已经解释的很清楚了，所以不存在“不违法、不违规”的问题。但是这只说明了法律落后于创新，纠结这个问题价值不大。另外，宜信的模式比较复杂、产品多样，跟有利、爱投资、积木盒子、人人贷放在一起类比是不合适的。第三，虽然说非法集资的风险主要在于借款人，在单起借款中是“从犯”，但是如果从帮助大量借款人非法集资的角度，平台的风险也不小。但是前面说了，讨论非法集资问题本来就意义不大，讨论谁是主犯、谁是从犯只具有“理论”意义。第四，国内外的P2P借贷行业都有大额化的趋势，Lending Club也已经向企业放贷了，英国更有几个平台专门向企业放贷。理论上来讲小额、分散并不能降低风险，只是更容易从总体上控制风险的区间（风险的变化比较小）。P2B的风险主要在于行业性、周期性风险，跟小额信贷P2P的风险结构不一样，对运营者的要求不一样。但是具体哪个风险更大，需要更多的数据支持，目前还不能轻易下结论。最后，个人支持所有P2P平台的探索，只要平台负责任，不以欺骗为目的。自由竞争的事情，不以逻辑论成败，只以成败论英雄。英国金融监管机构FCA对P2P借贷的监管文件说P2P是一个新的model，这个model具有多样的可能性，目前还无法对这个model做准确的评估。我想，大家都可以持这样的开放心态。题主和各位知友如果觉得有帮助，可以关注微信公众号暴走理财（bzmoney）表示答谢 :D
P2P平台如何规避非法集资，监管意见已经比较明确。“处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。”这其中采用资金托管系统、专业的机构进行担保，以及最好是平台自己独立风控是核心点。1. 资金托管系统，并不等同于第三方支付。第三方支付有网管型和托管型，必须选择托管型，这也很好分辨，因为托管型要求借款人和投资人必须新开立账户，资金划转是直接进行，平台没办法干预，这样看如果一个平台接入了两家第三方支付公司，则基本可以确定是网管型，资金没有托管，形成了资金池。2. 平台本身不提供担保，为了要保证投资人利益，则必须引入第三方担保，这些专业机构有经验（交过学费）、有技术，有资本承担风险，本身为债权提供本息担保是合法合规的。对于与P2P平台合作是否涉及变相放大杠杆的问题，其实法律和管理规定都没有明确界定，目前可以肯定的说是不违规的，未来要看新出的管理规定，从目前表态来看，短期内不会有问题，这种模式要远优于平台自身担保的，比较这些金融机构还在传统的监管孔家之内。而且由担保机构进行偿付是优于平台公司自己变现抵押物的，因为这些机构的抵押物变形途径比较畅通，已经形成了自己的产业链。3. 最好是平台自己独立风控。每种机构对风险的判断角度不同，能力也不同，而风险控制是平台的生命线，尤其是与担保公司和小贷公司合作的平台，如何第二重把握风控实际是考验平台自身能力的，我们在与担保和小贷的合作中会发现，双方对风险如何认同需要一个磨合，找到双方认同的共识很重要，平台应该将自身的定位于为投资人做风控，利用自己的经验帮助投资人把关。
银监会官员首次透露了P2P的监管思路。中国银行业监督管理委员会创新监管部主任王岩岫在2014年银行业发展论坛上表示，P2P机构应明确定位于民间借贷的信息中介，并对P2P平台设定一定的行业门槛。　　“P2P机构是为借贷双方的小额交易提供信息服务的中介机构，不应是资金经营机构、受托理财机构，也不是担保机构。应清晰界定其业务边界，与其他法定特许的金融业务进行区别，相互隔离。同时，防范和严厉打击冒用P2P名义的非法金融活动。”王岩岫解释道。　　这就意味着部分P2P平台以理财产品的名义进行宣传并不合规。北京商报记者在(182.3, -5.70,-3.03%)搜索关键字“P2P平台”，看到多家P2P平台网站显示“P2P理财”、“专业P2P网贷理财”、“预期年化16.2%”等字样。　　王岩岫强调，P2P不能汇集资金，包括投资者资金都要进行第三方托管，平台自身不能为投资者提供担保，平台不能承担信用流动性风险，不能承担贷款业务或开展受托投资。
联金所是目前行业里唯一实现投资人账户进行单独的第三方托管（资金点对点，平台本身不接触资金），通过国企背景的融资性担保公司（工农中建等12家银行为股东的结算中心下属担保公司）提供一对一担保，不接受借款人直接线上借款申请（由金融联贷线下审核借款人）。
所以联金所的模式很清晰：专门配套融资性担保公司+信息中介平台联金所+持牌小贷公司审核借款人模式。投资人资金第三方独立托管，封闭式管理。
这是新事物，目前肯定要等新的政策才会更加相关和明晰。回头说担保，其实在某种意义上来说，他能起得作用和能够发挥的效果，也是要抱着疑问来看的。他们就一定可以彻底担保？这么牛逼了还只做啥担保公司啊。其实完全可以交给市场和交易双方自行去选择，做好各种情况下的高效合理的流程和预案就好。别老是担心这个担心那个。。说白了还是担心自有利益。
天朝法律不可以触犯
有利网也是在打擦边球， 都是在打擦边球，小贷公司根本没有融资担保的权利，现在出现资金站岗是因为他们给的回报率确实还是比较高，同时市场上资金充裕，要出几次大事，市场才回冷静。经济下行，当坏账飚的时候，担保公司的10倍杠杆瞬间就崩殂，其实这种类型的p2p就是用互联网的手段卖
Junk Bond ，特定时期特定阶段 是很好地金融创新，企业，投资人，平台都有利可图，但风控更多是受制于系统风险，啥时是见好就收的时候呢，嘿嘿！人性啊！
避免不了，现在的平台没有一个不是违法的，只不过打的都是擦边球，看看爱投资、有利网、拍拍大、财源宝，他们都相对正规些
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