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P2P银行存管能大范围实现吗？
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在短短十来天的时间里，就有多家平台傍起了银行的大腿，笔者不禁要问，银行存管真的有那么容易吗？能大范围实现吗？银行存管了就能保证P2P平台资金安全了吗？
继《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台之后，已有多家P2P平台宣布与银行达成存管合作。在短短十来天的时间里，就有多家平台傍起了银行的大腿，笔者不禁要问，银行存管真的有那么容易吗?能大范围实现吗?银行存管了就能保证P2P平台资金安全了吗?
银行存管能大范围实现吗?
《指导意见》指出，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
值得注意的是，此处用的是存管而非托管。那么存管与托管又有什么区别呢?存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付平台账户。这种模式下，第三方账户没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方账户中提取这些资金。而托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在第三方账户开设个人账户，在交易发生时，资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中，平台不会接触到资金。
虽然存管要比托管实施起来容易的多，但是资金实现银行存管，真的能大范围实现么?
实现大范围的银行存管，并非易事。P2P平台资金托管银行可为平台增信不少，但是银行对合作的P2P平台则有一定的准入门槛，否则会给自己招来不少麻烦。而P2P平台在运营的过程中可能存在拆借、逾期等一系列问题，而目前P2P平台普遍实行刚性兑付，如果要进行资金存管，账户操作则不好操作。
银行和P2P平台达成合作，需事先解决好两个问题，一是银行需要开发独立的系统和收费制度来满足P2P平台特定需求，例如更为高效的服务体系以响应P2P网贷“小额、交易量大、响应迅速”的交易模式，并对其服务制定合理的收费标准，从而不对平台造成极大的成本负担。二是需要监管机构和银行制定一些更为细化标准和规则，来规范与合作P2P网贷平台的运营风险和道德风险。从法律责任和义务范围看，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P网贷平台的运营风险和道德风险。
即使是实现了大范围的银行存管，也并不能解决一切问题，要有一系列监管细则才能提高P2P资金安全，否则银行只能按照P2P平台指令操作。
监管细则有望年底出台
据相关人士透露，银监会针对P2P行业的监管细则草案已基本制定完成，有望在今年年底前公布，在资金托管、信息披露、风险提示、消费者保护等热点问题上，细则草案也将重点安排。《指导意见》指出P2P平台要实现资金存管，只是框架性文件，并没有过多的描述，但是对于P2P网贷行业的发展也将起到一定的指引作用。相信银监会起拟的监管细则会对这块有更为细致的说明。
在监管细则出台之前，P2P平台要做的就是加强平台风险管控能力，优化自身的经营流程，才能在即将到来的大洗牌中生存下来。
银行托管路途尚远
P2P平台想实现银行托管，路途尚远。目前，大部分P2P平台还不具备成熟的运作模式，加上银行自身传统金融的烙印过深，要想实现传统与未来的融合，并非那么容易。
“现在很多所谓平台打出的银行托管，实际上仍然是银行存管，是没有任何实际监管效用的。”国内知名P2P平台安心贷负责人表示，“就目前P2P网贷行业现状来看，实行银行与第三方支付平台联合托管或更加有利于网贷行业的发展。”
第三方支付并非一无是处，虽然银行托管资金对P2P网贷行业来说，能有效杜绝资金池，降低平台圈钱跑路的风险，在一定程度上保障投资人的资金安全，不过，第三方支付机构由于长期的市场摸索，在资金托管这一块具有自己的优势。如果银行与第三方支付机构合作，或将比仅仅存管于银行，对于P2P网贷的发展更为有利。
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观看更多百家精彩新闻日，P2P行业监管细则（征求意见稿）出台，为2016年行业的发展奠定了一个新方向。其中，P2P行业监管细则最重要的一点便是关于P2P平台资金第三方存管转为银行存管，这意味着监管细则下发后，银行存管成为P2P行业重点整改方向。然而，融金所（）高级理财师廖女士发现，许多投资者并不明白银行存管与第三方存管有什么区别。眼看年关将近，融金所高级理财师廖女士给广大投资人普及网贷知识，究竟网贷监管细则中规定的P2P平台一定要进行银行存管具体作用如何？区别又是什么？
其实，说实话，很多人进入P2P网贷行业已经有一段时间，但是，相对于这些行业专业术语及行业现状还是一知半解。很多投资人进入这个行业后，只是盲目随从，没有具体去考察，融金所高级理财师廖女士为大家普及：在P2P网络借贷行业的，银行存管是指P2P平台的资金由银行进行管理，平台只是一个中介机构，从根本上做到资金与交易的分离，平台无法触碰到资金，这样避免了P2P平台资金池，非法集资等现象的产生。譬如，以大家所熟知的股票来说，在进行炒股的时候，是需要先去开户的，然后再绑定银行卡，在整个交易过程中都是通过银行实现资金的转出转入。在这个过程中，无论是借款还是投资，平台都是不能触碰到钱的。
正如现在所熟悉的P2P平台银行存管，监管办法明确规定，平台需要进行银行存管，也就是说，无论是借款人还钱还是投资者进行投资，所有的资金都是通过银行账户进行。投资者投资之后本息会自动转入投资人的银行账户，在这个过程中，P2P网络借贷平台没有任何接触到资金的机会，避免P2P平台产生资金池。
银行存管对P2P行业的影响
监管细则出台后，P2P平台的资金必须要通过银行存管才能成为合规的平台。对投资人来说，P2P平台资金安全性能提高，降低投资风险。实际上，监管部门设立银行存管，也是隐形将平台的门槛提高。融金所高级理财师廖女士解释说，虽然在监管细则条令上面，并没有规定平台的注册资本。但是，银行存管是P2P合规的一个重要条件，而P2P平台与银行合作就必须满足银行存管的要求，无形中将P2P网贷平台的门槛提高。譬如，银行对于P2P平台的考察条件基本都是一致的。首先，P2P平台注册资本必须在几千万左右，同时需要缴纳大笔保障金，这样的要求基本上把国内的P2P平台半数都截杀在了路上。据悉，监管办法实施之后，没有进行银行存管的P2P平台将不能在这个社会上作为合法的存在，也就是说，18个月之后，会有很多的P2P平台死于银行存管的要求上，被淘汰！意味着行业洗牌加速。
僧多粥少局面开始，银行存管要求高
细数过去几年时间，P2P平台跑路出现问题等现象让P2P行业的声誉受到严重的影响，P2P平台寻求银行合作难度加大，银行考虑合作之前首先会考虑到自身的声誉是否会被平台所拖累。我们知道，目前在国内，完成资金存管的P2P平台是少之又少，监管细则下发之后，更多P2P平台与银行进行商谈寻求合作。据最新数据显示，目前为止，全国正常运营的平台达两千多家，而中国的银行仅有八百多家，这竞争可想而知！
据已经跟银行进行存管系统接入的P2P平台透露，平台专业的技术团队与银行技术团队合作进行系统的对接需要几个月的时间，即便银行存管合作已经敲定，系统的完美对接也需要耗费大量的时间。
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文章来源:  P2P资金存管内幕 你的钱真的安全吗？|银行|账户_凤凰资讯
P2P资金存管内幕 你的钱真的安全吗？
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银行担心声誉风险，在选择与P2P平台进行资金存管合作的门槛较高，需要具备一些“硬性条件”，而绝大多数平台则无法达到真正的银行门槛而采用与银行合作的第三方支付机构来“变相”达到银行存管的要求。但由于第三方支付机构存/托管参差不齐，监管体系和法律并不健全很容易钻法律空子，投资人的资金并没有得到最有效的保障。
原标题：P2P资金存管内幕 你的钱真的安全吗？3月5日，十二届全国人大四次会议上，国务院总理在政府工作报告中，将“规范发展互联网”列入2016年重点工作部分，互联网金融已连续三年在政府工作报告中被提及。P2P网贷的发展过程当中，投资者的资金管理是个难题。在缺乏银行介入的情况下，由P2P平台控制着的资金，P2P平台容易形成资金池，容易造成归属不清，资金错配、挪用等现象，从而可能威胁用户资金安全。对此，中国国际经济交流中心副研究员张影强对记者表示，面对网贷行业出现的一些平台跑路和诈骗现象，引发政府等各方对资金安全问题的关注，而银行对平台资金的监管是防范出现上述问题的重要手段。第三方资金存管 难防“虚假标”、“伪托管”隐患“投资资金通过第三方支付平台，平台不设资金池，防止平台圈钱、诈骗、自融。”以上是大部分投资交易平台在宣传自身第三方存管时，所运用的常见话术。根据网贷之家数据显示，目前80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%，正式完成存/托管对接的P2P平台，目前仍不超过10家。银行担心声誉风险，在选择与P2P平台进行资金存管合作的门槛较高，需要具备一些“硬性条件”，而绝大多数平台则无法达到真正的银行门槛而采用与银行合作的第三方支付机构来“变相”达到银行存管的要求。但由于第三方支付机构存/托管参差不齐，监管体系和法律并不健全很容易钻法律空子，投资人的资金并没有得到最有效的保障。更有一部分平台外宣称与第三方存/托管平台建立合作关系，甚至用一些生涩难懂的专业术语来解释平台如何与第三方保障资金的安全。还有部分平台混淆视听，将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户，也对外宣称银行存管，在这种模式下，第三方平台没有任何义务去监管资金的流向，也就是说平台方可以随时对账户里的资金进行提现。记者随机访问几家对外宣称有接入存/托管的平台在其官网接入某付宝或某付通的第三方支付来混淆视听，甚至不知廉耻地打上“资金托管”的旗号，以此来忽悠投资小白。与客服沟通后发现工作人员连平台托管方是谁都说不清楚。资金银行存管才是真的存管2015年7月和12月监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称P2P监管细则意见稿），均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构。银行存管的价值不仅是给P2P做背书，这对P2P仍然有着积极意义，因此银行方面担心声誉风险，表现谨慎变相的提高了P2P平台与银行合作的准入门槛。以民生银行为例，平台运营公司实缴注册资金不低于5000万元人民币；平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资；最近三年未发生重大风险事件。仅仅这些指标，就将95%左右的平台拒之门外了，此外银行在与P2P平台宣布合作后，都会派专门负责风控的人员对P2P公司进行尽职调查，查看平台是否存在违规操作的现象，以确保银行不会被P2P的风险所绑架。华兴银行高管告诉记者，与袋袋金合作的存管模式中，银行方面的作用至关重要。在投资者注册投资平台账户后，还需要在银行系统中注册E账户，并且系统能够自动与平台账户进行一一对应。当投资者投资或充值时，页面将自动从平台跳转至银行网站，而用户的交易密码则由银行掌管。用户每操作一步，银行都会及时将信息回馈给客户让其进行确认。而用户也可在银行网站上，查询到自己在平台上的详细流水，做到点对点的操作。无论是用户投资，还是还款，账户都一一对应，保证平台无法接触到任何资金。“袋袋金自去年12月与华兴银行合作资金存管上的探索，不仅可以使袋袋金平台上的用户资金安全得到更充分的保障，而且可以在肃清行业乱象、促进行业有序合规发展上做出表率作用。”袋袋金相关负责人表示，“由银行主导的存管模式安全指数最高、执行难度也最大，在需求沟通、技术对接、系统开发等需要较长周期，双方均配备了近20人的研发团队投入到系统开发对接过程中，目前开发阶段已经接近尾声预计将会在4月正式上线。”尽管银行存管尚有很长的路要走，毕竟如果P2P平台出现坏账，其带来的信誉影响也会波及到银行，因此能够得到银行的认可本身就说明了平台的能力。但是投资人切不可盲目跟风，让乱象迷眼，选好平台，依然是投资成功的最重要前提。
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