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幸福感也是有价的。生活是否美好，在于有什么样的日常，不要被“省钱”和“廉价”两个词剥夺了自己美好的生活。
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为什么不建议全款买房
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你可能喜欢我为什么不建议全款买房：因为亏了一套房
来源： 她理财 14:52:29
　　不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们：开始省了3w，后来亏了套房。　　昨天关于提前还贷的文章，推送后，很多财蜜留言说，还是过不去心理那一关，一有钱就想提前还了，受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事，我们大部分人还需要一个相当长的适应过程。　　今天继续来说说相关的话题：　　全款买房，还是公积金贷款买房？　　小她个人是坚定的公积金贷款买房派，因为：　　1.单靠小她个人工资攒够买房的全款，十分不容易，况且帝都的房价说涨就涨，你懂哒。　　2.攒全款很难，攒个首付比攒全款所需要的时间短多了。保守算两三年内小她就可以住上属于自己的房子。想想也是很激动的。　　3.公积金贷款利率相对较低，小她毕竟学过理财，投资理财的收益跑赢公积金贷款的利率还是有这个信心的。　　关于这个话题，她理财站内讨论挺多，今天就分享了一个案例，她的一个朋友选择的是全款买房，一开始省了3万，后来算下来，跟公积金贷款买房相比，妥妥地亏了一套房。　　全文是这样的：　　全款买房有啥好羡慕的，公积金不用亏一套房　　　　看到好多朋友写羡慕人家全款买了房或者提前还了贷款无债一身轻……我的内心啊，就替她们疼。没见过亏成这样还高兴地！　　为啥子呢？　　我有个可怜的朋友，我给大家讲讲他的故事：　　他是我初中到大学的同学，算是发小吧，硕士毕业死气白咧非要考公务员，最后竟然进了某个管货币流通的部门，我也是羡慕嫉妒恨的。　　可是，一个守在这样部门的人却没有财商，也是一点儿办法都没有。他公务员一转正就张罗着买房，可能是为了落户？我也不太记得了。反正等我知道的时候他已经买完了，200多万买的东三环四环中间的老小区，95年左右建的，面积不大，60多平。全款买，其中有100w左右是找亲戚借的，无息，但是5~6年得陆续还清。　　他的理由是：　　1.上班方便，走十分钟到地铁，一次不用换乘；　　2.他姐家在同一小区，方便。　　——以上是为什么买了个老小区　　3.卖家着急卖房，全款便宜3w；　　4.房本下来快，就可以直接落户、申请单位的住房津贴；　　5.找亲戚借钱没利息，划算；　　——以上是为什么全款买房　　那时他刚工作，花钱的地方不多，交通靠地铁吃饭在食堂，加上各种补助一年能攒10w+，爸妈再补贴10w确实5~6年就能还清亲戚借款了。估计也是这个原因，他2014年才买车，这是后话了。　　我跟他算过一笔账：　　那个他买的小区，他那个户型，前后一年()大约涨了5~10w元，也就是说，如果他缴满一年公积金再买房，房价几乎没变化，但是财务状况截然不同：　　还是100w的借款，拿公积金贷(他的资质当时最高能贷到102w，我有同事确实贷到了这个数字)，30年，每个月还款3000+(当时的利率应该是3.8%)，他的公积金账户基本能覆盖，也就是说是拿月缴公积金还公积金贷款。　　可能大家有件事没想明白，普通商业贷款的最高杠杆就是2倍(首付3成，商贷7成)，相当于你用1/3的自有资金买了一个房子，剩下2/3是银行垫付的。　　但是，公积金用好了杠杆效果比商贷大！　　第一，利率更低，100w贷款30年利息差35w。　　第二就是可以拿月缴公积金还公积金贷款，而月缴的部分只有50%是自己出的钱，还是税前的。　　所以，不用公积金天理难容啊。　　(你当然可以说：我拿商贷买房也可以提取公积金啊——但是商贷利息高啊)　　(你也可以说：我可以攒着公积金以后再用啊——但是公积金贷款上限这么多年就涨了一点点，房价一年涨多少？越晚越亏啊)　　我的方案是这样的(发小案例)：　　同样还是一年攒10w，爸妈给10w，即使什么投资都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再买一套附近的200多万的小户型出租用，每个月能租4k左右，商贷还能认定首套有85折利率优惠。　　或者，提前还了这套的公积金贷款卖了房子拿着买房子的和攒的钱换个小3居(还可以用公积金贷款，好像现在最高能贷120w)。我查了查，按照现在的价格，他们那个小区大三居450~500w，跟他的房子价差200w，可能需要100w公积金贷款+100w商业贷款，每月还款9k多，虽然还是一套房，但是面积大了，父母过来住或者有了小孩都可以安排。　　现在，我这发小还在等福利房，据说位置在东四环，价格大约1w多一平米，他这次终于想到要用公积金贷款了，所以一直说不亏。我觉得这是自己骗自己，这六七年间都是用的没杠杆的公积金取现，好好利用其实是可以多套房的。　　如果早用公积金贷款，现在进退两相宜：　　a、假设买不到福利房，自己有两套小房子一套住一套投资，或者一套大房子也够住了；　　b、假设拿到了福利房指标，卖掉两套小的其中的一套，就可以解决福利房的首付问题。　　这就是两手抓的思路。不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们，开始省了3w，后来亏了套房。　　以上是财蜜@小盒的观点，总结起来就是：　　买房不用公积金贷款天理不容啊！　　有同样观点还有：　　@小P鼠：　　我也觉得，能用公积金就尽量利用，只有担心贷不足，没想过不用这个的。　　@子期：　　说得对，看到全款买房的我第一感觉也是，好亏啊　　@漪涟悠梦：　　老家很多人一听说是贷款买的房就说哎呀，怎么不全款啊？这贷款买房得多高的利息啊等。这就是所谓的世界观决定方法论，哈哈　　@二小姐不乖：　　全款买房，这个亏，我们家吃过。　　当初全款买的房，买的时候挺爽的，也没想着今后哪里还有用钱的地方。今年我们着急用钱的时候，手里就比较紧，找朋友借钱开不了口，找借款的渠道利息特别高——比公积金贷款高了去。几经折腾，借款加消费贷款合计背了几十万的债。如果当初买房没有全款，说什么我们手头有个几十万上百万的，也不至于被动，说起来都是泪嘤嘤嘤。(@小盒回复：普通人家就那么多钱，全款的人家，不是之前攒得苦就是之后不能遇见事儿。)　　不同观点：　　当然全款买房市场仍很大，很多财蜜依然执着于“全款”的爽，比如：　　@红色康乃馨：　　单从数字账面看，全款买房的确不如贷款买房，贷款时间短肯定不如贷款时间长合算，提前还贷更不合算。杠杆么，不利用一下似乎是很傻。但是房子这东西，除了是个财产外，承载了很多和感情有关的东西，所以也不好一概而论。而且房子多和婚姻家庭有关，还可能牵扯未来的职业走向、人生计划，预期收益等等。所以，不要轻易说全款买房的人傻。个人有个人的打算。在每个人心中，都会有核心的东西来决定一件事情的取舍。　　全款买房，手续办的快，房东喜欢全款的购房者，所以能尽快拿下心仪的房子。　　全款买房，没有贷款压力，不用想着每月还钱，现金流充裕，生活比较宽松；　　全款买房，婚前的，产权明晰避免麻烦，婚后的，直接拿房产证双方或共同共有或约定比例，欧了。　　全款买房，去做遗嘱公证比较简单，拿着房产证就行了。万一要死了还是越快办越好。　　全款买房，再卖的时候或者要抵押之前不必先赎楼，手续简单，省事。　　全款买房，家里老人踏实，他们算出利息和本金一样，啊唠叨。没办法他们的想法跟你就是不一样。　　全款买房，可以敢和老板拍桌子，不怕将来失业跳槽人生变故还得被银行追，信用出现危机。　　全款买房，公积金不取出来，虽然利息低的可怜，但是是个人财产，万一离婚了别人拿不走。　　当然，这取决于不差钱，不用借太多外债，也不用跟银行借。　　我自知不是投资高手，不能保证30年一贯制的投资收益率达到多少，又懒，不善于倒腾，所以我要是不差钱肯定全款买房。银行那么希望你贷款，难道银行是傻子？　　还有一点，楼主的朋友刚上班不久，公积金没多少，贷到100万非常困难，和个人和单位都有关系，不是不可能，困难而已。况且，谁知道一年后，看中的房子还在不在，涨多少？这都没法预估。我觉得你说这人要是在北京，08年那会，无息借了亲戚的钱买了房，挺明智的。硕士毕业，成家要孩子也指日可待，有个房子落户是必须的。至于后来几年他是怎么投资怎么安排的，那就不好评论了。
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【行业资讯】我为什么不建议全款买房：省了3万 亏了一套房 不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们：开始省了3w，后来亏了套房。 & 昨天关于提前还贷的问题，很多朋友说，还是过不去心理那一关，一有钱就想提前还了，受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事，我们大部分人还需要一个相当长的适应过程。 & 今天继续来说说相关的话题： & 全款买房，还是公积金贷款买房？ & 小她个人是坚定的公积金贷款买房派，因为： &
1，单靠小她个人工资攒够买房的全款，十分不容易，况且帝都的房价说涨就涨，你懂哒。 &
2，攒全款很难，攒个首付比攒全款所需要的时间短多了。保守算两三年内小她就可以住上属于自己的房子。想想也是很激动的。 &
3，公积金贷款利率相对较低，小她毕竟学过理财，投资理财的收益跑赢公积金贷款的利率还是有这个信心的。 &
关于这个话题，她理财站内讨论挺多，财蜜@小盒 今天就分享了一个案例，她的一个朋友选择的是全款买房，一开始省了3万，后来算下来，跟公积金贷款买房相比，妥妥地亏了一套房。 全文是这样的： & 全款买房有啥好羡慕的，公积金不用亏一套房 &
她理财网/@小盒 &
看到好多朋友写羡慕人家全款买了房或者提前还了贷款无债一身轻……我的内心啊，就替她们疼。没见过亏成这样还高兴地！ &
为啥子呢？（请用四川话读~~） & 我有个可怜的朋友，我给大家讲讲他的故事： & 他是我初中到大学的同学，算是发小吧，硕士毕业死气白咧非要考公务员，最后竟然进了某个管货币流通的部门，我也是羡慕嫉妒恨的。 &
可是，一个守在这样部门的人却没有财商，也是一点儿办法都没有。他公务员一转正就张罗着买房，可能是为了落户？我也不太记得了。反正等我知道的时候他已经买完了，200多万买的东三环四环中间的老小区，95年左右建的，面积不大，60多平。全款买，其中有100w左右是找亲戚借的，无息，但是5~6年得陆续还清。 & 他的理由是： &
1、上班方便，走十分钟到地铁，一次不用换乘； &
2、他姐家在同一小区，方便。 &
——以上是为什么买了个老小区 &
3、卖家着急卖房，全款便宜3w； &
4、房本下来快，就可以直接落户、申请单位的住房津贴； &
5、找亲戚借钱没利息，划算； &
——以上是为什么全款买房 &
那时他刚工作，花钱的地方不多，交通靠地铁吃饭在食堂，加上各种补助一年能攒10w+，爸妈再补贴10w确实5~6年就能还清亲戚借款了。估计也是这个原因，他2014年才买车，这是后话了。 & 我跟他算过一笔账： &
那个他买的小区，他那个户型，前后一年（）大约涨了5~10w元，也就是说，如果他缴满一年公积金再买房，房价几乎没变化，但是财务状况截然不同： &
还是100w的借款，拿公积金贷（他的资质当时最高能贷到102w，我有同事确实贷到了这个数字），30年，每个月还款3000+（当时的利率应该是3.8%），他的公积金账户基本能覆盖，也就是说是拿月缴公积金还公积金贷款。 &
可能大家有件事没想明白，普通商业贷款的最高杠杆就是2倍（首付3成，商贷7成），相当于你用1/3的自有资金买了一个房子，剩下2/3是银行垫付的。 & 但是，公积金用好了杠杆效果比商贷大！
第一，利率更低，100w贷款30年利息差35w。 &
第二就是可以拿月缴公积金还公积金贷款，而月缴的部分只有50%是自己出的钱，还是税前的。 & 所以，不用公积金天理难容啊。 &
（你当然可以说：我拿商贷买房也可以提取公积金啊——但是商贷利息高啊） &
（你也可以说：我可以攒着公积金以后再用啊——但是公积金贷款上限这么多年就涨了一点点，房价一年涨多少？越晚越亏啊） & 我的方案是这样的（发小案例）： &
同样还是一年攒10w，爸妈给10w，即使什么投资都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再买一套附近的200多万的小户型出租用，每个月能租4k左右，商贷还能认定首套有85折利率优惠。 &
或者，提前还了这套的公积金贷款卖了房子拿着买房子的和攒的钱换个小3居（还可以用公积金贷款，好像现在最高能贷120w）。我查了查，按照现在的价格，他们那个小区大三居450~500w，跟他的房子价差200w，可能需要100w公积金贷款+100w商业贷款，每月还款9k多，虽然还是一套房，但是面积大了，父母过来住或者有了小孩都可以安排。 &
现在，我这发小还在等福利房，据说位置在东四环，价格大约1w多一平米，他这次终于想到要用公积金贷款了，所以一直说不亏。我觉得这是自己骗自己，这六七年间都是用的没杠杆的公积金取现，好好利用其实是可以多套房的。 & 如果早用公积金贷款，现在进退两相宜： &
a、假设买不到福利房，自己有两套小房子一套住一套投资，或者一套大房子也够住了； &
b、假设拿到了福利房指标，卖掉两套小的其中的一套，就可以解决福利房的首付问题。 &
这就是两手抓的思路。不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们，开始省了3w，后来亏了套房。 &
以上是财蜜@小盒 的观点，总结起来就是： & 买房不用公积金贷款天理不容啊！ & 有同样观点的朋友还有： &
@小P鼠 ： & 我也觉得，能用公积金就尽量利用，只有担心贷不足，没想过不用这个的。 &
@子期 ： & 说得对，看到全款买房的我第一感觉也是，好亏啊 &
@漪涟悠梦 ： & 老家很多人一听说是贷款买的房就说哎呀，怎么不全款啊？这贷款买房得多高的利息啊等。这就是所谓的世界观决定方法论，哈哈 &
@二小姐不乖： & 全款买房，这个亏，我们家吃过。 &
当初全款买的房，买的时候挺爽的，也没想着今后哪里还有用钱的地方。今年我们着急用钱的时候，手里就比较紧，找朋友借钱开不了口，找借款的渠道利息特别高——比公积金贷款高了去。几经折腾，借款加消费贷款合计背了几十万的债。如果当初买房没有全款，说什么我们手头有个几十万上百万的，也不至于被动，说起来都是泪嘤嘤嘤。（@小盒 回复：普通人家就那么多钱，全款的人家，不是之前攒得苦就是之后不能遇见事儿。） & 不同观点： &
当然全款买房市场仍很大，很多财蜜依然执着于“全款”的爽，比如： &
@红色康乃馨 ： & 单从数字账面看，全款买房的确不如贷款买房，贷款时间短肯定不如贷款时间长合算，提前还贷更不合算。杠杆么，不利用一下似乎是很傻。但是房子这东西，除了是个财产外，承载了很多和感情有关的东西，所以也不好一概而论。而且房子多和婚姻家庭有关，还可能牵扯未来的职业走向、人生计划，预期收益等等。所以，不要轻易说全款买房的人傻。个人有个人的打算。在每个人心中，都会有核心的东西来决定一件事情的取舍。 & 全款买房，手续办的快，房东喜欢全款的购房者，所以能尽快拿下心仪的房子。 & 全款买房，没有贷款压力，不用想着每月还钱，现金流充裕，生活比较宽松； & 全款买房，婚前的，产权明晰避免麻烦，婚后的，直接拿房产证双方或共同共有或约定比例，欧了。 & 全款买房，去做遗嘱公证比较简单，拿着房产证就行了。万一要死了还是越快办越好。 & 全款买房，再卖的时候或者要抵押之前不必先赎楼，手续简单，省事。 & 全款买房，家里老人踏实，他们算出利息和本金一样，啊唠叨。没办法他们的想法跟你就是不一样。 & 全款买房，可以敢和老板拍桌子，不怕将来失业跳槽人生变故还得被银行追，信用出现危机。 & 全款买房，公积金不取出来，虽然利息低的可怜，但是是个人财产，万一离婚了别人拿不走。 & 当然，这取决于不差钱，不用借太多外债，也不用跟银行借。 &
我自知不是投资高手，不能保证30年一贯制的投资收益率达到多少，又懒，不善于倒腾，所以我要是不差钱肯定全款买房。银行那么希望你贷款，难道银行是傻子？ &
还有一点，楼主的朋友刚上班不久，公积金没多少，贷到100万非常困难，和个人和单位都有关系，不是不可能，困难而已。况且，谁知道一年后，看中的房子还在不在，涨多少？这都没法预估。我觉得你说这人要是在北京，08年那会，无息借了亲戚的钱买了房，挺明智的。硕士毕业，成家要孩子也指日可待，有个房子落户是必须的。至于后来几年他是怎么投资怎么安排的，那就不好评论了。 &
@4°C冰蓝 ： & 有能力全款的话，我还是喜欢全款。享受那种完完全全属于自己的感觉，而且有什么急用可以抵押贷款。虽说公积金利率低，也要几个点呢，拿去理财，也就多了那么一丢丢，还担惊受怕的，还没有享受全款的土豪感，不划算。 &
@炒鸡蛋MM ： & 全款有全款的好处，比如婚前房，第一套房，产权明晰。这时候工作不久收入不高，积累不多，刚开始还贷压力大。小家庭稳定之后结合两个人的公积金杠杆更高，可以以首套房贷款额度买投资房，增加资金流动量。