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微众银行能干掉传统银行吗
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微众银行能“干掉”传统银行吗？
&&&&允许民营资本进入银行领域是个好事，但是不要指望互联网银行&干掉&传统银行。事实上，双方的业务首先是互补关系，其次，互联网银行相当于以小博大的&鲶鱼&，在触动传统金融的敏感神经之后，最终倒逼后者与时俱进的自我改革。
&&&&最近，互联网公司和金融圈，都被国务院总理李克强视察微众银行的图片刷屏了。李克强总理现场表示，&给你们一个便利的环境，温暖的春天&。
&&&&总理躬身视察，对于包括互联网银行在内的民营银行，可谓是最大的鼓励与肯定。诚然，允许民营企业开办中小银行，让民间资本以独立身份进入银行业，标志着银行业全面深化改革的开始。扩大金融业对内对外开放，已成为大势所趋。在加强监管的前提下，监管机构允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，但是同时提出要&加快推进利率市场化改革&。
&&&&推进利率市场化改革，对普通的存款者是个好事，公众的存款利息可能会提高。但是一旦利率完全市场化，银行业的日子都不会太好过。招商银行前行长马蔚华曾举过一个例子，美国在1985年完成了利率市场化，从1986年到1990年，平均每年超过两百家银行倒闭。
&&&&一旦利率完全市场化，银行将不得不学会自己在市场里找饭吃，风险系数大大提高。
&&&&相对而言，包括四大行在内的传统银行，摸爬滚打十几年，其风控能力可能高于还未出生的民营银行。而伴随着利率市场化改革的民营银行，多少有点生不逢时。
&&&&不仅仅是利率市场化带来的风险，民营银行能够跑多远，还取决于监管部门画出多大的跑马场。
&&&&在明确金融行业向民营银行开放的趋势下，管理层还设定了一个前提&&&加强监管。而银监会主席尚福林也说，此次民营银行试点是&成熟一家试点一家&，不会一哄而上。
&&&&其实，这种谨慎不无道理。与普通企业不一样，作为特殊行业，全世界银行的发起几乎都是特许经营，都要经过严格的资质审查和监管。对于民营银行来说，其风险控制的底线就是不能产生任何系统性风险。
&&&&因此，前期每家民营银行能够开展的业务和服务的用户相当有限，按照银监会的说法，参与试点的银行必须有差异化的市场定位，这意味着在试点初期，每家民营银行都被捆住了手脚，是戴着镣铐跳舞。
&&&&当然，借助于没有边界的互联网公司的优势，初创的民营银行可能会补上业务受限的短板。这次阿里巴巴和腾讯都是民营银行的试点参与者，但是，互联网的优势集中在线上。以阿里为例，目前阿里小贷的业务并没有扩展到阿里电商平台之外，因为这里拥有阿里电商平台的各种大数据，是阿里小贷业务保证良好风控的基石。
&&&&此外，对民营银行目前解决融资难、融资贵的能力也不宜高估。
&&&&融资难的企业多是中小企业，过去，传统银行不爱搭理中小企业。原因之一是中小企业资规模小，风险系数高；其次，中小企业的贷款额度小，银行的潜在贷款收益小，所以大银行没热情，即便声称&强力聚焦小微企业&的民生银行，其2012年在上海的小微企业贷款户均贷款余额也高达202万元，因此，更多的真正的小微企业其实不在其信贷名单里。
&&&&而民营银行的成立，可能确实能在一定程度上解决中小企业融资难的问题&&毕竟，如果要抢大企业大信贷业务，民营银行压根不是传统大银行的对手。
&&&&但是，能否解决融资贵的问题则要另说了。中小企业信贷的风险系数更高，信贷成本相对来说也比较高，民营银行要想赚钱，就需要提高其贷款利益。因此，中小企业也很难从民营银行拿到成本更低的贷款。
&&&&允许民营资本进入银行领域是个好事，但是不要指望互联网银行&干掉&传统银行。事实上，双方的业务首先是互补关系，其次，互联网银行相当于以小博大的&鲶鱼&，在触动传统金融的敏感神经之后，最终倒逼后者与时俱进的自我改革。这正如余额宝的出现，实际上推动了利率市场化更进一步。
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热点新闻排行微众银行两月内正副行长辞职 玩不过传统银行？
在行长曹彤宣布辞职后，短短两个月里，深圳前海高管人事再现变动。据财新，微众银行副行长郑新林已提出辞职，其分管的同业业务由现任行长李南青接任。就在今年9月，微众银行宣布行长曹彤因个人原因申请辞去微众银行所任职务，由李南青接任。微众银行去年年底获批开业，今年1月18日开始试营业，为民营银行试点的第一家。对于前海微众银行，市场寄予厚望，希望能够倒逼传统银行创新。但成立不足一年，高管团队已接连离开两人，不免引发市场对网络银行前景的顾虑。财新分析，当网络银行横空出世之际，理想模式是通过互联网形式实现开户，左手吸收海量低成本负债，右手通过销售资管产品实现资产出表，由此打造一个轻资产、海量客户的银行。但当远程开户落空后，网络银行不免落入尴尬困境。从网络银行诞生之初，开户问题就成为关键。如果远程开户不能破冰，网络银行将成为“空中楼阁”。在长达一年多的征求意见后，央行仍将现场开户作为网络银行独立开户的先决条件，远程开户只能在此基础上实现，同时，央行将不再针对远程开户单独制定制度。郑新林8月份接受财新采访时称，微众银行在财富管理的优势，是作为分销平台能吸引海量用户的可能：“我们整个架构跟传统银行大不一样，传统银行一笔业务要过好几个部门，假设每个部门收千五的手续费，2%的收益就没了。我们一站式全部搞定，成本很低。”但不甘坐以待毙的银行开始反击。抢在微众之前推出“闪电贷”，同样是依托大数据的运用，实现快速手机小额贷款。相比互联网巨头的海量数据，银行也在开始唤醒自己手中客户金融数据这座“沉睡的金山”。
零售信贷部副总经理赵晓君说，银行的客户数据是一座“沉睡的金山”，是实打实的金融数据，而且贷款领域最大的就是如何应用数据，而数据背后则是算法和模型，最后拼的还是风险管理能力。而这恰恰正是传统银行的优势所在。互联网银行对传统银行构成的最大威胁，就在于小额信贷领域。对此，包括、、等多家商业银行，都各自推出网络贷款产品，这一领域硝烟弥漫。不仅如此，招商银行还停止了与微众银行的合作。9月份，招商银行单方面关闭了微众银行的核身接口，这导致微众银行的新增客户不能来自招行。后来，李南青、郑新林等也与招行高管进行几轮商议，但并无进展。
本文来源：华尔街见闻
责任编辑：NF049
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用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈微众银行的那些坎儿 发展让人失望
作者：韩启
　　大股东腾讯让微众自诞生便获得极高的关注度。在其官网去年12月28日上线不久，国务院总理李克强于今年1月4日专程考察了这家旨在打造“银行”的银行，并称：“微众银行一小步，金融改革一大步。”
　　但相比外界较高的期望，微众银行的实际发展则让人有些失望。更为尴尬的是，距离开业还不到一年，微众银行先后经历行长、副行长的离职风波。除此之外，业务架构在短时间内也经历了数次调整。
　　近日，与微众银行签署战略合作协议。江苏银行官网披露，根据协议，双方将在支付、客户互荐、小微及个人贷款业务、理财业务、同业授信等多个领域开展深入合作。江苏银行相关负责人称，双方已开展了同业业务合作，不久将开通系统直连，下一步重点通过“微粒贷”业务深化合作，共同对客户授信、共同受理审核发放贷款。
　　江苏银行并非第一家与微众银行开展合作的银行。公开信息显示，今年以来，与微众银行签署合作协议的还有(,)、(,)、等。这似乎表明，微众银行正在加强与银行同业的合作。
　　然而耐人寻味的是，今年9月(,)关闭微众银行“核身”接口的风波，也让外界对于微众银行与传统银行间的合作产生担忧。招行虽有基于安全的解释，但不少观点认为，部分原因可能是基于存款流失等考虑。也有分析人士将此视为传统银行与互联网银行间的对决。
　　目前来看，不少传统银行都在发力直销银行，有的正着力打造独立的品牌。面对这种微妙的竞合关系，新金融记者向微众银行发去了包括未来怎样避免与银行同业冲突、如何定位自身同业业务等15个问题，但最终得到的书面回复也挺直截了当，“银行近期不接受采访，还请谅解！”
　　易观智库高级分析师马韬对新金融记者表示，与传统银行相比，微众银行的客户群体、产品服务、渠道收入、风险控制等方面都有明显的差别。竞争方面，未来是基于存款的竞争，而合作方面则更多是基于客户的引流。在其看来，同业业务合作是微众银行与其他银行合作的重要内容之一，而搭建基于银行的用户认证体系或是其另一主要目的。
　　与传统银行不同，微众银行的官网页面十分简单。
　　在“微众银行”四个大字下面，打着“科技?普惠?连接”以及“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传口号。除此之外，就只有两个二维码了。扫描下来，一个是关于微众的简介，一个则是官方APP。显然，微众侧重移动端客户。
　　尽管微众银行已经上线了信用贷款产品“微粒贷”，但官方APP中却不见其身影，只有“理财”和“转账”两块。
　　以类型来看，微众银行提供“活期+”、“定期+”和股票型基金。其中，“活期+”对接的是货币基金产品。
　　根据微众银行官方APP显示，用户开通微众银行电子账户后，可以通过微众银行APP办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账，但目前微众银行电子账户暂不支持刷卡消费以及给他人转账的功能。
　　平安证券一位分析师直言：“从微众银行理财端的产品线来看，目前我们还未看出与其他传统银行开设的直销银行之间的本质区别。微众银行自身的定期、活期存款产品也没有在APP中直接体现。”马韬也认为，两者在产品及模式方面确实趋同。
　　有业内人士介绍，目前微众银行产品很有限，同时也受限于微众账户的弱实名制账户属性。强实名账户与弱实名账户开户方式的重要区别在于是否需要柜面认证，而这会影响各自账户功能的发挥。
　　调整“我们希望给传统金融机构提供互联网转型所需的互联网入口，使其更好地拥抱互联网。”早前，曾任微众银行副行长的郑新林表示，微众银行在其中不是在制造产品，而是传统金融机构好产品的搬运工，与其他银行的关系是合作共赢。
　　不过今年11月，郑新林从微众银行离职。入职微众前，郑新林曾是有“同业之王”之称的(,)同业业务部负责人。正因为此，外界一度对微众同业业务发展抱有较高期待。让外界不解的是，伴随郑新林的离开，微众还有多个事业部的负责人被曝离职。
　　当然，在郑新林之前，微众银行首任行长9月离职所引发的震动更大。曹彤是在辞去中国副行长后出任微众银行行长的。更早之前，他也曾供职于央行、招行和中信等。有一个插曲是，曹彤在赴任微众银行之前还特意理了光头，据说寓意事业和微众都要“从头开始”。
　　事实上，在去年微众银行成立大会上，曹彤的光头发型就着实让人惊讶。你很难想象一向严谨的银行行长会做出这样的举动。或许，你能看出他的某种决心。当然，这也让人对他后来的突然辞职感到不解。
　　此后，微众方面给出的消息是，曹因个人原因申请辞去所任职务。但外界看到的是，伴随曹、郑等人的离开，微众内部“平安系”的地位更加突出。重新任命调整后，微众银行的董事长、新行长和新监事长都有平安的背景。而目前，还有多位副行长也是平安系出身。
　　作为曾经的搭档，微众银行董事长之后对媒体回应了曹彤离职之事。据腾讯财经当时报道，顾敏提到自己和曹彤很像，擅长的东西差不多，能够在很多很复杂的东西里找到问题的关键点，对于银行未来的去向和业务发展的认识也非常一致。不过他同时承认，在创业阶段，团队的互补很重要。
　　其实，在人事变动的背后，架构调整似乎也在紧锣密鼓中进行。
　　今年8月，平安证券发布的报告显示，微众银行以完全意义上的事业部化编制进行组织架构的设计，下设5大事业部：零售及小微企业事业部、事业部、同业及公司事业部、科技事业部、战略及新业务事业部。
　　11月，又有消息称，开业后，微众银行曾进行过两轮框架调整，在第一轮调整中，对消费金融事业部和信用卡事业部进行整合；第二轮调整是今年9月份底，这次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融。
　　对比来看，前后架构设置有明显的不同。在发给微众银行的采访提纲中，新金融记者也有就架构调整之说向微众银行求证和解疑，但未能获得明确答复，如前所言。
　　对照郑新林有关微众银行“搬运工”的提法，顾敏曾对外称：“我们最终是要做一家有银行牌照的互联网平台，而不是用互联网模式发展的银行。”而微众银行官网给出的说法是：“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”
（责任编辑：罗浩 ）
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