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微众银行能走多远？专家建议监管一视同仁
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4日下午，国务院总理李克强率多个部委一把手考察了深圳前海微众银行（下称微众银行），并称希望互联网金融银行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作。对此，业内专家解读表示，诸如微众银行这样的新型银行的诞生，对现行银行体系的金融服务是补充的作用，对传统金融机构业务创新有一定引领作用，但就其目前规模而言对全行业影响有限。业务填补空缺 创新搅动市场中国建设银行首席经济学家黄志凌认为，微众银行作为首批民营银行之一，其出现不仅意味着现有银行体系被倒逼改革转型，还有更深远的意义。黄志凌向人民金融指出，在现实经济生活中，已有的银行服务供给与现实金融需求既存在着服务过剩，又存在大量服务短缺；既存在中小企业融资难，又存在信贷资源虚耗并存；既存在业务产品同质化竞争，又存在客户个性化需求未被满足等现象。因此，类似微众银行这样的民营银行是为了弥补金融结构性缺失应运而生的，其意义在于填补现行银行体系的金融服务空缺，而不是替代现行银行体系的服务功能或者简单挤占现行银行体系的市场份额。社科院金融所银行室主任曾刚在接受人民金融专访时说，“微众银行不仅仅是民营银行，还具有互联网企业的背景，其优势是具有庞大的客户群体、同时拥有海量的网络信息。这样一家新银行，预计会在消费金融领域、小微企业贷款领域具有较强的竞争力，其在产品、业务模式方面的创新会对传统金融机构带来一些积极的影响。“互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。” 中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇解释说。“当然，互联网银行要在形成规模之后，确确实实地推出来金融产品和工具，才能真正起到‘倒逼’作用。”当前影响有限 倒逼作用可期专家指出，当前尚不能过分估计微众这类新型银行对整个行业的影响。曾刚向人民金融表示，微众银行的注册资本仅为30亿元，按照现有资本充足率监管要求，其所能达到的资产规模约在3、5百亿元之间，仍属小银行的范畴。相较整个银行业超过160万亿的资产规模，其所占的市场份额仍相当有限。他建议，如要充分发挥微众这类新型银行对银行业改革的促进作用，仍需加强与传统银行合作。例如暂时没有线下网点的微众银行可可与传统银行展开线下网点合作；再如微众银行可通过与传统银行共享客户、资金等发挥其海量客户资源的优势，突破其有限资金规模的劣势，从而加强对小微、个人客户的金融服务。黄志凌认为，民营银行刚刚诞生，目前还无法在市场上对现行银行体系形成太大的压力，但随着其发展成熟，倒逼现有银行体系经营转型的前景可期。“在这个过程中，现行银行体系也会在不断转型中出现分化，一些区域性城商行、农商行、村镇银行和农村信用社等小型存款性金融机构或将在有关部门的推动下转型成为民营银行；大中型商业银行向特色的专业化商业银行发展；大型商业银行则将继续作为金融稳定的压仓石发挥基础支撑作用。”黄志凌说。监管应一视同仁 不排除适度差异未来，监管政策会否向民营银行倾斜，李克强总理关于“温暖的春天”的表述引发市场猜想。对此，专家认为，监管标准应一视同仁，同时积极应对业务创新对监管创新的挑战。郭田勇强调，无论是国有控股银行、外资银行还是民营银行，未来应首先在整体的管理政策上“一碗水端平”，不能对任何资本抱有歧视。曾刚认为，微众作为民营银行，具有与其他银行相似的风险特征，因此也必须要接受与传统银行相同的监管要求，这包括资本充足率要求、流动性监管要求等等。但由于其业务模式不完全等同于传统银行，监管当局也应该根据其业务特征，来差异化设定相关的监管标准和要求。他还建议，在保持监管一致性，维护银行业公平竞争环境的同时，也应加大监管创新力度，探索差异化监管的路径。黄志凌表示，在健全存款保险制度的基础上，民营银行规模有限的局部风险不仅不会引发系统性金融风险，还可以为监管部门探索监管模式与监管方式改革提供鲜活样本。在不断完善的金融基础设施环境中，“不仅民营银行自身要构建不同于现行银行体系的特殊经营模式，监管部门也不能用现有监管模式与监管方式来监管民营银行。”黄志凌说，“在某种意义上，全新的民营银行能否达到顶层设计预期目标，真正考验的是银行监管能力和监管方法。”
　　正在筹建的前海微众银行，近日推出微信银行业务探讨大会。目前前海微众银行如何与微信、财付通的合作与融通，令业界猜想不断。前海微众银行对平安系的挖角力度减弱，不过则加大了其他股份行的挖角。继中信信用卡...
1月4日下午，国务院总理李克强率多个部委一把手考察了深圳前海微众银行（下称微众银行），并称希望互联网金融银行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作。对此，业内专...
农业银行邯郸分行同仁花园分理处农业银行中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖...
中国银行成都同仁路分理处中国银行中国银行，全称中国银行股份有限公司，是大型国有控股商业银行。业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个...
　　微众银行12月28日上线官网，明确要将自己与传统银行区分开。官网没有PC入口，使用者需要用手机扫码才能看到这家银行的微主页，而且仅是一串宣传语，没有具体产品发布。　　中国证券报报道，互联网巨头腾讯...
　　融360编者按：自7月24日获得批筹后，前海微众官网()在12月28日正式上线。随后，在新年第一个工作日，李克强亲自操作电脑，敲下回车键为一名司机师傅放款，成为微众银行...
　　“我在开会，下午有重要的接待任务。”1月4日上午11点，在电话里，微众银行监事长李南青耐心听完时代周报记者来意后，便语气急促地说。　　几个小时后，李克强总理视察前海微众银行，陪同参观的还包括银监会...
　　昨日，国务院总理李克强率财政部、发改委、银监会等多个部委领导，考察了深圳前海微众银行，这是首家开业的互联网民营银行。　　在李克强总理见证下，微众银行完成了第一笔放贷业务。　　业内人士表示，高层到访...
中国版巴塞尔III终于露出真容。昨天（8日），银监会正式发布《商业银行资本管理办法(试行)》，并于日起实施。值得注意的是，正式文件对二套房贷与首套房贷给予同样的风险权重。业内人士认为，...
中国版巴塞尔iii终于露出真容。前日，银监会正式发布《商业银行资本管理办法(试行)》，并于日起实施。值得注意的是，正式文件对二套房贷与首套房贷给予同样的风险权重。业内人士认为，这一调整...
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下载客户端政策性银行“联姻”微众 “大象”如何与“蚂蚁”共舞
　　新华网北京７月１２日电（记者 姜琳）继“牵手”华夏银行、东亚银行、平安银行后，近日前海微众银行再度“联姻”中国进出口银行。一边是体量庞大的资深传统银行，一边是创新的互联网银行，这样的合作到底是“大象”助力“蚂蚁”壮大，还是“蚂蚁”带领“大象”跳舞，无疑充满悬念。
　　与前三次同业合作相比，此次微众签约的进出口银行属于政策性银行，无论是资产规模还是业务类型都更为“高大上”。根据协议，双方将在小微贷款业务、资金业务、资产托管业务、客户互荐等领域开展合作，其中关键词是“外贸”和“小微企业”。
　　“这主要是和进出口银行的特色相关，我们主要服务企业进出口，不做个人业务，因此和微众的合作重点在小微企业贷款及金融服务上。”进出口银行创新部网银处相关业务负责人告诉记者。
　　在业内人士看来，这样的携手一方面将有助于政策性银行“接地气”，让其借助微众及腾讯的渠道优势拓展小微信贷、互联网金融，助力“大众创业、万众创新”；另一方面也为微众银行解决生存之道，使其在无存款、无网点的情况下借助同业开展业务、有所作为。“大象”学习“蚂蚁”的舞步尚需时日，“蚂蚁”想发展壮大成新的“大象”也绝非易事。
　　事实上，微众银行与多家同业合作是“刷脸开户”无果下的曲线求生。囿于目前政策限制，微众无法提供远程开户，也无法获得存款。微众银行董事长兼ＣＥＯ顾敏曾公开表示，微众银行的定位是构建一家有银行牌照的互联网机构，成为同业与腾讯客户之间的连接器。除了中介这条路，微众没别的路可走。目前还有十几家银行在商谈合作的过程中。
　　一家全国股份制商业银行发展研究部人士表示，微众银行的核心竞争力就是大股东腾讯的用户和渠道优势，市场上传统同业金融机构不缺乏丰富的金融服务，也有拥抱互联网企业、向互联网金融转型的动力，但缺乏直接面向海量互联网用户的平台。
　　据记者了解，最早与微众合作的华夏银行已给予其２０亿元的同业授信，双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”７月即将上线，下一步双方还将合作发信用卡，微众银行还会搭建产品销售平台。
　　“尽管微众称‘不是搅局者’，但随着合作银行数量的增加以及合作产品的陆续推出，微众获得的用户数量将上千万甚至是上亿。特别是如果远程开户得以突破，微众的未来将难以估量，颠覆性的影响已经在发生。”一位银行业人士说。
[责任编辑:不需要存款 微众银行要做轻资产超级B2P平台 _ 银行频道 _ 东方财富网()
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不需要存款 微众银行要做轻资产超级B2P平台
去年12月，微众银行成立大会上高管第一次集体亮相，曹彤一袭油光亮丽的光头，让许多认识曹行长的老朋友颇为惊讶。笔者也大开眼界：所有亮相的微众银行高管均是“白色主题T恤+牛仔裤”，这与传统意义上西装革履的银行行长装束格格不入。
　　去年12月，微众成立大会上高管第一次集体亮相，曹彤一袭油光亮丽的光头，让许多认识曹行长的老朋友颇为惊讶。笔者也大开眼界：所有亮相的微众银行高管均是“白色主题T恤+牛仔裤”，这与传统意义上西装革履的银行行长装束格格不入。　　“改变要从头开始。”这是曹彤自己给出剃光头的理由。作为一个曾经参与零售战略转型和主导网络银行变革的高管，曹彤的这两次“变化”已经走在传统商业银行的前列。
　　“从头开始”变化，号称“不需要存款”，微众到底要做一家怎样的银行？　　资产端零售化，负债端同业化　　在我国的金融体系中，商业银行最大的牌照优势是银行账户体系，支付和资金结算是一切银行和其他金融业务的基础。所以，微众银行的最大想象力，是脱离线下网点，通过远程开户为每一个匿名的用户建立一个以银行账户为基础的线上实名IP，把用户过去无法开发的线上行为与金融账户融合，直接参与到商业生态链的闭环。　　别忘了，腾讯有8亿互联网用户。他们正在以“连接一切”的战略打造一个互联网商业生态链。　　金融账户是消费闭环和商业价值的基础，微众必然分得一杯羹。　　微众银行定位为纯互联网银行，在具体的模式上，将完全颠覆传统银行资产负债策略。　　资产端，微众银行定位互联网低端零售化的，定位“惠普金融”，即以互联网个人“潘坑没А蔽勘昕突В哺敲孀罟悖歉骼嗌缁峄闳嗽保硗庖哺哺遣糠中∥⑵笠抵鳎蛔龈叨肆闶垡滴窈投怨滴瘛２房⒔铺谘兜挠没Я可矶ㄗ觯叨瘸【盎饕曰チ《钚糯⑿庞每ㄎ鳌　　负债端，微众以同业批量化为策略，以“同业合作”为策略，不再依托传统商业银行“拉存款”的策略。当然“不需要存款”说的是一种策略，而非排斥存款。事实上，有了银行账户体系，存款自然应声而来，但微众银行不会以此为主要负债方式。　　以微众银行与战略合作为例，合作内容主要有五个方面：1。华夏银行向微众同业授信20亿；2。合作小微企业“接力贷”产品7月份上线；3。今年四季度合作发信用卡；4。微众搭建销售平台服务包括华夏在内的其他银行；5。华夏银行网点资源向微众跨界共享。　　除了同业授信外，微众银行的“同业合作”策略，还包括在渠道合作上。微众银行高管与笔者交流中，多次强调“微众银行不会有线下网点，就算有也是个别展示门面所用，只用来做监管要求的”面签“一件事，数量不会太多”。在央行尚未正式批准远程开户试点前，这种网点资源跨界共享的方式，可以很好地解决互联网银行开立账户的线下“面签”问题。　　当然，目前与微众银行签署战略合作协议只有华夏银行、 ，这两家银行规模偏小，网点数量也不多，且主要分布在一二线城市。合作银行的网点分布与微众银行分布在三四线城市，甚至是农村小城镇的目标客户定位，显然是不对称的。那么，如果下一步“搞定”邮储银行之类拥有大量县域网点的银行呢？　　此外，分管同业业务的微众银行副行长郑新林也许会带来另一种可能。郑新林的加盟，很多人简单理解为微众银行要在金融市场和同业金融业务上有一番作为。如此，则太低看微众的策略和郑新林的能量了。从传统商业银行的角度来看，基于流动性需求，微众也许会有少量的同业资金拆借的需求，但作为一家新型互联网银行这绝不是他们的主要目的。　　加盟微众银行前，郑新林是同业金融部总经理，其经典之作，就是在银行业创造性地建立了“银银平台”的同业合作模式。除了IT建设外包和资金结算外，兴业银行“银银平台”的主要功能是把大量基层的城商行和农商行等中小银行的网点和柜台服务纳入平台中，建立一个统一共享的网点服务和理财产品销售平台。　　微众与华夏银行的合作，也包含了“微众搭建理财产品销售平台服务包括华夏在内的其他银行”。笔者曾在郑新林加盟之初的报道《兴业同业干将郑新林拟加盟微众银行》指出：他的加盟或将为微众银行的资产管理业务以及线上渠道与其他传统银行网点合作“融合”上做出探索。兴业“银银平台”覆盖的城商行和农商行的网点分布，恰与微众银行的目标客户范围不谋而合。　　轻资产超级B2P平台　　通过别人家的网点“面签”开设资金账户依然是商业银行的核心，但微众银行不会满足于互联网银行账户，而是进一步搭建金融服务平台。　　从客户服务角度来看，微众银行将以腾讯现有的互联网应用软件为基础，把金融服务无缝链接其中，在QQ、微信端分别搭建金融服务渠道，提高客户体验。　　微众银行的核心竞争力就是大股东腾讯的用户和渠道优势，市场上传统同业金融机构不缺乏丰富的金融服务，也有拥抱互联网企业、向互联网金融转型的动力，但缺乏直接面向腾讯的海量互联网用户的平台。　　从同业合作端来看，微众银行谋求的是平台建设。所以，如果哪天你在微信-钱包中发现微众银行建立的“银银合作”平台，请不要惊讶。这个平台，不仅可以实现线上开立微众银行的银行卡账户，而且可以与其他银行的银行卡账户绑定，其他银行通过微信“订阅号”建立起来的微信银行服务，可以直接搬家到一个平台。甚至只要通过微信进入微众银行的平台，就可以完成所有银行的账户查询、无卡取款、网点查询等轻功能服务，毋须分别通过每家银行各自的微信“订阅号”或手机银行。　　微众到底要做一家怎样的银行？　　资产端低端零售化，负债端同业批量化，正如一位资深的银行高管向笔者评价：微众银行要做的是一个专业的超级B2P平台。　　微众银行甚至不需要“资产”和“负债”，比如与华夏银行合作的小微企业“接力贷”，微众负责客户管理和贷款审批，资产和负债都反映在华夏银行的财务报表中；合作信用卡业务中，由于微众银行尚未取得信用卡业务资质，只负责线上客户营销或邀请、授信审批，信用卡透支也反映在华夏银行的资产负债表中。　　类似通过同业合作的许多业务，根本不进入微众银行的资产负债表。对微众银行而言，只是轻资产的平台业务。　　这种轻资产的平台业务，对微众而言既发挥了自身核心竞争力的优势，又弥补了民营银行资本金不足的缺陷，还通过同业合作的方式，让同业金融机构实现拥抱互联网金融的同时赚到了钱。这种合作而非竞争的关系，也让微众银行很快地融入银行业，在原有的格局中找到立足之地。　　理想很丰满，现实很骨感。尽管微众有梦想，有核心竞争力，市场也普遍看好它的未来，但是，微众银行想做的许多事情，已经跳出了传统商业银行的逻辑，现有的金融监管法则在这些方面依然有很多空白，甚至是互相冲突的。　　微众银行的未来，市场生态重构和监管创新缺一不可。大趋势是确定的，但具体的业务模式，必须逐步推动。任何市场和监管的变化都可能给新型的业务模式带来不确定性。微众银行首先要等待的，就是央行批准远程开户试点的时间。
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