买短期理财产品要算好时间成本-金投银行频道-金投网
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来源：新快报
编辑：nilibo
摘要：有理财分析师提醒，在购买短期理财产品时，要学会“算账”，避免短期理财产品的时间成本冲低了预期的高收益率。
今年以来中国人民银行持续着相对紧缩的货币政策，自年初到现在已经历了二次加息，业内分析人士认为，目前国内已进入加息通道，未来仍有加息的可能性，在这种情况下，银行的短期理财产品发行成为目前的主流趋势。不过有理财分析师提醒，在购买短期理财产品时，要学会&算账&，避免短期理财产品的时间成本冲低了预期的高收益率。
短期产品仍是主流趋势
来自金融界产品研究中心的统计数据显示，上周发行的理财产品中，短期仍然是主流。上周发行的理财产品中，1个月以下的理财产品，发行数量为71只，占总发行量的29.10%；1-3个月理财产品，发行数量为57只，占总发行量的23.36%；3-6个月的理财产品，发行数量为44只，占总发行量的18.03%。六个月以内理财产品上周占7成，短期理财产品仍最受青睐。
除了加息预期的原因外，银行通过高收益短期理财产品揽存也是目前短期产品风行的主要原因。由于央行再次上调金融机构存款准备金后，银根收紧，银监会将按月度监测银行的日均存贷款流动性水平，银行存贷比压身，信贷资金量更加有限，投放方向也更趋谨慎，因此通过发行短期及超短期理财产品揽存已成为银行的普遍做法。业内人士预计在短期内，银行理财产品短期化仍是主流趋势。
短期产品的时间成本不低
不过有理财分析师提醒，在购买短期时不要只看到较高的收益率，还要留意它的时间成本，要学会&算账&，以避免时间成本冲低了预期的高收益。
所谓时间成本，是指购买银行理财产品的时候需经过申购和还本两个清算期，其间有起息日、到期日、支付日等关键日期。假设你购买了一款7天期限的理财产品，但从本金划走之日开始到本金和收益最终到账，差不多要花上两周的时间，而计息期只有一周，剩下的一周是无息的，这无形中让理财产品的实际收益大打折扣。
目前一些年化收益率超过4%的短期理财产品一般都卖得比较火爆，多数投资者选择在产品发行第一天就选择购入。但实际上，这种理财产品的募集期一般都为3-5天，也就是说，在投资者提出申购申请后，申购资金将会被冻结，但是并未开始计息。从起息日开始才真正计算产品收益。一般情况下，起息日为募集期结束的第二天。同时，产品在运作结束后，其到期日也不意味着投资者的本金和收益能及时到账。多数银行对到账日做出了规定，一般为3-7个工作日，如果遇到周末还要耽误两天。也就是说，7天期限的产品实际占用的天数可能为15天，这样算下来实际的收益差不多减少了一半。
目前发行的收益率较高的
产品名称 发行银行 币种 期限 收益类型 预计年最高收益率
汇聚宝 1104DA2M-澳大利亚元期限可变产品 中国银行澳大利亚元 1-6 个月 保本固定收益型 4.7
澳元&月动滚续-2 个月&理财产品系列 1(HJBYDA2M1105) 中国银行 澳大利亚元 2 个月 保本固定收益型 4.6
&慧财&人民币点滴成金理财产品(110M115 期)(WB)上海银行 人民币 1 个月 保本固定收益型 3.565
&慧财&人民币点滴成金理财产品(110M115 期)(WA)上海银行 人民币 1 个月 保本固定收益型 3.515
（数据来源：金融界产品研究中心）
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我的意见：理财产品长期好还是短期好？选错期限收益大减
购买理财产品，先跨过起投门槛，再考察收益率，当然还要选择投资期限。很多投资人问融360小编：理财产品投长期还是短期？这个问题需要分类讨论，银行理财、国债、黄金、P2P，不同理财产品的期限选择方式也不同，一旦选错期限，收益恐会大减。银行理财：热门短期产品多不保本，国债5年期优于3年期银行理财产品的期限往往与起投金额、风险、收益率有关。在融360监测的683款银行理财产品中，投资期限在3个月以下的银行理财产品中，最热门的10款产品收益率集中于4%-4.2%之间；其中有8款不保本，7款来自五大行。而投资期限在12个月以上的银行理财产品，最热门的10款产品收益率低至2.85%，高至4.7%，差别较大；其中有4款不保本，无一款来自五大行，多来自城商行。上述产品中，除民生银行(600016,股吧)一款保本产品收益低于3%，其余产品收益基本在4%左右。融360小编认为，这是因为相比于国有大行，城商行对大额资金的吸收意愿更强，所以愿意为长期理财产品提供更高的期限溢价。不过这对于投资人而言是局限，因为不在当地就无法购买。融360小编认为，选购银行理财产品要多家银行横向比较，风险偏好型投资人可以尝试高门槛短期不保本理财产品“赚快钱”，用高收益抵消多次投资产生的费用；风险厌恶型投资人可以投资中长期保本理财产品，避免资金站岗的同时又可以保障安全。当然，要谨防“飞单”。国债的期限问题比较简单：一般来说，5年期要优于3年期。近年来，国债收益率一降再降，9月10日发行的国债3年期和5年期的利率分别为3.8%和4.17%。融360小编认为，在利率仍将处于下行空间的大背景下，选择5年期可以提前锁定高收益。当然，对于对灵活性有特殊要求的投资人而言，3年期国债也是不错的选择。P2P投资：短标最怕一夜返贫，长标担心夜长梦多不少朋友告诉融360小编，自己不敢投3年、5年的P2P长标，怕P2P平台的寿命还没有长标的期限长。不过，长标也有优势：避免多次资金操作导致资金站岗、产生手续费；收益率往往更高。融360小编要特别提示：很多长标的收益发放方式是“每月等额本息”，每月产生一定数额的还款，需要投资人及时把账户里的收益投出去，不断滚出复利，才有可能达到预期收益率。P2P短标一般不存在复投的麻烦，一般会在到期后一次性还本付息。虽然短标可以让资金很快落袋为安，但相信投资过P2P的小伙伴都知道，短标收益率偏低，门槛偏高，多可达上百万，P2P又是高风险理财项目，一旦爆发风险，可能一夜返贫。基金、期货：基金定投避免犯傻，期货长线投资更稳妥“所谓定投，就是将你的犯傻成本，分摊到各个点位上。就像阿甘正传里的傻瓜主角一样，不去想那么多，一直跑一直跑，最终就能战胜一切。”这句话说的是基金定投。基金和期货都有一大特点：难以琢磨。即便掌握专业知识和丰富经验，仍有一百种赔法等着你。业内人士在分享经验时，几乎都曾提出人性、贪婪等关键词，足见主观操作对盈亏的影响。长线投资可以避免频繁操作，减少错误判断和冲动买卖带来的损失。融360小编认为，基金定投的关键是选择基金和定投金额，至于期限，如果不爆发重大风险事件，在投资人有稳定收入和一定风险承担能力的前提下，投资时间越长越好。而目前来看，期货市场仍处于低位，是入场良机，投资人不妨少量配置，长期看涨。黄金、股票：期限长短是浮云，嗅觉灵敏才重要黄金规避风险，股票追逐风险，看似完全相反的两者却能在期限问题上找到一个共同点：期限不重要，时机才重要。换言之，买金和炒股的收益受期限长短的影响较小，受买入卖出的时机影响较大。从英国脱欧到美国大选，2016如果不投黄金，都不好意思说自己爱好理财。融360小编认为，眼下买金为时尚早，但在11月美国大选结果出炉前夕，不妨买入黄金等待上涨。“股票和黄金在过去200年内的历史回报情况：假设196年以前，分别投资1万美金到股票和黄金，196年后，投资于股票的1万美金将变成56亿美金；投资于黄金的1万美金相当于2万6千美金。”引用这个例子是为了说明，投资股票和投资黄金的意义截然不同：炒股可能赚大钱，也可能赔到血本无归，但就算黄金炒得再好，收益也很难与股票比肩，因为黄金投资最大的意义在于保值。说到炒股，融360小编此前介绍过证券公司的报价回购业务，此类产品收益低，风险小，灵活性强，堪称股民的“余额宝”，股民们不妨一试。忘了余额宝吧，去证券公司买“银行”理财！>>最后说一下互联网宝宝：以灵活性为王牌的货币基金，谈期限意义不大。两三年来，宝宝收益一路走低，但也正因为收益低，挪动资金的机会成本也低。虽说都是宝宝，收益还是参差不齐，投资人不妨多方关注，及时换掉收益率“长跪不起”的几只，转投表现良好的宝宝。本文不代表腾讯新闻的观点和立场
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