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海航遭招行抛弃求救浦发 负债率高遭多银行封杀
　　“按照风控设计，只要海航集团一年之内不倒闭，这个产品就没有兑付风险。我们赌的就是海航集团一年内不会破产倒闭。”
　　理财周报记者 仲楷/深圳报道
　　海航又来了，带着陈峰签署的承诺函。
　　这一次，海航携手神秘第三方财富管理公司――阿拉丁财富，高能财富、中信旗下的北京中恒聚信以及李嘉诚旗下的尚乘财富，发行15亿的私募基金。
　　在负债率高企的背景下，很少有银行和信托公司愿意与海航合作，只能退而求第三方财富管理公司。
　　募资艰难
　　“海航集团推出1年期固定收益计划，100万预期收益10.5%。”近日，这条信息通过手机短信等各种方式流转在信托目标客户中。
　　这个产品是海航“绿色成长”系列投资基金，所有募集资金用于向海航集团子公司海航易控股旗下牵手果汁、华旗果茶、贵州怀酒等食品企业补充生产及销售所需流动资金。
　　事实上，海航“绿色成长”系列投资基金最早于日启动，启动以来，募资十分艰难。
　　该基金原计划募资15亿，分三期募集，每期5亿。“现在计划改变了，分两期募集，募集总额下调为10亿。”尚乘财富工作人员称，但他似乎并不愿意承认惨淡的募资情形。
　　据理财周报记者了解，由于募资十分艰难，海航“绿色成长”系列投资基金不得不把每一期产品再次划分多次募集。截至目前，该产品已募集成立5次，其中I期1-3号分别于4月27日、6月11日、7月13日成立，募资规模分别为1.51亿、1.8688亿、1.315亿；II期1号、2号分别于8月17日、9月26日成立，募资规模分别仅为0.976亿和0.692亿。
　　海航“绿色成长”基金前5次募资总额仅为5.8518亿，而且募集情况每况愈下，举步维艰。“II期3号已经出具验资报告，近期即将成立。II期4号、5号也已经募集完毕，前8次共募集资金近8亿。”上述尚乘财富工作人员称，“余下的2亿多，计划分两次募集完毕，目前正在募集的是II期6号，也是第九次募集。”
　　据了解，海航“绿色成长”基金期限为1年，“根据投资者需要，也可延长至2年”，为固定收益类产品，每半年付息，4月27日成立的I期1号已于10月底成功付息。为了降低资金募集难度，海航“绿色成长”基金的最低投资门槛仅为50万，以10万为最低追加投资单位，而最低年化收益率为9%，投资2000万以上年化收益率为12.5%。
　　值得注意的是，该产品为有限合伙制私募基金，投资者通过阿拉丁财富注册的壳公司作为有限合伙人（LP），阿拉丁财富作为管理人则担任普通合伙人（GP）。在前5次已成立的产品中，有限合伙企业均为石河子绿色成长丰盈有限合伙企业、石河子绿色成长丰茂有限合伙企业、石河子绿色成长源盛投资有限合伙企业、石河子绿色成长景盛投资有限合伙企业等新疆注册企业。
　　“通过新疆注册的公司担任有限合伙企业可以达到避税的目的，降低发行和融资成本，这些后续工作投资者不用关心，都有阿拉丁财富负责。”上述尚乘财富工作人员称。
　　遭多银行“封杀”
　　偌大的海航，为什么沦落到找第三方财富管理公司等私募渠道融资？
　　一切缘于海航激进扩张导致的高负债现状。
　　除本次海航易控股外，海航系最近一次融资事件是海南航空[微博]的定向增发。由广州安州投资管理有限公司作为募资人，发行8亿元单一信托计划用于向海南航空定向增发，原计划由广州安州投资认购20%，招商银行私人银行客户认购80%。但最终因为招行内部的产品风控会没有通过未能在招行募集。
　　“我们的风控会的结果是：海航的负债率太高，风险太大。因此没有通过。”招行内部人士向理财周报记者称。
　　此外，包括光大银行[微博]、民生银行、华融信托等银行、信托机构均纷纷收紧或暂停与海航合作，原因基本都是“海航负债率太高，风险太大”。
　　在此背景下，海航不得不把融资渠道转向第三方私募。
　　“海航‘绿色成长’基金其实跟信托差不多，只不过没有走信托通道，因为信托产品需要到银监会备案，要求会高一些，而目前的有限合伙基金形式只要到发改委做工商登记就可以了。”上述尚乘财富工作人员称。
　　深圳某信托资深人士则向理财周报记者称，“没有信托渠道的私募产品很难得到投资者的信赖，这也是没有办法的事，这种项目风险太大，就算信托公司愿意赚通道费监管备案也很难通过。而有限合伙的的管理人（GP）收的管理费肯定比信托公司的通道费要高，发行成本比信托产品要高2-3个点。”
　　从风控设计上来讲，“海航‘绿色成长’基金主要有两层，一是海航易控股5亿股股权质押，质押率为33.04%，海航置业承诺到期溢价收购；二是，海航集团承诺为本次融资全部协议承担履约责任并提供连带担保责任，并由海航集团董事长陈峰签署承诺函。
　　“按照风控设计，只要海航集团一年之内不倒闭，这个产品就没有兑付风险。我们公司也对海航进行过调查，我们赌的就是海航集团一年内不会破产倒闭。”上述尚乘财富工作人员称。
　　2009年，海航易控股的资产负债率仅为40.63%。截至2011年末，海航易控股总资产为46.69亿，负债总额达31.92亿，其中短期借款达11.22亿，长期借款为7.5亿，资产负债率为68.36%，资产负债率连续增大。
　　有中信背景的神秘阿拉丁
　　海航“绿色成长”基金由北京阿拉丁财富资产管理公司担任管理人并作为发起主体，由高能财富担任发行，财务顾问为中信信托旗下的中恒聚信，托管行为浦发银行，产品销售则主要由李嘉诚旗下的长江集团及和记黄埔集团发起设立的尚乘财富负责。
　　遭银行、信托封杀后，海航只能与第三方财富管理合作。此时，发起主体阿拉丁财富犹如雪中送炭，但也神秘莫测。
　　阿拉丁财富官网显示，其由外资股东和国有企业共同发起成立，但并未指出股东名称及性质。“我们也不知道阿拉丁的股东是谁，只知道是国有背景。”尚乘财富工作人员称，“肯定有中信的背景，它与中信旗下的金融机构基本都有合作，而且合伙人里也有中信的人。”
　　理财周报记者独家掌握的资料显示，在与阿拉丁合作为数不多的机构中，中信旗下的中信信托都郝然在列，海航“绿色成长”基金的财务顾问也是由中信信托旗下的中恒聚信担任财务顾问。同时，阿拉丁财富的五个合伙人中的王德勇，就曾任中信证券董事，专家顾问洪X是中恒聚信董事总经理。
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一个浦发银行信贷员之死：谁是元凶，向谁问责？
点击上方“融资日报”，与万名金融、企业老板为伴2015年的羊年春节还未来到，浦发银行金华分行的一个部门总经理吴某，却在自己的住处选择了上吊自杀。当他挥手向这个繁华似锦的世界告别时，身后却留下无数的惋惜、悬念。一个银行的中层领导，年薪几十万元，为何会突然选择了断人生？
被银行逼死，还是被企业逼死？ 吴某，原在金华某国有银行工作，几年前来到了目前工作的浦发银行金华分行。据吴某生前同事介绍，吴某能力强，脾气很好，人缘也都不错，就是有什么事都会藏在心里。 据悉，在吴某工作的浦发银行金华分行的二十多名信贷员中除极个别外，大多信贷员都有逾期。而其放出的贷款多逾期，最大一笔逾亿元，以前每年至少可以收入四五十万，目前拿到手的只是基本工资，一年最多五六万。 近期，兰溪好几个企业的信贷利息都需要吴某前去追缴，但是这些企业却一拖再拖，其中兰溪某卫生用品企业逾期贷款一个多亿，老板更是玩起失踪。这也许让吴某急了。
遗书中说：生无欢，死无惧据知情人士透露，由于没有追缴到贷款利息，银行方面不仅扣除了他的奖金，逾期还要罚钱，吴某的罚款数额高达百万元。这可能导致了吴某心里的不平衡。据了解，其中催缴的很多贷款并不是从吴某的手中贷出的。 面对这样的情况，如果想辞职不干也必须交完罚款。 浦发银行金华分行行长俞永杰等领导并不愿对吴某一事多做回应。俞行长说，家属很悲痛，并要求银行不要扩大事态，希望逝者安息。“家属也拒绝了行里的一切操办。”当问及吴某上吊是否与银行存在关系时，俞行长说：“关系当然有的，他是我们单位的员工。”但除此以外，银行方面不愿多说。据悉，吴某在自己的遗书中表露：生无欢，死无惧。言语中对世事渐淡。“哎！预料之中，却在意料之外。”金华某银行信贷员感慨道：预料之中是银行职员不但不轻松而且压力很大；意料之外是吴某却用这样的悲情方式来结束自己的生命。 现在很多银行职工普遍承受着重负，苦不堪言。存款拉不进，将影响个人年终业绩考核，而信贷员放给客户的贷款一旦逾期，将要面临重罚，自己的收入也会受到严重影响。 兰溪某银行从业人员也向记者抱怨，她“被迫”四处托人找关系拉存款，定期给客户打电话，电话内容和进展都需要向领导汇报。 据介绍，银行现在的信贷人员压力一年比一年大，基数不断增大，考核的项目无奇不有，卖黄金，卖基金，卖理财，卖机票等等。尤其今年处在经济下行区，企业都不景气，银行收贷压力大，放款压力也大，大的不敢放，小的指标用不完。信贷人员收入普遍大幅下降。
去年以来已经进入风险高发期。银监会最新公布的数据是，截至2014年底全国商业银行不良贷款率已达1.29%，创五年新高。银监会还预计今年不良贷款将延续反弹趋势。 “每个月要做贷后回访，要去企业实地看看，生产是不是正常，和老板、工人、财务都聊一聊。”杨杰也告诉早报记者，“就是各种蛛丝马迹吧，包括网上的一些信息，通过关键词搜一搜，有没有内部员工爆料公司经营有问题等等。” 而按照早报记者了解的情况，一般情况下，一个公司客户经理会有二三十个客户，如果是做小微企业的，客户数更多。即便不考虑拉新客户做新业务的因素，每个工作日也基本上排得满满当当了，而一旦出现坏账，就基本啥活都不用干，时间全要扑在这上面，催收、资产保全，包括最后打官司，一件事都省不了。 企业也难，很多都被银行抽干血后死的 邹宁说，忙的时候“深挖已有的客户”，空些的时候，要“拓展新客户”。 在信贷经理眼中，谈下一笔贷款业务，仅仅是第一步，后续的维护和回访，决定了这笔贷款能否善始善终。 邹宁则常和同行以及当地企业朋友了解企业客户的情况，“同行的消息是很灵敏的，一旦有一个银行同行出来说这家企业有问题，即使后面可能会出来辟谣，但十有八九是真的，一定要小心了。” “我们很怕一种情况。”邹宁说，“有些贷款坏账倒不是企业真的有问题，而是，比如今年这个企业负债率高了一些，有银行想抽贷。这家企业可能有10家授信银行，其中1家抽掉个两三亿元，这个企业的现金流断了。其他银行急了，再过来一逼，整个就坏掉了。” 没有做到未雨绸缪，等到企业开始还不出利息，发生贷款逾期，问题就变得更加棘手。 “对我们来说，基本上贷款逾期就转为不良（贷款）。”某国有大行客户经理徐列告诉早报记者，“企业如果想瞒你，不想让你知道企业的真实情况，起码借钱来也会先付上利息，因为贷款利息逾期不还对企业的影响很大，征信记录就坏了；如果企业连利息都不付，基本上就是自暴自弃了。” 遇到不良，资产如何保全 陈雷在一家股份制银行做贷前风控。在他看来，既然企业都到还不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意义也仅限于处置抵押物时多一些回收。而免除利息则已经“割肉”，产生实际损失。“所以，我们一般都会调整还款计划，现在上面也是允许贷款重组的”。陈雷告诉早报记者。所谓调整还款计划，比如，原来本季度要还利息100万元，调低到50万元，加到下一个季度还。另外还有将贷款展期的方式，比如把原来一年的贷款延长到两年期。 “但我们一般很少这样做，领导不一定会批准，还是能先收回来一点是一点。”某城商行对公客户经理李铁峰对此表示。他告诉早报记者，遇到企业还不出利息或本金，一个很重要的解决手段是去找政府背景的应急转贷基金，先把钱垫上。 无论如何，对于此时的公司客户经理来说，同时处理好多方关系是必不可少的技能。 企业方面要跟牢，能挤出一点先收回一点，减少银行损失；银行领导也要搞得定，提的处理方案被否没法执行；还可能要和同为授信银行的同行赛跑，去晚了照样没汤喝。 最后，当这笔贷款确定为不良贷款，一般而言，客户经理需要全程协助资产保全部进行处置。“如果是大企业，包括一些国企和上市公司，可能做贷款。”邹宁表示，“如果是小企业的老板跑路了，基本上就只能走司法途径，拍卖抵押物了。” 这个过程短则半年，长可达数几年。“为什么说我们不敢放贷款了？就是因为手上有大额的不良贷款要去催收、清收。这个过程中，基本上手上其他业务就停掉了。”杨杰表示。据早报记者了解，一般情况下，一个公司客户经理手上同时少则四五个客户，多则二三十个客户，且一个客户可能开有多个银行账户，办有多种业务。 在银行坏账高企的大背景下，一些信贷经理的奖金缩水，还有一个影响来自银行将奖金池预提了一部分。 “之前奖金可能如数下发，但现在银行会更注重一个风险准备金的概念。”杨杰说，“一笔贷款发出去，本来可以给你发那么多奖金，但现在考虑到风险，预留个20%～30%，这是银行做的一个调整。”而李铁峰则告诉早报记者，其支行的计提比例接近50%，但到了年终会再发一部分。 除了不良贷款，压在信贷员头顶的存款指标压力仍在，同时对利润的考核比重也在上升，其中包括中间业务收入。 “现在我们支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。银行对中间收入越来越重视。”陈雷表示。而李铁峰的存款考核只占25%左右。 “其实主要还是看你为银行创造了多少。”杨杰告诉早报记者。所谓利润，即贷款收入和中间收入减去银行的资金成本。就杨杰所在的城商行，考核的方法是不同的利润对应不同的奖金系数，而一年中，奖金系数也可能调整。（注：文中采访人物均为化名）文章来源：综合澎湃新闻、东方早报
附文：银行坏账飙升怎么办：信贷经理斗智斗勇追债 银行坏账正在不断暴露，“就像一个个掩埋的地雷，不知道哪个会突然爆炸。”一家股份制银行的华南信贷主管对《华夏时报》记者称，今年年底的催收工作特别紧张。 关思(化名)是一家国有银行深圳分行的零售信贷经理，最近正在为两笔小额贷款烦恼，“连做梦都是为了追回贷款跑到客户公司打斗和争吵……” 每年年关都是银行催款的关键时点，银行要抢在年底前追回到期贷款，于是各种斗智斗勇开始上演，电话追债、上门追债，甚至有银行外包给专业公司出现暴力追债等等。 今年比往年更难追款，关思负责的这两笔小企业贷款都达数百万元，分别在11月、12月到期，但企业生意不好无力偿还，“不能变成坏账，一般首先是动员他们想方设法借钱还银行。” 但银行已经深受坏账困扰，一些信贷经理负责的贷款不断出现坏账，总行问责需按坏账比例扣除风险金，这样忙活一年等于白干，不得不辞职。那些支行行长签字发放贷款同样要担责，“一笔大坏账干掉一个行长是常事。”上述信贷主管说，坏账已“逼走”多位支行行长，而信贷人员工资因此下降成为常事，运气不好甚至工资可能扣为负数。 　　前几年信贷洪峰过后，如今经济低迷过剩产业坏账暴露，经济转型导致一些中小企业倒闭，甚至大型企业资金链出现问题，银行信贷遭受冲击。此外，浙江、广东佛山钢贸行业资金链断裂，撕开了银行地域性风险的大口子。浙江钢贸出事引发当地银行不良率飙升之后，今年下半年广东佛山又曝出钢贸坏账100亿元，当地银行不良贷款率从年初的0.85%升至7月末的2.6%。 银行的日子难过，经营困难的企业老板日子更难过。 东莞一家生产电子原配件公司老板最近寝食难安，“银行天天追债，不停地打电话，还三天两头找到公司里来，生怕我们跑路。”银行各种追债版本不断上演，本报记者了解到，一家银行为了收回贷款向信贷人员施压，信贷人员不得不乔装改扮混进企业堵住老板讨债，企业为了防止银行追债，不得不加强保安等各种防护措施，将银行人士堵在厂门外。 银行催收需要斗智斗勇，有时一笔欠款追回通常经历各种艰难困苦。关思说，一般金额大、老板又特别老赖的话才会锲而不舍，开始都本着协商解决的态度，比如对企业借新还旧进行续贷，“找一家担保公司先拆借过桥资金，还上再说。”关思这两天就说服了一家小企业，先借过桥资金按时归还银行贷款，以免造成逾期。 企业主往往不可能都这么听话，“他们一定要银行续贷才会去拆借还款，拿到下一年贷款的审批书再说。”深圳一位从事过桥资金业务的人士告诉记者，今年中小企业的情况比往年要糟糕得多，还不上贷款、经营难以为继的约有三成，目前大型银行已对这些企业续贷掐紧，但股份制银行不得按比例进行续贷，“我们去企业一看，机器都差不多停工了，但银行还得继续贷，先挺过眼下再说，以后再慢慢释放坏账。”通过借新还旧，很多本来逾期的借款变成了正常。对于那些半死不活的企业，贷款展期则更为平常。 今年信用卡的坏账也大量增加，二季度全国信用卡的不良率高达1.57%，坏账规模已连续六个季度上升，创下两年来的新高。信用卡追债也成为银行的心头痛，一些银行为了尽快完成清收，给予客户减免部分利息、还款打折等种种鼓励还款措施。一般来说，银行自身无法追回才会坏账外包，而起诉更是迫不得已才会采取的行动。 银行今年面对坏账都“压力山大”，在银行总行的考核中，不良贷款成为分行行长最重要的指标，有的为了保住位置不得不想方设法控制不良率，将原本会形成坏账的贷款“转危为安”。“维持眼下的安稳，未来只能寄希望于经济企稳恢复，坏账慢慢消化。”关思说。 实际上，银监会对银行坏账集中爆发已着手安排。今年7月，中国银监会批准江苏、浙江、安徽、广东和上海五省市设立或授权地方资产管理公司，以用于专门处置和收购银行不良资产。此外，近日有消息称有关部门正在起草金融企业贷款减免办法，以加强银行的坏账减免核销力度。文章来源：华夏时报作者：肖君秀、蓝姝融资日报版权声明：本策划由融资日报编辑整合，未经授权，任何自媒体不得转载；否则，融资日报将追究法律责任。?-----------------------------◎关于『融资日报』中小企业融资路演的24小时平台；投资人每日决策参考微信号 | rzdaily融小秘 | 免费征集 | 企业融资需求、金融机构投资方向。如果您有投资、融资需求，请与融小秘联系，或直接发送需求至～诚邀加入 | 欢迎加入融之会，顾问理事、企业会员等着您；加入融之会，即享全年免费宣传、优先融资对接服务～
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高收益为饵 70后客户心动“上钩”
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“前段时间，我们就刚处理了一起疑似金融诈骗，而这位客户就是70后。好在客户发现及时，我们全行联动为客户追回了这笔10万元的汇款。”浦发银行南京分行工作人员告诉记者，“客户吴女士（化名）年龄并不算大，是70后，这与大家一贯认为的只有老年人才容易被诱惑是不相符的。在这一点上，也希望能引起市民的重视，不要认为金融诈骗离自己很远。”
据介绍，事发当日下午，吴女士应邀前往南京某财富公司。根据吴女士的表述，该财富公司给出的产品年化收益率高出同期市场类似理财产品数倍，收益非常诱人。经过财富公司工作人员的一番推荐，吴女士向该公司账户上支付了10万元。“转账需要使用网银操作，吴女士在迷迷糊糊的状态下，竟直接将网银交给了财富公司的工作人员进行操作，将钱转入了指定账户。事后她再回忆，只记得自己当时完全听信对方的要求。据此，我们也希望提醒广大市民，无论如何一定不要将密码或是短信验证码等给陌生人来进行操作。”
银行员工连夜处理 10万元资金幸被追回
虽然10万元资金被操作转出，但吴女士是幸运的。“回家后吴女士清醒过来，意识到整个过程过于蹊跷，家人也对于这虚高的收益率表示质疑。怀疑自己遭遇到金融诈骗，吴女士立即报了警，并联系了账户所在的浦发银行。”据浦发银行南京分行运管部相关工作人员介绍，当日吴女士使用的资金汇划方式当天是17：00后停止汇划的，而吴女士当日转账的操作时间已超过下午5点钟，给了我们工作人员追回资金的可能性。”该工作人员表示，对于广大市民而言，要提高金融消费防范意识，守好自己的“钱袋子”，绝不可寄希望于资金的后期追回。
记者了解到，吴女士向派出所报案后，联系了银行，银行相关人员于当晚11点多，连夜赶至单位。“早一点来处理，就增添一分为客户追回该笔资金的可能。对于我们来说只是一次加班，但对于客户而言却意义重大。”据该工作人员描述，浦发银行南京分行在知悉此事后，当晚便成立了处理小组讨论解决方案，并给各相关业务条线工作人员派发了工单。次日早上7点不到，所有涉及到的工作人员便全部到岗，在转账系统开启之前，确认将该笔业务撤销，吴女士10万元资金被成功追回。
提升自我防范意识 捂紧钱袋子
浦发银行南京分行相关工作人员称，吴女士的幸运很难被复制，客户不应把希望寄托在事后对资金的追回上，更应该注重事前防范。“问题的根本在于客户要看紧自己的钱袋子，这样才能将避免资金损失的主动权握在手中。”该工作人员表示，根据他们多年经验，记住如下几点是与骗子过招“取胜”的法宝。
首先，客户需要提升自我防范意识，妥善保管好个人信息。日常生活中不要随意透露身份信息或银行卡相关信息。尤其是各类业务验证码，银行工作人员不会以任何方式向客户索要该类信息。不可否认的是，当前个人信息泄漏状况严重，所以即便对方在电话中可以明确说出客户的个人信息也不代表其就是银行工作人员，对他所提出的要求，仍需仔细甄别。尤其接到声称自己是医院或是公检法部门工作人员的电话时，市民更不要慌乱，仍需与对方核实情况。
在此前提下，还需要管住自己的心、戒掉贪念。大部分诈骗能够成功，还是利用了受害人贪图利益的弱点。“这些所谓的高收益P2P理财产品动辄高达百分之二三十的收益率从何而来，值得思考。天上不会掉馅饼，无缘无故砸在面前的多半只有陷阱。”
此外，犯罪分子也在实践中提高着“业务水平”，各种高科技诈骗轮番上场：暗藏木马病毒的二维码、钓鱼网站、伪基站冒充银行发送短信……对于这些，银行工作人员也给出了相应提示：出门在外不随意去扫来历不明的二维码，只有淘宝卖家通过阿里旺旺发送的链接出现问题时才可以承诺赔付，银行也不会向客户发送积分兑换现金的提示。
当然，如果客户发现自己遇上了麻烦也不要慌乱。首先要及时止付，通过自助或人工渠道第一时间将卡片挂失，尽可能阻止资金的流出。随后与警方联系，进行备案，便于银行方面下一步行动的有据可依。
全行上下联动 筑起资金安全防线
吴女士的事件虽是个例，但浦发银行南京分行在维护客户资金安全上一直都颇有心得。据介绍，2015年全年，浦发银行南京分行市区所有网点共堵截已在警方报案的疑似诈骗27起。全行每年都会定期对网点柜面业务人员、安保人员进行相关培训，“我们尽可能通过这些直接接触到客户的一线人员向客户灌输防范意识与理念，尽量将各类金融诈骗堵截在源头上。”
因秉承对客户负责的理念，浦发银行南京分行柜面工作人员严格执行“三问两看一核对”制度，即：问清客户转汇款资金用途、问清客户是否知晓收款人情况、问清客户是否了解对方账户信息；观察客户办理业务时神情举止是否反常、观察客户是否持续接听电话；最后还要核对办理业务的客户所留信息是否真实合规。浦发银行南京分行一位柜员坦言，“虽然这样的操作流程有时会招致客户误解，认为是柜员在故意刁难，但我们仍会耐心向客户解释。从客户利益角度出发，即便会有暂时的不理解，我们仍会坚持下去，毕竟银行是客户资金安全的最后一道防线。”
“作为银行，我们希望为客户提供到的是最优质、最全面的服务，我们愿意承担起更多的责任。在当前金融诈骗、电信诈骗等金融犯罪频发的现状下，我们竭尽所能，希望能够为客户构建起一片值得信赖与托付的天地。当然，从市民自身角度来说，提升防范意识，理性投资，警惕各类诈骗手段也是至关重要的。我们更希望能形成银行、警方、客户三方联动的模式，让客户的金融消费体验更加完美。”浦发银行南京分行相关工作人员如是说。
本报记者 马乐
浦发银行多措并举保障客户资金安全
原本，投资渠道的丰富对于投资人而言是个利好，但在一些别有用心之人的“算计”之下，警惕意识不高的投资人便极易中招。”该工作人员表示，对于广大市民而言，要提高金融消费防范意识，守好自己的“钱袋子”，绝不可寄希望于资金的后期追回。
原本，投资渠道的丰富对于投资人而言是个利好，但在一些别有用心之人的“算计”之下，警惕意识不高的投资人便极易中招。针对这一现象，浦发银行南京分行相关工作人员向记者提供了工作中遇到的实例，希望借此给广大市民提个醒。同时，他们也根据多年经验，给出了一些建议及应对措施，希望能为守护客户资金安全出一份力。
高收益为饵 70后客户心动“上钩”
大家习惯认为只有老年人才容易被高收益所吸引，容易遭受金融诈骗、电信诈骗，其实不然。通过与浦发银行南京分行工作人员的交流，记者发现，因为不法分子花样百出，不断改变他们的行骗手段，很多时候，即便是中青年人或是高知人群也很容易在各种渲染之下，因为疏于防范而受骗。
“前段时间，我们就刚处理了一起疑似金融诈骗，而这位客户就是70后。好在客户发现及时，我们全行联动为客户追回了这笔10万元的汇款。”浦发银行南京分行工作人员告诉记者，“客户吴女士（化名）年龄并不算大，是70后，这与大家一贯认为的只有老年人才容易被诱惑是不相符的。在这一点上，也希望能引起市民的重视，不要认为金融诈骗离自己很远。”
据介绍，事发当日下午，吴女士应邀前往南京某财富公司。根据吴女士的表述，该财富公司给出的产品年化收益率高出同期市场类似理财产品数倍，收益非常诱人。经过财富公司工作人员的一番推荐，吴女士向该公司账户上支付了10万元。“转账需要使用网银操作，吴女士在迷迷糊糊的状态下，竟直接将网银交给了财富公司的工作人员进行操作，将钱转入了指定账户。事后她再回忆，只记得自己当时完全听信对方的要求。据此，我们也希望提醒广大市民，无论如何一定不要将密码或是短信验证码等给陌生人来进行操作。”
银行员工连夜处理 10万元资金幸被追回
虽然10万元资金被操作转出，但吴女士是幸运的。“回家后吴女士清醒过来，意识到整个过程过于蹊跷，家人也对于这虚高的收益率表示质疑。怀疑自己遭遇到金融诈骗，吴女士立即报了警，并联系了账户所在的浦发银行。”据浦发银行南京分行运管部相关工作人员介绍，当日吴女士使用的资金汇划方式当天是17：00后停止汇划的，而吴女士当日转账的操作时间已超过下午5点钟，给了我们工作人员追回资金的可能性。”该工作人员表示，对于广大市民而言，要提高金融消费防范意识，守好自己的“钱袋子”，绝不可寄希望于资金的后期追回。
记者了解到，吴女士向派出所报案后，联系了银行，银行相关人员于当晚11点多，连夜赶至单位。“早一点来处理，就增添一分为客户追回该笔资金的可能。对于我们来说只是一次加班，但对于客户而言却意义重大。”据该工作人员描述，浦发银行南京分行在知悉此事后，当晚便成立了处理小组讨论解决方案，并给各相关业务条线工作人员派发了工单。次日早上7点不到，所有涉及到的工作人员便全部到岗，在转账系统开启之前，确认将该笔业务撤销，吴女士10万元资金被成功追回。
提升自我防范意识 捂紧钱袋子
浦发银行南京分行相关工作人员称，吴女士的幸运很难被复制，客户不应把希望寄托在事后对资金的追回上，更应该注重事前防范。“问题的根本在于客户要看紧自己的钱袋子，这样才能将避免资金损失的主动权握在手中。”该工作人员表示，根据他们多年经验，记住如下几点是与骗子过招“取胜”的法宝。
首先，客户需要提升自我防范意识，妥善保管好个人信息。日常生活中不要随意透露身份信息或银行卡相关信息。尤其是各类业务验证码，银行工作人员不会以任何方式向客户索要该类信息。不可否认的是，当前个人信息泄漏状况严重，所以即便对方在电话中可以明确说出客户的个人信息也不代表其就是银行工作人员，对他所提出的要求，仍需仔细甄别。尤其接到声称自己是医院或是公检法部门工作人员的电话时，市民更不要慌乱，仍需与对方核实情况。
在此前提下，还需要管住自己的心、戒掉贪念。大部分诈骗能够成功，还是利用了受害人贪图利益的弱点。“这些所谓的高收益P2P理财产品动辄高达百分之二三十的收益率从何而来，值得思考。天上不会掉馅饼，无缘无故砸在面前的多半只有陷阱。”
此外，犯罪分子也在实践中提高着“业务水平”，各种高科技诈骗轮番上场：暗藏木马病毒的二维码、钓鱼网站、伪基站冒充银行发送短信……对于这些，银行工作人员也给出了相应提示：出门在外不随意去扫来历不明的二维码，只有淘宝卖家通过阿里旺旺发送的链接出现问题时才可以承诺赔付，银行也不会向客户发送积分兑换现金的提示。
当然，如果客户发现自己遇上了麻烦也不要慌乱。首先要及时止付，通过自助或人工渠道第一时间将卡片挂失，尽可能阻止资金的流出。随后与警方联系，进行备案，便于银行方面下一步行动的有据可依。
全行上下联动 筑起资金安全防线
吴女士的事件虽是个例，但浦发银行南京分行在维护客户资金安全上一直都颇有心得。据介绍，2015年全年，浦发银行南京分行市区所有网点共堵截已在警方报案的疑似诈骗27起。全行每年都会定期对网点柜面业务人员、安保人员进行相关培训，“我们尽可能通过这些直接接触到客户的一线人员向客户灌输防范意识与理念，尽量将各类金融诈骗堵截在源头上。”
因秉承对客户负责的理念，浦发银行南京分行柜面工作人员严格执行“三问两看一核对”制度，即：问清客户转汇款资金用途、问清客户是否知晓收款人情况、问清客户是否了解对方账户信息；观察客户办理业务时神情举止是否反常、观察客户是否持续接听电话；最后还要核对办理业务的客户所留信息是否真实合规。浦发银行南京分行一位柜员坦言，“虽然这样的操作流程有时会招致客户误解，认为是柜员在故意刁难，但我们仍会耐心向客户解释。从客户利益角度出发，即便会有暂时的不理解，我们仍会坚持下去，毕竟银行是客户资金安全的最后一道防线。”
“作为银行，我们希望为客户提供到的是最优质、最全面的服务，我们愿意承担起更多的责任。在当前金融诈骗、电信诈骗等金融犯罪频发的现状下，我们竭尽所能，希望能够为客户构建起一片值得信赖与托付的天地。当然，从市民自身角度来说，提升防范意识，理性投资，警惕各类诈骗手段也是至关重要的。我们更希望能形成银行、警方、客户三方联动的模式，让客户的金融消费体验更加完美。”浦发银行南京分行相关工作人员如是说。
本报记者 马乐
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