第4页 :借款类产品 定期也可“变现”
　　借款类产品
　　定期也可“变现”
　　招财宝平台可供用户购买的产品主要是借款类产品，包括中小企业贷和个人贷，即目前网上流行的高收益P2P产品。根据招财宝公布的已上线产品历史数据加权统计，在2014年4月份至8月份间，招财宝平台理财产品年化收益率分布在3个月年化收益率5 .0%、6个月年化收益率5 .5%、1年期年化收益率6 .5%、2年期年化收益率6.8%以上。
　　记者在平台上看到，可以变现的理财旁边有“可变现”的提示。例如，陈先生购买了1万元的预期年化收益率为6 .5%的一年定期理财产品，而在5个月后，他突然有了资金需求，通过平台的“变现”功能，招财宝会在后台为用户发起一笔其名义下的“个人贷”借款，借款期限就是该理财产品剩余的7个月期限，平台上的其他用户可通过招财宝平台购买这笔借款，把钱借给陈先生。
　　风险：“变现”越来越难
　　"招财宝&平台的变现借款是需要支付手续费(0.1%- 0.2%)的，互联网用户已经习惯了免费使用网络资源，在收费这个环节，支付宝需要培养用户的付费使用习惯。”北京一位理财分析师表示，“变现借款”在初期会提升整个平台的风险。受限于“招财宝”平台初期用户数量和用户种类，“变现借款”这一功能的顺利实现不能单纯依靠借贷双方的撮合成交，“招财宝”平台为了保证“变现借款”顺利进行，不排除会使用平台垫资这种方式。
　　而在这里，投资人最大的担心是，资金供需变化影响变现。此外，如果投资者选择变现的时候愿意提供的收益率越低，其变现速度就越慢。比如，编号为006709号的个人贷，约定年化收益率仅4%，期限332天，规模也只有1 .5万元，9月11日09：43开售9月11日10：48才拍完，接盘者的起拍点为100元起，全程耗时1个小时05分钟才售罄。而一些低得离谱的，比如年化收益率只有3%的，上线后则长期无人问津。
　　互联网票据产品
　　高风险高收益
　　近期的定期理财市场，出现了很多另类理财产品。互联网票据产品异军突起，甚至高达7%的预期收益率成为市场“新宠”。
　　互联网票据理财产品的兴起源自银行承兑汇票市场上的结构性问题。很多人会问，什么是票据理财？以京东的小银票为例，企业需要现金，拿着银行承兑汇票质押给京东融资。经过检验票据真假后，根据出票金额确定融资金额和期限，然后由京东发布该票据理财产品。产品到期时，企业获得兑付后，归还投资者的本金和收益。
　　互联网金融平台一般从企业直接拿票，同时也可以在票据中介和银行拿票。目前从相关产品收益率来看，从5 .5%至8%之间。收益从哪里来？举个例子，某汇票金额100万，1年后到期，企业当前急需资金，把汇票押给互联网平台借钱，按照贴现利率是6%计算，企业现能够借到94万，到期后企业归还100万，如果企业不还，凭票可以到银行兑付，再还给投资者本金和收益。
　　风险点：票据真伪、平台信用都头疼
　　风险与收益总是对等的，在上述模式中，最大的风险就是票据的真伪。票据鉴定是一件很专业的事情，市场上虚假票据盛行，票据真伪尤其是克隆票的鉴别就是一件头疼的事，非专业的机构一般都不具备这种能力，有些甚至就是虚假票据的制造者。另外，票据质押融资是最简单的模式，如果再涉及委托贸易付款和信用证循环回款，并加入票据中介，其中的风险就不可小视。此外，票据理财除了持有人的违约风险外，票据理财平台的信用风险也不容忽视。
　　C15-16版 文字 表格
　　南都记者：周亮 陈颖 实习生 黄可韵
(责任编辑：廖廖)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
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客服热线：86-10-
客服邮箱：TA的帖子：
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发表于 10:17:52
亲，用QQ登陆，观看全部内容
才可以下载或查看，没有帐号？
本人老家房子拆迁，补了一套房子，还赔了几十万现金，我是工薪族。想看看这个钱能投资干嘛？
股票、基金，本人这两年小试牛刀，结果亏得一塌糊涂，不敢再搞了。银行及一些理财产品，回报太低。
房子，最近国家调控，风险越来越大，也不打算投。
本来看了下，商铺，结果这点钱根本就买不到。都是动则上百万的。
想做个生意呢，又一时间想不出干什么。
求各位大峡支个招。谢谢！
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:)& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &
渝中区，大坪街道
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拼我们，就是投资
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有钱就赶紧花了吧
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Flyingig 发表于
收藏古董这些的 肯定没戏 资金少了
　　投资艺术品撒 现在 还是有好多可以收藏 并且能够升值的 ...
这些都搞不懂也
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可投资名家书画。前两年我朋友还是底层业务员时候年收益20% ，不过个人更看好未来一到两年的股票市场。
在线时间46 小时
加我QQ联系我，我推荐个资深人士给你，补救补救你的股票资金。QQ：
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九龙坡区，石坪桥街道
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3、40万 投资不了
在线时间844 小时
投资都是有风险的。
钱在不断贬值
在线时间951 小时
全部存进余额宝撒，40W，每天可以收益60多元&&每个月稳稳当当的1800多& &安全 无风险！
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投资一个女人，一年后她会送你一个小人
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{:soso__:}我是来看回帖的
渝中区，七星岗街道
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买彩票:lol:lol:lol:lol
灌水小天王
发贴量超过2000
灌水天王，发帖达到4000张的灌水牛人！
混迹在大渝社区的终极宅男
主贴发帖达到100张的
2015新年徽章
2015新年徽章
在大渝社区拥有超高人气和经验值的女神（男性申请后果自负）
Copyright & 1998 - 2017 Tencent Inc.月薪收入3000元怎么在成都买房理财
小结和小琳刚毕业步入工作岗位不久，收入都在3000元左右。在成都拥有一个自己的房子，是他们共同的梦想。小结希望能够在二环路附近购买一套房子，而小琳则希望在三环购买一套性价比更高的房子。
本次课堂教你如何在成都买房
1、先就业再择业——先买房再换房
1）、当我们从跨出学校大门，没有各种背景的时候，温饱是首先需要解决的问题。就业指导师大多时候都是建议先就业在择业。
同理，买房也一样。买不起套二，那就先套一，总价50万买不起，30万左右的在看看。
2）、计算器开始计算，30万，首付3成，9万元，20年，月供1300元左右。加上各种税费用预计准备12万左右。3年实现目标，=3333，目前工资只有3000元/月，结余1000元/月，缺口2333元/月。压缩开支，提高收入。空余时间用在了吃喝玩乐，还是花时间研究如何提高收入上面，这个时候心里有数了吧。理财师只能帮你钱赚钱，不能替你赚钱。
3）、买房不是买白菜，多花时间看看房子，会让你更有动力。
备注：过渡房需重点考虑居住位置，交通便利，生活配套完善，房屋出租是否容易等方面。
2、买新房 VS 买二手房
一般而言，在资金紧张的情况下首次购房，建议优先考虑二手房。好处不言而喻，省装修，省租金。可自住，可投资。周围配套成熟稳定，相比新房风险较小。
3、风险管理
怎么样保证目标如期实现？转嫁可能发生的风险。现在最担心的风险就是“医不起”，保险是最好的风险管理工具，动辄几千元一年的保费交不了，100元的意外险，100元的重大疾病险等等都是风险管理入门首选。加上社保中的医疗保险，基础风险问题基本可以解决。
尽管房价还是高高在上，但是我们相信办法永远比困难多，只要坚持科学持续的理财，幸福的梦想之门就一定能打开，祝大家都能实现自己的购房梦！（转自大成网）
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。您好，分享的企鹅
30岁夫妻家有百万闲钱 40万投资余额宝合理吗？
（大成理财/专稿）王女士向大成理财提问：夫妻各30岁，无小孩，有房有车，车贷18W，房贷20W，老公做生意，年收入约20W，老婆辞职准备怀孕，兼职年收入12W。现有银行理财产品60W（收益6左右），余额宝40W（收益5左右），理财目标：准备要小孩，在保证一定生意流动资金基础上，兼顾车贷房贷，尽可能提高已有现金的收益......近期，不少网友向提问，这类网友均有大额的闲钱，却不知如何打理？存到银行担心贬值；投资理财产品如何认识风险；是否应该用来提前还贷？ 网友相关提问：；针对部分网友有大额的闲钱应该如何进行配置，我们邀请到《理财顾问团》资深理财师盛慧芬为大家解答。一般来说，家庭收入主导者的年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的年龄在35~55周岁的家庭为中年家庭。家庭有大额闲钱的主要是这两类家庭，对于他们的投资策略应该如何制定呢？可以看出来王女士的家庭属于中青年家庭，总的来说青年家庭在理财规划的策略制定上为进攻型，中年家庭属于攻守兼备型。提问的王女士家庭女方准备辞职怀孕，那么家庭的收入主要来源者在丈夫，家庭中都没有提到家庭保障这块。风险保障是家庭理财的必备。王女士家庭老公自己经营生意，一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面临的风险大，心理压力大。长年的超负荷工作使他们很容易处于亚健康状态。王女士的家庭还有房贷和车贷，所以购买一定的保险是必须的。建议购买寿险、意外险、健康险，王女士家庭风险偏好还是比较低的，可以考虑购买万能险，保额要充足，寿险保额为年收入的5倍以上，重疾险应该在30万左右。王女士投资的产品为银行理财产品和余额宝，银行理财稳健理财大都是债券类资产，余额宝本质是货币型基金，主要投资对象也是协议存款及其他短期债券、金融债、回购等安全性高的固定收益类产品。这类产品安全性普遍较高，但是收益率有限，需要根据家庭的理财目标合理的配置一些权益类资产，当交易机会出现的时候还可以配置一些交易类资产。王女士现在一是考虑要孩子，也可以设定长期理财目标，为孩子将来读大学和出国留学准备教育基金，越早准备，能获得的预期收益率就越高，期限比较长的权益类资产的风险将会得到分散，而且有较高的收益率，股票、基金等权益类资产的年收益率达到10%以上，建议早做准备，可以从银行理财产品中拿出10万元作为启动资金，每月再定投1500元于混合型基金，在获取一部分债券类产品稳定收益的同时博取高收益，可积累资金164万元，足够孩子的教育费用，充分享受复利的成果。当然当达到预期收益率后可以在高点选择其他如银行理财产品、债券型基金等，在大盘调整后重新介入。还有一些优质的p2p也可以投入10-20万参与，收益率12%左右，平台选择尤其重要，选择一些成立时间长，背景雄厚的平台，收益率不能特别高，要有具体的投资项目，最好能实地考察，抵押物和质押物充分的项目，控制好风险。另外有些信托的起点最低在50万也可以适当考虑，最好是国资信托公司，其次是项目的前景，房地产、煤炭、钢铁类信托慎重，另外项目的抵押、担保是否充分，是否自融等都需要详细考虑。当然以上都是单一的产品选择的分析，其实家庭资产配置需要一个组合，两个有风险的资产如果经过精密的计算，合理的配置还是可以对冲风险，获得稳定增值，像今年创新类阳光私募基金（投资起点普遍在100万以上），待您的资产积累到一定程度都是可以参与的，这需要提前了解，做好详细的准备工作。那么对于一般的家庭有大额闲钱主要考虑以下三个方面第一：风险管理与保险规划（1）先为家庭主要收入提供者购买保险，中青年的夫妇是家庭最主要的收入来源，先保父母，再保子女。（2）家庭成员同时购买商业保险时。保险额度应和收入水平成正比。比如在一个家庭中，丈夫的年收入是妻子的两倍，那么其保险额度也应该是妻子的两倍。因为对于整个家庭的财务安全来说，丈夫的重要性高于妻子，需要更高的保障。（3）保费负担占家庭可支配收入的10%比较合适，其中家庭的可支配收入为税后收入减去家庭支出的余额。保费过低，难以覆盖风险；过高，家庭又难以承受，限制了投资和消费，影响了生活质量。（4）现在很多单位会为职工购买社会医疗保险，可能一部分客户也回购买商业保险，对于保险覆盖的缺口，要根据客户自身的情况来考虑，通常来说，中青年家庭一般来说纯保障的如人生意外险、重大疾病、养老保险等商业保险是比较适合的。第二：建立现金保障（1）日常生活储备这部分是为了应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去劳动力。或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活。（2）意外现金准备这部分是为了应对家庭因为重大疾病、意外灾害、突发事件等开支做的准备，预防一些重大事故对家庭短期的冲击。（3）家庭支援现金准备这部分是为了应对家庭的亲友出现生产，生活、教育、疾病等重大时间需要紧急支援的准备。现金储备的额度要看家庭主要劳动力的收入稳定度和可能需要现金支出的范围和程度而定。通常，保持相当于3~6个月生活开支额度的现金储备比较适宜，这部分高流动性资产不一定要以现金形式存在，货币市场基金或活期存款这类方便提取的也是很好的现金规划工具。第三：投资规划案例中的家庭收入都比较可观，且有较多闲余的存款。我们看来，单纯的银行存款式理财，或者40万都存余额宝，这些都是极不合理的，应搭配更多种类的理财产品，实现最优配置，保证财富在保值的同时也能够增值，实现收益最大化。我们首先分析目前市面上被大众所认可的理财产品，具体如下：1、银行存款，定期存款，年收益在3.5%左右，活期收益0.35%；2、银行理财产品，最低门槛5万，银行的保本非保本型收益浮动范围在4%-6%左右；3、国债，三年期国债5%收益，五年期国债5.41%收益；4、基金，平均收益基本略高于银行定期存款，有混合型基金，股票型基金，货币型基金等，可根据个人实际情况酌情购买；5、股票，10%的人赚，10%保本，80%亏；6、信托，100~300万起，预期年收益在8%左右；7、大宗品期货，需要专业的技术支撑或者由教好的经纪人指导；8、国内现货白银，上海T+D黄金，纸黄金，纸白银等，这些都属于高风险投资，需要有专业的技术支持。对于大部分客户。如果有100万的闲钱，那么建议30%可进行浮动投资，30%做固定收益类投资，30%可以做高风险投资，这个比例不是固定的，这是要根据客户的风险偏好来判断，具体的资产配置方案可咨询专业的理财规划师。盛慧芬：大成特邀理财顾问、国家理财规划师、大墨投资财富顾问
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[责任编辑：ayumijing]
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