“网联”的挑战：如何与支付宝和财付通相处？_网易科技
“网联”的挑战：如何与支付宝和财付通相处？
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文/温泉7月31日，财新报道，央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称“网联”）的方案已经成型。央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。这一起于2014年的设想，此前饱经争议。如果计划最终落实，央行将最终建成第三方支付机构（即支付宝、财付通等）统一的线上清算平台。以后，网联与所有银行对接，第三方支付机构与网联对接，这将结束现在第三方支付机构与银行直连的模式。问题在于，此前，第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。在此前央行批准的200多家第三方支付机构中，前20家占据了90%以上的市场份额。其中，支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额，从跨行清算笔数来看，支付宝已经在事实上成为全球第一大线上跨行清算机构。网联的难题显而易见，如何让现有的巨头愿意加入，并且同时建立一套相对公平的体系，从而实现防范系统性风险的目的。目前看来，事情并非那么顺利。支付巨头身份难定对网联的争议，依然存在。对于即将开建的网联，中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞是非常赞成的，他向网易科技指出，这非常必要。从监管的角度，这样使得监管层可以看到第三方支付机构的资金流动的情况，因为这些资金是通过“网联”进行清算的。但如果是直接连接，由于银行之间的信息并非互联互通，除了第三方支付机构自己，监管层是看不到第三方支付机构的资金流动的。（详见《》）支付是金融最基础的环节，中国支付领域传统的正规军是银行体系。支付宝等第三方支付机构出现之后，在银行体系之外开辟了新的资金通道，但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。为了防范系统性风险，监管层必然要将这些资金纳入监管范围。但是，也有不那么乐观的看法。信用卡市场资深研究者、关注卡组织和银联发展多年的我爱卡网站主编董峥就表示“谨慎乐观”。他认可，网联的初衷是好的，也是应该的，他所“谨慎乐观”的是结果是否真能如愿。董峥担心的核心点在于，占市场份额大头的支付宝和财付通在未来将扮演什么样的角色，这对网联的成败至关重要。如果仅仅是希望这两家加入，多给他们股份即可实现；可是同时，如果这两家在整个组织中占股过多，就会形成垄断和不公平竞争。这是一个两难选择。艰难的选择类似的问题，之前银联、VISA、万事达等组织遇到过，但是情况并不完全相同。2002年，中国银联成立，要解决的问题就是全国银行卡信息的联网通用。此前，北京有一个全国银行卡信息交换总中心，上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心，这19个中心全部划归中国银联运营。中国银联由国内80多家金融机构共同发起设立，当时成立时亦曾遇到如何让中农工建等大行加入的问题。董峥告诉网易科技，各大银行都在央行的体系内，当时中国银联是由央行牵头成立的，央行的命令，银行是买账的。银联最后形成的是一个相对中立的组织，即使像工商银行这样的大行，股份也不比一个乡镇银行多多少，并没有绝对的控制权。可是现在，支付宝和财付通都是民营企业，使用行政命令恐难奏效。“如果这两家企业不买账，你能拿它怎么样？”董峥问。在美国，国际卡组织VISA和万事达都是清算机构。董峥正在梳理信用卡发展历史，准备写一本这方面的书。董峥告诉网易科技，VISA和万事达的成立方式是截然不同的。VISA是在美国银行最早采取“特许授权”制形成的信用卡联盟的基础上成立的，而万事达是在美国西部一些州的银行发起成立的银行间卡协会的基础上成立的。最早美国的银行不准跨地区经营，美国银行为了扩大信用卡市场份额，采取了“特许授权”的模式，在全国范围内有选择地许可一些银行发行卡面上使用带有“美国银行”标识的信用卡独立经营，同时获得特许的银行签约商户也必须受理美国银行信用卡，这就令美国银行信用卡的品牌和使用范围一下子从州内扩大到了全国。VISA创始人迪伊·霍克在最初发起成立VISA时，美国银行要求按他们的销售额所占的百分比在董事会中取得同等的席位，这将违反VISA的基本原则——管理权不能由任一机构和有利害关系者支配。他们还要求在全国协会中充当管理合伙人的角色，至少保留五年的时间。这几乎违反了所有的原则，而且将会使新系统延续当时糟糕的管理状况。迪伊·霍克说服美国银行放弃了这个要求。当时，迪伊·霍克拿出的核心逻辑是：各授权银行决不会将自主权让渡给只受一家银行控制的组织。“重新构思产品和组织，将信用卡市场扩大到远远超出我们想象的规模，美国银行从这个市场所占的份额中获得的利益，将会远远超过从目前市场获得的授权费用的收入。”事实证明，他取得了成功。“支付宝和财付通能否放弃，还不得而知。”董峥说。两套方案7月31日，财新的报道出来之后，多位业内人士向网易科技表示“非常诧异”，“如果财新不报道，我们还不知道呢”。据曾参与过网联方案讨论的专家和第三方支付企业反映，这项工作征求意见开始于2015年10月，很多人只是刚开始参加过提交需求，但是后来就再也没参加过讨论。一位参与“网联”方案讨论的专家告诉网易科技，目前有两套方案在讨论：“三地三中心”和“两地两中心”。看上去只是数量的差别，可是这个差别至关重要。网联的核心想法是，切断第三方支付机构与银行直连，未来由网联与银行直连，第三方支付机构都与网联连接。在实践中，网联不是只有一个统一的大平台，而是有两个或三个分处理中心，第三方支付机构通过接入这些分处理中心来接入网联平台。在这两套方案中，由中国支付清算协会牵头，在北京建一个总中心，这个总中心可以同时监控几个分处理中心的数据。这一点是相同的。不同在于，“三地三中心”是建立北京、上海、深圳三个分处理中心，“两地两中心”是建立上海、深圳两个分处理中心。这一点不同的关键在于：中国第三方支付市场有支付宝和财付通两个巨头，如果建成‘两地两中心’，很有可能这两个中心被实力雄厚的两巨头中标，在实质上难免使得这两家公司垄断网联。而如果是“三地三中心”，其他第三方支付企业起码还有更多选择。
8月1日，听说这事的拉卡拉高级副总裁唐凌就向网易科技表示：“网联是作为支付机构的统一清算平台，其建设和运营的机构，应自始至终保持其中立性，独立性，公益性。如果不是这样，后期的实施和推广，会存在诸多的挑战与困难。”在移动支付市场上，拉卡拉的份额仅次于支付宝和财付通，位居第三。唐凌表示，“拉卡拉参与过网联前期方案需求讨论，后期实施方案拉卡拉未参与。其实，清算平台如何实施和建设，很大程度上决定了平台的未来发展”。唐凌说。更多的企业选择了暂时沉默，包括支付宝、财付通、京东金融在内的企业，都未回应网易科技的采访请求。网联的故事，才刚刚开始。
本文来源：网易科技报道
责任编辑：白鑫_NT4464
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人生最可爱就在那一撒手
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支付宝是淘宝的
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财付通是QQ的么 不清楚
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这个我当然知道啦
那具体有啥区别呢？
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七品, 积分 2546, 距离下一级还需 2454 积分
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一样的 都是付钱的东西
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一样的 都是付钱的东西
liuzhjq 发表于
其他区别呢？
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就像农行卡 联通卡一样
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今天发现财付通可以还信用卡的 下次我试试
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五品, 积分 11998, 距离下一级还需 38002 积分
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财付通开店用的
支付宝买东西啊什么的吧，，，
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财付通开店用的
支付宝买东西啊什么的吧，，，
物是秂非 发表于
不清楚 没研究过么
我先去洗头了...
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不清楚 没研究过么
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那天還是很藍 发表于
等你哈。。。
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努力 奋斗2009！！！
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现在财付通支付宝都可以还信用卡的。
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六品, 积分 8550, 距离下一级还需 1450 积分
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只知道支付宝
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八品, 积分 658, 距离下一级还需 342 积分
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你要是有好的货源,使用财富通可以去国外卖东西,很赚的啊
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支付宝是用在淘宝网上的 财付通是用在拍拍网上的
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等你哈。。。
物是秂非 发表于
我来咧 头发还的湿的咧...
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现在财付通支付宝都可以还信用卡的。
单身滴男人 发表于
MS我落后了...
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淘宝 和 qq的
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你要是有好的货源,使用财富通可以去国外卖东西,很赚的啊
蓄势待发 发表于
阿里巴巴不就可以卖么
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电话：8工作日 8:30-17:00在线&快捷支付&安全吗？支付宝VS财付通-耿然
【1】开通银行卡快捷支付钱被盗&投诉客服协商未果&中国江苏网5月29日讯昨天，市民刘女士致电晨报反映，她的银行卡开通了网上快捷支付功能，在她没有操作的情况下，银行卡分3次向支付宝账户转入4500元人民币，加上支付宝账户内原有的近500元余额，总共有4992元被人提现。她怀疑支付宝账户和数字证书均被盗。　　开通银行卡快捷支付功能　　刘女士喜欢在淘宝网上购物，很早就申请了支付宝账户，通过建设银行的储蓄卡往支付宝账户内充值。刘女士的银行卡开通了短信提醒业务，同时为了确保交易安全，刘女士分别在单位和家里的电脑上安装了数字证书，只有在安装了数字证书的电脑上才能进行网上购物。　　刘女士告诉记者：“每次都得输入银行卡密码才能往支付宝账户内存钱，然后再输入支付宝账户密码才能完成交易，比较费时。”前不久，刘女士在网页上看到支付宝和保险公司联合推出了一个“敢用敢赔”的银行卡快捷支付功能业务，对于开通了该业务的用户，如发生支付宝账户资金意外被盗的情况，支付宝将100%赔付。　　“开通快捷支付功能，就不需要再输入银行卡密码，直接就可以将银行卡内的资金转到支付宝账户中，这样每次网购只要输入支付宝账户的支付密码就可以完成了，我办理了这项业务。”　　刘女士的丈夫曾经担心过银行卡的安全问题，但刘女士认为支付宝承诺了100%赔付，而且网页上也有赔付的真实案例，所以她认为还是有保障的。　　银行卡分3次被转走4500元　　5月22日中午12点多，刘女士正和同事在单位食堂吃饭，突然收到三条建设银行客服热线(95533)发来的消费提醒短信：“您尾号****的储蓄卡账户5月22日12：10消费支出人民币2000元”、“您尾号****的储蓄卡账户5月22日12：12消费支出人民币2000元”、“您尾号****的储蓄卡账户5月22日12：16消费支出人民币500元”。　　刘女士大吃一惊，自己正在吃饭，怎么会发生消费行为？12点半，刘女士急匆匆回到办公室，分别查询了银行卡账户和支付宝账户。结果发现银行卡被转走的4500元人民币存到支付宝账户中，加上支付宝账户内原有的498元余额，支付宝账户内总共有4992元人民币被提现了，只给她留了6块钱。　　投诉到支付宝客服协商未果　　自己没有交易，却被提现近5000元钱，刘女士怀疑账户被盗，当天下午就向支付宝客服投诉，工作人员告诉她会调查了解，三天内回复。　　过了两天，支付宝客服给刘女士打来电话，称已调查过了，确定刘女士支付宝提现的网络环境和她平时使用的网络环境相似，所以她的情况不在赔付范围之内，不能先行赔付。　　“什么叫网络环境相似？你们当初可是承诺的‘敢用敢赔’，现在用户支付宝账户内的资金被恶意转走，说明你们的账户安全性存在问题。”在刘女士的一再追问下，支付宝客服告诉刘女士她的账户是被一个姓孙的人用农行卡提现的，至于提现人更多的信息，不方便向她透露。　　卡内现金被人恶意提现，支付宝客服又没有处理结果，刘女士只好向我市警方报了案，目前警方正在处理此事。刘女士表示，她对支付宝的处理不满意，还会继续投诉。　　支付宝客服：存在账户被盗的可能性　　昨日上午，记者打开支付宝网页，在页面上看到“敢用敢赔”的宣传，以及支付宝补偿的真实案例。记者注意到网页上显示的补偿案例中，最高补偿金额达9296.60元，最少的金额则89.50元。记者随后以用户的身份拨打了页面上显示的支付宝客服热线，向客服人员咨询了几个问题。　　记者：我是支付宝用户，听说开通快捷支付功能的银行卡，在网上购物时不用输入银行卡的密码就可以将卡内资金转到支付宝账户？　　客服：是的。　　记者：这样安全吗？　　客服：可以实名认证、安装数字证书、开通手机动态口令，增强安全性。　　记者：开通这些业务，就能保证银行卡内资金的安全吗？　　客服：任何一家公司都不敢宣称自己的系统是绝对的安全。我们有赔付保证，如果用户资金被盗，经我们调查核实，非用户本人操作，将会100%赔付给用户。　　记者：那怎么能证明不是用户本人操作的呢？　　客服：这个由我们来调查确定，我们有自己的内部规则。　　记者：你们有赔付的案例吗？　　客服：有的，在我们的网页上已上传不少补偿的真实案例。　　记者：既然有赔付，那就说明支付宝账户确实存在被盗的可能性了？数字证书也有可能被盗吗？客服：是的，支付宝账户、数字证书都有可能被盗，一旦被盗，支付宝账户内的余额就有可能被不法分子取走。【2】提防诈骗新手法——快捷支付&　福州政法网讯&随着网络购物成为越来越多人新的生活方式，由此衍生的各类诈骗手段层出不穷，南街派出所今日连续接到两起都是因为快捷支付被诈骗钱财的报案。　　4月6日清明假期最后一天，19岁的福鼎姑娘小庄到南街所报案：她的一个同事在QQ上说自己的银行卡丢了，要借她的卡把钱汇入，一会儿汇款会发验证码到小庄手机上，小庄觉得是有钱打入卡里又不是把钱转出去也就不疑有他，把手机收到的验证码通过QQ告诉了同事;两分钟后手机就收到了短信提醒，显示小庄的储蓄卡上499元被用于快捷支付，小庄这才打电话给同事询问，原来同事的QQ号被盗了。　　4月3日接到的这起报案就更为蹊跷了，报警人应女士，工资卡始终都在自己身上，据她自己回忆从来未从任何渠道泄露了自己的卡号，也从未开通过网银或者快捷支付，可是手机上却突然收到短信提醒说自己的工资卡上有1999元被用于快捷支付，到银行已查询情况属实。　　目前案件正在调查中，在此提醒大家提防这种诈骗新手段，注意网上支付的安全。　　(南街综)【3】不安全的支付宝快捷支付怎么取消绑定？自从支付宝接二连三发生支付宝被盗事件之后，小编再也不能淡定地认为支付宝是绝对安全的。支付宝的安全绝对是建立在不丢失的前提上，假如发生手机SIM卡被重办等，那就悲催了（详见《》）。　　为了减轻支付宝惊天大漏洞（）给咱们带来的风险，小编建议各位果断取消所有支付宝上所有银行卡的快捷支付绑定。&&&&&&&你的支付宝快捷支付是怎么开通的？1.你的支付宝快捷支付是怎么开通的？(单选)&
自己开通的（在认真了解快捷支付有啥用的情况下）&
被开通的（付款的时候不小心点错开通的）&
不知怎么被开通的&
没用过支付宝快捷支付&
没用过支付宝&2.你还会使用快捷支付吗？(单选)&
没用过支付宝或者快捷支付&&&&&支付宝快捷支付是什么？　　支付宝快捷支付是一种便捷的支付方式，只要绑定了银行卡，用户无需银行卡密码就可以通过支付宝从银行卡里取钱。快捷支付的安全是建立在支付宝的安全之上，如果支付宝出现安全漏洞，那么快捷支付也毫无安全可言，反之，快捷支付。如何取消支付宝快捷支付跟银行卡的绑定？　　小编就不多说了，取消各大银行的支付宝快捷支付还是蛮简单的，只是取消支付宝卡通会纠结一点而已。以下是取消快捷支付流程的图文教程，供大家参考。　　进入支付宝之后，在个人信息栏那里点击银行卡的“管理”（图1）。图1 在个人信息栏那里点击银行卡的“管理”　　如果看到银行卡的快捷支付一项里显示“已开通”，果断点击“关闭”吧。果断关闭关闭快捷支付前的投票支付宝会提示你怎么样保障安全（只是这个安全是不靠谱的）弹窗会有多个有可能需要输入支付密码继续关闭其他银行卡的支付宝快捷支付再次强调，丢了手机支付宝就啥安全感都没有几条短信就可以盗空支付宝关闭支付宝卡通会麻烦很多支付宝快捷支付还能用吗？　　支付宝快捷支付还能用吗？小编的看法是，能，前提你得有足够的风险意识，一旦丢失手机就要承担支付宝和若干家开通支付宝快捷支付的银行卡里的钱被盗空并且无法获得支付宝敢赔服务赔偿的后果。　　支付宝快捷支付啥时候才真正安全？只要支付宝把支付宝的惊天大漏洞修复好，支付宝依然很安全，那时候就可以相对安心地使用支付宝快捷支付等服务。反正，此时此刻，小编并不建议使用相对不安全的支付宝快捷支付，并且不建议在支付宝里留下过多的钱。【4】网友支付宝账号被盗&质疑快捷支付存安全隐患新浪财经“2013年金融315曝光台”正式启动　　投诉公司：支付宝　　投诉产品：支付宝账号被盗刷　　投诉线索：你是网购达人吗？可曾担心过支付账户安全？现在网购达人流行，难免不小心泄露自己的账号信息遭遇被盗刷。江苏网友黄先生投诉称支付宝账户在今年2月被盗刷。　　黄先生称自己的支付宝账户被盗刷400多元，致电支付宝客服，对方回复是黄先生在2012年10月曾用自己账户中的银行卡和另一个支付宝账户绑定过快捷支付业务。但黄先生表示对此事不知情。　　支付宝客服提供了该账号用户名，让黄先生与其联系。不过黄先生表示无法跟这个人取得联系，支付宝没能提供其他有效信息，比如电话、购物收货地址等。　　“常在河边走哪能不湿鞋”，网购达人支付账号被盗刷不时发生。新浪财经了解到，有网购达人把银行卡、支付宝、手机号绑定在一起，弃用手机号时，又没能及时取消这些绑定，从而发生账号被盗刷。　　有网购达人QQ号被盗，如果再被骗取银行卡、身份信息以及手机验证码就很容易被不法分子利用。他们可能将自己的支付宝和骗取的银行卡绑定后进行转账。更有甚者，即使银行卡持卡人更改密码后，他们依然能利用支付宝“快捷支付”进行转账。　　其实，所谓快捷支付是一种方便、快速的支付方式。用户通过网络购买商品时，不需开通网银，直接通过输入银行卡信息，即可轻松完成付款。即将个人第三方支付账户关联自己的储蓄卡或者信用卡，每次付款时只需输入第三方支付账户的支付密码和手机校验码就能完成付款。　　目前，大多数银行的银行卡都可以开通此项功能。有些银行甚至在一些小额交易中，连动态密码都不需要，直接输入支付宝密码就可以。　　支付宝的“快捷支付”功能就是通过这一功能绑定银行卡，只需要提供开户银行、用户姓名、证件号码、银行卡卡号及所绑定手机接收到的验证码短信等信息就可以。这一过程不需要提供银行卡密码。　　在使用该功能交易时，在一定限额范围内，只需要提供支付宝账号的支付密码，即可划走其绑定银行卡里的钱，完成交易。而修改银行卡密码，并不影响支付宝账户付款操作。　　目前支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构和多家银行合作开通了网上快捷支付，这种交易方式最主要的优势就是“快”。然而正因为“快”，也有一些安全隐患，一旦信息泄露被人开通快捷支付，后果就比较严重。（李燕）【5】淘宝绑定支付宝快捷支付功能盗用户资金原标题：淘宝绑定支付宝快捷支付功能盗用户资金正北方网报道（记者&金&丹）近日，有受害人到呼和浩特市玉泉区公安分局网安大队报案称：在淘宝网购后，犯罪嫌疑人利用支付宝快捷支付功能将网银卡内资金在凌晨时盗刷，损失金额多则上万，小则几百元，通过报案人的描述，玉泉网安大队民警将此类案件做出分析，提醒广大网民，上网消费徐谨慎。那么，什么是支付宝的快捷支付功能？据介绍，快捷支付（含卡通）是支付宝联合各大银行推出的全新的支付方式。只要您有银行卡，就可以在支付宝付款，付款时无需登录网上银行和使用U盾等密保设备。快捷支付提供手机校验码和支付宝支付密码双重保障。付款方无需付手续费。简单说：就是将淘宝帐号与你的网银绑定后，再次在网上消费时，就不用登录网上银行和使用U盾等密保设备也可以直接支付。受害人一般是在网上时，登录了骗子发来的钓鱼网站，相关信息被记录或受害人无自我保护意识，在对方以种种理由以不能正常交易为由，向对方透露了个人和网银信息，再者就是所使用的计算机中了木马或病毒，在计算机上的所有操作都被记录了。前两个条件都具备后，对方就开始实施盗窃。当消费者正常交易完成后，犯罪分子不动声色，你以为是一个好商家，放松了警惕，当你下线后或是在凌晨，大部分网民都不在线时，将消费者的淘宝帐号登录与其的网银信息绑定，开通支付宝提供的快捷支付功能，如果你网银上有钱，就开始盗窃你的资金，如果卡上没钱，犯罪分子就会把你的卡“养”起来，不定时上线查看，一旦你卡内充入大量资金，对方就开始盗窃你卡上的资金。如果你及时发现，可以通过支付宝申请，在72小时内把被盗刷的钱找回来，具本流程请咨询支付宝客服，如没有及时发现，你的钱就不翼而飞了。目前掌握的支付宝嫌疑人使用信息为368的支付宝帐号。据办案民警介绍：淘宝账户和人上及银行卡信息同时泄露是造成此类案件发生的关键，犯罪分子才能利用快捷支付功能得手。民警支招，教您防范措施：1、及时给计算机查杀病毒。2、不要在其它不熟悉的计算机上使用网购，不定时修改密码。3、熟悉网购交易流程，不要向任何人透露个人及银行信息。4、用于网购的银行卡，在不使用时不要存有大量资金。5、在玉泉区公安分局开办的《网警在线》中学习如何识别和防范钓鱼网站等知识。&