银行老员工良心揭秘 信用卡分期6大猫腻
来源：融360原创
　　信用卡的确让很多人方便了不少，即使账单一次性还不清，还可以采用最低额、分期等手段，但是一位工作多年的老员工悄悄告诉小编，少用分期为妙，信用卡分期的收费远远超出你的想像。而且分期的猫腻不止这一点，很多人都栽在这六点上了！没错，是六点哦！
　　1、 手续费率超13%，远超出你的想像
　　分期的手续费有多高？反正绝对不是银行所说的利率。我们来看个例子。
　　小A用信用卡消费了12000，选择分12期还款，每期费率按0.6%收取，那么12期的手续费就是%*12=864元。而每个月需要还/12=2元，其中，每月的手续费就是72块钱，而另外1000元是你的本金。
　　这样并没有什么不妥， 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
　　融360小对策：
　　因此，盆友们在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
　　2、提前还款手续费照收
　　大多数银行在分期付款方面这么规定：若您申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。
　　所以，别指望提前将欠款还清，银行能把剩余的手续费免除，提前还款手续费招收，一分都不少。
　　3、一次性收取手续费不划算
　　银行收取分期手续费的方式有两种：一种是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。
　　以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以，在同等费率条件下，选择分期缴纳手续费更划算。
　　4、优惠活动一点都不优惠
　　你接到过银行信用卡中心工作人员的电话吗？推荐你办理一笔无息，不仅可以免手续费ATM取现，还可以分期还款。当你追问是否完全免费时，工作人员才会告诉你每月只要支付手续费就行了。
　　这样的优惠活动千万不要参加哦，最好果断拒绝。因为，这一活动实质上仍然是分期业务，只是工具变成了现金额度，而且费率往往比普通的分期业务手续费更高，关键是你还以为自己薅到了羊毛。
　　5、小心“满额自动分期”
　　曾有网友爆料，自己网购花费2元竟然被银行分12期进行还款。原来网友勾选了“满额自动分期”选项，只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。即使持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费。
　　此外，在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，费率不低。
　　6、“最低还款额”利息更高
　　“最低还款额”还款，其实只是信用卡分期业务的翻版。即把应还款分成N期，第一期先还消费金额的10%，之后完剩余欠款。
　　为什么要尽量避免选择最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。重点提示：选择最低还款额偿还欠款，不再享免息期。
　　信用卡分期，作为“消费贷款”的微型灵活版本，它为出现临时性财务障碍、现金流一时无法周转的消费者，带来不少便利，但分期往往却需要消费者付出高昂的费用，盆友们可得小心喽。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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理财产品推荐信用卡的分期方式，你知道吗？哪一种最划算？
　　信用卡的分期方式，你知道吗？哪一种最划算？　　使用信用卡，通过银行优惠活动或还款中会接触到 分期 这两个字眼。暂时还不上欠款你会申请分期，想要提升信用卡额度你可能会用到分期，为了获得活动奖励你可能还会选择分期。信用卡分期有三种形式，包括账单分期、现金分期、消费分期，这一连串的分期形式，你都能分清楚吗？　　一、什么是账单分期？　　账单分期是指信用卡持卡人刷卡消费后，向信用卡中心要求将当期账单中的消费金额分期还给银行，并且银行从中收取一定分期手续费的过程。　　二、什么是现金分期？　　现金分期由信用卡持卡人申请或由发卡行邀请持卡人申请，将持卡人信用卡中额度转换为现金（或不占额度另行批款）并转账至持卡人指定借记卡（本行或他行）账户，之后持卡人按指定分期期数进行归还的一种分期方式。(来源:南^方^财^富^网)　　三、什么是消费分期？　　信用卡消费分期是指持卡人刷卡消费后，如果单笔消费金额达到银行规定的可申请分期的最低消费额，持卡人可以向银行申请把该笔消费拆分为多次还款，银行再将该笔消费分成多次计入您的信用卡帐户。　　这么看来，貌似消费分期与账单分期很相似，小编也差点蒙圈儿，不过仔细一研究，会发现，消费分期指的是单笔分期，一般有最低限额，而帐单分期更强调分期这一期帐单的金额，可以分帐单里的全部也可以分一部分。　　那么简单来说呢，你也可以这样理解：　　账单分期是你用卡欠款之后，把欠款分成若干次还给银行；现金分期则是将你信用卡的额度变成现金取出；消费分期就是你在银行官网上看中了某件商品，想把它买下来，而购买商品的钱可以分成多次付款。　　总算是搞清楚这几款分期了，对于如何选择就看你什么需求了。因为这几款分期的手续费差不多，消费分期适用于较大金额的、有预见的单笔或几笔消费，账单分期适则用于当期账单总额较高的情况。(来源:南^方^财^富^网)
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