新婚意外险 叫好不叫座?
新婚意外险 叫好不叫座?
&&&&在刚刚过去的“十?一”黄金周，上海将近两万对新人举行了婚礼仪式，但却没有一对新人购买已在上海试行的全国首个“新婚意外人身保险”―――“新人吉祥保险”。而上海市婚庆行业协会的资料也显示，“新人吉祥保险”9月18日起在上海试行至今，也只售出了几份。&&&&以前我们从报纸上看到某对新人遭遇鞭炮意外，喜事变丧事，扼腕叹息之余，总希望能有一个补救的办法。此次的新婚意外险，价格低廉，而新人们在为“一生一次”的婚典一掷千金时，缘何吝于这笔小小意外险的支出呢？&&&&何为新婚险？&&&&按目前情况，办理新婚意外险的新郎新娘和伴郎伴娘须结对投保，每2人的保费为29元，而来宾的保费为每人1.5元。这是由于面对特殊的场合和人群，来宾与新人面临的风险各不相同。新人新婚意外人身保险的最高理赔金额为每人18万元；而来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外，其人身伤害和医疗费的理赔金额为2万元和5000元。&&&&目前，新人投保这项险种，需与上海婚庆行业协会属下的会员签订服务合同，并在婚礼前3天将被保险人名单、保险费用交给婚庆公司，即可由婚庆公司交付保险公司统一办理。&&&&正方&&&&爱情起跑有风险&&&&发言人：粤儿(30岁，电台主持人)&&&&国庆节去单位加班的时候路过新虹桥绿地公园，乍然看到约有几百对披着婚纱的新人在花丛、草地、小桥、假山后面追逐嬉戏，有的还把脚伸到湍急的小溪里。洁白的婚纱随处飘摇，很难想象，这样喜庆的日子如果发生意外，会留下多么不好的印记。&&&&我们都是新时代的人了，不用有什么迷信的思想影响，在人生最重要的日子防患于未然是很必要的，何况保险费用也不多。在我看来，这笔小小的保险费比起花千元把婚车弄漂亮要实惠很多。&&&&浪漫的N种表现&&&&&&发言人：小卓(28岁，西门子公司)&&&&在我们的观念里，可能会认为将婚礼搬到滑雪场举行的冰雪婚礼，或者如热气球婚礼、潜水婚礼、高山婚礼这样的特殊婚礼才算是浪漫的表现，而在我看来，只要能在传统的宴席婚礼上加上自己的创意，这就是浪漫了。&&&&为自己的婚礼买一份保险，同时也为来宾买一份保险，应该算是一种创新吧，而且是一种利人利己的创新。我们都知道，闹喜筵的时候，是不分长幼、不论辈分的，喝酒、点烟都是风险存在的因素，小孩子也很多，所以为婚礼买保险非但不是老土，而是一份浪漫的责任。&&&&&&为黄道吉日再加保险&&&&&&发言人：吴免(32岁，幼儿园教师)&&&&我弟弟就是今年结婚的，不过上半年似乎还没有听说过有婚礼保险的事情，如果有的话我一定会让他去买。&&&&据说，今年是结婚最好的年份，因为今年双立春、双闰月，本命年又是金猴，大吉大利，所以不少人选择今年结婚。结婚，都要图个喜庆吉祥，如果出个事故，无论大小，都会让新人很难堪。但若给来宾买一份保险，心理上的后顾之忧就可以解除了。不过建议给来宾可以悄悄购买，免得他们心里不舒服，但一旦出了事故，来宾就会充满感激和庆幸了。&&&&反方&&&&婚礼险背后的商业利润&&&&发言人：小尚(33岁，会计事务所)&&&&婚礼保险虽然看起来保费低廉，但事实上它背后的商业利润是很大的。因为事实上婚礼上出事故的概率是非常小的，而现在的婚礼动辄邀请数百人，上海每年有10万对以上的新人喜结良缘，这样算算利润就很大了。&&&&新推出的这项新婚意外险兼具社会效益和市场效应，而保险公司也可能正是因为预计背后利润巨大，故而承担了比通常更多的风险项目，诸如婚礼中的潜水、攀岩、跳伞等有一定危险的活动，这些在目前保险公司的条款中，一般均被列为“责任免除”的项目。&&&&丘比特不谈风险&&&&&&发言人：清平(25岁，自由撰稿人)&&&&作为一个“新上海人”，我与另外一个来自青岛的“新上海人”在浦东的滨江大道上立下了相伴终身的誓言。在玫瑰心语板上许下愿望，看着心爱的他点燃烛光杯……这些原本以为只在电视里出现的浪漫情节居然在现实中上演。那一刻我感到丘比特在城市的上空逗留。&&&&我们这个时代的人已经太现实了，谈股票，谈物价，我知道过完这一刻我也会回到柴米油盐的现实，但至少，在这一天，我们不需要保险，不需要太多利益相关的东西，但求与身边的爱人静静度过。&&&&摈弃从众心理&&&&发言人：余远(28岁，制片人)&&&&任何人对待自己的婚礼总是很慎重的，无论是穿旗袍的传统婚礼，还是去马尔代夫的浪漫旅行结婚，或是在西欧的教堂里进行结婚典礼，无非都是一种爱的表达。今年推出婚礼保险，明年还会有更新的花样，我们不可能每样都去追求体验，只要找到最适合自己的就好。&&&&只要彼此深爱对方，哪怕只是领张证书，能够一起置办以后的生活用品，一起去买微波炉、电烤箱，就会觉得很甜蜜、很浪漫、很幸福了。&&&&说文解字纯粹风险&&&&我们买保险就是为了防风险，而风险又可以分为纯粹风险与投机风险。纯粹风险，指的是只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险等。而我们目前市场上的保险公司，仍然以承保纯粹风险为主要业务。&&&&与纯粹风险相对应的是投机风险，它指的就是那些既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：没有损失；有损失；有盈利。比如目前在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果。&&&&有的老百姓在买保险的时候，笑称这是在跟保险公司赌博。比如给自己的房子买了财产险，那么就是“保险公司赌我的房子不会烧掉，而我赌它会”。这样的想法是不是对呢？&&&&的确，赌博与保险存在某些相同之处，它们都是以随机事件为基础、经济利益不等价的交换。但它们也有非常重要的区别：赌博是一个投机风险，而保险则是纯粹风险。这也就是说，保险并不是我们可以用来赚钱的手段，我们不可能通过保险而获得超过自己损失的额外利益。&&&&报社里经常碰到百姓认为自己的医疗费用保险公司赔偿不足的投诉，而医疗险适用于补偿原则，即保险公司只理赔社保赔偿以后损失的那部分，这就是为了防止客户通过重复购买保险而从获利。
来源：新闻晚报农业保险为何“叫好不叫座”-农业新闻
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农业保险为何“叫好不叫座”
5月12日，是全国防灾减灾日，中国经济时报记者在贵州紫云苗族布依族自治县（下简称为紫云县）板当镇洞口村基地采访时，基地负责人陈鹏告诉记者，该基地规划5000亩，实际种植了4000亩。陈鹏说，蓝莓种植后一般要3年才挂果，2012年他种植了300亩蓝莓，去年全部挂果净赚400多万元，如今这5000亩蓝莓基地是他和百灵集团合资而建。谈及种植蓝莓遇到的困难，陈鹏说，农业产业主要靠天吃饭，最怕遇上自然灾害，紫云气候多变，夏有冰雹、干旱、洪涝，冬有冰雪、冻雨等灾害。这些年他运气好，没遇上致命的自然灾害，前些日子紫云下了两场冰雹，幸运的是，他的蓝莓基地没遭遇此劫。然而，在紫云县坝羊乡新山村的刘昌龙却没有陈鹏那样幸运。他告诉记者，2014年他和村里350名村民投资120万元成立了茶叶种植专业合作社，共种植了300亩茶叶，茶树种下至今还没产出茶叶，今年紫云下了两场冰雹，将他的茶树拦腰打断，损失惨重。刘昌龙告诉记者，两次灾害损失估计达到600万元以上，他是首次创业，种植茶叶还在紫云县农村商业银行（下简称紫云农商行）贷款了12万元，如今遭遇重创不知如何是好。陪同记者采访的紫云县人大常委会副主任王进泉和紫云农商行董事长田锦明告诉记者，像刘昌龙这样的情况在紫云并不鲜见，紫云是农业县，主要靠种植茶叶、烤烟、经果林等，遇上自然灾害，农民一夜返贫。2014年，贵州提出要大力发展现代山地高效农业，但贵州属喀斯特地貌，生态十分脆弱，在全球极端天气背景下，自然灾害频发、多发，从而成为全国自然灾害损失比较严重的省份之一。紫云县地处贵州西南部，属亚热带季风湿润型气候，山区小气候突出，干旱、低温、冰雹等自然灾害时有发生。全县30多万人，贫困人口达9．08万，为脱贫致富，紫云县将在“十三五”期间完成20万亩退耕还林任务，大力发展现代山地高效农业，种植经果林。因此，农业产业化亟待保险来做“稳定器”。农业保险为何叫好不叫座像上述情况为何不买农业保险？谈及这样的问题，王进泉告诉记者，有两方面原因，首先是农民保险意识不强，即便买了保险，一旦出现自然灾害理赔难，因而农民干脆不买。王进泉以紫云一烟农为例，他说烟农买了保险，正好遇上自然灾害，到保险公司理赔要等很久，最终理赔下来难以达到预期金额。针对王进泉的说法，刘昌龙也予以证实。其次是很多农民买保险没看清条款，今年可能买了旱灾保险，可遇上的是冰雹就难以理赔，久而久之，农民怕麻烦，也不愿和保险公司打交道。据中国保险学会2014年发布的《中国农业保险市场需求调查报告》中称，能完全看懂保险条款的农户仅占14．61％，大多受访农户对农业保险的查勘、定损缺乏清晰的理解。其中固然有农业生产成本与支出的考虑，比如部分农民认为，通过保险赔付获得的资金还不能完全覆盖农业生产的成本，更不用说人力成本、土地租金等方面的投入。而田锦明则认为，最大因素是保险公司不愿参与农业保险，像紫云年年都会遇上自然灾害，保险公司明知亏本还去做吗？还有就是农户分散，保险公司也没足够的人力物力去覆盖。田锦明认为，国内市场依然是“小农户”对大市场的格局。我国农村实行家庭联产承包责任制，一家只有四五亩地，土地不成片，无法实现规模化、机械化种植，生产成本较高。农业经营方式分散的同时，我国农业保险还处在起步发展阶段，存在保障水平低、保险产品层次单一，保险补贴覆盖面不够等诸多问题。贵阳一家保险公司的负责人透露，为何农业保险叫好不叫座，他归纳为以下几点：首先是农业风险集中。农业风险一旦发生都是大面积的，造成的损失比较大，保险公司明显亏本；其次是单个保费少且分布散乱。农民没有投保意识，直接向农户收取保费的话，保费较少不说，许多农户还不愿意买，造成工作量巨大；再次是政府因素。农业保险在许多地方都是政府出钱直接为农户购买。但很多地方政府，也有自己的预算安排，致使农业保险不能全范围大面积地覆盖，仅为风险发生高的区域购买，无疑加大了保险公司的赔付；最后是定损复杂。一旦出险，需要对每个农户定损，工作量巨大，经营成本高。这是眼下农业保险为何“叫好不叫座”的因素。农业不保险必将留后患“农业不保险必将留后患。”田锦明说，当前贵州提出大力发展现代山地高效农业，紫云还提出“坡坡花果山、田田园、户户农家乐、人人奔小康”的发展目标，而农业抵御自然灾害能力较差，尽管眼下有些地方成立了合作社，但抗灾能力都有限。灾后政府只对部分生产、生活困难的农户进行救助，因没有保险来“转嫁”风险，几乎所有损失都压在农民肩上。大公司和少数资金雄厚的个体农户承受灾害能力还比较强，而那些资金薄弱的个体小农户，往往因灾致贫甚至破产。“农业不保险，不仅不利于农业产业化的发展，还会引起地方金融风险”。田锦明说，眼下贵州对农业产业的金融支持，基本上是以农商行（以前的农村信用社，改制后更名为农村商业银行）为主，以紫云为例，截至2016年4月末，全行存款余额333846万元，各项贷款余额222674万元，其中涉农贷款余额214166万元。截至4月底，累计使用杠杆化支农再贷款发放贷款金额30604万元，在现代山地高效农业上投入的信贷资金为24667万元，退耕还林信贷资金投入为3850万元，“四在农家美丽乡村”信贷资金投入为4255万元。因灾返贫农户数为564户，造成不良贷款1025万元。据悉，紫云县自去年12月以来，打造了万亩园、茶园、蓝莓园、园、果蔬园、园、园、园、桂花园等农旅结合的示范园区。这些园区打造，在紫云农商行都有贷款，眼下初步实现了“坡坡花果山”的目标，但没农业保险，不仅农民有后顾之忧，更让人担心的是引起地方金融风险。业内人士对农保的三方面建议如何解决农业保险存在的问题？田锦明认为应从以下三方面着手。首先，把农业保险建设成为农业自然灾害救助体系的重要组成部分。国外保险赔付比例达40％，我国不足1％。如果能够充分发挥农业保险在自然灾害中的作用，可减轻政府的压力。为此，可考虑把国家在自然灾害救助方面支出的一部分用于支持农业保险发展。同时，国家对农业项目的一些补助，也可考虑用于农业保险。其次，农业保险应选择财政补贴下市场化经营的发展模式。对农业保险的发展而言，政府政策支持必不可少。我国政策性金融机构的发展经验表明，成立政策性的农业保险公司可能会造成低效和浪费。因此，应通过政策引导和财政补贴，充分发挥商业性保险公司的作用，提高农业保险的经营效率。最后，适当推行强制投保。好比交通强制险一样，一方面只有通过强制投保，才能在足够大的领域内分摊风险，另一方面通过适度强制投保，可减少保险公司经营农业保险的经营性支出，这两方面都有利于减少财政补贴的成本。世界上农业保险运行比较成功的国家，农业保险品种的投保都存在一定强制性，但在强制投保的制度设计上，应避免强制投保演变成乱摊派。“总之，在国家补贴与市场调节相结合的情况下，采取适当措施，农业保险将有很大的发展空间。”田锦明说。
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