网贷平台有刚做不久就跑路的，也有越做越大得到注资的(组图)
网贷产品四种还款方式的利息和收益率对比 （假设借1万元，预计年化收益12%，时间为12个月）　　关键词 购买网贷产品也是技术活
　　生活报记者 罗超林
　　12%以上的高收益，低至1元的购买门槛，最快可隔日赎回的理财时间，甚至号称100%保本保息，这样的理财产品，近期火得一塌糊涂，它就是网贷产品。买的人依然很狂热，怕的人依然很冷静。就像电影《后会无期》里面的金句“喜欢就是放肆，但爱就是克制”，也适合网贷产品，“敢买就是放肆，不买就是克制”。
　　网贷产品就像去年的余额宝一样，刚出来的时候，风风火火，受到了大批投资者的追捧。尽管网贷产品的风险高于余额宝，但高收益似乎蒙蔽了投资者的心。近日也有不少粉丝在《当代生活报》财经部的官网微信“广西财经汇”（微信号：shbcjb）上留言，希望我们推荐一下收益比较高的网贷产品。
　　这里，我想说的是，市面上不缺高收益的产品，就怕你不敢买。但那些动辄20-40%年收益的产品，我还是想劝一下投资者们，请三思后再出手。然而，7月27日北京被爆出有网贷平台跑路的新闻（这已经是北京的第三家失联的网贷平台了）；随后，7月29日，网贷平台花果金融宣布，已接受来自蓝基金和首都科技集团首轮战略投资（其中，蓝基金是由发改委批准设立的国家产投基金，投资金额未公布）。
　　也就是说，网贷平台在不断失联的过程中，也陆续得到风投的融资。一面是冰冷的冬天，把人冻得战战兢兢；一面是火热的夏天，让你热到激情四射。因此，如何找到失联几率小的网贷产品，是投资者最需要掌握的技能。本期《新理财投资报告》将通过回答几个投资者常见的问题，让投资者知道网贷产品的一些门道，尽可能减少你遇到失联平台的机会。
　　问：100%保本保息，能实现吗？
　　答：几乎每位投资者在购买网贷产品时，都会先问一句“这产品是不是100%保本保息的？”。这里，首先需要跟大家声明一点，就算网贷平台真的说了这么一句话，您也不能掉以轻心，因为网贷平台可能就是想用这句话，来吸引投资的。
　　实际上，目前全球主流的网贷平台运作模式中，是没有100%保本保息这样的说法的。平台只能通过强大的风控技术来尽可能的减少违约和失联的发生，具体会在下面的问题中提到。那么，100%保本保息，到底能否实现呢？我们得看这句话是谁说的，以及说这句话的人有多少实力。
　　一般来说，只有两个人会说这句话，首先是网贷平台本身，其次是担保公司。
　　如果是网贷平台提供产品100%保本保息，我们可以具体了解以下这几个数据（这些数据均可以通过平台官网和互联网搜索得到），分别是平台的注册资本金、风险准备金、累计得到多少风险投资的资金、平台的母公司实力，这些数据越大，当出事时平台就能动用更多的资金给到有损失的投资者。
　　同时，那些获得过风险投资注资的平台，由于这些风险投资机构都在资本市场有多年的打拼经验，他们看好的平台，出现失联的几率极低，因为如果平台失联，这些风投机构也会跟着受累，所以他们会帮投资者盯紧平台。而当产品的违约资金超过平台的偿付能力时，风投机构也会出手相助。
　　第二，由担保公司负责担保。这里，不管是由借款人提供的担保公司还是平台提供的担保公司，我们首先要明确该担保公司的性质。在担保公司业内，主要分为融资性担保公司和非融资性担保公司，这两者最大区别在于，融资性担保公司有《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，而非融资性担保公司没有该许可证。
　　该许可证由银监会、发改委、财政部、工信部、商务部、工商总局等部门联合发布的，也就是说融资性担保公司的获得门槛更高，难度更大。一般来说，融资性担保公司的实力都要比非融资性担保公司要强大。投资者在遇到有担保公司提供担保的时候，不妨上该担保公司官网或银监会官网去查一下，是否有得到该许可证。有媒体就哪些跑路的平台和违约的产品进行过统计，基本上都是由非融资性担保公司提供担保的，因为这样违约成本低。
　　另外，还要看担保公司的当前的担保余额有多少，一般来说担保公司的担保余额不得超过注册资本金的2-5倍，如果超过的话，担保公司也有可能跑路，因为他也担保不起那么多的资金。
　　所以，对于那些提供100%本息担保的平台或产品，投资者首先应该看的，是提供担保的公司信息。就像世人说的，干爹强大了，就没多少人在乎其子女了。
　　问：年化12%收益，怎么算的？
　　答：与别的理财产品不同的是，网贷产品的收益计算，比较复杂，一共有四种。他们分别是按月付息到期还本；一次性还本付息；等额本息；等额本金。这四种收益的计算方式，对投资者和借款人都有不同的意义，实际发生的收益也不同，这里，以借1万元，年化收益为12%，时间为12个月，暂不计算提前还款为例，给大家做个讲解。
　　按月付息到期还本，就是每个月固定日子给投资者利息100元（1万×12%÷12×1=100），最后一个月给回投资者1万元；一次性还本付息，则是到期了，一次性给回投资者1万元再加1200元利息（1万×12%=1200）；等额本息，就是每个月需要还款的本金和收益是固定的，为888.49元（由于公式比较复杂，这里就不列出来了，有兴趣的投资者可自行搜索等额本息的计算方式）；等额本金，就是每个月需要还款的本金是固定的，为833.33元（1万÷12=833.33），利息逐月减少。
　　这里，对投资者来说，最大的差别在于投资者的本金和利息什么时候能收回来。从风险角度来看，等额本金和等额本息较为有利于投资者，因为每个月都能收回一部分本金，就算借款人违约或网贷平台跑路，损失也没那么大；其次是按月付息一次还本，这样每个月还能得到利息收入。从收益角度看，按月付息到期还本和一次性还本付息的利息所得则更多。因此投资者需要平衡一个问题，到底是想要更多收益，还是快速回笼本金。
　　而对借款人来说，最划算的是一次性还本付息，这样可以最大限度的使用借来的资金。等额本息和等额本金的情况下，借款人每月都得偿还一部分本金，这会影响资金的使用。当然，具体还是根据借款人的用款计划来设定还款安排。对此，投资者只能被动接受，而不能主动选择，除非更换借款人，也就是说买另一款产品。
　　问：如果不保本息，还能买吗？
　　答：如果遇到不保本保息的产品，但我又想买，怎么办？实际上，这不仅是投资者面临的问题，也是各网贷平台目前最头痛的问题。
　　首先，据媒体在2014“新经济新金融”高峰论坛广州站现场获悉，除了近日引发市场关注的央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外，针对P2P行业，银监会正在紧锣密鼓制定更为详细的监管细则。其中一个监管措施是，要求平台不能对项目进行担保。
　　是啊，从收益来说，提供担保之后，由于需要多引入一个操作环节，势必会分去一部分利润。但如果没有担保，按照目前国人的投资理财习惯，很可能就没有人去买你的产品了，这又导致投资者的减少，所以才让网贷平台头疼。而很多投资者就是冲着平台担保，才买你的产品的。
　　这里，有网贷平台借鉴国外网贷产品的经验，来应对担保问题。他是怎么做到的？要求投资者在自己的平台上，至少投资有50个产品；每个产品的投资金额要小于5000元，并且要小于产品总金额的1/3。如果投资者同时做到了这些条件，网贷平台就给其通过100% 本金担保。
　　说白了，这种方式揭示了两大要点：投资者尽可能的要分散投资金额，每个产品目的投入本金不宜过高；对单个产品的投资，最好不要超过产品总额度的1/3。如果说投资者遇到想买的网贷产品，但产品没有直接通过担保时，投资者需要了解其提供担保的触发条件。在了解该平台的背景和产品的详细资料后，购买该产品的金额不宜过多。
　　网贷产品四种还款方式的利息和收益率对比
　　（假设借1万元，预计年化收益12%，时间为12个月）
　　还款方式 总利息（元） 实际年化收益率（%）
　　按月付息到期还本 1200 12
　　一次性还本付息 1200 12
　　等额本息 661.85 6.6185
　　等额本金 650 6.5
　　作者：罗超林
本文来源：广西新闻网-当代生活报
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现在说起p2p大概都不会觉得陌生，但是提及p2p的还款方式相信很多人还是一头雾水，弄不清当中的所以然。一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息......这些还款方式究竟是什么意思？它们之间有什么不同？一次性还本付息即投资到期后，一次性归还本金和利息。 投资者要在投资到期时方可收回资金和利息，风险较大。但是对于借款人而言还款时间充裕，资金调动性强。该还款方式多用于短期借贷，中长期很少使用。先息后本 先息后本又可以细分为三种类型：一次付息，到期还本；按月付息，到期还本；按月付息，按季还本。 一次付息，到期还本：借款成功当天一次性把利息扣掉，到期还本。这种还款方式于投资者而言风险较一次性还本付息低，但是整体风险仍较高，因为只有投资到期才可收回本金。于借款人而言可充分利用资金且平时无还款压力。该还款方式适用于短期借贷。 按月付息，到期还本：该还款方式与上一种还款方式差别就在利息是按月支付的，其他不变。 按月付息，按季还本：每个月支付利息，每三个月还一次本金。该还款方式对投资者而言风险较上述还款方式都低，对借款人来说，还本时间间隔较长，借款人有充足的时间准备还款本金。 总的来说先息后本的还款方式为借款人预留了比较充裕的还款时间，适用于种植业、养殖业等周期性产出的行业。 等额本金 即贷款本金除以分期的次数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息的减少而递减。按月还款，对投资者来说风险较低，而对于借款人而言，需逐月归还本金，可利用的资金越来越少，资金利用率不高。该还款方式适用于有持续资金流入的行业和借款人，如服务业，加工制造业等，可提前还款。 等额本息 先确定每个月的还款额，再反过来推算每个月的本金和利息。 该还款方式在整个还款周期内每期的本金+收益是相等的，这是等额本息与等额本金最大的不同。另外，每月还款额计算方式不同，还款额也有所差别，等额本金每月还款额递减，而等额本息每月固定不变，等额本金总体算下来的收益是低于等额本息的，对于投资者来说当然是等额本息有利，而对于借款人来说则反之。 等本等息 将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。在这种还款方式下，利息始终按借款总额计算而不是以余额计息，比方说原本是1.5的月息，但按该还款方式计算实际需支付的月息为1.5乘以1.98，即2.97，如此借款人需背负的还款压力很大，这和高利贷没什么差别，对于借款人的伤害很大。另外，该还款方式一般不允许借款人提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，无形中增加借款人的成本。 延伸阅读：实现资产翻番需要多久？根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。 图解：银行理财模式从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。所以，你现在只能拿到银行给你的理财4%左右的收益和1.5%的定期存款利息，其实银行本可以给你更多！ 图解：P2P理财模式如图，国家一直鼓励发展的互联网金融P2P理财方式其实很容易读懂，去除传统金融机构之间的中介，让投资者直接获得更高的收益。并且你考虑的风险，国家已经考虑到了。规定，资金与银行合作，平台碰不到投资者的钱，也就没有了所谓的跑路风险。要求，平台做到小额分散，普惠金融，更大程度的降低了运营风险。 P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。所以，土豆金服建议，投资者目前可以在P2P平台获得10%左右的稳健收益，但是未来降息趋势明显，所以建议提前投资锁定未来收益。
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