&中晋系、e租宝、泛亚，它们和第三方支付有何共通“命门”？
中晋系、e租宝、泛亚，它们和第三方支付有何共通“命门”？
日09时23分来源：
去年底有网友整理了一份“财富骗局”名单：金朝阳，以财商培训为入口，坑走900亿；e租宝，最张扬的P2P平台，卷款747亿；泛亚有色金属交易所，在一众官员、专家的站台下，吞了400亿……如果算上各地跑路的P2P，名单没完没了，这不最近又爆出一个中晋系。
也许你以为，只要控制贪念、审慎投资，就能躲过“庞氏骗局”。这么想就太简单了。
其实，所有的庞氏骗局都有一个共同的“命门”，它不仅存在于投资领域，更遍布经济体各个角落，甚至在政治理论中也占有一席之地。支付体系也不例外，由于备付金存管规则的不完备，当你用手机app完成一笔支付的时候，其实已经暴露在这个“命门”的威胁之下，资金随时可能被挪用。
这就是为什么，一篇谈支付的文章会从庞氏骗局开始。我们需要一个更完善的监管系统，防止如火如荼的网络支付走上邪路。
一、投资和支付共有的“命门”
它的学名叫“代理问题（Agency Problem）”。通俗地讲，就是你把钱委托给别人去打理，但这个“代理人”把自己的利益放在首位，对你坑蒙拐骗。
你的投资代理人说，资金投入了一个深具前景的科技项目，半年来已经增值了50%，预计到期后有两倍收益——你根本没法判断他有没有骗你。你看不见钱的去向，通常也没有精力去追查，信息严重不对称。
当你给第三方支付账户充值的时候，你看见电子账户上金额增加了，但这毕竟是虚拟账户。你同样不知道，这笔钱有没有去它该去的地方。
代理问题在支付领域，比在投资领域重要得多。原因是支付体系作为金融甚至整个经济的基础设施，不仅体量庞大，且牵一发而动全身。当前，我国支付体系主要由央行和各商业银行搭建，一定程度上具有国家信用；但如火如荼发展的第三方互联网支付，情况则要复杂得多。
根据艾瑞咨询的报告，2014年我国第三方互联网支付交易规模高达8万亿元，同比增长50.3%；2015年的数据还没出来，预计为11.6万亿元。
网络支付分两种类型：一种是网关支付型，第三方公司仅作为支付接口，从消费者的银行账户划款；第二种是资金沉淀型，消费者先把钱“存”进支付公司的虚拟账户，再进行支付——由于资金沉淀在虚拟账户上，天然存在代理问题。
也许你觉得，把钱交给网络巨头们很放心。但是如果游戏规则不健全，大企业也可能被制度“教坏”，仗着“大而不倒”干坏事。当前，我们对虚拟账户沉淀资金的监管确实存在漏洞，笔者将从“托管”这个概念开始，带你一步步揭开内中的隐秘结构。
二、托管的奇幻世界：怎样托管才安全？
只有“委托人”和“代理人”两方解决不了代理问题，必须引入一个独立的第三方，这就是“托管业务”的来由。在严格的托管模式中，代理人被剥夺了“一手遮天”的权力，用钱要由第三方来划拨（通常是核对合同，符合资金用途才给划账），投资结果也由第三方来统计发布——像麦道夫这样的骗子，既沾不到钱，也撒不了谎。
支付领域同样如此，只要资金由具备公信力的独立第三方托管，实行可靠的资金监管，就不会发生资金挪用、卷款跑路等恶性事件。
可是我们看到，不管是泛亚、e租宝这些投资机构，还是上海畅购、广东益民这类预付卡公司（可视为线下的虚拟账户支付模式），都号称有“银行托管”，最后都出了问题。原因在于，托管是一个相对模糊的业务概念（有些语境中叫“存管”或者“监管”），很多托管业务并不包含资金监管功能。
当前，商业银行主要依照银监会的《商业银行托管业务指引》来做托管。仔细研究这份文件会发现，托管的核心就是“开立账户、保管财产、执行资金划拨”这三条，跟存款没有太大区别。很多支付公司和P2P平台所谓的“银行托管”，也仅仅停留在这个层面，既然托管资金跟自家存款（在使用上）没有太大区别，挪用起来也是十分方便的。
而严格的托管，比如各类公募基金在银行做的托管，必然包含“资产、负债等会计要素的确认”“资金使用情况监督”“绩效评估”等内容。如果你把第三方支付账户的沉淀资金买成余额宝等产品，本质是投资了公募货币基金的话，资金监管就比较靠谱。
很多私募基金，还有各种打擦边球的交易所、P2P、网络集资，即使有托管，往往也没有资金监管环节。因为这样会提高托管费用，何必花钱给自己戴“紧箍咒”呢？
所以，不要随便相信“银行托管就安全”之类的宣传，一定要多问一句，这个“托管”能管住资金使用吗？
三、支付机构的备付金“存管”的漏洞在哪
前面说到，第三方支付如果形成资金沉淀的话，都需要引入托管人来防止资金挪用。当前涉及资金沉淀的支付模式，主要是线下的“预付卡”和线上的“虚拟账户”两类，存在里面的资金称为“客户备付金”。
央行2010年出台《非金融机构支付服务管理办法》，已明确支付机构要在银行开立“专用存款账户”存放备付金，且不得挪用；2013年出台《支付机构客户备付金存管办法》，进一步规定备付金能以“单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式”存放。
从法规的角度，备付金存管已经非常完备，但实践中问题仍不少。
首先，备付金的用途难以监控，第三方支付能满足客户几乎全方位的支付需求，收款机构多样，不像公募基金有合同规定的资金划拨去向，让银行去逐笔监控并不现实。其次，第三方支付手握大笔备付金存款资源，有较强的议价能力，银行往往会纵容支付机构的一些“小动作”。
这里的“小动作”，主要指把客户资金挪用于各类理财、投资甚至委托贷款，把利差据为己有；一旦投资失败，则造成资金窟窿。去年11月，预付卡公司“上海畅购”就因大量挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等严重违规行为，使得公司资金断裂、客户的预付卡沦为废卡，公司负责人被移送司法。
所幸的是，网络虚拟账户迄今尚未发生类似案件。但随着虚拟账户沉淀资金“滚雪球”一般壮大，备付金存管系统的漏洞，也到了不得不堵的时候。
四、第三方支付应强制“集中存管”
前面说过，第三方支付备付金的存管之所以有漏洞，一是资金监管的成本高，二是支付机构以存款为筹码，能争取到银行的“宽容”。解决方案也很简单：以机器代替人工，以集中代替分散。
所谓“以机器代替人工”，是指采用专门的IT存管系统，让资金监管“自动化”，以大幅降低成本。此前很多银行做备付金存管，仅仅是在专用账户上加个备注而已，无法监测资金进出；而一个专业的存管系统，既要能对异常交易实时预警、保障资金安全，又能自动化批量处理，保证不影响交易效率和用户体验。
所谓“以集中代替分散”，是指第三方支付公司应当集中选择少数银行做存管，防止多个银行“九龙治水”，令资金监管流于形式。现行规则下，支付机构可以选择一家“存管银行”和多家“合作银行”，账户权限各不相同。这一安排，初衷是方便支付公司与多家银行谈接口，但也导致存管账户分散、关联复杂、透明度低，出现套利空间。如今市场发展已成熟，不再需要“合作银行”的存在。
去年末，人民银行透露“将进一步研究改革客户备付金集中存管制度”，但愿政策跟得上网络支付迅猛的脚步。e租宝，泛亚，大大集团等，最后的钱去了那？-投资交流-网贷天眼继“e租宝”后又一互联网金融平台“中晋系”崩盘
来源标题：上海警方查处“中晋系”　实际控制人及２０余名核心成员被抓获
新华社上海４月６日电（记者朱翃）记者６日从上海市公安局获悉，警方于近日对&中晋系&相关联的公司进行了查处，实际控制人徐勤等人在出境时被公安人员在机场截获，其余２０余名核心成员于４月５日也被全部抓获。
记者了解到，今年４月４日，上海市公安局经侦总队根据群众举报在上海浦东新区、黄浦区、静安区等地对涉嫌非法吸收公众存款和非法集资诈骗犯罪的国太控股（集团）有限公司、中晋股权投资基金管理（上海）有限公司、上海中晋一期股权投资基金有限公司等&中晋系&相关联的公司进行了查处，实际控制人徐勤等人在准备出境时被公安人员在机场当场截获，其余２０余名核心组织成员在４月５日也被全部抓获。
经查，自２０１２年７月起，以徐勤为实际控制人的&中晋系&公司先后在上海及其他省份投资注册５０余家子公司，并控制１００余家有限合伙企业，租赁高档商务楼，雇佣大量业务员，通过网上宣传、线下推广等方式，利用虚假业务、关联交易、虚增业绩等手段骗取投资人信任，并以&中晋合伙人计划&的名义变相承诺高额年化收益，向不特定公众大肆非法吸收资金。
据悉，中晋资产管理（上海）有限公司于２０１３年成立，注册资本１０００万元人民币。中晋资产在其宣传网页上声称，&截至２０１５年１２月２９日，中晋合伙人投资总额已突破３０３亿元&。这一数据暂时还未得到警方的证实。
目前，案件正在进一步调查中。
责任编辑：张普（QN0022）
山姆大叔23日表示，他不玩TPP了！言论一出，国际社会开始心痛那些被山姆大叔抛弃的TPP圈内小伙伴们了。
自媒体时代，相比浮夸的"吐槽"、蹭热点，一些春节作品画面美轮美奂，娓娓道来的细腻情感，估计不会让你“炸”，但绝对让你服！
春节马上就来，各路网络大神也全面出动……据说掌握以下套路可以立于“春节大战”的不败之地，你还等啥？
2017年1月，28个省份召开两会，人大、政府、政协三套班子共有24名一把手履新。
2017年，对于德国总理默克尔来说注定是非凡的一年，将是她小宇宙爆发能力备受考验的一年。热门推荐：
　　写在前面：
　　打开的“潘多拉盒子”，到底该如何关上？
　　显然，需要先把跑出来的“妖魔鬼怪”清理干净，才能考虑关上或重启。
　　目前，以P2P或网络贷款为代表的互联网金融，其模式创新的价值自不必多言，但是，早先跑出来的很多P2P平台或理财项目，大多是有“瑕疵的”。
　　如果在过去3年多时间，它们还没有完全“洗白”或“上岸”，那么，在监管收紧的时候，它们终将难逃一劫，从之前的“e租宝”到现在的“中晋系”无不验证着这一规律。
　　文/李俊慧（微信公号：lijunhui0507）
　　很多时候，以为结束了，其实才刚开始。
　　当很多人还沉浸在“e租宝”的冲击中时，又有一家体量相当、模式类似的平台被查处。
　　据媒体报道，日前，上海市公安局经侦总队根据群众举报在本市浦东、黄浦、静安等地对涉嫌非法吸收公众存款和非法集资诈骗犯罪的国太投资控股(集团)有限公司、中晋股权投资基金管理(上海)有限公司、上海中晋一期股权投资基金有限公司等“中晋系”相关联的公司进行了查处，实际控制人徐勤等人在准备出境时被公安人员当场在机场截获，其余20余名核心组织成员在4月5日也被全部抓获。
　　从此前中晋资产官方介绍来看，截至日，中晋合伙人的投资总额已突破340亿元，涉及总人次超过13万，其中60岁以上投资人就超过2万。
　　显然，从投资规模来看，国太控股或中晋资产等“中晋系”理财平台，应该已与此前号称“500亿规模、90万人参与”的e租宝可谓体量相当。
　　从e租宝、鑫琦资产，再到金鹿财行、中晋资产，P2P行业可谓风声鹤唳，因此，有观点认为， P2P行业已进入“崩盘”高危季。
　　但是，从P2P行业监管规则尚未明确，各路有国资或大企业资金背景的平台数量众多，现在称“P2P已进入高危季”，可能言之尚早。
　　P2P行业：跑路、崩盘，或只是“冰山一角”
　　有统计数据显示：2015年全国网贷行业出现了896家问题平台，而在2014年，这一数据是275家，2013年是76家。
　　事实上，自P2P或网络贷款出现以来，P2P行业的成长和发展一直难逃“诈骗”阴影。究其原因有三：
　　其一，起初平台上大多数借款项目虚构，多为自融或营销拉客手法。
　　其二，同质化平台“批量”涌现，尤其在是所谓晓风、迪蒙等第三方网贷系统的助推下，只需很少的钱就可以搭一个网贷或P2P网站，可谓“泥沙俱下”。
　　其三，标榜的高额回报率大多是“脱实向虚”，这些平台吸纳的资金，很多并未流入实体企业，而是进入股票市场，在市场行情较好或赚钱效应显著时，这个资金链条还能维系运转，但是，一旦股市出现大的波动，这种“脱实向虚”的玩法将无法收拾。
　　正因为问题重重，在过去几年间，P2P或网络贷款一直在经历“跑路”、“崩盘”及“查处”。
　　但是，这里面明显分为三个阶段或三类群体，首先，“跑路”类平台，大多数是披着“P2P”或“网络贷款”外衣的诈骗平台，很多已破获的案件表明，这些平台从一开始就是以“行骗”为目的建立的，这些平台实际所涉资金大概在百万规模左右。
　　其二，“崩盘”类平台，这些平台则以一些创业公司为代表，这些公司认同P2P或网络贷款理念，但是，自身资金有限且平台影响力或知名度较低，为了能分羹市场，大多通过设置高额理财项目招徕用户，一方面，希望能吸引资金进入，包括出借资金和投资者，另一方面，吸引出借人或借款人用户注册。
　　但是，由于这些平台的项目也大多是“脱实向虚”嫌疑，即借款人从平台筹措到的资金，并非投入实体企业，也是投入股市“谋求高额回报”，因此，此类平台风险较大，一旦资金链出现问题，则极易陷入“崩盘”边缘。
　　其三，“虚实结合”类平台，不论是此前的e租宝，还是现在的国太控股或中晋资产，抑或是备受争议的金鹿财行，这些平台大多以“集团化”的形式运作。
　　旗下多有数十家关联公司，从泛金融业务到地产、酒店等均有涉猎，筹措的资金有投入旗下实体企业，也有进入股权市场的。让人虚实难辨，不出问题则已，一出问题就可能涉及上百亿规模的资金。
　　“中晋系”玩法：3年内急速扩张，虚实难辨
　　据国太投资控股官网介绍，国太投资控股（集团）有限公司。前身为国太投资控股（上海）有限公司，组建于2013年，目前控股上市公司3家，非上市公司超120家。
　　集团共设有七大事业部，分别投资交通运输、建筑、房地产、金融、批发零售、商业服务、信息技术等领域。
　　其中在交通运输领域，集团的控股子公司具有多种通航资质，同时拥有培训基地、通航机场，实现了跨省多基地经营格局，并与东方公务航空、美国波音航空等国内外机构开展广泛合作。
　　公开资料查询可知，国太投资控股旗下确实有数十家公司，所涉领域基本与国太投资控股官网一致。
　　在其未被立案前，大多数人是很难判断其有问题，且还可能被其规模效应所折服。但是，现在回头看，该公司的“可疑点”也不少。
　　可疑一：公司开立速度惊人。从2013年到2016年，一个名不见转的公司，利用短短三年时间，一下子设立了超120家，控股多家上市公司，其玩法也是相当高明，相当于每个月要设立3家公司。
　　可疑二：高管多是貌美女性。从媒体披露的信息看，该公司令人可疑或不解的地方还有，其几十名高管团队中，有很多年龄不高的女性，比如国泰控股董事长陈佳菁年仅29岁，国太控股总裁助理姜琳U年仅31岁，而中晋资产旗下很多负责人也都是“年轻貌美”的女性。
　　可疑三：资本市场身影众多。据媒体报道，中国船舶2015年一季报显示，陈佳菁还位列公司第7大股东，持有417.99万股。而国太控股副董事长朱凤洲的名字则现身于中路股份2015年一季报第7大股东，当时，朱凤洲持有181万股。
　　但截至2015年半年报时，陈佳菁与朱凤洲的的名字均已从前十大股东中消失。
　　此外，国太控股于2015年底至2016年初，连续介入了三家港股上市公司――华耐控股、中国创新投资和中国趋势。
　　值得一提的是，国太控股很擅长形象包装，虽然案发后，其官网及关联公司官网均已无法打开，但是，通过搜索还是可以看到一些历史信息。
　　比如其曾赞助上海当地一家公益基金会的活动，比如其曾与很多省市的政府机构有一定合作，再比如，它还积极参与公司注册地相关的党群社团活动等等。
　　P2P行业高危季真的要来了吗？恐怕为时尚早
　　诚如前述，P2P行业在国内的发展可谓一路“畸形”，从一开始就没有严格的准入门槛，使得整个行业“鱼龙混出”或“苍蝇老虎兼有”。
　　如果说，2015年之前，相继破获的与“P2P或网络贷款”相关的“集资诈骗或非法吸收公众存款案件”属于“拍苍蝇”的话，那么，自e租宝、中晋资产等案件以来，P2P行业的整治算是进入“打老虎”阶段。
　　只不过，就e租宝或中晋资产而言，它们可能还远称不上P2P行业中的“大老虎”。
　　值得注意的是，成文于日的《国务院关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》（国发〔2015〕59号），日才在中国政府网公开发布。
　　简单说，从成文到正式对外公布，期间有4个月之久。这表明，对于P2P行业的专项整治行动，起始时间应该在去年，而相关案件线索排查汇总可能更早，目前，已公开的e租宝、中晋资产等案件的可能很早就已进入有关机关的“内部排查”范围。
　　相信这也是，国太控股实际控制人欲离境被立即抓捕的原因，也是国太控股众多高管及关联公司被迅速“一锅端”的原因。
　　事实上，不论是之前的e租宝，还是现在的中晋资产，期间总有一些传闻相伴。大抵是向公众暗示这些公司平台有很强的“背景”，不论是资金抑或人脉。
　　从实际情况来看，真正有国资或大企业资金入股的平台还有很多，比如联想控股旗下的翼龙贷、九鼎集团旗下的借贷宝等等各类打着互联网金融创新旗号的项目。
　　这些平台的运作是否规范，有无涉嫌集资诈骗或非法吸收公众存款，可能还有待进一步观察。
　　但从P2P行业的净化来看，已破获或已立案的P2P平台或公司，大多还只算中小规模的。只有当一些背景雄厚的P2P平台也被清理整治之时，才表明P2P高危季真的到来了。
　　因此，现在妄谈“P2P高危季已来”，恐怕还为时尚早。
　　(中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧，首发iDoNews专栏，长期关注互联网、知识产权及电子商务等相关政策、法律及监管问题。邮箱：，微信号：lijunhui0602，微信公号：lijunhui0507)
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中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧
知名IT评论人，曾就职于多家知名IT企业，现是科幻星系创建人
未来在这里发声。
新媒体的实践者、研究者和批判者。
立足终端领域，静观科技变化。深入思考，简单陈述。
智能硬件领域第一自媒体。您当前的位置 ：&&&&&&&&&&正文
e租宝、快鹿系、中晋系接连爆雷 理财陷阱要当心
嘉兴在线—嘉兴日报
记者 方 霞 通讯员 杨晨希 祖灵峰
　　随着央行的不断降息和投资渠道的多元化，储蓄存款早已不是百姓家庭的唯一理财手段。当前，P2P网贷、股票、私募投资、贵金属期货等多种高回报的投资方式层出不穷，得到众多投资者的青睐。然而，与之相伴，各类理财纠纷层出不穷。
　　P2P接连爆雷
　　庞氏骗局要当心
　　今年以来，P2P接连爆雷，3月底，快鹿系旗下线下理财平台金鹿财行爆出资金链问题，遭遇兑付危机，虽然快鹿集团已经宣布并购金鹿财行、当天财富，但重启兑付依然要等到7月。
　　&快鹿系&一波未平，&中晋系&一波又起。4月4日，又一家百亿级理财公司中晋资产管理(上海)有限公司因经营过程中涉嫌违法犯罪，被公安机关立案侦查。
　　据统计，自2011年以来，已经有超过1500家平台出现问题，其中，2015年达到风险暴露高峰，出现问题的平台达到896家，占比超过一半。2014年全年问题平台为275家，而今年截至目前，问题平台就已经达到270家，几乎为2014年全年的量。
　　在嘉兴，也有人遭遇了P2P跑路门。&投资门槛仅3万元，期限1年，保底收益率可高达25%，利息按月支付。&前几年就有多位退休老人听信了旁人的以上宣传，用一生的积蓄投资了某投资咨询公司的一款高收益产品。然而，老人们收了几个月的利息之后，发现这家投资咨询公司卷款跑路了，至今维权无门。
　　各种类型的庞氏骗局也层出不穷。前不久的一个周六中午，海盐农信联社营业部人来人往，大堂经理陆勇像往常一样为客户指导办理业务。忽然，保安老萧紧走两步，来到他面前压低声音说：&前面穿花衣服的阿姨刚才说起，她要取钱去存一个据说是俄罗斯传过来的存款项目，月息达到0.3元。&
　　听了以后，陆勇不由警觉起来，因为不久前他正好看到一则新闻，有一个俄罗斯的MMM庞氏骗局正在我国传播，没想到这么快海盐也有了。于是，他赶紧叫了声&阿姨&，然后把她带到一个空闲的柜台旁，装着感兴趣的样子向她打听。阿姨很热心地介绍起来：&这个项目是俄罗斯传过来的，一万元存一个月，有将近三千元左右的收益，3个多月就可以翻本，秦山那边有好几个人存了，她有个小姐妹也买了。&在陆勇和保安师傅的再三劝导下，该王姓阿姨总算没有取出这笔&投资款&。
　　海盐农信联社的相关负责人告诉记者，庞氏骗局骗人无数，自称投资门坎低、周期短、收益高，而且它还有不少的变异版本，有些披着华丽的外衣，并且借助互联网进行大肆的宣传，对群众有较大的迷惑性。在此提醒广大公众切实提高风险意识，理性审慎投资，防止利益受损。
　　保护钱袋子
　　嘉兴在行动
　　如何保护嘉兴市民的钱袋子？嘉兴金融业、公检法等机构都已经在行动。
　　记者从市金融办了解到，今年我市针对风险频现的投资理财咨询行业，已经启动了为期半年时间的专项行动，进行大力整治。本次专项行动将重点整治三类行为，一是突出整治投资理财、财富管理、P2P网络借贷及区域内其他高发领域的涉嫌非法集资活动，重点清理非法理财产品的线上、线下公开宣传。二是突出整治依托各类交易平台，以投资公司、咨询公司、贸易公司等为名，以贵金属和原油等大宗商品为标的，开展非法金融交易活动的市场主体，重点整治未经审批，以高杠杆率开展的所谓&现货白银&、&邮币卡&等电子盘交易的市场主体。三是突出整治金融机构及其从业人员利用客户对金融机构的信任，售卖不属于本机构的金融产品从而获得高额佣金提成的&飞单&行为。目前，相关部门已经排查了1700多家投资理财咨询机构，排查出十家风险机构，并进行了处置。
　　同时，市银监分局开展了&两防范一保护&专题宣传月活动，各银行机构开展了风险大排查，老年客户短期集中开户，包含&理财&、&财富&、&投资&、&某宝&、&某贷&等账户开户情况以及与此类账户有资金往来的账户情况等都将排查；另外，全市通讯(网络)诈骗犯罪涉案账户资金紧急查询冻结工作机制也已经建立，各银行将配合做好涉案资金流向查询和涉案银行账号冻结等工作。
　　特别值得一提的是，针对当前中老年人易受骗的现状，市银行业协会还联合市公安局和市社会组织培育发展中心，组织会员银行、暖阳为老服务社团等社会机构，在南湖区、秀洲区、经开区的12个社区，集中开展老年人防骗知识的社区宣传讲座，提高老年人防诈骗意识和抵御常见金融诈骗的能力。全面介绍诈骗手段和相关案例，让市民朋友从点到面全面了解击破诈骗表象。
　　以海盐农信联社为例，今年3月以来，海盐农信联社在全辖范围内进行&两防范一保护&专题活动，以防范通讯(网络)诈骗、防范非法集资，保护金融消费者合法权益为主题，利用网点资源加强基层宣传，精心打造金融便利店错时宣传，利用电视、微信等媒体，开展形式多样的金融知识宣传活动。
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