各路人马纷纷入局，互联网理财为什么这么火？--百度百家
各路人马纷纷入局，互联网理财为什么这么火？
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自2013年6月，支付宝联合天弘基金共同打造出“余额宝”之后，互联网理财市场就奔向了“风口”。作为互联网金融发展的重要部分，理财产品成为很快成为各大互联网公司的标配产品，百度、腾讯、京东、苏宁、网易、新浪等纷纷上线理财平台，携手各大基金公司加入这场互联网理财的“卡位战”。
2015年 7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、互联网基金销售等各项业务模式明确了监管职责划分。这标志着互联网金融正式告别野蛮生长，进入规范发展阶段。腾讯互联金融中心负责人表示，随着《指导意见》的正式发布，互联网金融行业迎来新的发展机遇，向着更加健康有序的市场环境加速发展。
相比于传统银行理财，互联网理财颠覆了人们的理财观念，高收益、门槛低、投资灵活、产品类型丰富这些都是互联网理财的优势。而相对于股票证券投资，互联网理财产品风险更低，同时收益也很稳健。刚刚过去的6、7月份，股市出现急剧震荡，赚钱的人更是凤毛麟角，这给希望在股市逐利的投资者上了生动的一课。因此，很多股票投资者开始回流，积极购买稳健型理财产品。据理财通数据显示，今年6月和7月，理财通新增用户30%，用户量净增长480万。
互联网理财市场格局生变
近日，好买基金研究中心统计了近200个货币基金产品一年(日至日)的收益，排出了一个榜单。该榜单显示，理财通的汇添富基金全额宝以5.16%的收益高居榜首，理财通的易方达基金易理财和广发基金天天红分居二三位，余额宝以4.54%的收益排在第四，京东鹏华增值宝排在第五，第六和第七位的分别是招商银行和百度的理财产品。
从这个榜单可以发现两个有意思的现象：第一个是，作为货币基金产品的老大，余额宝的收益已经没有了明显的优势。天弘基金公布的数据显示，二季度二季度余额宝净赎回了约1000亿元，这相当于余额宝规模的14%。这意味着，体量庞大的余额宝开始逐渐撞到规模增长的天花板。同时余额宝的用户数已经超过2亿，要持续保持行业领先的收益率也并非易事。
榜单透露出的第二个现象是，余额宝的竞争对手纷纷发力，其中理财通的增长势头最为明显。根据中国基金行业协会的数据显示，2015年第二季度，货币基金整体规模增长了11.38%，比第一季度高出了2463亿。对于投资者而言，收益率无疑是他们最看重的购买决定因素，这也成为理财通和余额宝争抢用户的一大优势。
从理财通上线第一天开始，很多金融行业人士都把它看成最有潜力和余额宝对抗的产品，它基于微信支付和QQ钱包两大移动入口，在用户规模、使用频次上具有先天优势。理财通的发展也没有偏离行业预期，截至目前，理财通交易规模已突破1500亿，用户数超过1600万。
随着理财通等互联网理财产品的快速崛起，余额宝一家独大的市场格局势必将会被改写。
阿里腾讯的金融博弈
理财通、余额宝的竞争，实质是腾讯、阿里在互联网金融领域的博弈，双方也形成了在银行、支付、征信、保险、理财等互联网金融的全方位布局。从监管层面来看，银行、支付、征信等业务处于监管的核心地带，互联网理财则拥有相对宽松的成长空间。在全民理财的大环境下，阿里腾讯在理财市场的争夺变得更为激烈。
理财通坚持“广而精”的产品策略，从“宝宝类”货币基金开始，理财通的步伐迈得越来越大，定期理财、指数基金、保险理财等产品也相继推出，其目的是打造一个适合不同投资者的全方位的理财渠道。
8月17日，理财通正式上线三只全新指数基金产品，包括南方中证500ETF联接和两只沪港通指数基金——华夏沪港通恒生ETF联接、易方达恒生中国企业ETF联接。腾讯理财平台负责人闫敏表示，两只沪港通指数基金，可以免去内地投资者去香港开户的困扰，大大提升股市的连通性和灵活度，为内地投资者提供更方便的境外投资渠道。
与此同时，理财通也正式上线PC版本，这意味着除了在微信、QQ等移动社交入口外，用户还可通过PC版理财通直接进行投资理财。据了解，PC理财通上线后，因突破手机端银行快捷支付限额，用户人均申购额已超10万，是手机端人均申购额的3倍。
和众多互联网服务类似，理财产品拼的也是入口优势，可以说没有支付宝也就不会有余额宝的辉煌。短短一年半的时间，理财通可以跻身互联网理财的第一阵营，也正是依托微信和QQ钱包两大移动入口优势。然而别忘了，腾讯在PC端也积累了海量的用户群。这次理财通PC版的推出，也是希望打通PC端与移动端的用户资源，为下一阶段的用户增长提供新的动力。
面对腾讯理财通的步步围抢，阿里也很快作出回应。8月17日，蚂蚁金服集团在纽约时代广场刊登了一则广告，而广告上首次出现了“蚂蚁聚宝”的品牌logo，外界猜测阿里可能会推出新的金融服务产品。部分率先了解消息的媒体透露，蚂蚁聚宝是一款APP，蚂蚁金服想通过这个APP打造一站式移动理财平台。
8月18日，蚂蚁聚宝的神秘面纱终于被揭开，它成为继支付宝之后，蚂蚁金服旗下第二款独立应用。据了解，蚂蚁聚宝集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，通过一个账号打通。未来，还将支持通过余额宝购买股票等更多功能。
蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣表示，“蚂蚁聚宝是蚂蚁金服在互联网理财领域的一次重要尝试，蚂蚁聚宝1.0版本通过一站式、低门槛的理财体验，可以让更多人开始关心和接触理财”。
从蚂蚁聚宝的定位来看，它将在未来阿里金融生态中扮演关键角色。但这产生了另一个问题，支付宝怎么办？此前支付宝是阿里金融生态的最重要载体，其用户总数超过4亿，活跃用户也高达2.7亿，并培育了余额宝、招财宝等理财产品。这可能意味着，支付将变成未来支付宝的主要定位，理财甚至社交的属性将逐步转移到蚂蚁聚宝的身上。
目前来看，蚂蚁聚宝可能会面临两大挑战：
1. 第一个挑战是，需要重新培养用户规模和用户习惯。此前，用户已经习惯了在支付宝内投资理财，现在则要单独下载新的APP，用户的使用习惯也会发生转变。蚂蚁聚宝以后的主要对手，依然是理财通，后者依附于微信和QQ两大入口，用户规模庞大且用户习惯趋于稳定。某种意义上说，蚂蚁聚宝的第一阶段任务变成了“追赶”理财通；
2. & 而一旦正式上线股票交易功能，蚂蚁聚宝的对手名单将会大大增加，如同花顺、雪球、腾讯自选股等第三份股票交易平台。在众多金融服务中，股票交易无疑是极具诱惑力的，首先在于它超高的使用频次，其次平台交易的手续费等附加服务可以转化为持续的收入来源。目前来看，同花顺、雪球、自选股等第三方股票交易平台都拥有稳定的用户，蚂蚁聚宝的第二大挑战就是如何颠覆这个市场格局。
同样不容置疑的是，随着蚂蚁聚宝的入局，互联网理财市场的格局将被打破。蚂蚁聚宝也成为阿里布局金融的另一只拳头，这只拳头未来能发挥何种威力，也是所有对手们密切关注的。
作为中国互联网的“双雄”的阿里腾讯，对互联网理财市场的追逐可谓是不遗余力，它们彼此之间的斗法、博弈也成为行业的主旋律。如果它们继续保持良性竞争，不仅对于行业，对于普通消费者而言更是一件幸事。由于互联网金融的普及，理财也由专业化走向了大众化，由标准化走向了个性化，变成了每一个普通人的生活方式。无论是支付宝、蚂蚁聚宝还是理财通，谁能给消费者带来更好的服务和体验，谁就能拥有更广阔的未来。
作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔
我的文章还将发布到百度百家、新浪科技、腾讯科技、网易科技、搜狐客户端、今日头条、一点资讯、虎嗅、钛媒体等数十家网站
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摘要：网上购物已经深入人心，宅男宅女们足不出户，就可以搞定一切生活用品。而现如今，理财产品也能在网上购买了。然而，网上购买理财产品靠谱吗？怎样才能买到靠谱又赚钱的理财产品呢？
网上理财可信吗 网上理财可靠吗
网上买保险
目前，一些保险公司在自己的官网或者其他网络平台销售保险。在网上最常买到的保险主要是车险、意外险、旅游险、健康险、财产险等险种。
网上购买这些险种通常价格比线下购买要低一些，比如网上买车险，比线下便宜10%～15%左右；网上购买意外险也比线下便宜30%～50%左右。
提示：由于网上买保险大多没有犹豫期，不能退保，网上可以买意外险等一些相对较为简单的险种，复杂的险种还是线下购买更为保险。
网上买基金
买基金也不用跑到银行柜台才能买了，足不出户，上网就能买基金。通过基金公司官网或者网银都能买到基金。通常在基金公司官网直接购买基金，手续费还能有一定折扣。
从开户到买基金，动动手指就能完成。一些银行或者基金公司还有智能定投功能，帮助你比较省心地获得市场较高收益。
提示：网上买基金，也要先了解清楚自己的风险偏好，仔细筛选基金，然后再进行购买。
理财夜市选产品
银行性价比较高的理财产品，往往很快就销售一空，对于上班族来说很难抢到。一些银行就推出了“理财夜市服务，通常是在晚上某个时间通过网银销售一款理财产品。
这样上班族就可以利用下班时间购买理财产品了，理财夜市产品的收益率通常比同期同类型的其他理财产品要高一些。
提示：通过理财夜市购买理财产品，也需要对产品了解清楚，再选择适合自己的产品，要买看得懂的产品，弄清楚理财产品的说明、规定的条款后方可下手，不能冲动购买。
团购理财产品
团购也是近几年新兴的省钱方式之一，各种生活用品都能团购。就连理财产品也有团购了。包括投资银条、纪念币、千足金条，甚至基金、保险、银行理财产品等。
团购理财产品通常门槛比较低，同银行理财动辄就要5万元，甚至10万元的投资门槛相比，团购理财产品的投资门槛更亲民。
提示：团购的理财产品种类五花八门，购买前一定要看清楚自己买的是什么产品，很多人以为自己买的是银行理财产品，结果却买成了保险。网络团购的理财产品，有些是第三方机构发行的，可能会出现夸大收益的情况，而且投资者维权也更困难一些。团购理财产品更要放亮眼睛，仔细挑选发行机构和发行的产品。
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广东省通信管理局，　　很多喜好把钱存银行的人将存款搬进了余额宝和理财 通。每天看看收益，成为睡前必做的一件事。但是把钱存进余额宝和理财通，真的可以“马上有钱”吗？春节之前，以余额宝、理财通、现金宝等代表的互联网理财 产品收益率全面跑赢银行理财产品，但一度接近8%的7日年化收益率在春节过后上演“倒春寒”。互联网金融理财高收益从何而来？能否持久？有无风险？上述种 种问题，需要投资者在抢食理财盛宴时仔细考量。　　1问　　比活期利息高多少？　　2013年以来，互联网金融异军突起：支付宝联合天弘基金推出货币基金“余额宝”，短短3个月规模就突破500亿元；10月28日，百度推出在线理财产品“百发”，当天规模就突破10亿元；国华人寿通过淘宝网卖保险，3天就卖出1亿元……　　事实上，自从“余额宝”取得巨大成功，互联网公司嫁接货币基金的“余额宝模式”就被广泛复制，据记者不完全统计，目前类似“余额宝”产品超过20种。 百度推出“百发”，以8%的年化收益率秒杀无数粉丝；网易“添金计划”则是直接加送1%或5%的补贴；转型后的零售业巨头苏宁云商，于15日正式推出余额 理财产品“零钱宝”，测试期七日年化收益率高达6.99%，令一众银行理财产品望尘莫及。　　存银行还是存支付宝，投资者的第一反应往往是把余额宝的投资收益和银行的活期利息拿来比较。据支付宝介绍，同样一万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过余额宝增值服务一年的收益可以达到380元至400元以上，收益比活期高出十倍。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
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　　2问　　高收益从何而来？　　腾讯理财通在春节前七日年化收益率一度高达7.9020%，“宝宝们”的高收益从何而来？业内人士表示，以微信理财通为例，其对接的是华夏基金的财富 宝货币基金产品，主要投向协议存款。春节前夕，机构资金备付需求上升，银行体系流动性趋紧等因素，使高达7%的收益成为可能。　　据了解，货币型基金由于只投资货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等。其流动性仅次于银行活期储蓄，没有利息税。　　当前的互联网现金管理类产品主要有四类。第一类是具备支付功能的，最典型的是余额宝，集收益、资金周转和支付功能于一身；苏宁的零钱宝也是类似的产 品。第二类是自力更生的产品，基金公司在自己的直销平台上推广自己的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝。第三类是和互联 网公司合作的，基金公司的投研力量和互联网大佬的人气客户源结合，如微信理财通、百度理财产品。第四类是银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平 安盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　3问　　直接买货基有何区别？　　互联网理财不断飙高的收益让人心动，但深入了解互联网理财产品后却发现，余额宝&微信理财通等产品实际挂钩的是货币基金。那么，究竟是选择各大互联网公司的“宝宝”还是选择直接投入货币基金呢？　　相比基金销售过程中所必需的身份证、银行开户账户等用户的资料，余额宝开户流程十分方便快捷，支付宝会将用户资料自动提供给天弘基金。用户并没有在天弘基金开设账户，天弘基金对余额宝客户的服务，也主要是通过阿里旺旺来实现。　　这也就是说，支付宝借用了基金公司的直销牌照，对自己的客户提供了购买基金、享受基金收益率的服务。此外，虽然一般货币基金也可以做到T+0赎回，但 必须等到当天收市清算后资金才能到账。支付宝利用自身信用中介的职能，可以让客户做到余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账，这是一般货币基金无法提供的 服务。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　4问　　高收益能否持久？　　“高收益只是短暂现象。”一位基金经理表示，因近期市场原因才会有如此高的收益率，随着利率市场逐步回落，货币基金产品的收益率也将稳步回落。正常来说，货币基金全年平均收益只在4%左右。　　该人士还称，在前期营销中，“小白鼠”用户比收益时，各家公司短期操作都会把收益率提高，甚至用补贴来换取市场用户规模，等到用户规模达到一定量级时，最终将回归货币基金的理性。　　货币基金收益率取决于货币市场间资金利率水平，如果货币市场资金利率太高的话，实体经济受不了。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　5问　　如何选择各种“宝”？　　据不完全统计，目前市场上仅直接取名为XX宝的类余额宝理财产品已达到20余只。面对各自宣传的高收益，投资者该如何选择？今日英才建议，货币基金看万份收益能更加准确地衡量收益情况。　　万份收益可以理解为买了1万块钱基金，一天赚了多少钱。7天年化收益率则是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率。理论上讲，货币基金在某一天集 中兑现收益，当天的万份收益会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此7日年化收益率这个指标可能会虚高。　　其次，货币基金有一个参考指标能反映其正常水准，即节假日期间的万份收益。因为节假日期间货币基金无法卖出投资组合，因此不存在提前兑现收益的情况，节假日期间的万份收益，也体现了货币基金当前持有资产的真实回报。　　最后，投资者在日常看货币基金收益时，可重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。由于货币基金目前越来越看重协议存款、同业存单等投资品种，因此规模越大的货币基金话语权越大，获得的收益也会更高。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　6问　　“宝宝”会不会亏损？　　挂钩货币基金的“宝宝”军团既不承诺保本、也不承诺收益，那么投资者的资金究竟会不会出现亏损风险？　　实际上，“每一款理财产品都会存在风险。虽然在收益保障上不如定期存款等理财方式，但相对于国债、股票型基金等理财产品，货币基金属于风险较低的产品种类。”　　余额宝规模这么大，凭常识讲它应该有风险。这是任何机构或产品都会面临的风险，突然赎回就相当于银行产生挤兑，所有散户都往外跑，那就会发生亏损这种极端的风险。　　资料显示，货币基金发生亏损必须同时出现两个情况：一是持有债券收益率大幅度上升导致债券价格大幅下跌；二是基金大量赎回，货币基金被迫抛售债券，造成了实际的亏损。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　7问　　哪些品种风险较高？　　2月14日，阿里巴巴趁元宵节推出“余额宝二代”。有分析机构指出，这是一款普通万能险理财产品，7%的保本收益不一定会达到，其风险也超过余额宝。　　据了解，“余额宝二代”相当于珠江人寿“汇赢一号”的元宵节特供版。珠江人寿官网显示，“汇赢一号”是该公司去年推出的一款万能险。之前这款产品的预期年化收益率是4.8%，保底收益率是2.5%，不收取初始费用和管理费用。　　今日英才提醒投资者，万能险产品的预期收益和银行理财产品的收益并不同，客户所得收益是保险公司定期公布的实际结算利率，而且计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用，实际收益或将远低于其宣传。　　同在2月14日，腾讯推出“定投宝”，与之前余额宝和微信理财通挂钩货币型基金不同，腾讯“定投宝”挂钩的基金类型是股票型指数基金，投资方向是股票 市场，因此也具有更高的收益和更大的风险。不过与其他股票基金相比，定投宝将门槛降低到类似于货币基金的水平，购买金额10元起，且进出无任何手续费用， 目的是吸引更多的互联网理财用户。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　8问　　支付安全风险几何？　　自从手机拥有支付和理财功能之后，关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。购买互联网理财产品和购买互联网其他产品一样，都有支付环节的操 作，与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买，最大的风险在于盗号木马盗取支付账户，同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时，在商家一 端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，还可能会造成用户详细资料的泄露。　　如果是在手机端购买，要当心手机木马获取root权限后精准盗取账号密码、或者利用‘透明悬浮层’的方式直接盗取支付密码等支付重要资料。同时，在手 机购买时，还要当心下载到“山寨版”手机软件，目前有大量被植入手机木马的山寨版客户端，通过不安全的应用市场和小型论坛、搜索引擎推广等进行传播，如果 下载到这些应用，在支付时的账号密码甚至手机验证码都会直接被木马制作者获取，很可能造成账户被盗刷。在下载应用时要选择知名服务商，或选择有完善安全审 核机制的安全的应用市场下载手机软件等。　　建议，用户应尽量购买知名大公司的产品，目前有大量金融理财类钓鱼网站在通过搜索引擎推广进行钓鱼诈骗。如果收益明显高于市场主流收益，那么一定要小心。如果在支付后出现资金未到账、界面卡住等现象，一定要立刻联系商家，如有疑问还可以联系银行尽快冻结账户。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　9问　　T+0取现可以实现吗？　　目前互联网金融理财产品都打出了T+0取现的旗号，但其中有不少“门道”。具体来看，到账速度最快的汇添富现金宝做到了分钟级别的实时到账，500万 以下的取现均为实时到账，兼具大额取现与及时性；百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内，但每天最多只能支取25万元。　　根据余额宝官方介绍，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账；单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。　　如果需要实时到账，则需要在银行办理卡通业务。如果绑定的银行卡未办理卡通业务，或者银行卡不属于余额宝支持卡通业务的银行，则只能采取普通提现的办 法。余额宝目前支持中信、光大、平安、招行四家银行及国内大部分城市商业银行的卡通实时到账，但这一实时到账也有金额限制，比如招行卡通大众版提现限额是 单日每笔2000元，中信银行柜台签约客户每日最高提现限额为10000元。　　支持2小时到账业务的银行范围包括工行、建行、农行、中国银行等四大行在内。但需要注意的是，2小时内到账有一定的服务费用。据支付宝客服人员介绍， 目前使用电脑支付，2小时到账将收取0.2%的手续费，最低单笔2元，25元封顶；使用支付宝手机钱包进行2小时转账的话，则不收取手续费用。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
　　10问　　对传统银行影响几何？　　当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷，其背后金融资源的支配亦发生了改变。　　互联网企业进军支付领域，一方面会给消费者带来便利与实惠，更为重要的是，这在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。　　当越来越多的储户把存款转入余额宝，理财通这类理财账户后，这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战，但不管最终结果如何，这都是发生在银行后院里的战争，对银行影响不可谓不大。　　强烈推荐投资理财专家建议：/a/jr/.html (复制到地址栏打开)
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