【扒皮】年度总结（八），投过的100家平台真实点评
- 理财交流 - 网贷论坛-专业的P2P理财论坛-P2P网贷行业交流社区-网贷互联
服务热线 3
【扒皮】年度总结（八），投过的100家平台真实点评
说实话，扒皮也没有想到《年度总结，投过的100家平台真实点评》这么受大家欢迎，扒皮只是一个凡人，不会像某某大神包装包装自己然后吹嘘自己是网贷大神，接着就开始拉人进群邀请人投资返利，扒皮不屑于与他们为伍。扒皮的理念是奉献自己，照亮他人，哪怕哪天扒皮不写文章了，也相信会有更多跟扒皮一样的网贷人愿意分享自己的经验和经历，为其他人做网贷路上的一盏明灯。我呼吁，今天，所有人都是扒皮！
在分享前，先给大家看看我目前的配置情况，如下图
PS:特别声明，扒皮只是站在第三方个人的角度发表的言论，如果有平台的兄弟觉得与平台实际情况有出入，麻烦“站内信”联系我。
*******美***丽****的*****分****割****线*****************
【扒皮】年度总结，投过的100家平台真实点评&答题（一）
【扒皮】年度总结（二），投过的100家平台真实点评
【扒皮】年度总结（三），投过的100家平台真实点评
【扒皮】年度总结（四），投过的100家平台真实点评
【扒皮】年度总结（五），投过的100家平台真实点评
【扒皮】年度总结（六），投过的100家平台真实点评
【扒皮】年度总结（七），投过的100家平台真实点评
【盘点有干爹的平台！值得收藏！】
*******美***丽****的*****分****割****线*****************
一、基本情况
惠人贷隶属北京东方慧思信息科技有限公司，这个公司又归属海航集团，背景还算靠谱，上线与12年，注册资金1000w，算是老平台了，获得了网易领投的A轮融资。惠人贷早前就与网易汽车车贷平台合作，后者*的确还是不少的，比如充值不到账、客服态度不专业、网页反应慢、提现速度慢等等。当然，吐槽最多的还是惠人贷的提现手续费的高额和客服态度的恶劣了，其实也不能说是恶劣，比较硬气吧，只要谁提出一些质疑，要么就不理你，要么就把你踢出群去。
二、平台费用
再说收费，也是惠人贷的一大特色，提现费用为“现金金额的0.2% +2元/笔”；投资管理费为收益的10%，vip会员费是180每年；vip享受本息保障，并且是逾期30日后平台再垫付，网站称会员费是纳入到风险备付金中，但是没有给出风险备付金金额证明或者查询地址，再加上利率没有太多优势（半年13%），比较难让人产生好感。
从平台标的类别看，主要是金融消费方面的信用标，官方语是”创新型金融服务平台“，由于本人一向对信用标没什么信心，所以从来不投，道理很简单，抵押物变现再怎么困难，对于借款人来说，违约难度还是有增大效应的，毕竟得考虑下后果不是，当然如果是桔子理财等面向大学生等借款又是另外一回事。
回来继续8平台，从平台的标看，一般都是“短期周转”“生意周转”&购物周转&，点进一个具体的标，会发现信息披露很少，除了借款者信用需要登录查看，借款人的信息就是一排排的审核通过记录，投资者无法看到具体的照片，特别是这种信用标更让人不放心了，再没有完整的信息展示，又没有可以查标的渠道，微贷网好歹还有个投监会呢。
2、米庄理财
一、基本情况
说道安全保障方面个人觉得对米庄理财还是比较信赖的。用一句中国古人的话来形容这个平台的高管团队那就是米庄理财的高管都是从大宅门里出来的人家见过世面会办事儿啊。不过当下平台还是没有一个明确的逾期垫付规则，当下虽然有很多信用标为主的平台但是平台出现逾期不能靠高管团队的脸吧，特别是米庄理财这样高管有背景的团队。
据说米庄理财创始人及核心团队均来自支付宝、连连支付、加拿大帝国商业银行等知名互联网公司及金融机构的资深人士，在技术研发、金融产品、风险控制等方面专业高效。不过看完米庄理财的管理团队我也笑了，原来都是股东啊？企业难道就没有非创始人的高管了吗，还是说米庄理财的骨干力量都被CEO股权期权绑架了？
平台由浦发银行作为资金托管平台，有阳光车险为每个项目都有进行担保，米庄理财的项目也是打包好进行发标的，我开始还以为是有国资背景呢，因为在我印象中只有那些国资背景和上市公司背景的才会这么硬气，米庄理财的收益真的是有点低，不过安全性做的不错，在新平台中，项目没优势，安全倒是可以，之前碰到许多新平台和米庄理财 差不多，但是最后都坚持不下来，因为没有客户许多标都流产，导致平台面临倒闭的结局，希望米庄理财可以加大活动力度，多吸引点投资人入驻平台。
3、全民财富
一、基本情况
又一个国企平台诞生了全民财富，全民财富由上海国资委牵头成立的平台安全性有保障啊。当下我在思考一个问题是不是各地区的国资委、财政局之类的都在私下里搞P2P啊。国资委旗下的P2P貌似不再少数啊，记得金开贷也是国资委成立的平台。相比较而言全民财富这个平台收益还是算比较高的啊。
温州银行的风险保障金的资金托管，全民财富的账户安全是太平洋保险进行保障，但是感觉这个保障是做什么保障的，投资人资金吗？全民财富都有对项目的信息详细披露，但是感觉码打的有点严重
全民财富的实际控制人可能是李泉生。李泉生这几年来创造了不少成功的项目。背后股东大概介绍一下。能查到的资料是李泉生个人出资百分之20（上海达泰资本也是李泉生创造的）。而上海达泰资本子公司江苏达泰有上海国资委出资。 上海澳威投资管理有限公司出全民财富分之80。其中 上海澳威股东之一是上海凡越创始人蒋金星。蒋金星在上海澳威占股多少具体不详。上海澳威其他股东背景不详。蒋金星的上海凡越股东之一有北京国资委。而上海凡越股东之一也有李泉生，现在全民财富实际运营方应该是上海凡越。
平台托管方为招商银行，现在的P2P平台托管，严格来说只有银行有这个能力真正托管，汇付天下这些托管就是个心理安慰，从这点看出平台实力。平台位于上海陆家嘴金融中心，由上海市嘉定国资委、科技部火炬中心等共同出资组建的达泰资本注资成立，加个赞！
仔细看看平台推出理财产产品，合作方有中国农业银行、中信银行，但多为地方性银行如天津银、齐鲁银行、沧州银行等，利率在可控范围内，比陆金所稍高，门槛也相对比较低。平台安全运营半年多，这些合作应该值得信任。
标的保险公司为中国平安、太平洋保险等国内一流保险公司，每个标地都有实物抵押和银行出具的承兑汇票，承兑汇票非常清晰，和标的款项对得上，平台承诺本息保障。
一、基本情况
1、钱来网声称华科对上咸投资已经早早撤资，这个在网络上找到了相关新闻，应该为真。不过既然华科能够对上咸撤资，那理论上也随时有可能对钱来网撤资，而即使华科撤资了，普通投资者也不会立即得知。这种问题应该不仅仅针对钱来网，几乎所有风投系平台都存在这个问题，也是值得投资人关注的重点问题（网贷平台获得了风投会宣传，但风投撤资或减持却不会宣扬）
2、标量下降，资金负流向的问题——这个问题回答的不错，但是也要注意的是，钱来网毕竟不是人人贷这样的大平台，抗风险能力是相对较弱的，但是利息却比较低，以钱来网的风险收益比来看，贷出去对钱来网的撤资也不算冤枉，要知道易贷网在春节期间曾经长期无标可投（现在也差不多），资金长期处于负流向，但是贷出去一直没有撤资。而素以催收闻名的微贷网却在风险未见上升的前提下不断被减持，就是考虑到风险收益比的问题。
资金托管的原始出发点有两个，一个是资金进行托管，对资产提供清算服务，比如目前的私募基金一般都是券商进行托管，私募做好自己的股票研究就行，券商或者银行提供日常的清算托管服务。一个是为了资金安全，其中资金安全分为两类，一个是委贷，比如一些地产基金，资金严格按照双方项目约定进行资金的划转，银行提供托管服务；一类是纯为了资金安全的，比如证券行业的三方资金存管。
看看股东背景也是有三位公司法人股东，不过看其平台安全保障所谓的6大安全保障实地考察、资料审核、背景调查、还款能力、风控系统失效后最后一道防线是处置抵押资产，这个…不过看其说明借款人无力偿还的话由钱来网催收及支付罚息…不过平台是平安银行托管，平台承诺预期5天备用金偿付本金虽然准备金之类的不详倒是可以看看，看其所发的委托计划是所谓的投资组合…个人看着信息披露不充分。贷出去数据也是可以看看马马虎虎就是看满标时间时间稍长。看投友介绍曾有高息的债转的时候，悔不该自己太粗心，现在的利率也就一般般了…
一、基本情况
短融网的理财宣传口号是“短期理财更靠谱”，它家的理财产品也确实与宣传口号非常相符，最少七天的新手标，最长也不过4个月的理财项目，的确在期限上有非常大的优势。一般其他比较热门的平台短期理财要靠抢，而短融网只做短期理财项目的特色就非常适合那些担心网贷风险，注重资金流动的投资人了。
短融网目前号称有国资背景，而且已获得风投，有第三方托管，有风险备用金，貌似安全性不错。但在投资体验上，感觉不是很亲民。平台没有设立交流区、也没有建立QQ群，在获取收益上也是投资第二天才能开始计息。另外，客服态度只能说比较客气，但并没有确实的为投资人考虑，热心解决问题，跟网站整体风格一样，商业化很浓。
短融网在获得千万美元美元A轮融资后，就宣传拨备3000万的风险准备金，但是不能查询，资管报告都没有，近日宣布成立亿元级债权劣后基金，当项目逾期优先使用基金对逾期项目本息进行垫付，并且基金账户透明公开，可以查询，进一步为平台增信。
平台现有车押宝、房押宝、企业宝三大产品，其中产品车押宝便主要做车子质押，今天咱们就详细唠唠车子质押吧。首先从平台发布的标的来看，借款周期普遍较短，多为一个月，平台流动性还是不错的，感觉挺适合我呀！年化利率在12%左右，平台披露信息情况相对较好，车主的身份证、行驶证、交强险、车辆的评估报告等都可查看到。当然做质押，关键点还是占有权的转移。短融网质押的车辆存放在平台公司专有的车库进行监管，并在当地的车管所办理抵押登记。个人觉得相对信用贷款来说，有抵押、质押的贷款还是相对安全滴，因为即便是存在资产处置困难等诸多难题，但是一旦出现借款逾期的话，有资产可以处置，总比没有要强得多吧。只是详细参看平台的标的，有部分车子的质押率竟然搞达88%、90%，这样强大的授信，真的好吗？
短融网以短期融资为核心业务，宣称为全国首家短期借款投融资平台。目前推出的主要是车辆抵押和房屋 抵押借款产品，期限在1~3个月。平台创始人曾在红杉资本任职过基金经理，管理团队在金融和互联网行 业有较为丰富的经验。短融网的注册是通过手机号码验证来实现的，用户名只能是6-16位的数字和字母组 合；手机验证完成之后，还需要在易宝支付上开通第三方账户后才能注册成功。这一点来说，短融网确实 做得不错，让投资者第一时间了解并开通第三方账户，免去了平台有机会触碰投资资金的嫌疑。查阅每个 借款项目，发现借款人是谁、资金用途、身份证件以及抵押车辆的照片和借款协议文件都有展示。此外， 短融网还为客户提供纸质的投资协议。总体来看，平台对项目信息的披露比较完整和透明。短融网没有引 入第三方担保，而是成立专门的风险保障金计划。风险保障金的来源是，按照平台已成交贷款余额的3%， 以自有资金计提，并交由招商银行托管。阅读赔付规则实际上就是说需等逾期超过30天才可赔付，而赔付 仅以保障金账户资金为主。平台总体感觉一般。
一、基本情况
金宝保的项目虽然利率不高，周期基本在一年左右，但是平台人气还不错，借款金额在500万左右的项目也能一天内满标，说明金宝保的活跃度还可以，而且从贷出去多赚上给的数据来看，金宝保的现金流还是不错的，平台还推出投资项目送积分的活动，积分可以在商城还好多东西，这个哈蛮不错的。大家对金宝保的安全性也都是放心，毕竟干爹厉害嘛，但是大家还是不要掉以轻心，盲目跟风，看到情况不对就立即撤资吧。
金宝保此平台干爹实力强大，是重庆市三峡担保集团，但也不是完全无风险的。大家看看河北投融的例子就明白了，因此，还是要有一定的风险意识的，特别是现在中国担保行业还是比较混乱的。标额都比较大，基本上都是千万级的。这类大标模式，我本人是不太喜欢的，因为一旦出现坏账，影响非常大，会引起挤兑的，实力在强也扛不住。而且平台还基本上都是到期还本标，风险将非常集中，不像等额还款那样，每月还一部分，相对而言对到期资金流动性要求高。投资很麻烦，目前还只支持中国银行、招商银行、农村商业银行这几家银行的储蓄卡，很多人没搞清楚，结果进去不能投。规则比较多，非常奇特。比如不是所有的标都能转让的，投之前要看清楚。免得到时候不能转让。
据悉三峡担保是经国家发改委批准组建的市级政策性金融担保公司，注册资本在20个亿以上。平台项目大多是由三峡担保提供担保，平台有公布担保函图片资料，但没有披露是否有担保物信息，就一个牛叉叉的担保公司挂着就以为完全足够了，即便如此个人还是有些担心，毕竟平台3000万元的注册资本，也没有融资信息。就从河北融投事件来看，个人觉得担保公司实力再强也不能保证不出问题，金保宝平台的项目都是大额项目，而且年化收益率只有9.5%，实在是觉得有点鸡肋。
一、基本情况
金开贷，国企，一直以来就很少去宣传和推广，收益一直在9左右，没有夸张的15 20之类的，门槛也一直保持100万以下万以上10000的门槛，为什么，是因为负责、合理、合规，难道他做不到降低门槛？做不到小额贷款？做不到提高收益？不是 他做的的，为什么不做是大家要去思考的一个问题，做了谁来买单？？借贷方吗？还是投资者。
金开贷是陕西金融控股集团(大型国企)和国家开发银行陕西分行共同发起成立的大型网贷平台，背景老牛老牛的！国资系和银行系两大安全保障都占上了，跟江苏的开鑫贷有的一拼！但注册资金仅1000万，感觉傍上的两大亲爹不给力呀！金开贷的风控应是做的很好，担保公司、实地尽职调查、项目来源、三方托管、中期跟进、末期催账，措施很完善，实施应该也算给力吧！就是他家的标、收益率引不起俺兴趣，标最短都要半年，多为一年的，收益率8.64-9.36%，俺是个强调资金流动性的人，能接受的期限最多也就是三个月。
平台上的理财业务主要是大额企业信用贷：有全国法院被执行人信息查询系统、全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台及互联网征信调查，没有任何抵押手续，由合作担保公司担保，同时平台合作的融资性担保公司较多，风险分散度较好，起投金额较大，需要1万元，不利于收益复投。平台上没有任何的团队介绍，透明度较差。现在人气一般，满标时间较长，现金流正常。总的来说，收益一般，安全性中等，可以中仓长线操作。
金开贷就像开鑫贷的小表弟，模式很相近，是国开行和陕西国企合作设立的，一边是国开行和江苏国企合作设立的，都是标准的银行系和国资系双料高大上平台，同时由汇付天下第三方资金托管，安全保障措施有2道，第一道是融资性担保和部分优质小贷公司担保，第二道是平台风险准备金，就是具体数额没有披露。收益有8%-9%，待收近4亿多。
8、皮城金融
一、基本情况
一家有背景的上市公司平台，作为海宁皮城的全资子公司皮城金融背景和安全性应该不成问题。可惜皮城金融的项目利息太低，基本都是8% 上下，搞的和国资银行系一个水平了，这怎么行？在我的印象当中有背景的平台利息由低到高依次是 银行系 国资系 上市公司系 风投系，皮城金融还真是打破了我的排行榜。
皮城金融的项目分两种，皮城商圈就是海宁皮城给自己下面的商户做抵押担保的借款，项目并没有什么信息展示，对借款的资料披露也不是很全，但是因为有海宁皮城担保公司做担保，也实际上和上市公司担保差不多了，都是自己一大家子，所以有上市公司这个背书，还是很可信的，至于涉及到自我担保那是肯定的了，项目提供方 融资方和担保方都是海宁自己弄的，肯定不是很正规的。家居产业链项目是日丰实业的产业链，还有日丰和海宁的反担保和担保，安全性没的说很高，还是利息太低，7.5%，皮城的背景不错，但是这种利息搞下去还真没意思，至于把自己弄的那么低息吗？
一、基本情况
清华大学作为中国顶尖高校，在中国享有崇高的社会威望，道口贷由清华控股旗下公司发起。出身贵族，在关于我们没有介绍管理团队，没有资质照片，最起码码几行字介绍一下董事长嘛，
道口贷主打“校友企业+供应链融资”理财产品，投资项目均来源于优质校友企业的推荐。优质校友企业凭借其核心企业的地位，帮助其供应链中的上下游企 业进行融资。个人投资者可以在平台上查阅该校友在清华就读时的院系，由其创办或管理的企业信息及其在企业中的职位，还可以看到每一个项目背后的项目信息、 企业信息和风险保障等真实详尽的信息。
标的信息是偏低了，6个月才10个点，这是不忍去爱，不过很多人还是看好它的安全性，半年
成交额达3亿多元。第三方是联动托管，我注册过几个联动托管的平台，大多体验还行，（小油菜除外），
开通托管账户后，联动随机发一个6位数的密码，你就记住好了，不过修改密码有些麻烦，得用短信发送到它指定的号码。
综合分析，除了收益低之外，风控还算可以，99%的校友资源供应链，清华大学五道口金融学院前身是中国人民银行研究生部，是我国金融系统第一所专门培养金融高级管理人才的高等学府。
应该还算靠谱。
第一，它的风控措施中国独有：它以校友网络中的声誉和信用为信用依据，从中国顶尖高校校友网络中挑选优质企业，为其上下游的供应商提供短期金融服务。当然主要是知名的校友借贷，但是出现资金周转困难也会常常出现，如何处理是个疑问。第二，它没有在主页中专门阐述安全保障，平台也没有设置风险备用金，平台没有承诺安全保障，相当于是担保公司担保的变形，它的担保是校友优质企业。第三，平台有第三方资金托管，背景的道德风险低，是清华大学五道口金融学院，曾经的金融行业“黄埔军校”打造的平台。第四，利率不高，6个月才10%，满标速度也慢，但去年12月上线，成交额达三亿，也许有它的优势吧。
10、银票网
一、基本情况
1.著名经济学家范棣博士正式出任银票网公司董事长。这个范棣博士在业内还是很有名气声望的，其大作《少数派的财富报告》我拜读过、受益匪浅！
2. 银票网喜获千万美元,完成A轮私募融资.这两大消息的确算非常利好，当然怀疑一切者也可以先求实求证了后再去高兴！另两个银票网与华商集团、台湾俊川签约合作的消息，虽说也算好消息，但俺觉得银票网还是应该踏踏实实先做好国内业务、把自身基础夯实了、把自身实力做大做强了，再去走出国门、放眼世界也不迟。
银票理财又分为银票纯和银票红，纯和红，名字够老土吧。关键是银票红的信息极度不透明，在承兑银行那一栏写着：承兑银行（资产包），官方说法是现在处于技术保密阶段，等个一年半载才会公开，如果有人在官方Q群里质疑银票红，客服就说你觉得担忧，可以选择去投资银票纯。而且要投资银票红还得像银行一样做个风险测试，测试后等级到二才能投资。
网贷互联 —— 高积分发贴
没有网贷互联账号？
本帖最后由 骨骨rcy 于
尊敬的网贷互联用户：
进入十一月，对于电商来说重头戏莫过于“双十一”这个全民购物狂..
本帖最后由 骨骨rcy 于
47885吃个便当可以用支付宝付款，买些水果可用微信付款，当..
　　最近总结了一些行业概况，与大家分享。　　
..
相信很多人都听说过“性格决定..
周一到周日 9:00-16:00网贷平台排名|盘点：p2p平台获得C轮融资后资金都是怎么用的 - p2p - 至诚财经网
至诚-中国金融理财门户网站　至诚旗下产品：
欢迎来到至诚财经！
盘点：p2p平台获得C轮融资后资金都是怎么用的
　　=====推荐阅读=====
　　=====全文阅读=====
　　()10月08日讯
　　今年以来，已有8家互金机构(含开展了网贷业务的机构)宣布完成了C轮融资。加上去年的5起C轮融资，目前行业已发生了13起C轮融资事件。
　　从融资规模来看，C轮融资资金多数都在亿元以上。如此重金，各家平台们是怎样使用的呢?就此问题做了统计调查，发现各平台的花钱打算虽然各异其趣，但亦不无异中之同。
　　13起C轮融资中，5家公司准备把钱部分用于团队建设、吸引人才方面，5家准备把钱部分用于开拓消费金融，4家准备把钱部分花在风险控制上面，3家准备把钱部分用于布局资产端，2家准备把钱部分用于市场品牌推广，2家准备把钱用于品牌升级。
　　1、网信理财：7000万美元&&品牌升级 打造综合金融资产交易平台
　　根据网信理财董事长李焕香的介绍，网信理财在完成C轮融资后将升级为面向C端用户的互联网信息开放平台及综合金融资产交易平台，在原网贷投融资业务基础上，业务覆盖进行延伸，通过多元牌照支撑，涵盖支付、证券、基金、基金销售、保险销售、互联网小贷、金融资产交易中心等综合金融服务。
　　升级后的网信理财在原有面向C端客户的网贷业务以外，还将提供包括公募基金销售、保险业务、基金管理、证券业务和资产管理等多类产品的交易，成为一个全面、开放、高效并聚集多种金融产品的金融资产交易平台。对于网信开放平台，网信集团CEO盛佳这样定义，&为企业提供融资、为客户提供理财、对资产端和资金端全面开放的平台。&
客户投诉：
市场商务：
广告合作：QQ:
意见反馈：
工作时间：周一至周五8:30-18:00
公司地址：厦门软件园二期观日路26#404-118个月后还会剩下多少个网贷平台？--百度百家
18个月后还会剩下多少个网贷平台？
分享到微信朋友圈
按照惯例，征求意见稿到文件正式下发一般要3-6个月的时间，加上过渡期的18个月，预计监管细则的正式实施要到两年以后。
12月28日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）给P2P平台预留了18个月的过渡期限。虽然《办法》并没有给行业设立明确的准入门槛，如之前一直流传的“5000万实缴资本金”、股东资质要求等，然而其中一些规定条款和禁止行为，却成为行业洗牌的“助推器”，会在一定程度上清退不符要求的从业者，屏蔽实力不足的创业者。可以预测的是，《办法》的出台，将导致行业集中程度越来越高，问题平台占比越来越低，资产端规模下滑，出借人数量减少。
第三方数据显示，截止11月底，网络借贷行业累计平台数量达到3769家，正常运营平台为2612家，累计问题平台达到1157家。然而一年半后，网络借贷行业还会剩下多少个平台？
正名的代价
《办法》要求，开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，之前不少网贷机构以“金融、信息、服务”等字样命名，有可能都要去更一次名。
正名，是为了划清行业界限。也就是说，一家公司，如果你想从事网络借贷业务，就必须要在公司名称中注明“网络借贷信息中介”。当然，如果你已进行注明，就说明你已经属于网络借贷行业，就要遵守《办法》的规定，不能发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品，不能从事股权众筹、实物众筹等业务，不能与其他机构投资业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。
近期几家网贷平台高调宣布混业经营，升级一站式综合理财“超市”，向平台化、资管化、投行化转型，无论是否拥有相关业务的牌照，今后都可能要对网贷业务和非网贷业务进行不同形式的拆分。
银行存管的隐性门槛
《办法》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
7月份，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，“资金银行存管”的消息在圈内流传，不少银行也开始了网贷存管业务的对接。其中包括了招商银行外，民生银行、广发银行、恒丰银行、中信银行、浦发银行，徽商银行等。
然而，因为彼时监管细则并未出台，银行对网贷存管业务还有诸多顾虑，导致真正和银行进行合作的平台寥寥无几。不完全统计，《办法》出台前，仅有25家银行布局资金存管业务，不到10家网贷平台与银行签订了资金存管协议。
《办法》除了规定银行存管之外，还对存管银行的责任进行了明确，即银行只有形式责任，不对网贷平台的融资项目及信息真实性承担实际责任，这点将打消银行与网贷平台合作的顾虑，积极主动开展存管业务。
然而，银行资金存管的门槛却不低。虽然不承担实际审核责任，银行基于自身信誉的考虑，还是会对合作平台的注册资本、股东背景、风控模式、运营状况、业务规模、坏账率及技术实力等方面提出很高要求。
此外，费用方面，银行存管可能会比目前主流的第三方支付会高出不少。按照行业惯例，银行存管的收费一般分为几大块，包括服务费、手续费、接入费。服务费或按年收，或按交易额来收，一般为交易资金的千分之三左右。此外，部分银行还规定，平台必须存入千万级别的风险准备金。可以预见，这些不低的隐形门槛，会将大部分小平台拒之门外。
拍拍贷CEO张俊认为，虽然条例里没有设置之前曾多次被提到的5000万元实缴资本金的要求，但是，要求必须和商业银行直接开展用户资金存管的门槛，实际上要求更高，这也意味着小平台未来生存空间不大。
禁止线下收单
《办法》规定“除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。”&
当下不少线下理财公司将自己标榜为P2P，它们打着互联网金融的旗号，在线下大肆聚集投资人资金，涉嫌非法集资，风险较大，严重伤害了行业声誉。初步统计，目前全国做线下理财的公司可能是线上网络借贷平台的两倍以上，不低于5000家，其中就包括了大某集团和某租宝。
《办法》禁止线下收单，可以说限制乃至禁止了网贷平台的线下理财端。而对于线下的资产端来说，可以以信用信息采集核实和贷后管理的名义存在，不会受到影响。
正如团贷网CEO唐军所说，区分是否是“伪互联网金融”公司，有一个指标可供参照，即看该公司线下网点是做贷款业务还是理财业务。正规的公司如果有线下网点，一般是为小微企业提供借款服务的；如果一个公司的线下门店到处发传单，拉客户投资理财，那就需要谨慎了。他还说，《办法》将线下财富公司、理财公司及一些非正规机构排除在外，明确表述针对网络借贷这一细分领域，给行业从业者吃了一颗定心丸。在《办法》的管理及行业自律下，如果整个行业未来要发展得更好，可能会发放牌照。&
除了不许线下收单，《办法》还规定不得向非实名制注册用户宣传或推介融资项目，这会导致网贷平台加强线上广告的投放力度，进一步推升平台的获客成本，这些都不是小平台能承受的了的。
备案报送与信息披露
《办法》中的备案登记虽然不构成对网贷机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。但地方金融监管部门有权对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上进行公示。
信息披露条款规定，平台必须要披露融资信息及机构经营管理信息，其中包括交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等。并且要聘请会计师事务所对公司进行年度审计。
此外，《办法》还要求网络借贷机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅，还要及时报送平台的一般经营信息和重大经营风险，向网络借贷行业中央数据库登记。&
以上规定如果严格执行将，将导致诈骗平台、旁氏骗局平台及无风控能力平台大量退出市场，乃至基本消失。诈骗平台如果备案报送监管部门的话，伪造的借款是很容易暴露出来的；《办法》强调行业信息披露，要求平台公布坏账、逾期率、代偿率等，旁氏骗局平台会因为信息披露而现行；而无风控能力平台坏账率高企，无论报送备案还是如实公布，都将是自取灭亡。&
借款人与出借人&
借款人与出借人也叫资产端与资金端。资产端方面，《办法》除了不允许搞资金池，不允许期限错配、不允许发放贷款，而且不允许自融、不得代销产品、不得从事配资业务，不准同一项目重复融资，多场所融资。很多之前钻空子牟利的制度套利平台将面临无资产标的的尴尬局面，而不少以自融为目的的平台、代销渠道平台、股票配资平台以及资管业务平台，也将遭遇“资产荒”的情况。此外，《办法》对单一融资项目募集期，也做了最长不得超过10个工作日的规定。&
资金端方面，网贷平台今后不再向出借人提供担保或者承诺保本保息，刚性兑付不再，由出借人自行承担借贷产生的本息损失。网贷平台要以醒目方式向出借人提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。此外，《办法》还对投资人的条件进行了设置，要求参与网络借贷的出借人，应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。&
如此这番，虽然长期来看网贷不再只是“屌丝”的天下，随着机构投资者逐渐介入，平台会更加重视风控，总体利好行业。然而在短时间内，投资人的数量必定会出现下滑。珠宝贷贷副总裁李敬姿指出，由出借人自行承担借贷产生的本息损失，相对应的是平台不能向出借人提供担保或者承诺保本保息。在短时间内，行业的发展速度肯定会走低。&
业务来源和投资用户一起减少，资产和流量同时匮乏，必将逼走大量的小平台。&
《办法》严禁网贷平台发放贷款赚取息差，规定借款人支付的本金和利息应当归出借人所有，网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。也就是说，平台的营收只能依靠借款管理费、利息管理费、VIP年费、充值提现费等名目。这对于很多成交量规模不大，待收余额很低的平台而言，上述名目的营收基本无法覆盖逐渐高企的各项成本。
成本方面，银行存管的成本，因禁止线下收单而推高的线上获客成本和运营推广成本，征信成本、信息报送成本、年度审计成本、档案管理成本自不待言。此外，《办法》对网络信息安全还做出了平台成立两年内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施等诸多规定。这些高昂的成本将成为小平台的拦路虎。&
真正的信息中介定位，对平台的互联网运营能力要求非常高。在过去，有些平台体量不大，业务能力一般，但监管细则一旦执行会极大增加平台的各项成本，预计明年会导致一批平台，不堪运营成本而被迫合并或推出。
还有一点，借贷行业监管框架的清晰，为有能力的网贷平台的IPO打开想象空间。预计未来将有不少P2P平台选择上市募集资金、完善治理。“随着注册制的改革，我想主板、创业板、新三板等资本市场也将尽快对优秀的P2P企业开放。”团贷网唐军指出。而IPO的高额费用和成本，更不是小平台能承受的起的，行业将向资本实力雄厚、风控完善的平台集中。
《办法》明确了网贷平台的推出机制，网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，并且在终止业务前5个工作日内书面告知地方金融监管部门，办理备案注销。
经备案的网络借贷信息中介机构依法解散、被依法撤销或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。
值得注意的是，网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不列入清算财产。&
按照惯例，征求意见稿到文件正式下发一般要3-6个月的时间，加上过渡期的18个月，预计监管细则的正式实施要到两年以后。两年后，哪些平台会被淘汰，暂时不好预测。但可以肯定的是，有些平台一定会生存下来，并且会集中越来越多的优质资源，如果要列一个指标，从互联网属性出发平台，成交量累计最好超过100亿，贷款余额最好超过20亿，投资人数量最好超过100万；从金融角度出发，坏账率相对不搞、风控水平完善。符合上述标准的网贷平台，将会很好的适应监管细则，成为网络借贷行业的真正赢家。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒()立场，禁止转载。
作者：老拙&
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
热门文章HOT NEWS
对于新一代人来说，劳动几乎无法创造出财富，人生的最巨额财富几乎...
阿尔法工场
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻