美元理财产品受追捧 但收益偏低且有汇率波动风险
来源： 深圳商报
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近期人民币外汇市场跌宕起伏，虽然已有所企稳，但今年仍然存在一定贬值压力。为了规避汇率风险，以美元为主流的外币理财产品受到投资者青睐。
近期人民币外汇市场跌宕起伏，虽然已有所企稳，但今年仍然存在一定贬值压力。为了规避汇率风险，以美元为主流的外币理财产品受到投资者青睐。记者发现，近期有更多的深圳市民开始关注并咨询外币理财。业内人士指出，外币理财需要进行综合财务规划，根据风险偏好、风险承受能力等不同，外币理财标准也因人而异。
上月创去年最大发行量
事实上，从去年下半年开始，外币理财就开始升温。
据银率网数据库统计，2015年，银行共发行750款美元理财产品，占整个外币理财产品发行总量的56.42%。美元理财产品的发行量在8月份之前，基本保持月度小幅波动，并没有明显增多或减少的趋势，但是自9月份开始，美元理财发行数量呈现逐渐增加的趋势，其中12月份美元理财产品的发行量创出2015年最大发行量。
美元理财产品发行量的增多，反映的是投资者需求的增加。银率网分析师认为，近几个月，随着美元走强，部分投资者出于投资需求或分散风险考虑，开始兑换美元，但对于普通投资者来说，国内美元稳健理财渠道较少，美元定期存款收益又微乎其微，这种情况下银行的非结构性美元理财产品就成为比较理想的选择，因此受到追捧。
“为满足持外币客户的投资需求，我行长期有多种外币理财产品供客户选择，如特色储蓄、理财产品、QD、基金专户等。”深圳建行相关人士向记者表示，以美元特色储蓄业务为例，5000美元起存，期限15个月，到期收益1.3%~1.5%。客户办理此存款可享受“活期便利，定期收益”，举个例子，满3个月、不足6个月的提前支取，按存入日建行3个月定期挂牌利率计息，而非活期利率。
记者发现，单纯从利率角度来看，配置美元资产收益并无太大优势，数据也显示美元理财产品收益率远低于人民币理财产品，虽然月度平均预期收益率由去年9月份的1.42%上升至12月份的1.65%，预计后期会逐步走高，但整体幅度相对有限，去年美元理财产品的月度最高平均预期收益率仅为1.98%。
期限长且需承受汇率波动风险
从汇率波动或者外汇套利的角度，外币理财也存在较大风险，并不能确保有效收益。“人民币汇率变动非常复杂。以币种而论，近期人民币对美元贬值，但对英镑升值，对欧元则涨跌互现。即使单就对美元而论，近日在岸、离岸价差出现倒挂，大批做空人民币的投资者损失惨重。”深圳一位银行业内人士向记者指出，如果有子女留学或者旅游的需要，可以适当兑换外币。除此之外的情况，即使是高净值客户，也建议先咨询银行专业理财经理的意见，应合理配置资产。
上述建行相关人士表示，投资外币的假设前提是，人民币对美元贬值幅度大大超过人民币投资组合收益率，但该单一假设并不一定适用每一位投资者。因为，理财是需要进行综合财务规划的，每一位投资者的风险偏好、风险承受能力、投资方式各不相同，“彼之砒霜，吾之蜜糖”，没有放之四海而皆准的外币理财标准。
银率网分析师认为，对于普通投资者来说，美元可以作为家庭资产配置的一个渠道，但还应注意风险，因为美元未来只是有加息预期，未来存在诸多不确定因素。此外，对于普通老百姓来说，稳健的美元投资渠道比较单一，比较可能的投资渠道就是银行的美元理财产品。如果选择美元理财产品，要事先考虑好两点：一是银行美元理财产品多数期限较长，购买前要确保家庭中长期流动性不受影响；二是能够承担汇率波动风险，因为以半年期理财产品来比较，美元理财产品和同期的人民币产品相差近3个百分点，这也就是说半年内美元兑人民币贬值超过3%，这一笔投资才划算，否则，这半年投资美元理财产品同投资人民币理财产品相比是亏损的。
深圳商报记者 吴玉函
编辑： 周涛
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选择美元理财产品有讲究
　　10月至今，在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过4%。相关数据显示，11月以来，美元理财产品数量和收益率均有所上升，同时人民币理财产品收益率出现小幅下降。在此背景下，不少投资者把人民币兑换成美元避险，并购买银行美元理财产品以免资产缩水。　　关注R2级以下产品11月4日至21日，人民币兑美元中间价遭遇12连跌，累计贬值1494个基点，幅度达2.21%。“近期人民币汇率下跌的主要原因是美元太强了。”中金所研究院首席经济学家分析，近期美联储预期增强，推动美元指数上升，包括人民币在内的非美元货币都对美元出现贬值。　　而临近年末，银行理财产品收益仍不见起色。上周银行理财收益率几乎全线下跌，其中1―3个月产品跌幅较大，而中长期产品相对稳定。上周1个月以下期限产品共发行64款，预期收益率环比上涨至3.86%；1―3个月期限产品发行554款，预期收益率环比下跌至4.27%；3―6个月期限产品发行350款，预期收益率跌至4.41%；6―12个月期限产品发行142款，收益率跌至4.47%；1年以上期限发行17款，预期收益率跌至4.68%。分析人士认为，未来一段时间人民币汇率贬值压力不减。在此情况下，许多投资者对美元等外币以及相关理财产品的需求量有所上升。　　统计显示，截至11月17日，各大金融机构推出的各类外币理财产品中，美元理财产品91款，占外币理财产品总数的71.09%，收益也有所提高。业内人士建议投资者关注R2级以下(稳健型)的美元理财产品，一般能达到2―2.5%的预期年化收益，加上美元对人民币预期2017年升值1.5%，实现4―4.5%的年化收益并不难，高于银行同类型人民币理财产品。　　具体投资有讲究　　当然，投资美元理财产品也有所讲究，理财专家表示，投资者出手时要主要以下几点:　　确认产品期限　　比如，选择投资期较长的产品，要考虑会不会影响家庭长期的现金需求；若长期持有，能否承受汇率波动带来的风险等。　　明确产品投向　　有些商业银行发行的美元理财产品是投向国内金融市场，这样的话，倒不如直接购买人民币理财产品，还不用承担换汇的损失。　　选择用美元计息的产品　　理财产品是否用美元计息是很重要的，举个例子，当天美元现汇买入价是667.26，卖出价是669.80，当天购买3万美元一年期理财产品，要先以669.80的汇率价格买入美元，到期时银行却将600美元的利息以667.26的价格兑换成人民币利息，一来一去，汇率就损失大约20元。　　此外，业内人士提醒，固定收益类金融产品的优势显而易见，风险低、收益稳定，但收益涨幅的空间有限，投资者可以根据自身风险承受能力以及资金流动性需求、收益预期等情况做一些投资组合，来提高理财收益。　　对投资者而言，选择外币理财方式也要因人而异。“对于高净值、金融资产较多的人群，可以考虑配置一定外币资产，这类人群往往使用外币的机会和渠道较多，外币资产的合理组合有助于减少财富缩水；相反，对于普通家庭，总的金融资产并不多，使用外币机会也很少，不建议盲目跟风增持美元。”中金所研究院首席经济学家赵庆明认为，人民币理财收益率总体依然高过外汇理财收益率，市面上的外币理财产品相对不多，无论流动性还是收益率，都无法与人民币理财产品比肩。并且，人民币汇率并不具备大幅贬值空间，人民币投资组合收益率超过贬值幅度的可能性很大，普通投资者还是以投资人民币理财产品为宜。
（责任编辑：季丽亚 HN003）
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美元理财产品有哪些风险？
来源：金投外汇网
编辑：gaodongyan
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摘要：美元理财产品有哪些风险？美元理财产品和一般理财产品差不多，也是有着诸多的风险的，它的最大的风险就是利率风险了。
理财产品有哪些风险？美元理财产品和一般理财产品差不多，也是有着诸多的风险的，它的最大的风险就是风险了，在本理财产品募集期及理财期内，若市场利率调整，本产品的年化收益率不随市场利率的调整而调整。
其次还有着一下主要的风险：
1、理财本金与收益兑付风险：本理财产品投资范围包括信托融资类资产(含信托贷款、信贷资产及其他)、债券、一级市场申购、市场工具等，存在着本产品投资标的项下实现的收入以及投资标的项下货币资金不足兑付理财本金与收益的风险，将可能导致投资者本金及收益在到期时(含提前到期)蒙受部分或全部损失。由此产生的理财本金及收益损失风险由投资者自行承担，中信银行不承担返还理财本金及收益的保证责任。
2、信用风险：本理财产品投资标的包括信托融资类资产(含信托贷款、信贷资产及其他)、债券投资等，存在信托项目融资方、信贷类资产借款人等和债券发行人或交易方违约的风险，将可能导致投资者本金及收益到期时蒙受部分或全部损失，由此产生的理财本金及收益损失风险由投资者自行承担，中信银行不承担任何返还理财本金及收益的责任。
3、市场风险：本理财产品投资品种(如债券、一级市场申购等)的市场价格因受多种因素影响而上下波动，可能导致产品投资标的价格波动或跌破面值，甚至导致本产品到期时理财本金与收益受损。
4、流动性风险：本理财产品投资者无提前终止权，从而有可能导致投资人需要资金时不能及时变现。
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