公积金可以提前还贷吗冲还贷月冲改年冲何时可调正

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-16 21:57 标签： 公积金还贷计算器
公积金还贷方式-逐月还-逐年还【年冲&月冲】
【写在前面】
看了我之前帖子的朋友就知道，我买房选择的是纯公积金贷款，当然是因为这种方式在利息方面能省不少钱的。而在还贷的时候呢还可以使用每个月缴存的公积金来冲抵贷款，这样我们支出的现金额就少了很多了，对于生活压力还是减轻不少的。像我和GG都有缴存公积金，虽然说数额不多，但是两个人加起来也还是能够减轻一定的生活压力的。不过呢对于公积金冲抵贷款，也是有不同的方式的，选择方式的不同，所产生的结果以及对于生活质量和还贷压力的影响是不一样的。下面呢，我就根据自己在买房贷款过程中学习到的经验，以及自身的实际选择，来完整的分析一下。
【逐年和逐月冲抵贷款的方式选择】
使用公积金来冲抵贷款是有两种方式可以选择的。
第一种就是逐年提取。也就是说每年可以有一次支取公积金的机会，而且账户内可以不用留存金额，只需要保留十元的账户管理费，其余的钱可以全部支取出来用于冲抵贷款。当然这个支取出来的钱并不能用作它途，只能是存入到还贷的账户。
选择逐年还贷的好处：逐年还贷，每年只能够支取一次，但是这个钱是用来偿还贷款的本金的，而不是本息。这就相当于是一个提前还款，直接一点说就是我们越早的偿还本金，那产生的利息就会越少，自然我们还款的总额就会越少了。从总支出额来说，这种方式对于借贷人还是省钱的。而且呢，逐年还贷的话每年账户里面不需要保存余额，这与逐月还贷需要保留13个月的缴存金额是不同的，也就是说我们可以取出更多的钱出来，而不用等到退休。
第二种方式就是逐月提取。逐月提取顾名思义，我们每个月可以从公积金账户里直接拿钱出来冲抵贷款，这样我们每个月需要支出的现金还贷额就少了，每个月的这个生活压力也减轻了很多。当然这个逐月支取同样也不是现金支取的，而是直接由贷款账户划扣，仍然是一个账户到账户的过程。
选择逐月还贷的好处：逐月还贷，每个月都可以把当月缴存的公积金划扣，用来冲抵贷款，那自然我们需要支出的现金额就少了，这样做一个是保证了手头的现金流量，另一个就是把公积金账户的钱给活动起来了。因为呢，公积金其实是个死钱，只有在三种情况下可以让它变成可用，那就是买房、退休和死亡，自然买房是一个非常好的机会的。像我和GG虽然说缴存的公积金都不多，但是两个人加起来也是有1k左右的，对于我们的还贷金额还是能够减轻不少压力的。不过呢，逐月还贷的话，账户里面的钱不可以全部取走，必须最少保留13个月的当前缴存金额的。还有一点就是，逐月还贷每个月还的是本息，而不是本金，而不是一个提前还款的概念，对于我们的总利息是没有任何的节省的。
【选择哪种方式，需要考虑的问题】
今天我去银行办了一个公积金提取的业务，也就是说除了保留13个月的月缴存额，我公积金账户里的钱已经全部都取出来了，而GG是在上周就去办完了这个手续的。这就意味着我们两个人的账户基本上就要靠以后每个月缴存才有钱了。接下来呢，我们是打算选择逐月冲抵贷款的方式的，也就是把每个月的缴存额全部用来还贷，而且因为我们贷款本身就是纯公性质，这个公积金使用相当于是没有限制的，以后如果每个月缴存基数提高了，我们可以用来冲抵贷款的钱也会越来越多，那样现金的支出就越来越少了。
我们之所以做这个逐月还贷的选择，最主要的一个原因就是希望减轻每个月的现金还款压力。毕竟呢我们每个月还贷差不多要4k左右，全部现金支出的话，这个压力还是蛮大的，而使用公积金冲抵了1k以后，一下减少了1/4的比例，这个感觉还是很不一样的。特别是在我们结婚之后的几年内，将是我们生活压力最大的时候，手上多保留一些现金还是很有必要的。
但是呢这个只是针对我们的实际情况做出的选择，具体到每个人的情况，这个需要考虑的因素还是不同的。上周的时候我同事正好也是在办理提取公积金的业务，不过她选择的是逐年扣划的方式，在听了她的实际情况后，我觉得也是非常的选择的。下面呢，就针对这个选择需要考虑的问题，来说说我的经验。
首先要考虑手头的现金压力
现在年轻人买房，绝大部分人的经济负担还是蛮重的，一旦选择了贷款方式，那么这个现金压力立马就大了起来，毕竟这个是长达十几年，甚至三十年的固定开支。对于像我们这个年龄层次的人来说，买房首付基本上是倾其所有了，然后紧接着又要考虑结婚生小孩，这个现金支出的一波接着一波，所以手头上最好是能够随时有相对宽裕的现金流动，以备不时之需。那么在这种情况下，选择逐月还贷还是有好处的，相当于就是把每个月公积金划扣的这一部分的现金可以存下来，作为家庭备用金，哪怕每个月只是千把块，那一年下来也是有1w多了，应急资金还是可以的。当然如果说每个月的现金压力不是很大，比如两个人的收入都很可观，现金入账足够偿还贷款，那么选择逐年划扣的话，就可以在总资金上节省一些了，整个还贷下来，可以比逐月划扣省下一笔的利息，也就相当于是一个长期的存款收益了。
考虑每个月公积金缴存额
我那个同事之所以选择逐年划扣的方式，就是因为她觉得自己每个月缴的公积金实在太少，就那么小几百块，对于总的月还贷额实在是微不足道，干脆就一年还一次，能节省一点利息是一点。我觉得这种想法也是非常的明智的。因为呢选择逐月还贷的话，账户必须保留13个月的缴存额，可能可以支取的钱就很有限了，不如选择逐年划扣，可以全部支取出来。我另一个同学则是完全不同，他们小夫妻每个月缴存的公积金总额有2k多，选择逐月划扣之后，相当于省了一半的现金支出，然后可以把节省下来的这一部分现金用于改善生活，或者是用于投资，相比而言是划算多了。所以呢，在选择何种方式的时候，一定要综合自己的缴存额来考虑，如果缴的多，那逐月划扣还是蛮有优势的，哪怕是把这个省下来的现金再去提前还贷也是很方便的啊。如果说每个月缴的很有限，相比还贷总额杯水车薪的话，还是选择逐年更省事一点。
综合考虑货币贬值程度
前面说了逐年划扣相比逐月划扣，在总利息上要节省一些，换句话说我们等几十年贷款还完之后，是节省了一笔钱，也就是相当于是存了一笔钱。但是呢，要清楚的一点就是这个节省出来的钱其实已经是很多年以后的事情了。按照现在的这个物价上涨幅度，多年以后是这笔钱在购买力方面肯定是弱了很多了。所以呢我们在选择哪种方式的时候要综合现在的物价指数来考虑，要考虑到货币贬值的程度，不要一味的去计算总额。早几天我和GG还在讨论说，现在银行三年期的存款利率，相比五年期的贷款利率还要高了，也就是说从理论上来计算的话，还是贷款划算的，提前预支未来的钱。钱也只有流动起来才有价值，逐月还贷相当于就是节省了手头的现金，让这一部分钱活动起来，或许能够创造更多的价值和财富。
【写在最后】
从7月份起，我们就要开始每个月偿还贷款咯，这个是一项长期的固定的支出，而且呢这项支出相对我们的收入来说，占的比例还是蛮大的。一方面当然是要努力的增加收入，另一方面则是多多的掌握一下放贷方面的知识，比如选择公积金来划扣冲抵贷款，减少每个月的现金压力，一定程度上改善生活品质了。也希望我的这些还贷信息和经验，对于正在贷款路上的人有些许帮助和借鉴。
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