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······日，P2P行业监管细则（征求意见稿）出台，为2016年行业的发展奠定了一个新方向。其中，P2P行业监管细则最重要的一点便是关于P2P平台资金第三方存管转为银行存管，这意味着监管细则下发后，银行存管成为P2P行业重点整改方向。然而，融金所（）高级理财师廖女士发现，许多投资者并不明白银行存管与第三方存管有什么区别。眼看年关将近，融金所高级理财师廖女士给广大投资人普及网贷知识，究竟网贷监管细则中规定的P2P平台一定要进行银行存管具体作用如何？区别又是什么？
其实，说实话，很多人进入P2P网贷行业已经有一段时间，但是，相对于这些行业专业术语及行业现状还是一知半解。很多投资人进入这个行业后，只是盲目随从，没有具体去考察，融金所高级理财师廖女士为大家普及：在P2P网络借贷行业的，银行存管是指P2P平台的资金由银行进行管理，平台只是一个中介机构，从根本上做到资金与交易的分离，平台无法触碰到资金，这样避免了P2P平台资金池，非法集资等现象的产生。譬如，以大家所熟知的股票来说，在进行炒股的时候，是需要先去开户的，然后再绑定银行卡，在整个交易过程中都是通过银行实现资金的转出转入。在这个过程中，无论是借款还是投资，平台都是不能触碰到钱的。
正如现在所熟悉的P2P平台银行存管，监管办法明确规定，平台需要进行银行存管，也就是说，无论是借款人还钱还是投资者进行投资，所有的资金都是通过银行账户进行。投资者投资之后本息会自动转入投资人的银行账户，在这个过程中，P2P网络借贷平台没有任何接触到资金的机会，避免P2P平台产生资金池。
银行存管对P2P行业的影响
监管细则出台后，P2P平台的资金必须要通过银行存管才能成为合规的平台。对投资人来说，P2P平台资金安全性能提高，降低投资风险。实际上，监管部门设立银行存管，也是隐形将平台的门槛提高。融金所高级理财师廖女士解释说，虽然在监管细则条令上面，并没有规定平台的注册资本。但是，银行存管是P2P合规的一个重要条件，而P2P平台与银行合作就必须满足银行存管的要求，无形中将P2P网贷平台的门槛提高。譬如，银行对于P2P平台的考察条件基本都是一致的。首先，P2P平台注册资本必须在几千万左右，同时需要缴纳大笔保障金，这样的要求基本上把国内的P2P平台半数都截杀在了路上。据悉，监管办法实施之后，没有进行银行存管的P2P平台将不能在这个社会上作为合法的存在，也就是说，18个月之后，会有很多的P2P平台死于银行存管的要求上，被淘汰！意味着行业洗牌加速。
僧多粥少局面开始，银行存管要求高
细数过去几年时间，P2P平台跑路出现问题等现象让P2P行业的声誉受到严重的影响，P2P平台寻求银行合作难度加大，银行考虑合作之前首先会考虑到自身的声誉是否会被平台所拖累。我们知道，目前在国内，完成资金存管的P2P平台是少之又少，监管细则下发之后，更多P2P平台与银行进行商谈寻求合作。据最新数据显示，目前为止，全国正常运营的平台达两千多家，而中国的银行仅有八百多家，这竞争可想而知！
据已经跟银行进行存管系统接入的P2P平台透露，平台专业的技术团队与银行技术团队合作进行系统的对接需要几个月的时间，即便银行存管合作已经敲定，系统的完美对接也需要耗费大量的时间。
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文章来源:  银行存管P2P资金到底是怎么玩的？
16:27:10　来源: 网贷之家　
在上周，农业银行暂停的p2p交易结算接口也重新开放了，很多的业内人士认为这是一个利好消息，表明政策开始回暖。近期
来源：网贷之家作者：肥皂在上周，农业银行暂停的p2p交易结算接口也重新开放了，很多的业内人士认为这是一个利好消息，表明政策开始回暖。近期，“三方支付牌照”以及三方支付资金托管模式是否合规问题持续的发酵。未来互金行业的资金存管、托管势必是银行接口、银行账户、银行通道。从某种程度上来讲，银行的存管与托管只是保证了在互金平台资金的独立性。避免了“资金池”的现象产生。所谓的“资金池”说穿了就是未经有关部门批准擅自建立独立账户，并吸纳和沉淀公众存款。今天我们就借着良好的形式“展望一下未来”。未来银行存管应该怎么玩。从三个方面说吧，准入条件、登记结算、委托划扣授权。因本人PS水平有限无法用图标的形式进行展示，等本人练好PS一定会给大家奉献上流程图。一、准入条件1.互金平台的数据与程序现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角，从互金平台本身的硬件来说，服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。原因很简单，不管是什么语言开发的平台(Java、PHP、.net)都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。因为互金之前大部分都是三方支付公司接口，三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的，这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。就好比安卓手机和苹果手机，安卓手机做一个APP很简单。因为安卓系统会根据软件的需要自动进行搭配。而苹果系统正相反，则需要App完全适应苹果手机。(本人不是专业程序开发，若有错误，还望大神们不吝赐教)那么P2P和银行接口对接就像苹果App适应苹果系统。2.银行的要求记得今年年初，本人在对接银行接口的时候，银行提出了三项要求，如果满足条件可以考虑对接。从银行方面讲，当然希望平台实力越大，越安全，能兜底。首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。反正本人接触的银行开的第一个条件都是这个。当然银行不仅仅是为了风险，多拉点存款也是应该的。怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。有了这样的大企业做一个潜在性兜底，风险能把控的住，至少这些企业有资本运作的成功案例不会胡来。而且这类企业做平台都是为了拓展金融市场变相性的增加融资渠道。最主要的是，银行能跟这种企业搭上关系，以后开展各周边业务也是手到擒来的。如果以上条件你都不满足还有最后一条。就是互金平台进行过风投融资。风投融资证明平台前景实力和良性发展没有太大问题。而且，风投融资的平台都经过风投团队深入考察，在合规性上也没有什么问题。最主要的一点，银行一旦接入存管，证明平台按着国家政策进一步完善，平台的宣传力和软性公信力又强大了，也许后续的风险投资接踵而至，对于银行来说这都是存款啊。(知道的太多不好，哈哈)二、怎么接?如何设计流程?说到实质性问题了，还是分三块来讲吧，平台、出借人、借款人。首先说明的是，银行存管，平台负责信息传递，说穿了就四个字——登记结算。接入存管最好的一面就是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责，出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金，存管出借双方的资金。1、平台：平台既然作为信息登记中介机构，只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。如果更有人性化得操作，平台应取得出借两端的授权信息。什么叫授权信息，我们稍后会说。2、出借人：出借人作为在平台上的投资人，你一注册，下一个环节就跳转银行接口，然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取，平台只负责充、取得信息传递。3、借款人：借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息，由平台传递给银行。你一确认，银行就给你开立一个电子账户和出借人一样。也就是说，你还款，取款完全在电子银行账户上操作，这个和平台一点关系没有。这样完全的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。因为该银行给出、借双方开立的账户完全独立。4、接入银行存管流程。(1)、出借人：出借人存、取无非就是这两项，别的也没有其他功能了吧?有人说会有投标或者购买理财的动作，告诉大家那是信息传递。存好说，假定出借人是个人，流程如下：出借人充值→银行存管账户(个人)→发送充值信息给平台→平台确认信息，在会员账户中显示充值数额。(钱进的是出借人个人银行存管账户)(2)、出借人发动取款指令→平台确认指令→银行收到指令确认是否有余额→银行存管账户出金→出借人银行卡。(3)、借款人：借款人无非也就是还款、取款两大类，先说一下，借款人在平台融资后，取款的资金走向(4)、借款人发布标的→平台审核完成准许发标→出借人出资→在未满标的情况下，钱冻结在出借人银行存管账户。(5)、满标后：平台发送信息给银行(额度、对应出借人金额)→银行确认资金在多个出借人开始归集→银行存管账户借款人→借款人相应账户(可以是对公、可以是银行卡)(6)借款人还款：借款人发动还款指令→平台确认(额度、对应出借人)→发送还款指令给银行，银行冻结借款人账户资金(借款人银行存管账户)→银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。银行无论是存还是结算、完全按着平台发出的指令，那么平台也不会突然发出指令，平台的原始指令是出、借双方自己发动的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发动提现，钱不会跑你银行卡上去，你不发动充值钱不会在你卡上跑丢。三、委托划扣授权接下来我们说说第三款内容了，委托授权划扣。也就是说一旦签订了授权书，钱真的会“自动”在你账户上划走哟。那么什么叫“委托划扣授权”?1、出借人：平台要和出借人签署的授权协议无非就是一种，直观的说，从出借人绑定银行卡上划扣。这个听起来是不是有点吓人。当然，不是你卡上有钱平台就给你划走，而是约定时间、金额进行划扣。举个例子，某个出借人每月15号发工资，17号固定时间买理财，那么如果出借人授权平台16号划扣，那么平台把划扣信息传递给银行，(划扣核准信息就是平台和客户签订的划扣授权书，还得出借人本人摁手印，和查征信一样，没有出借人本人印鉴银行不会办理)，那么银行每月16号就在出借人绑定平台银行卡里，划扣出相应额度。这个资金直接充值到出借人的银行存管账户里。这就好比中x银行的活期理财产品一样，一旦约定划扣，到约定日期自动购买。《指导意见》中说到，平台不允许带出借人进行投资。也就是说凡是投资、赎回的信息指令，必须是出借人本人来操作，平台不允许进行程序干涉。所以各位平台的运营执行官注意了，自动投标也不行了哟。2、借款人：借款人的委托划扣，在一定程度上可以减少借款人的违约风险。举个例子：做过小贷公司、融资租赁公司的都知道。每个月借款人的利息通过绑定的银行卡，直接划扣到小贷公司或者融资租赁公司账户上。这个道理是一样的，借款人与平台签署好授权协议，协议中如果约定提前还款，比如说到期前三天回购，或者到期前多少天还款多少，那么银行就有权利去冻结或者划转，借款人的银行托管账户内资金。那么好事来了，平台在签署授权协议的同时，直接把担保人也拉上注册，如果借款人超出划扣期限多少天之内，银行有权利在担保人注册的银行存管账户内进行相应划扣。声明一点，委托划扣授权书，平台必须要合法合规，本着双方自愿的约定来签署而且，授权书原件需要出、借双方本人签署，是要拿给银行留存备案的。最后要说明的是，投资者不要认为互金平台有了银行存管就是很安全很合规的平台。互金行业的风险不仅仅集中在“资金池”问题上。本人认为很多的“跑路”平台不是一上来就想“跑路”的，借款人出现严重逾期，导致平台无法兑付也是平台跑路的原因。银行存管在银行给投资者展示的合同里，银行也是不“兜底”的。也就是说银行只负责互金平台不会碰到钱，不会有“资金池”而无法保证理财产品和资产包的安全。所以广大投资者在选择平台的时候一定要多维度、多角度的考虑，资金安全、借款项目真实、收益合理才能确保本金无忧。
本文来源：网贷之家 作者：肥皂 (责任编辑：)
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资金存管在银行的账号里，这样可以把用户资金跟平 台隔离，降低资金被挪用的风险。
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客户的资金直接进入银行的公共帐号，受到银行监管