抢购黄金被套急用钱怎么办 专家建议借助黄金质押贷
抄底被套 “中国大妈”急需用钱怎么办
专家建议：借助黄金质押贷款可解短期融资难题
　　一边是国际机构做空黄金，一边是市场上的实物金被疯狂抢购。黄金——这个被认为是抗通胀、资金保值增值的投资工具，现在也让人们纠结起来。上周，国际金价跌破1400美元关口，抢购黄金的“中国大妈”再次被深度套牢。一般说，购买黄金都是用于长期投资的，但是对于一部分突然急用钱的投资者来说，现在出手投资金条显然不值。 能否让静止的黄金用来进行短期融资，让这部分资金流动起来？目前，各家银行推出的黄金质押贷款业务可以为您解决这一难题。
　　黄金质押贷款最低金额5万元
　　黄金质押贷款并不是一种新生事物，大概在两年多以前，就有一些大型商业银行推出过此类业务，主要是给购买自己银行发售投资金条的客户一个融资渠道，但这项业务很少有人问津，很多投资者其实并不了解甚至不知道这一业务。上周，建设银行北京市分行贵金属中心成立，除了可以进行正常的贵金属买卖、账户金交易、黄金回购等业务外，其中一大特色就是可以进行实物黄金的质押贷款。
　　其实，建设银行北京市分行开办个人黄金质押业务已有一年多，此前工行、中行以及光大、华夏、兴业等银行也开通了类似业务，为客户黄金投资的资金流动提供了便利渠道。据了解，几乎每家商业银行个人黄金质押贷款都是向购买自己银行品牌金的客户发放人民币贷款。建行北京市分行的相关负责人介绍，从一年前该行就针对实物黄金的特点以及市场的需求推出了名为“个人黄金质押贷款”的新产品，顾客不仅可获得流动资金，还能继续享受黄金上涨的收益。
　　建行北京市分行个人银行总部副总经理金宇辉告诉北京商报记者，个人黄金质押贷款可用于个人消费，也可满足企业生产经营周转，质押的黄金必须是银行承诺回购而且从未办理柜台实物交割的黄金。
　　“首先，客户到贵金属中心先进行质押黄金的评估价值计算，客户以黄金做质押申请贷款，最低的贷款金额为5万元（含），最高的贷款金额不得超过质押黄金评估价值的80%（含）。个人黄金质押贷款最短期限是1个月（含），最长1年（含），同时不受理客户贷款展期业务。”金宇辉解释了黄金质押贷款的流程。
　　对于银行客户最为关心的利率，记者了解到，各家银行有所不同，建设银行北京市分行个人银行总部产品中心产品经理申霞表示，建设银行个人黄金质押贷款利率实行底线管理，不得低于人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。不过，据悉，目前建行这类贷款业务利率没有上浮，为基准利率。
　　黄金贷款时间不宜过长
　　在近年来的实物黄金购买热潮中，不少家庭都将实物黄金作为家庭资产配置的一部分，个别家庭购买实物黄金的价值达到上百万元。虽然实物黄金具有保值功能，但是由于它难变现，而且短期变现的风险比较大，所以以往投资者购买实物黄金后，要变现只能一卖了之，但是黄金回购渠道并不多，或者只有到典当行去质押。
　　“我最近做生意急需一笔资金，到银行贷款处处碰壁，需要的资金不多，所以不想进行房产抵押贷款或其他，听说银行现在可以用实物黄金抵押贷款，我就过来咨询一下。”在建设银行北京市分行贵金属中心，一位投资者程女士对记者表示。程女士大概一年半以前在建行购买了实物金条，随着金价猛涨，也获利可观。最近急需资金，如果把手中的黄金卖了，又担心未来金价再涨，不卖又急用钱，黄金质押贷款业务正好能解决她的燃眉之急。
　　但是硬币也有正反两面。虽然黄金质押贷款业务已经推出一段时间，但是客户对于这一业务的热情并不高，一方面选择这类贷款需要对黄金市场有所了解，大概知道这一市场未来可能出现的走势；另一方面这类贷款属于个人经营性贷款，可能贷款成本相对较高，因此建议贷款人的贷款时间不要过长。
　　此外，另据了解，在具体的申请手续、流程操作上，各家银行都有不小的差异，整个业务的利用率尚待完善。由于部分银行这类业务评估制度不完善、审核手续复杂、下款速度慢等弊端，让想尝试的客户望而生畏，所以部分银行已经暂停此类业务。
　　同时，除了质押贷款外，如果投资者想要进行实物黄金回购，也可以到购买黄金的银行进行变现。如在建行贵金属中心黄金回购区就设置了黄金钳子、防火砖、托盘等专业设备，实物金回购业务打破以往此类业务中只回购投资金条的局限，将回购范围扩大到所有的“建行金”产品。
　　黄金质押贷款PK黄金典当
　　其实，在黄金质押贷款推出前，典当行也做着类似质押贷款的黄金典当业务，如果客户还要赎回，就是质押；如果想要变现，就是绝当。
　　不过，北京地区一位典当行工作人员向记者介绍，银行和典当行的黄金业务还有区别，目前商业银行只能回购自己银行售出的黄金，而典当行只要客户拿着来源证明、实物黄金、身份证，通过现场称重、纯度分析等环节，就可以进行黄金典当。而且放款时间也较快，一般都能当时放款。
　　商业银行出于控风险、衡量客户身份和资金用途等方面的考量，一般都相当谨慎，放款速度和周期自然要慢于典当行，同时这类贷款属于经营性贷款，不可以用做购房需求。典当行虽然不会考察每个客户的身份和资金用途，但由于典当行本身的特点及限制，通常数十万元的较大数额资金周转和黄金典当业务并不多见，融资周期也一定不会很长。
　　同时，黄金融资在典当行属于民品业务，其费率为4.65%/月，融资成本也相对较高，商业银行则会根据国家的基准利率，有时会有相应上浮，但成本相对典当行较低。折当率方面，每家银行也各不相同，如建设银行为80%，与典当行的评估价基本相当。
　　此外，宝瑞通典当行的相关负责人表示，近段时间，大概从上个月末开始，前来典当融资和变现的客户相对较少，主要是现在国际金价起伏不定，很多投资者都比较保守，持观望态度。该人士也建议，如果有这类融资需求，还可以先观察观察。
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个人黄金质押贷款（以下简称&黄金质押贷款&）是指建设银行面向个人客户发放的，以代保管的建设银行品牌金作质押、具有明确用途的人民币贷款。
建设银行品牌金（以下简称&品牌金&）是指由建设银行自行设计、符合国家有关规定，冠以建设银行品牌、赋予一定含义，由建设银行委托指定的黄金加工企业加工的黄金产品。
1.贷款对象：年满18周岁，具有完全民事行为能力，并能够提供可质押的建设银行品牌金的个人客户。
2.贷款用途：用于个人客户的生产经营资金周转或各类消费支出。
3.贷款金额：黄金质押贷款的贷款金额最高不超过所质押品牌金评估价值的80%（含）。
4.贷款期限：最短不少于1个月，最长不超过1年。
5.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行。
6.还款方式：黄金质押贷款可采取等额本息法、等额本金法、到期一次还本付息法、按期付息任意还本法等还款方法。
8.需要提供的申请材料：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）如出质人为非借款人本人，还应提供出质人的有效身份证件的原件和复印件，以及出质人同意出质的证明文件；
（3）用于质押的品牌金代保管收据原件及复印件；
（4）借款用途证明材料；
（5）建设银行要求提供的其他相关材料。
1.借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行品牌金代保管收据前往建设银行个贷中心提出申请，填写申请表，提交相关资料。
2.客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同。
3.客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金。
4.借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款。
5.贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。
（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行或95533。） 上传我的文档
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什么是黄金质押贷款
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什么是黄金质押贷款
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银行推出黄金质押贷款业务 使用实物黄金可办贷
　　金条不仅可以作为理财产品的收益来支付，一些银行也有黄金质押贷款业务推出，使用实物黄金或是投资账户上的黄金，可向银行办理质押贷款。
　　选择的风险在于黄金未来价格走势
　　在经历短期调整后，黄金价格再度回升。毫无疑问，2011年黄金还将保持年度热点投资的头衔，在投资者心目中的地位也不断上升。近期市场上，除黄金投资本身外，金条还作为存款的利息来支付，即“利换金”。在一些银行也有黄金质押贷款业务推出，使用实物黄金或是投资账户上的黄金，可向银行办理质押贷款。
　　“利换金”市场再现
　　几年前，深发展就曾经推出过“金抵利”的产品，也就是说，客户存入一定金额的资金到银行并约定期限，银行将提前支付实物金条给客户，作为该笔存款的利息收益。不过，由于金价连续走高，类似的产品就很少推出了。
　　不过随着存款利率的提高，光大银行近期推出了一款“利换金”的理财计划，与深发展此前的“金抵利”产品非常类似。
　　据介绍，“利换金”由客户与银行签订协议，将一定数额的资金存入银行，并约定存款的期限，客户就可以在签订协议后10天左右领得一根对应重量的金条，金条的质地为Au99.99，规格分为10g、30g、50g和100g。待约定的存款期满后，客户可以提取存入的本金。
　　可以看到，“利换金”就是将理财计划的收益以实物黄金的形式提前支付给投资者。如存入11.6万元资金，期限为1年，投资者可以获得一根10克的小金条。以目前的存款利率和金价为例，一年期存款利率为3.5%，11.6万元存款的一年利息收益为4060元。按近期的金交所黄金报价来计算，黄金人民币报价为377元/克左右，以15元/克的溢价来计算，一根10克的99.99金条价格为3920元。由于金条收益的支付采用了“先付”的方式，乘以利率的系数，相当于一年后的4057.2元。
　　因此，我们可以发现，这款产品的收益与一年期存款利率基本相当，只是收益支付的形式和时间有所变化。
　　对于投资者来说，如果在一年的投资期内金价继续上涨，则先行支付的金条价格还将上升，意味着这款产品的收益将高出于一年期存款利率；反之，金价下跌的话，投资者的实际收益就会下降。这也是产品最大的风险。
　　不过，光大银行针对此款产品可提供相应配套服务。如在产品到期日前，光大银行指定网点提供代理购回业务；在产品期限内，投资者有一次申请办理提前终止的权利。
　　黄金可充当质押物
　　黄金不仅可以充当“利息”，也可以作为质押物，不少银行已经针对个人投资者推出了黄金质押贷款业务，以实物黄金或是投资账户上的黄金作为质押，就可以向银行申请到质押贷款，质押比例也比较高。
　　如农行的个人黄金质押贷款以该行发行的“传世之宝”系列实物黄金作为质押，质押黄金价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准，农行制定的最高质押上限可达到实物黄金制品价格的85%。华夏银行、兴业银行也有黄金质押贷款推出，但作为质押物的为金交所实物黄金账户上的黄金。如兴业的贵金属质押贷款，贷款人(出质人)必须是贵金属的所有权人，不接受第三方提供的贵金属作质押，与兴业银行签订质押合同的同时，还需要通过上海黄金交易所办理贵金属质押登记手续。兴业银行规定，以黄金作为质押物的贵金属质押贷款业务的质押率最高不超过贵金属质押市值的80%；贷款期限最长为一年，利率则视贷款目的、贷款人的情况在基准利率的基础上有所上浮。 (《理财周刊》)(责任编辑：UN602)
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