&&|&&责编：刘菲菲
1为何大家选择互联网金融&&&&随着近两年互联网金融的普及，在网络平台上投资赚钱成了很多人的首选理财方式。2015年，互联网金融平台的数量呈爆发式增长，平台的实力参差不齐，很多创业公司不到一年就无力支撑宣布倒闭，卷钱跑路的事也是时有发生。那么，为什么有这么多人通过互联网金融平台投资呢？&&&&和传统的股票、基金、银行存款等理财方法相比，互联网金融在很多方面都极具优势，对于那些本金不多、资金流动性大的年轻人来说极具吸引力，主要归纳为以下四点：1.通过网络即可便捷购买&&&&网络的发展让越来越多的人喜欢足不出户解决各种问题，而大多互联网金融平台只需通过网络进行简单的账号注册和实名认证就可以进行投资，比起股票和基金需要本人到证券公司和银行开户要方便得多。2.资金流动性强&&&&股票基金往往需要有一笔不小的固定资金，一旦买入就只能坐等涨价，弄不好还会被套牢，被套几年甚至十几年的比比皆是。很多互联网金融产品都是可自由申购和赎回的，相当于银行活期存款，定期理财7天、10天、一个月的也有，一年、两年的也有，可以根据自己的实际情况自由选择。3.入市门槛低&&&&大部分互联网金融产品的起购价都不超过100元，有的甚至低到1分钱起购，基本上是有钱就能投，不需要刻意攒下一笔钱用于投资。4.收益媲美银行的理财产品&&&&收益是投资者最看重的一方面，各家银行都有收益不错的理财产品，但起投金额往往较高，而且银行的理财产品同样存在风险。这样一来，当互联网金融的收益能与银行媲美时，用户自然愿意买账。&&&&当然，除了银行存款可以说是安全的，其它任何一种理财方式都存在风险，互联网金融也不例外，尤其是e租宝事件一出，更是让大批原本就持观望态度的人彻底失去信心。&&&&据行业机构的数据显示，从2015年12月到2016年1月，互联网金融平台在数量上经历了连续两个月的负增长，尽管如此，截至今年1月底，全国仍有2771家网贷平台正常运营。面对如此多的平台和产品，到底该如何选择呢？经业内人士指点和笔者自身体会，总结出了以下“四要，四不要”，希望对广大投资者有所帮助。2要了解团队背景，不要盲目跟风1.要了解平台背景，不要盲目跟风&&&&一些有大公司背景的平台通常更让人放心，比如阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通、京东的京东金融、中国平安的陆金所、中国信贷的金融工场等等。这些公司作为知名企业，首先能避免的就是卷钱跑路，另一方面他们有兜底实力，违约成本高，公司业务范围广，做金融平台对他们来说可能只是一个小业务，出于对品牌形象的维护也不会让旗下平台出乱子。金融工场&&&&没有大公司背景的平台也不是就完全不能信，而是需要多花些时间来辨别。任何一家好的公司，都会有一个优秀的团队，做互联网金融更是对专业性有很高的要求，因此更需要有专业的人才。高管是否是行家里手很重要，而且既要有金融人才，也要有互联网人才。&&&&这些信息通常在平台官网就可以找到，只要是有真人才，官方一定会毫不吝啬地公之于众。目前互联网金融平台的管理团队能力参差不齐，相比较而言，有大平台高管资历则更让人放心些。&&&&以新兴平台人人操盘为例，公司的三位创始人中，两位曾是人人贷高管，有丰富的金融从业经验，另一位曾是美国骑士资本资深工程师，长期专注于金融系统开发。人人操盘创始团队&&&&再有，公司的融资情况也可以作为一项参考，有人说能拿到B轮融资的创业公司就很牛了，但是“C轮死”的情况也不少。这些信息的获取除了靠百度，平时也要注意积累，多关注一些这方面的新闻资讯。3要对收益合理预期，不要轻信高回报2.要对收益有一个合理预期，不要轻信高回报&&&&之所以大家不把钱存在银行，而是拿出来投资，追求的就是有更高的收益，但在投资之前自己首先要对收益率有一个基本的概念，因为高收益背后往往暗藏着高风险。要了解最基本的银行存款利率是多少，投资理财产品的合理收益在什么范围内，超过多少就不属于合法范围了。&&&&互联网金融的收益率通常以“年化”为准，就是假定一直都是这个收益水平，投资一年能得到多少利息。实际收益金额的计算公式为：本金×年化收益率×投资天数÷365。例如一款年化收益率为3.1%的产品，你投资1万元，存放80天后取出，那么理论上你实际获得的利息就是1%×80÷365=67.95元。&&&&注意，这个只是理论上的，因为活期理财产品的年化收益率就像股市价格一样，是会变化的，可能每天都不一样，所以活期理财的收益也比定期理财要少，这就和银行活期存款利息比定期少是一样的，随用随取和高收益，鱼与熊掌不可兼得。陆金所的活期理财产品&&&&定期理财则要注意的是实际计息天数问题。理财产品不像银行存款，今天存进去就从今天开始算利息，明天到期就可以取出来了，而是有一个“认购期”和“清算期”。假设一款产品从3月1日开始认购，认购期为5天，你1号把钱存进去后，3月1日-5日的这五天里是没有任何利息的，要从3月6日开始算。产品到期后进入清算期，可能又是3天或5天没利息，清算期结束后才会将本金和利息返还给你。看清认购期和清算期的天数&&&&这个道理就和凑单团购差不多，不是你交完钱马上就能拿到货，认购期就相当于正在凑单，凑满之后去采购，清算期就相当于发货途中，要等快递把货送到你才算买到这样东西。如果是期限较长的投资，这几天基本可以忽略不计，但如果是一个月以内的短期理财，就必须将这些影响考虑在内了。&&&&那么收益多少才算是合理呢？目前互联网金融行业还没有一个明文规定的收益范围，但国家规定民间借贷利息不得超过24%，所以年化超过24%之后就属于高利贷了，不在国家保护范畴内，最好不要碰。收益率参考&&&&一般来说，互联网金融产品的年化在2%-10%都是比较合理的，2%-4%的一般是活期理财，不限时间和起投金额。4%-10%的大多是定期理财，并且有起投金额的限定，收益越高期限越长，起投金额也越高。&&&&年化10%-15%的通常以合投的形式出现，比如一个人需要借20万，你觉得靠谱就投点钱进来，你投1万，他投2万，在规定时间内凑够20万，项目标满后放贷，到期按投资比例分钱。收益高，但这个时间可能会长一些，时间一长风险自然也高一些。一款年化15%的产品投资期为18个月&&&&年化15%-24%这个收益太高了，一般不会在互联网金融里出现，即使有也是风险较高的产品，不建议投。&&&&24%以上的刚刚说过了，不在合法范围内，别碰。4要了解产品模式，不要只看收益多少3.要了解产品模式，不要只看收益多少&&&&模式这个词听上去有点模糊，但却很重要。这里所说的产品模式，意思就是投资人将钱投到了平台上之后，这笔钱究竟是用来干什么用了，怎么赚到的钱。&&&&提到互联网金融，很多人都会首先想到P2P，需要明确一点，P2P不能与互联网金融直接划等号，互联网金融是一个统称，P2P只是互联网金融众多模式中的一种。&&&&P2P模式说白了就是民间借贷，Person-to-Person，个人对个人。一般我们说贷款都会想到去银行贷款，也就是向银行借钱，而P2P是一个起到个人借贷中介作用的平台，你想借多少钱，什么时候还，给多少利息，借款人将这些信息发布到P2P平台上，有闲钱的人看到了觉得合适，愿意借给你就放款，然后坐等到期收账。是个人向个人借钱，不是个人向银行借钱。P2P，个人对个人的借贷模式（图片来自时代周报）&&&&有别于P2P，但模式差不多的就是P2B了，Person-to-Business，指的是个人对企业的借贷模式，一般是小微企业需要短期资金周转，通过平台向个人投资者借款，和P2P差不多。P2B，个人对企业的借贷模式&&&&还有的互联网金融平台是融资后进行股票或基金投资，这种模式最好对股票基金有点了解再投资，一来能看懂股市的行情走势，二来如果平台能找到有名的操盘手，对收益情况心里也有个数。&&&&这里有必要说一下“第三方资金托管”，有的人把这个看的很重，认为有第三方资金托管的互联网金融平台更有保障，因为所谓第三方托管，就是投资人的资金不由平台直接掌握，而是由第三方机构进行管理，有效避免平台卷钱跑路。第三方支付平台资金托管（图片来自晋商贷）&&&&然而事实并没有那么美好。首先，你是如何知道平台有无第三方托管的？最直接的方式就是看官网介绍，但是他写着有就一定有吗？其次，很多平台都号称自己有第三方托管，实际仍是资金池模式，投资人充值到平台的钱都进入了平台在第三方支付公司设立的账户，在平台上可以看到个人的资金数字信息流，但在第三方托管账户上却并没有对每个投资人的资金进行区分，最后还是全由平台掌控。&&&&收益是投资的唯一目的，但收益要首先建立在安全的基础上，并非越高越好，收益越高风险越高，任何投资都是一样的道理。在互联网金融的投资收益率上，大家一定要回归理性。5要分散投资，不要集中投资4.要分散投资，不要集中投资&&&&投资界有句话叫“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，这个不难理解，将所有资金都投到一个平台上，一旦出问题钱就都没了。分散到多个平台就可以将风险也同时分散出去，总不至于多个平台一起跑路吧。不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里&&&&投资之所有以风险，指的就是对未来收益的不确定性，在投资过程中，可能损失收益，甚至直接损失本金，因此所有投资人都必须承担一定的风险。买东西还有可能买到假冒伪劣产品，何况是互联网金融这种根本看不到实物的投资。&&&&在互联网金融方面，要做到“分散”投资，不单是在平台的选择上分散，还要在产品模式上分散，这就更加强调了上面我们提到的“要了解产品模式”，明白你投的这个产品或项目究竟是干什么的，怎么赚钱的。分散投资降低风险&&&&当然，凡事都不要太极端。刚才那句“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”只是上半句，下半句是“但也不要放在太多的篮子里”，意思是如果投的太分散，就必然会减少利润空间，增加管理成本。结语：&&&&在这篇文章中我反复提到一个词，就是“风险”，任何形式的投资都有风险，只是程度不同。最小的风险就是收益减少，哪怕是银行存款也有降息的可能。最大的风险就是血本无归，不光没有收益，连本金都追不回来。互联网金融是一种新兴的理财方式，我们不能因为它“新”所以一棒子打死，只要能遵循以上提到的“四要、四不要”，就可以在一定程度上降低风险。
4￥33495￥48996￥42007￥6488￥12609￥39810￥498三个常识教会投资者如何选择靠谱互联网金融平台
（原标题：三个常识教会投资者如何选择靠谱互联网金融平台）
目前国内数量众多，融资规模也在不断扩大，成交量大的平台一天成交金额可达上千万元。不仅如此，一些传统银行也开启了互联网金融业务，由此可见，互联网金融理财模式确实相当不错。不过，随着互联网金融平台的规模不断扩大，不少平台的风险也在增大，如何选择、安全、稳定的互联网金融，成为不少投资者在日常投资中困惑最多之处。
投资者该如何选择靠谱的互联网金融平台？
其实，纵观刚刚过去的2015年中国互联网金融市场，不少互联网金融平台纷纷获得了高额融资，包括美利金融A轮融资6500万美元、积木盒子C轮8400万美元、凤凰金融A轮8000万美元......在这些获得融资的互联网金融平台，业务层面有针对传统中小微企业的网贷平台，但更多的却是类似于美利金融这样，将互联网消费金融作为主营业务的互联网金融平台。
图：美利金融获得A轮6500万美元融资
被权威投资机构所认可、互联网消费金融平台成为了不少投资者选择互联网金融平台最主要的原因，但事实上投资者在选择投资平台时，还需留意该平台是否从用户利益角度出发，设有诸如风险等安全保障措施。
风险保障金是如何设立的？
风险保障金，是指互联网金融平台从每一笔借款中都提取借款额的一部分作为风险保障金，独立账户存放，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款，目前互联网金融平台对于到底需要多少风险保证金并没有一个标准答案，传统的互联网消费金融平台常以借款金额的2~3%作为风险保障金。
在国内的互联网金融平台所推出的保障金之中，以美利金融的&美利保障金计划&与积木盒子的&穹顶计划&这两项最为出名，以美利金融为例，美利金融先行存放1000万元作为保障金的初始资金，在此基础上，根据平台服务的不同借款项目，美利金融将以计提的形式收取相应保障金，并逐步替换美利金融先行存放的1000万元初始资金。当完全替换完成后，美利保障金数额将随着借款规模的扩大而持续增加，从而实现足额覆盖风险。
&美利保障金计划&会根据平台的实际在贷金额、历史逾期或违约率等数据进行动态调整。目前&美利保障金计划&可覆盖的逾期率，为平台项目历史逾期率的17.4倍，远远高于行业2~3%的平均水平。
互联网金融平台的风险保障金有何用？
互联网金融平台的风险保障金的设立，主要是为了应对逾期和坏账。可以说，风险保障金是证明平台的实力，增强投资人的信心，防止平台的资金短期逾期、挤兑等影响正常运营。
在美利金融中，平台中的定存宝、月息通两大产品均加入了&美利保障金计划&，一旦借款人发生严重逾期，美利保障金计划就会启动，收购该项目债权，&美利保障金&会从保障金中，拿出相应金额作为收购债权的交易价款支付给投资人，以全面保障投资人的投资安全。
据了解，目前，美利金融注册用户达52万，交易额突破3亿。美利金融通过率先抢滩二手车与3C电子产品消费分期服务，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，高风控、高保障之下的美利金融，已经成为了当前投资人选择互联网金融投资平台的首选。
(编辑：yanqi)
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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如何选择靠谱的互联网金融平台？
如何选择靠谱的互联网金融平台？
普惠家 | 未央网
近年来随着互联网金融的迅猛发展，越来越多的投资人开始关注互联网金融投资项目，作为时下最火的一种投资方式之一，它因门槛低、期限灵活等特点而备受投资者欢迎。那么，这种理财方式到底靠谱吗？作为投资者，又该如何选择靠谱的互联网金融平台呢？
普惠家小编总结了正规互联网金融平台应该具备的六点特征：
一、仔细筛选平台 风控管理是核心
截止目前，全国各类P2P投资平台有3000余家，投资前可以从多个渠道进行筛选，比如网贷之家、网贷天眼的平台导航，查看相关平台是否入驻以及相关的数据评级，网贷排行越高的平台，相对安全系数越高，多对比几家平台，选择更靠谱的。
风控是互联网金融的灵魂。普惠家认为，风控水平直接关系到平台投资项目的安全性，因此要关注这个平台的风控体系以及风控团队是否有过相关的经验，有在银行做过风控的最好不过了，风控体系是个比较复杂体系，如果不明白，在投资前可以让客服给你详细的解释。
二、平台信息披露情况
日，银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中明确指出了网络借贷信息中介机构应当在其 官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。是对出借人 的一种合法权益的维护，也是一种风险提示。
三、平台的资金流向
P2P的本质提供中介服务，本身应该是不涉及交易的，之所以出现提现危机，极大可能是因为该公司把客户的沉淀资金挪作己用或他用，因此在选择平台的时候 最好找一些有实物抵押的标的项目。同时《暂行办法》中也明确了，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的 银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
四、平台的保障模式
目前P2P平台有三大保障模式：自担保模式、第三方担保模式、无担保模式。而第三方担保模式，是最好的，一旦融资方违约或逾期，第三方担保公司将负责向投资人代偿，该模式是目前较受成熟投资人信任和推崇的。
五、服务体验专业、人性化
互联网金融发展的核心理念就是普惠金融，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，即是指将金融普遍惠及所有群体，使各个阶层跟上社会进步和现代 化的步伐。由此来看，互联网金融平台若想长远发展就需以普惠金融为核心理念，不断满足用户个性化的投资需求，努力做普惠金融的践行者。
六、平台资质真实、团队专业
通常我们所说的，平台的资质包括平台成立时间、企业相关证件、网站ICP备案、管理团队背景、注册和实缴资本、是否有自己的技术研发团队、年化收益情况等;正常情况下，正规的P2P平台其营业相关证件齐备，年化收益率一般维持在8%-12%之间。
综上所述，作为投资者，从一定程度上规避好平台的风险才能保障投资者的合法权益，选择一家相对靠谱的互联网金融平台乃是关键，而P2P平台也应以“积极拥抱监管，提升自身核心竞争力”的态度，做普惠金融的践行者，服务大众！
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想做互联网金融平台产品？4大能力3大业务
文章类型：课堂笔记授课老师：百度钱包产品经理降峰
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互联网金融平台的4类产品能力：
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风控：风险控制，是金融平台最重要的支撑能力。
使用风控的场景：网站账号系统。
大家经常遇到这样的情景，我们在登录一个网站的时候，很多时候会让我们输入额外的验证码，比如异地登录或换个设备，会提示我们存在风险，提示账号异常等等。在申请信用卡或白条业务的时候，尽管我们信息填写的很完整，但在一些时候依然会被拒绝，这时候，背后都是风控系统在进行相关的工作和相关的逻辑处理。我们拿银行来举例子，银行的风控部门一般在做三件事情：
第一件事情：事前防损，发生之前做一些资产防损的预测；
第二件事情：监控止损，在过程中会实时的监控，防止发生一些异常的情况；
第三件事：合规控制，互联网金融的控制在做一些类似的事情，风控的核心有两块，一块是风控的规则，还有一块是模型，风控系统对于我们来说是一个黑盒子，里面的规则也是最高机密。
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我们从这张图上可以看到四个部分的介绍内容，这是一个风控架构比较重要的能力的输出的介绍，背后依托的是机器学习和大数据的能力，机器学习是一个比较复杂的系统，每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝和微信支付，背后都有庞大团队在进行相关的数据厚度和模型的建立，同时风控的PM 和RD也是一个门槛比较高的职位，分工也比较细，所以说一个人想了解方方面面的事情不是一个特别简单的事情。
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上图主要讲风控的核心知识点。
四项元素验证，是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多这样的字段和规则，大部分都是主动获取的，我们需要一些端能力来进行支撑，而且是一个不断更新的过程。
风控在平时的工作中经常在一些用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单看，我们就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，是我们的理想预期。
黑名单是黑名单中的一种策略，大家比较好理解，也比较常见，黑名单有黑名单，有白名单。刚才我们提到一个名词叫厚度，厚度就是数据的丰富度，在风控里面还有数据相关，有一个专有名词，叫做数据的厚度。那么针对黑名单来讲，我们拿到越多的越真实的一些黑产的数据或者异常账户的名单越有利于我们业务的良性的发展，所以在日常工作中，我们会和很多机构进行合作，我们来一起完善和共建黑名单的生态，同时我们会进行一些共享的合作。这个部分也是风控里比较小的环节，也是比较重要的环节。
人是活的、是变化的，一个人在很多地方产生行为，有好的，有坏的，会产生多头借贷。多头借贷的行为很多。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，他们解决不同的问题。前置模型解决一部分人信用预判和授信的问题，比如我们可以解决一些无业人员的申请问题；后置模型更多的解决后期的反欺诈、后向行为、用户后续的操作行为、交易层面进行一些异常交易的拦截、在过程中我们发现一些问题进行实时的拦截，场景不同，我们用到的模型和风控的规则也是不一样的。因为风控的规则有很多条，那么风控的模型也是不断迭代和优化的过程。最后我们提到了我们会依靠T进学习来进行模型的升级。
这页还提到一个叫黑产，黑产其实是一个很考验的事情，干金融的每天都会和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都会挺努力着。前段时间，国内某家的合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候我们的风控异动关联逻辑就会起到了作用，我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，我们把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
作为信贷业务，我们把钱放出去、也要把钱及时的收回来。所以说让用户及时的还款、还有催收就是一个非常特别重要的事情。催收方法也有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡如果逾期了，或者是借了别人的钱以后，后续的一个场景，具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略。也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，很多人只是忘了，不是恶意欠钱。所以说催收策略要进行调整，不一定一竿子打死，我们会逐步的提醒，让用户把钱还回来。
风控是最复杂的环节，很多时候，我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的一个黑盒子，所以说站在用户角度，一个产品在使用过程中，感觉不到风控的存在或者感觉不到这个系统在背后对你有什么阻碍，那么这个风控系统就是成功的。
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现在这页，我们来聊另外一个词：通道。
大家来看上边这张图片，我们在使用过程中，银行卡的绑定、支付的过程、钱进行提现的这种操作，这些流程的背后其实都是需要通道来进行支撑，我们都会以来依赖通道的建设能力。
这张图的左边是，填写卡的基本信息的验证，右边就是一个SDK收银台的截图界面，里边有很多支付方式进行选择。
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通道的建设和完整度是支付公司拼的基本的地基能力，为了便于大家理解，从能力上看，简单可以分为收款、打款、健全这几类。我们在支付平台完成一次付款支付需要收款的通道，你发起一次余额的提现需要打款通道将钱打给你，你在绑定一张新银行卡的时候，我们需要验证你的基本信息、基本卡要素、要判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时证明你就是你，这个时候我们要用到健全的通道。
我么知道中国的银行有很多家，有很多的商业银行，我们在和银行通道的合作数量、还有质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的一些扩展的情况。举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行一些后续的消费和扣款的业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡我们需要进行这种通道的合作，外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织的卡，我们进行这种卡绑定和后续的行为。所以说现在每家平台支持的卡的列表都不太一样，大家可以对比一下，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些，有的综合来讲，大一些的银行支持的比较好，有一些平台它有很多的小银行，比如说农村信用社，还有一些地方的银行，所以说银行是一家家的谈的，没有合作的话，你一些其他的渠道也是可以的。
那么，刚才谈了通道，从属性上分，可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分，那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情，在一定情况下，它是不能混用的，因为里面背后有合规的要求，比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果说你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作。每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力，那么涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，还有发生异常的数据我们需要怎样去调账，这样的事情都是要前期去谈清楚、说明白，并且现相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。那么在整个过程中呢，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线的情况，所以说通道是一个动态调整的过程。通常来讲，比如说我们是从A用户是招商银行的卡，里边的钱打入到另一个招商银行的账户，那么我们最好用一个直连的通道，就是说招行到招行的一个资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，我们会在页面上给用户提示，同时通道下线，你可以通过其他通道继续，或者告知用户暂时是不支持的，有各种情况。那么这个时候呢，有一种办法叫做跨行清算，就是这个钱通过其他银行进行绕道。这类产品的PM需要懂很多的财务、结算、还有合规的知识，合规比较严、有很多实名认证，包括一些转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规的要求进行系统的整改。那么这些PM一般都在基础账户组、或者是底层支撑组这样体验线，如果你认识这样类型的PM的话，可以多交流。
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聊完了同通道，下面说一下收银台。
大家对上图可能会比较熟悉，左边是移动端App上的收银台，我们叫SDK收银台，中间呢是PC端的，右边是扫码支付。收银台是离大家最近的产品，就是大家比较熟悉的产品，大家经常会用到各种产品的收银台，绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信、和温馨提示，这些流程都是在收银台里完成。收银台是整个产品里的一个上层结构，时离用户比较近的一种产品的能力，它更多的是完成用户端的一个支付的能力，然后将钱结算给商户，同时不同的收银台我们会有很多的形式、适合不同的商户和不同的业务、来进行接入。
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大家看这张，是收银台的核心知识点，列了部分、典型的收银台的类型。目前比较新型的银联的银闪付、还有大家都知道的Apple Pay，底层的逻辑都是一样的，就是银联的闪付的pos机，所以说苹果的支付和银联的关系合作的还是比较紧密。该界面提到的大额支付、API接口、半屏收银台，支付方式针对不同的业务，都会有不同的解决方案。那么经常开放的话，比如说微信、支付宝、百度钱包，都会提供App的收银台、H5的收银台、和PC的收银台，那么针对于重要的客户或者有深入合作的话，我们会提供一些代扣、API的接口，比如说包月的业务，像爱奇艺里边我们可以交一个月的会费、然后后边可以勾选每个月自动扣，这种代扣的业务。针对业务形态和业务需求，提供给用户不同的支付的解决方案。
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谈完这些能力，我们作为一个完整的金融生态的闭环，商户管理系统是重要的后台能力。这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理，包括充值、转账以及付款的一些模块，每个模块都是互相配合，完成各自专业的事情所以说商户后台的能力也体现了支付公司最基本的一个能力，还有对用户负责的一个态度，更多的是对商户，方便商户使用，给商户一个更好的用户体验。
大家知道商户现在不是单纯地需要一个这样的基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销的能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力也是各个平台争夺商户和让商户资源、和平台资源最大化的、利用、共赢必备的植入。那么经常看到打折券、优惠券、会员卡，积分的获取和消耗这些等等，都是一些营销的手段，同时也是商户和用户之间连接的一个有效的纽带。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。这一套系统也是相当的复杂，和需要考虑很周全的一套系统。
目前大家看到的一个微信公众平台的一个后端的优惠券类型，还有它的多变性，就是很丰富的。那么它的功能也是不断迭代，百度钱包也有一套不错的营销支撑系统，可以给商户很多这样的灵活多变的营销能力、可以给商户提供很多很多的玩法。既可以快速上线，而且还不用进行复杂的开发，同时商户服务、在线客服反馈系统、大数据中心，都是我们在完成前面获客后沉淀下来的能力和带附加价值的重要组成部分，现在所有的金融平台都在进行一个获客的事情，如何让客户沉淀到我们这边，首先要把他拉过来，然后让他沉淀下来，再进行一些交叉的转化，那么线上和线下资源的联动，我们进行一个写交叉获客的互动和策略，让每个用户可以在每个场景下面、更多的消费场景的里面都能够进行一些转换，然后能享受我们更多丰富的服务，这是我们一直在努力地目标。
这个图里面，我们可以看到一个名词，叫做卡券包。这个在每个平台都会有这样一个模块，里面会承载两块，一块是卡，一块是券。卡券包相当于我们兜里的一个钱包，像我们经常会用到一些会员卡一些打折券、一些商家促销的一些优惠券，我们把它们放在里面，同时在用户获取这些券的时候，给他们一个用户行为的导流，这个是卡券包承载的一个能力。右边的这个截图就是卡券包的一个界面列表，里边会有很多的卡券，然后我们也会标识卡券在什么时间过期、是否使用、什么类型的卡券，我们也会做一些分类，让用户快速的寻找到，给他一个合适的消费的引导路径，快速引导用户去消费，完成卡券的核销。
目前各大支付平台都在对线下的商户进行更深入的合作，比如跟一些大型的商超、一些连锁的商场，进行一些权益的合作和支付的合作，也希望帮助商户、将他们的一些优惠进行一些优惠的分发、管理，能更好的促答用户，能让用户能很好地线上和线下联动、能够感知到这种优惠的存在，同时能快速的进行消费。
到这里，4类产品能力就介绍完了，每个产品能力都是一个独立的团队在负责，所以说在学习过程中，我们需要在具体的工作中不断地学习和进行功能的迭代，我们看到现在很多的功能点都是经过很多次的版本迭代才到现在这个样子，那么如何取舍这样的功能、找到它的核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的这样的需求，同时我们需要分析数据，进行漏斗的分析，看下哪儿个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多，我们也会进行考虑，所以说这也是PM都会去进行的一些日常工作。
接下来，我们来谈谈3大业务：
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在市面上每类业务都有独立的公司和这样app的存在，那么也有这样的综合体的公司，比如说支付宝、京东金融和百度金融，这三大业务其实都有涉猎。也有很多公司只做理财业务，或者只是一个信贷、或者只是一个消费金融的预计，比如说P2P的业务，或者是校园贷款的业务，或者只做理财和基金的一些公司，每个公司的侧重点都是不太一样。
这3大业务的支撑作为一个底层的能力，为其他两类业务做支撑，同时又是一个相互依托和相互获客的这样的一个关系。支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款的时候，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进，和一些业务的耦合。上面这些产品能力和模块都是穿插在业务体系里面的，所以本次和大家谈谈，如果你想入职的话，除了要了解上述的四个知识点以外，我们还需要了解哪儿些知识点？这些知识点会在后期不断地和大家进行分享，我们来慢慢理解每一个业务里面背后的逻辑、需要设计的功能。其实每一块都有很多的PM在负责，可能每个PM只会负责一个部分，那么串起来就是一个整个的业务模式。当然，如果你每一块都有了解的话，那你就会有一个比较全面的认识。所以说，当你在一个金融公司入职，最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。比如说理财和基金需要很多这样专业的知识，信贷业务也是一个比较垂直的领域，当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，你可能就专注的把支付做好、或者理财做好、或者把信贷的一个流程做好，如果你是一个前端的产品，你可能只需要把其中的一个模块实现或者一个流程的实现，你不需要整个系统了解的很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个状态。
如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？这些呢，都是理财的一些基本属性。那么同时我们还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点，比如说我们在平常进行产品设计和产品投放的时候，活期产品是一个拉流量比较好的，因为它是随存随取，而且是1元起投，所以说可以很快的将用户的资金沉淀下来，而且用户也便于接受。那么竞技产品产品呢，我们认为是一个流水的品味，它每笔会有一些限额，比如说5W起投，那么同时它的期限也比较长，一个月、三个月、六个月等，那我们认为它是一个流水的品味。
众筹产品，大家在很多平台都可以看到，比如说京东的众筹。产品类型可能有很多，可能是实物产品，也可能是虚拟产品。
那么，可能你面试的不是一个理财方向的产品，可能是一个支付方向的产品，比如说你去支付宝面试一个支付收银台或者支付后端的产品经理，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时它背后有些什么限制？这类事情是现在各个平台都在做的事情，就是我们针对每一类账户，都会有一些不同的限制，比如说转账的限额。一个用户绑定一张银行卡的时候，会有一个转账的功能，一次转500或者是5000，现在呢，会根据你的账号类型不同，给你进行一些限制，如果你是一类账户的话，权限和转账金额就会比较少，那么，随着你账户的提升，就可以给你开放更多的额度，那么这个背后也有一些风控规则的限制，会判断是否可以给你更高的额度，那么从大的层面来讲，这三类账户本身有一些合规方面的限制，它明确要求你，有一些限制、金额。那么同时，你可能还会了解到收银台，什么叫收银台？收银台有哪儿些形式？每种形式大致的流程和近期的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？可能你都需要去了解，才能快速的上手。很多时候，用户不会用到所有的情况，但 作为产品要知道所有的逻辑，考虑到所有场景。
什么叫清结算？什么叫主动绑卡、支付绑卡？还有刚刚提到的风控的通道？这些词都是支付方向相关的，每一块都需要去了解，甚至要知道它背后的逻辑和产品的本质，这样的话，会比较好。
那么，大家发现，这样的业务，每种需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。那恰巧你来的都不是前边两个方向的公司，你来到了一个信贷的公司，或者是让你完成一个信贷类的产品，这样的话又是一个新的行业形态和知识结构。信贷业务最近比较火，目前很多机构都在做消费金融，消费金融相关的词也比较火，比如教育分期、白条、房产分期等等，学英语可以分期，学IT培训也可以分期，现在部门会和很多这样的机构进行合作，在全国开展这样的业务，让每一个去享受分期的服务，减少最初的压力。
信贷业务和风控的关系是比较紧密的，这类产品的PM需要更多的协调和推进的能力，因为这个行业的变化速度实在是太快了，公司内部也会进行积极主动的和信贷业务进行支撑。
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上面关于金融平台4大能力3大业务，暂时告一段落。现在说说产品新人的那些疑问吧。总结俩字就是路、坑。我们要选对路，避开坑。这里的坑指的是一些陷阱和弯路。
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那么路在哪儿里？路是通的。我们需要了解一下通的过程中如何进阶，总结了五个阶段：
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join之前，要想好自己的选择：
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产品经理、项目经理傻傻分不清？知识结构对不同段位的人来说，要有选择。鸡汤喝多了，容易灌迷糊了。如何快速识别各种知识的摄取和转化？
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接下来就不记录了，有问题沟通吧，重点已抛出。下边来个彩蛋：
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记录是为了更好地成长，也希望帮助需要的朋友(*^__^*) 嘻嘻……