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　　九点半导语：
　　还记得今年8月24日P2P行业监管细则落地之前，有关于银行存管的指引就一直在流传！今日，九点半君也看到了这份网络流传版本的全文，下面就详细给大家划个重点，并解答下大家的疑问：银行存管是啥？到底是不是有了银行存管就可以高枕无忧了？
　　P2P存管明确需由银行担任
　　今日，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）的全文版本正式流出！九点半年君仔细揣摩了，与此前8月初流传的并无二样，都是分五章二十六条对网贷资金存管业务提出了具体要求。
这里九点半君又要给大家划重点了：
第二条 本指引所称网络借贷资金存管业务，是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。
看到了吧，这里详细解释了啥叫网络借贷资金存管业务。
而“第五条 本指引所称存管人，是指为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构，”则明确了托管人只能是银行！
所以换句话说，存管资金只能托管在银行这件事情是板上钉钉了。不过这也并非意味着每家银行都有资格，其中第三章明确了，要满足下列条件，才可以作为存管人开展P2P存管业务:
　　(一)设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;
　　(二)具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;
　　(三)具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;
　　(四)具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;
　　(五)申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;
　　(六)监管部门要求的其他条件。
对于银行的技术系统要求也不少（第三章第十条）:
　　(一)具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系;
　　(二)具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金;
　　(三)具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能;
　　(四)系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;
　　(五)监管部门提出的其他要求。。
特别值得注意的是，监管强调了“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户;所以“联合存管”的模式基本上就是被毙了！
　　委托人门槛正式敲定
不过比起存管人的资格认证，《征求意见稿》对于委托人，即平台的要求也不少。这也意味着，只有符合一定条件的P2P平台才能有资格与银行进行合作，把钱托管在银行。
需要满足的条件如下：
　　(一)在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;
　　(二)在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;
　　(三)按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;
　　(四)具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;
　　(五)监管部门要求的其他条件。
同时，监管也明确了，虽然存管了，但是平台依然要履行以下职责：
　　(一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;
　　(二)组织实施平台信息披露工作，包括但不限于平台基本信息、项目信息、经营情况等应向投资者充分公开披露的信息;
　　(三)每日与存管人进行账务核对，确保系统数据的准确性;
　　(四)妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料;
　　(五)国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。
　　超九成平台仍然“裸奔”，有了P2P托管就可以高枕无忧了么？
据网贷之家不完全统计，截至2016年9月23日，直接存管方面，有137家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），其中，正式上线银行存管系统的P2P平台约51家。而同期，全国P2P平台运营数量超过2200家。
这也意味着，超过九成的平台还在“裸奔”。但是不是有了银行存管的平台就一定安全呢？那倒未必，只能说安全是相对的。换句话说，虽然有了存管门槛， 但也不见得绝对安全，毕竟企业还有经营风险。不过总体来说，有存管且托在银行，总比没有的好。
不过九点半君特别提醒大家千万别轻信平台随随便便宣传和某某银行发生了“存管关系”。因为监管也说了：在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露和监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。
　　一份完整的存管合同应该包括哪几个部分？
　　之前，九点半年君接到过不少粉丝询问，到底什么样的平台算托管？一份严格的托管合同应该包括哪几个部分。
　　监管也规定好了：
　　存管人应与委托人、网络借贷业务当事人(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)签署网络借贷资金存管合同(下简称“合同”)，合同至少应包括以下内容：
　　(一)当事人的基本信息;
　　(二)当事人的权利和义务;
　　(三)存管账户的开立与管理;
　　(四)平台客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定;
　　(五)平台投资项目关键信息的记录;
　　(六)网络借贷资金划拨的条件和方式;
　　(七)网络借贷资金使用情况监督和信息披露;
　　(八)存管服务及费用支付方式;
　　(九)合同期限和终止条件;
　　(十)风险提示(存管人不负责项目风险、平台虚假标的、伪造数据风险等);
　　(十一)违约责任和争议解决方式;
　　(十二)其他约定事项。
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金融小故事，有趣又有料解读：P2P银行存管是什么概念？
今日，《指导意见》正式出台，其中要求平台设立，引发业内广泛关注。那么，银行存管到底是个什么概念呢？笔者查阅资料，尝试进行详细解读。资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。但这样衍生出一个问题，当P2P投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对？前人人贷CEO顾崇伦认为，P2P的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高；此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：1､客户资金和平台本身资金分开管理。2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。这至少对于资金存管进行了基础定义，可想而知的是，那些台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的！意见中还留有伏笔，即“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”
也就是说，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。是否要求做p2p的投资端与理财端严格对应，从额度到期限一一对应？是否要求每一笔资金流转，都有相应的交易凭证做核对？都还有待具体的细则。可以确定的是，至少指导意见没有在这些方面做完全的限制，一切还有待银监会监管细则。（本文来源：P2P观察 作者:石万佳)）
本文来源：网易财经
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各类P2P平台的银行存管都长啥样?
　　各类P2P平台的银行存管都长啥样?
　　为了摸底P2P网贷到底有多少家真正上了银行存管，麦芽花了好多时间，去查平台。搜集资料、汇总报道，把几乎有称银行存管的平台都一一汇总起来。然后挨个儿查，他到底有没有存管。有些信息披露没有那么明显的，还得一一注册、交易......查得都想吐了。
　　所以，看到上篇简单的汇总，但其实没那么简单呢。
　　这篇要来说啥呢?
　　主要想来说说，众P2P平台进行的银行存管有几种方式。用户体验都怎么样?哪家P2P的银行存管用户体验最优质。
　　一般来说，银行存管走的模式跟原来P2P平台对接第三方支付的方式是一样的：注册平台后，要开立第三方资金账户，资金走第三方支付通道，则开的是在第三方支付系统的账户;资金走的是银行存管，则开立的是银行系统账户(通常是银行电子账户)。
　　不同的是，第三方支付账户只要绑定了支持的银行卡，就可以直接充值，而通常银行存管，一般少数银行，甚至是只有该行银行卡才能直接充值投资。其他行的银行卡都需要将资金汇入银行存管的电子账户(开通银行存管后，系统会给用户自动生成一个电子账户)，再进行充值、投资。
　　民生银行存管、华兴银行存管、兴业银行存管、浙商银行存管、重庆农商行存管、江西银行、微商银行等的存管都是如此。
　　在这种存管模式中，用户具体开户交易流程上又有不同呢?
　　先说简单、用户体验较好的一类：
　　就是资金存管开户跟平台实名同步完成，也就是说你在平台进行实名，则就开立了资金存管账户。接着就会跳转银行系统，进行交易密码设置。操作完成即开户完成。接着再操作绑定银行卡。绑卡完成就可以进行充值交易了。
　　这类流程以人人贷、积木盒子的民生银行存管，京金所、银豆网的江西银行存管为代表。如：
　　第一步
　　第二步
　　徽商银行存管更简单的是实名、开立资金存管、绑定银行卡都在一个界面完成。如：
　　点&下一步&则自动生成徽商银行电子账户，实名、开户、绑卡完成
　　用户体验可以总结为：操作极简。通常两个界面完成所有操作，每个界面也只需填写两项搞定。你能想象你在操作一个界面时一列五六个空格要填是什么体验吗?简直要跪哭......
　　下面要介绍的这类就是这种。
　　实名开户、关联账户、设置交易密码、到完成开户，分别是好几个页面进行，并且在设置交易密码时，需要安装控件。安装控件的用户体验着实非常不好，通常需要特定的浏览器。不少用户会在这掉链子，下载安装了很多次也没成功。
　　这个流程，华兴银行与浙商银行存管为典型代表。两者的麻烦程度都有得一拼。
　　前者开完户，绑卡需要再进入账户找界面;而后者开户证件号期限、居住详细地址都要填写清楚，绑卡甚至要具体到绑卡行的开户支行......(这两家银行的存管流程也不发出来了，因为页面实在是太多，太麻烦了)
　　提现也比较麻烦，以华兴银行为例，华兴银行存管的P2P平台提现，需要下载华兴银行的投融资平台APP，进行人脸识别、身份证上传等操作，并等待实名审核通过，才能进行提现......
　　生无可恋的感觉有木有!
　　银行存管模式还有中比较特殊的是开鑫贷江苏银行存管方式：
　　用户注册之后，不需要开立银行存管账户，也不需要充值。而是在投标时，以&下订单&的方式&购买&标的。&下单&则用网银或快捷支付付款，则投标完成。
　　其操作过程，除了必要环节能看到&江苏银行统一用户服务协议&，其他对资金存管银行是无感的。这样的银行资金存管也就多了一份捉摸不定。
　　另外，需要吐槽的是：在开鑫贷操作绑定银行卡之后，江苏银行则会发送&您已成功开通江苏银行直销银行&的消息。
　　刚开始还以为是银行存管账户的开通，一问客服并不是。说是只要在&开鑫贷&开通普通客户账户，则就默认开通江西银行直销银行。跟银行存管没关系，也不用修改密码，不会存在资金风险。
　　这么一说这个账户开立之于P2P投资是完全没用的，再直白点：就是开鑫贷与江苏银行合作，并没有做用户告知，就将用户信息作为人头&卖&给了江苏银行?!
　　最后想说的是：要是监管再明确点P2P银行存管的方式，用户可能也不会这么多迷茫和难以辨别的情况了。虚假&银行存管&也可以终结了。
　　南方财富网微信号：南财
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48小时排行一张图读懂真正的P2P资金银行存管：目前70%平台无存管-中商情报网
一张图读懂真正的P2P资金银行存管：目前70%平台无存管
来源： 编辑：中商情报网
日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进发展的指导意见》及《信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，均要求P2P平台“选择符合条件的银行业机构”作为资金存管机构。监管层面的合规要求，以及2015年多起负面事件带来的信任压力，让“资金安全”成为高悬在P2P平台头上的达摩克利斯之剑。而资金存管，正是解决这一问题最终且唯一的钥匙。但是，截至目前，据网贷之家（盈灿咨询）不完全统计，2595家P2P平台中，与银行签订资金存管协议的网贷平台仅80家，占总数的3%，而其中真正实现资金存管的只有10家。这10家平台中，也只有人人贷等极少数平台能够做到在存管银行为用户一对一开设子账户，也即平台完全无法控制资金流向的“真存管”。
从银行的角度，出于风控考量，他们只愿意选择大平台合作，对于平台实力、高管资质以及风控质量等都有严格设置的隐性门槛。从平台的角度，“真存管”的巨量开发成本也让很多平台有心无力。这就是业界只有少数平台才能达成资金存管的原因。
对者而言，最关心的可能是，“真存管”为何能够严格保障用户资金安全？它的运作机制是什么？有什么样的优势？下面一张图，可以帮你快速读懂P2P资金存管。
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