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商业银行贷款定价方法
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各位请畅所欲言啊？
什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？
载入中......
为人类的繁荣而努力！
贷款定价，直白一点说就是确定贷款资金的价格，也就是说确定所发放的贷款应该执行哪一个水平的利率。
商业银行的贷款定价要考虑的因素比较多，主要要考虑贷款到期能否按期收回、贷款对象（企业或个人）的信用等级、贷款的期限等，一般是在基准利率（由央行确定）的基础上加上一个浮动利率（商业银行的自主权，一般根据贷款对象的信用等级、贷款资产的担保状况、贷款对象与银行资金往来的历史记录等因素综合确定）。
鼓励积极发帖讨论
总评分:&论坛币 + 30&
贷款定价是指通过全面核算贷款能够给商业银行带来的各种收益、商业银行为提供相应的贷款服务所需承担的成本、贷款应该得到的目标收益等因素，对每一笔贷款确定具有市场竞争力，并且能够满足银行的盈利性、安全性及流动性要求的综合价格的过程。
西方商业银行中，存在三种传统的贷款定价模式：成本加成模式、基准利率加点模式、客户盈利分析模式。
影响因素主要有：
1、贷款对象的信用；2、贷款流程风险；3、客户市场定位；4、贷款成本；5、贷款定价模式；6、信贷政策；7、贷款资金监测；8、信贷产品开发等
理论我了解的不多，但目前情况下来说，国企的贷款资金价格要比民营企业低很多，比如我们全资的地产开发公司的话基准利率都可以拿到贷款，但是我们参股的项目公司最近一期贷款成本为基准上浮30%！呵呵，很无语！
参考同业的定价水平！！！！
参考同业的定价水平！！！！
路过，支持一下
也有按企业规模大小来定价的，大型一般基准或者上浮10
贷款定价就是确定贷款的利率、确定补偿余额、承诺费标准和各种手续费等，贷款定价一般指的是确定贷款利率。贷款定价主要有三种，有成本加成贷款定价法:是将各种成本想加得到的贷款利率。优惠利率定价法:是优惠利率+违约风险贴水+期限风险贴水。还有成本收益定价法。
贷款定价，也就是确定贷款的价格，综合考虑贷款的期限、贷款对象的信用水平、贷款资金的成本、银行自身的利润要求、发放贷款的各种经营管理费用以及贷款市场的供求状况而确定的贷款价格。通常情况是确定贷款利率，并且一般贷款利率一旦确定，贷款期限内不会变动。影响贷款定价的因素主要就是贷款定价时所要考虑的各个因素。
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论坛法律顾问：王进律师贷款定价模式和影响因素有哪些？
贷款定价模式和影响因素有哪些？
贷款是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。贷款价格高，利润就高，但是贷款的需求就会减少。因此，合理的贷款价格，既能使银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行贷款管理的重要内容。
一．贷款定价的原则
1.利润最大化原则
商业银行是经营信用业务的特殊企业。作为企业，追求利润最大化始终是期追求的主要目标，信贷业务室商业银行的传统的主要业务，存贷利差是商业银行实现利润的主要途径。因此，贷款定价时，应首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，在实现利润最大化。
2.扩大市场份额原则
贷款价格是影响市场的一个主要因素。所以尽可能的降低价格，可以吸引更多的客户。
3.保证贷款安全原则
贷款是一项风险业务。贷款定价应该包=包括因贷款风险带来的各项风险费用。遵循收益与风险对称的原则。
4.维护银行形象的原则。
遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破话金融秩序的稳定，损害社会整体利益。
二、贷款定价的组成
贷款定价的组成由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。
三．影响因素
1.资金成本
资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。
2.贷款风险程度
信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。
3.贷款费用
包括为贷款所花费的直接和间接费用。例如：人工成本等等。
4.贷款的期限。
不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
5.借款人的信用及与银行的关系
贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
6.银行贷款的目标收益率
在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标盈利水平。
7.贷款供求状况
四．定价方法
1.目标收益率定价法
具体公式：
税前产权资本收益率（目标）=（贷款收益-贷款费用）/应摊产权成本
贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费
贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷款的服务和收贷费用
应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额
例如：一个客户以12%的利率贷了100万贷款，假设资金成本为10% ，贷款管理成本为2000元 ，已使用资金占分配贷款的8% 。
则：（12%*%*0）/（8%*1000000）=22.5%
其中资金成本是贷款费用中的最主要的部分。
2．成本加成定价法
这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。
贷款利率的计算公式为：
贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平
银行要准确掌握贷款资金的利息成本和经营成本水平并非易事，为此，需要一个精心设计的管理信息系统。首先，银行要归集各种债务资金的边际成本数据，计算出全部新增债务资金的加权平均边际成本，作为贷款定价的基础。然后，银行需要开发贷款经营成本的系统性测算和分解方法，将不同岗位职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出分摊到每笔贷款业务上。在计算违约成本时，银行可以将贷款划分为不同的风险等级，再根据历史资料计算各风险等级贷款的平均违约率，据此确定贷款的违约风险补偿费率。目标利润是银行为股东提供所要求的资本收益率而预期要实现的贷款利润率。
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