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浅谈农村商业银行与国有商业银行的优劣势对比
2012年第7期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　 摘 要：农村信用社是农村金融的主力军。作为目前绝大部分地区仅存的金融机构，农村信用社的改革也如火如荼地进行，很多地区已由农村信用社改成农村商业银行。然而，相对于国有商业银行而言，农村商业银行的优势相对不足，而劣势较多。随着农村金融体系变革深化和农村金融市场竞争加剧，若不尽快改变农村商业银行的这种现状，将会严重影响其持续发展后劲。 中国论文网 /2/view-1537922.htm　　 关键词：农村商业银行；农村金融；优劣势 　　 中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：X（7-02 　　 　　 引言 　　 农村信用合作社在中国有着悠久的历史，历经多次变革才使其在金融机构占有一席之地。1984年中国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与国有商业银行――中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。2003年，8个省开始进行推行改革试点，取得了阶段性的成效。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今。农村信用社在经过漫长的变革之后，已经与国有商业银行脱钩，形成了具有特色行业的新的金融机构。虽然农村商业银行产生于银行，但其与银行之间依然有很大的区别，它们的优劣势也各不相同。 　　 一、背景资料 　　 农村信用社是以前的农行的一个部分，后来单分出来变成了农村信用社。顾名思义，就是主要服务三农，也是银行机构的一种，目前许多农村信用社改制为农村商业银行了。农村商业银行是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。 　　 农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存、贷款业务和资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。 　　 二、分析拓展 　　 （一）优势分析 　　 1.本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。 　　 2.资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。 　　 3.信息获取效率优势。大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。 　　 （二）劣势分析 　　 1.抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。 　　 2.服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。 　　 3.人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。 　　 （三）机会分析 　　 1.政府政策扶持。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。当前，农村商业银行仍是国家农村金融政策的主要传导器和执行者，其服务对象限定在三农领域，作为风险补偿，国家在资金扶持、利率浮动、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等方面均给予一定的优惠政策，这就构成农村商业银行市场竞争的一份特有优势。 　　 2.市场领先地位。农村商业银行一直保持立足农村金融市场的发展战略。从1998年开始，工、农、中、建四大银行开始着手撤离各自在农村中的分支机构。国有商业银行纷纷退出农村金融市场领域为农村商业银行腾出市场空间，并且农村商业银行在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。目前，在农村与农村商业银行竞争比较剧烈的农行、农业发展银行都撤离了县级以下的单位。因此，支持和促进农村经济发展的重任历史性地落到了农村商业银行身上，为其发展创造了大好机遇。 　　 （四）威胁分析 　　 1.邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。 　　 2.保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。 　　 结束语 　　 十七届三中全会的召开，拉开了中国农村改革的第二轮战役，农村金融市场将会进一步放开，各类金融机构将面临激烈竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。 　　 　　参考文献： 　　[1] 张娜.中国农村商业银行监管制度研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1). 　　[2] 吕晋.商业银行并购贷款监管法律问题研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1). 　　[3] 王翊覃.中国财政支农问题研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2009，(S1). 　　[4] 穆争社，蓝虹.论农村商业银行法人治理结构的特征[J].金融研究，2007，(1). 　　[5] 王栋.中国农村金融体系改革研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2009，(S1). 　　[责任编辑 陈丽敏]
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深圳农村商业银行数据中心
深圳农村商业银行产品经理
深圳农村商业银行客户经理
深圳农村商业银行运维工程师
中文名称：
深圳农村商业银行
组织形式：
创建地点：
总部所在地：
广东省深圳市
官方网站：
http://www.961200.net/
所属行业：
899.12亿元
经营范围：
简介/深圳农村商业银行
深圳农村商业银行
深圳农村商业银行股份有限公司（简称“深圳农村商业银行”）成立于日，是在原农村信用合作社联合社及其辖属18家农村信用社的基础上，吸收深圳本地社区企业、、原农村信用社社员和员工作为发起人，依法发起设立的股份制农村商业银行，也是继北京上海之后，我国第三家在副省级以上城市成立的地方性股份制农村商业银行。
成立/深圳农村商业银行
作为深圳农村商业银行前身的深圳农村信用社，最早设立于20世纪50年代，深圳经济特区成立后，深圳农村信用社迅速发展壮大，各项业务均走在我国农村信用社的前列，并成为我国第一家实现储蓄、第一家发行银行卡、第一家获得外汇业务经营资格的农村信用社。
历史/深圳农村商业银行
深圳农村商业银行
深圳农村商业银行继承了深圳农村信用社50多年发展历史、服务特色和文化传统，现有在工1796人，营业网点198个，营业网点数居深圳银行业之首。 编辑本段盈利状况
截至2008年末，总资产达到655.61亿元，净资产40.68亿元，本外币存款余额606.03亿元，贷款余额303.14亿元，税后净利润8.12亿元，资本充足率10.89％，核心资本充足率10.89％，每股净资产2.30元，每股收益0.49元，总资产回报率为1.32％，为20.79％，五级分类不良贷款率2.93％，拨备覆盖率186.05％，主要财务指标达到国内中小商业银行领先水平。自成立以来，我行连续两年获得银行监管机构“二级”的监管评级，2007年入选英国《银行家》杂志“全球最大1000家银行”第790位，入选“中国银行业100强”第23位。
网点/深圳农村商业银行
拥有198个营业遍布深圳各街道社区，网点数量居深圳银行同业首位。我行现已发行“信通卡”1000万张,安装ATM、现金存取款机、自助终端等自助银行设备1408台,拥有电话银行和网上银行等远程金融服务系统,初步形成了24小时自助银行、电话银行、网上银行“三位一体”的自助服务体系,成为深圳本地服务网络和销售渠道最为广泛的银行之一。
五周年大事记/深圳农村商业银行
1、2010年度,我行在国际权威金融杂志《银行家》推出的世界银行1000强中的排名上升至第599位。
2、日，广西柳江支行开业。
3、日，我行作为主发起人发起设立的首家村镇银行——宜州深通村镇银行开业。
4、日，我行参加国际金融博览会,获最佳创意设计奖。深圳农村商业银行信通卡
5、日，银监会郭利根副主席、深圳银监局熊良俊局长、办公室闫建东主任、银监会办公厅徐翀同志一行莅临视察我行。
6、日，龙岗支行工会荣获“全国模范职工之家”荣誉称号授牌仪式在龙岗支行四楼会议室隆重举行。
7、日，我行新一代综合业务系统上线运行顺利度过10天观察期及3个月平稳运行期，标志着我行新一代综合业务系统成功上线。
8、日，我行首家异地支行广西临桂支行开业。
9、日，我行微小贷款技术服务项目启动会议在总行21楼会议室举行。
10、日，我行对口支援甘肃农村信用社灾后重建捐赠仪式在甘肃国宾馆举行。
11、日，我行正式实施新会计准则，新财务系统正式上线运行。
12、日,我行参加国际金融博览会,并获得最佳组织奖。
13、日,我行信通卡累计发卡总量突破1000万张,在全国区域性商业银行（含农村信用社）中位居前列。
14、日,我行第一个财富管理中心在沙井支行开张。
15、日,我行组织向四川地震灾区捐款。
16、日,我行“961200-交互式客户语音综合业务处理系统”荣获由深圳知名品牌评价委员会授予的“深圳知名品牌”称号。
17、日,我行推出第一期“通宝计划”理财产品。
18、日,为期一年的深圳农村商业银行“千场公益电影进社区”活动正式开始。
19、日,由我行冠名赞助的深圳首届滨海休闲旅游节在大鹏金沙湾举行。
20、日,中国银监会信息科技风险评审巡查组视察我行。
21、日,我行信通卡荣获深圳知名品牌称号。
22、日,我行召开共青团深圳农村商业银行第一次代表大会。
23、日,全国农村信用社联社理(董)事长和高级管理人员培训班第一期学员在中国银监会合作部王珂巡视员的带领下来我行考察。
24、日,我行组织为东南亚海啸灾区捐款。
25、日,我行召开第一次年度股东大会。
26、日,我行召开第一届职工代表大会暨第一届工会会员代表大会,选举产生深圳农村商业银行第一届工会工作委员会。
27、日,我行召开中共深圳农村商业银行第一次代表大会,选举产生中共深圳农村商业银行委员会委员。
28、2006年度,我行入围国际权威金融杂志《银行家》推出的世界银行1000强,排名第927位。
29、日,深圳农村商业银行举行开业庆典,&广东省委常委、深圳市委书记李鸿忠、广东省副省长宋海、副市长陈应春等省市领导及中国银监会合作部相关领导莅临。
30、日,深圳农村商业银行正式成立。
发展轨迹/深圳农村商业银行
深圳农村商业银行发展历程
厚积薄发、均衡致远
深圳最早的银行
深圳本土的银行
深圳优秀的银行一、深圳农村商业银行前身及探索期简介
（1953年——1999年）
我行的前身，为农信社（含深圳市农村信用社联合社、深圳市18家具有法人资格的农村信用社），许多年后被当地居民亲切的称为“深圳人自己的银行”。
◆1979年特区设立前，深圳共有农村信用社21个；
◆1980年，深圳特区成立；
◆1987年，深圳特区内罗湖、上步、南山、沙头角四家农村信用社发起组建中国第一家股份制商业银行——深圳发展银行。
◆1992年末，深圳设立农村信用社18家，农村信用合作分社164个，在特区外实现了一村一社（分社）的机构设置，服务网点遍布各个村镇；
◆1996年，深圳农村信用社脱离中国农业银行隶属管理管理关系，自主经营、自负盈亏，史称“行社脱钩”；“行社脱钩”后深圳农村信用社进入快速发展时期。在此期间，我行提出并实践“科技兴行”的战略方针，在突破技术瓶颈的同时，深挖“全心全意、服务社区”的市场策略内涵，逐渐寻求经营管理难题的破解之道，迅速扭转了独立运作之初在经营管理上的局面。
◆独立运作的农村信用社，存款规模只有75亿元，贷款规模49.5亿元，不良贷款比例高达27%。独立经营后的三年（1997年——1999年）在存款和贷款规模上就有了突飞猛进的发展，平均每年分别以15.78%、12.66%的增幅逐年递增。截至1999年存款余额提高到117.01亿元，贷款余额提高到70.45亿元。二、深圳农村商业银行历史转折期
（1999年——2005年）
◆确定零售银行发展战略
1999年我行提出了以零售银行为战略发展目标，专注于以中小企业和居民个人为主要服务对象的零售银行业务，努力建设成为“社区金融便利站”式的零售银行。
零售银行发展战略是深圳农村信用社根据独立运作两年的市场形势和自身实际，明确提出并在此后一直坚定不移的执行和总结。我们将中小企业和社区居民定为目标客户，并围绕目标客户需求在产品开发、服务渠道、管理理念、人才培养及技术支持等方面不断投入。三、深圳农村商业银行全面发展期
（2005年至今）
◆2004年8月，经广东省人民政府和银监会批准，脱离正在组建的广东省联社，独立改制组建“深圳农村商业银行”，这是农村信用社在江苏、、三个县级市试点后，中国银监会批准的首个在副省级城市以上组建的农村商业银行；
◆日，深圳农村农村商业银行召开创立大会暨第一次股东大会，选举董事、监事，股份制商业银行架构就此成形；
◆日，中国银监会正式批准深圳农村商业银行开业，12月10日，农村商业银行在深圳圣庭苑酒店举行开业庆典。
业务范围/深圳农村商业银行
经中国银行业监督管理委员会核准开办的业务范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外汇兑换，国际结算，同业外汇拆借，结汇、售汇，资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
1、行徽上方钻石形状，表达我行以为客户提供钻石级服务为，“诚信为本，以客户为尊”的服务态度。钻石、中间反白和下方V型均为成功的象征，表达本行帮助客户创富成功的愿望。
2、六边形，取六合之意，旨在表达我行尽力为各方客户提供服务。
3、为俯瞰之社区街道分布图形，表达了我行为社区银行的定位。
4、标准色选用代表现代、理性、睿智的宝石蓝色，表达了我行稳健的经营机制。
企业文化/深圳农村商业银行
坚持“质量优先、适度规模、专注服务、保证效益”的社区零售银行，秉执“质量、效益、规模均衡协调发展”的，“稳健、内敛、韧性”的经营文化，“团结、积极、务实、创新”的企业文化，“始于平凡、见于细微”的服务文化，坚持以人为本，强化“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”的合规理念和行为。
企业社会责任
积极履行社会责任&做有责任的社区零售银行
作为社区零售银行，客户选择上专注于中小企业、居民个人和外来务工人员。本行义无返顾的承担起了外来务工人员服务的重任，本行利用众多网点，结算手续费低廉、小额帐户管理费低廉，不人为地设置开户障碍等措施积极服务来深务工人员。为方便外来务工人员金融需要，缓解因为外来务工人员客户数量过于庞大而导致柜面压力过大，本行加大自助设备建设，方便其存取汇划等结算业务。为了保障外来务工人员的合法利益，防止厂方拖欠工资行为发生，本行免费为宝安区、龙岗区劳动局开发了劳动工资监察系统。
本行积极履行社会责任，真心回馈社会，面对百年一遇的地震灾害，全行员工踊跃捐款139万元，本行向四川灾区捐款200万元，向甘肃对口支援500万元。向玉树灾区捐款200万元。5年累计纳税18.17亿元，成为广东省百强纳税企业。在实现经济效益的同时不忘社会效益，5&年来我行积极倡导金融、绿色信贷，加强对节能环保行业的金融服务支持，控制对“高污染、高能耗、高投资”行业的贷款投入；在机构布局方面，对部分网点效益落后却又切实存在金融服务需求的地区，仍然留守当地，向社区居民提供金融服务，帮助他们生活和生产条件。位于大鹏半岛的南澳支行就是一个生动的例子。为了帮助解决欠发达地区的劳动就业问题，本行外聘员工生源有意选择在欠发达省区，包括广西、贵州、江西、河南、湖南等省区。
本行坚持质量优先的发展思想，不追求跨越式增长而是持久适度增长，为股东创造长期稳定回报，全体股东的合法权益得到有效体现。总股本从成立之初的13.48亿股增加到2010年的23.49亿股，增长74.26%，所有者权益从23.31亿元增加到62.20亿元，增长166.84%。五年来股东回报率平均为21%，2006年至2009年四年共实现分配15.25亿元。
荣誉奖项/深圳农村商业银行
1、获得银行监管机构“二级”的监管评级。世界1000强银行排名大幅提升。从2006年的927位上升到到2010年的599&位。
2、我行“信通小贷”产品树立了一定的品牌形象，荣获“2010年深圳市金融创新奖”评选活动优秀奖。
3、2007年、2008年，我行信通卡和961200客服热线先后获得“深圳知名品牌”荣誉称号。
4、我行新一代系统荣获“2011年度深圳市金融创新奖”一等奖。
5、荣获银监局颁发“2011年度小微企业金融服务先进单位”称号。
理念/深圳农村商业银行
随着深圳第二轮农村城市化改造的完成，深圳成为我国首个没有农村的城市。面对农村城市化带来的机遇与挑战，深圳农村商业银行在新的公司治理结构下，将继续坚持“质量优先、适度规模、注重服务、保证效益”的零售银行发展观，继续秉承“合法经营、稳健成长”的经营理念，坚持“社区零售银行”的市场定位，以中小企业和社区居民为主要服务对象,追求质量、效益、规模全面协调可持续发展,努力打造成为资本充足、服务优良、内控严密、效益良好、特色鲜明的的精品社区零售银行。
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