不知道的肯定以为是影视学院的学生在拍戏呢。
新郎的衣服已经被撕开，双脚也被透明胶带捆住了。
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　　10月28日，一条消息刷遍理财圈：招财宝首限兑付逾期。
　　招财宝是个什么鬼？
　　公开资料显示，招财宝是一个金融信息服务开放平台,由上海招财宝金融信息服务有限公司独立运营，由阿里小微金服集团（筹）投资设立，于日成立。目前与淘宝网、支付宝和天弘基金公司达成合作关系。
　　为何招财宝兑付逾期会引起这么大的关注？
　　根据品途网记者分析，原因可能有如下几个：首先，P2P跑路成风，用户对互联网理财平台的信任已经达到了临界点，稍有风吹草动就怀疑要出大事了。其次，今年9月底，证监会在其下发的《关于请加强对区域性股权市场与互联网平台合作销售企业私募债行为监管的函》中指出，近期部分区域性股权市场与招财宝等互联网平台合作，通过互联网平台销售区域性股权市场备案发行的企业私募债，其操作行为不规范，存在较大风险。在点名之前，已经有用户开始吐槽指责招财宝向用户出售“垃圾债”了。最后，作为“宝宝”系列产品，招财宝向来以稳定和高收益为主打招牌。据了解，招财宝是余额宝的“2.0”版，既有余额宝的稳定，又比余额宝的收益要高（据悉，目前的年化收益在6.3左右）。
　　值得一提的是，招财宝的用户极为庞大，这也是引起极大关注的原因之一。按照对接余额宝用户的说法，粗略计算，在上线之初招财宝用户应该在8000万左右，目前随着高收益P2P平台风险变大，招财宝的用户应该还有所增加。资金流动额应该在6000亿左右。
　　如此规模用户、天量资金流动额加上有阿里的背景，出现对付逾期，不引起关注显然不可能。
　　按照理财客户的需求分析，P2P平台无论千变万化都应当具备两个理由才会有用户。一个是，高收益，相对而言允许风险适度放大。另一个就是，收益不太高，但是风险极低。其中，收益和风险综合评估要高于传统理财产品。
　　然而，众所周知，现在的市场形势是，高收益的P2P平台除了风险大之外，收益也在日益下降，平均年化收益率已经降到13左右。低收益的“宝宝系”已经进入“破3”时代，就在这样的情况下，巨头大佬招财宝还出现了逾期兑付事件。
　　未来，P2P该怎么玩？
　　P2P开始回归理性
　　最近有两组数据很能说明问题。一个是11月3日，互联网金融研究机构“网贷之家”监测的数据，截至2015年10月底，全国P2P（个人与个人之间的小额借贷交易）平台历史累计成交量达到10983.49亿元，首次突破万亿元大关。另一个是网贷315平台统计的，自7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台以来，P2P新增平台数已经连续3月明显下降，其中7月新增平台数256家，8月新增平台数245家，9月新增平台数207家。
　　品途网认为，这两组数据至少可以说明如下两点问题：1、P2P行业未来整体还有继续做大的可能。2、未来随着监管细则的逐步出台，进入门槛会越来越高。P2P平台未来的操作会趋向透明化、有序化，所以平台自身开始回归理性，没有良好的风控能力和优质项目标的的P2P平台会赚钱越来越难。
　　而京东在最近发布的《互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告（2015）》（据悉，该书是在中国人民银行金融研究所的指导下，由人民银行前副行长李东荣博士担任主编，近50位业内专家学者合作撰写的）中也提到了未来P2P行业的发展趋势：第一，细分、垂直领域会涌现出新的业内参与者，特别是具有强大实力和背景的传统金融公司及国企进入P2P行业，包括上市公司在内的大型集团对现有玩家进行的兼并收购会进一步加大行业整合的速度。
　　第二，预计P2P平台将会向一站式投资理财平台的方向发展，相对于银行体系的间接融资，P2P更接近于直接融资并具有债权的属性。从整个国民经济的运行情况和P2P网络借贷行业收益分析，债权市场存在走低的趋势，因此，为了实现稳定发展，P2P行业会寻求更多的增长空间和业务覆盖。
　　第三，未来几年将成为互联网金融监管年，P2P、众筹、征信等领域的监管都将慢慢落地，届时P2P行业也将被纳入健康发展的轨道中来，虽然相应的征信体系建设需要较长的时间，但也将逐步确立，并推动P2P行业的发展；监管模式上可能有选择的借鉴欧美的成熟经验，走行业自律和政府监管结合路子。
　　第四，线上纯信用贷款、过桥抵押贷款、供应链融资和科技融资可能成为未来P2P行业发展的突破口。
　　中国的P2P本质
　　我们发现，在国内目前提到互联网金融，大家想到的首先就是P2P。而在国外，其实是没有互联网金融概念的，就连P2P也有别于国内的玩法。
　　重庆市市长黄奇帆在一次讲话中曾表示，英国在90年代最先成立P2P公司，然而20年过去了，英国的P2P公司没超过10家。10年以后美国也应用了这个技术，然而到现在美国的公司也没有超过10家。讲这个是想说明一个问题,就是这个东西有概念、可以运转，但市场规模也不大，有它内在的约束性。而中国为什么一年多两年时间全国范围有2000个P2P公司呢?它们都是些什么性质的P2P呢？那就是形似而神不似。
　　品途网的观点是，目前中国并没有真正意义上的P2P平台。真正的P2P平台应该是这样的：比如说这家P2P公司向20位网民集资2000万，那么这些网民不是直接把钱借给其他网民而是交给P2P公司，由P2P自己打点寻找到三个五个公司，把2000万借走了。这个时候的P2P公司就和一家金融机构银行差不多。但是金融机构借钱，万一借钱的人坏帐了怎么办，那就要有坏帐准备金;万一借钱给你的人现在突然要用钱，你怎么样把已经借给客户的钱拿回来还给他，这个时候你要有存款准备金。如果你没有这些概念，只是把钱借出去，顺风顺水的时候好像大家都要发财了，而且放出去的是高利贷。如果一倒霉稍微出点问题就可能引发破产。客户这边贷款者坏帐也会出问题、借你钱的人要钱也会出问题、管理者如果心存歹意卷钱而走，变成跑路公司也会出问题。
　　不过，我们在这里需要探讨的并不是这些，我们需要讲述的是，“伪P2P”情况下，该怎么玩？
　　品途网记者通过梳理资料，将目前国内存在的P2P平台划分为以下三类：圈钱跑路的、专注玩金融理财的、直接对接资产端的。对接资产端的也有两种：表内和表外（说白了就是赚手续费和赚差价）。不过，随着那个《促进互联网金融健康发展指导意见指导意见》的发布，这个以后也走不通了。也就是说，日子根本不好过，前景也不看好。那么，为啥还做呢？
　　说白了，P2P就是一个聚集资金的平台，之前起到的作用就是资金池。之前的都是趁着乱抢钱形式的。现在不让弄资金池了，那弄什么？
　　互联网+供应链金融可以玩
　　在之前的分析中也提到，供应链金融将是未来P2P行业的突破口。那么，何为供应链金融？具体互联网+供应链金融有几种模式？该如何玩？
　　供应链金融并不是新东西，传统的供应链金融就是银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。
　　而互联网+供应链金融模式的核心在于利用行业数据和资源，更有效的向生态圈或产业的各类型公司企业放贷，并且有效控制风险。
　　目前根据国元证券公布的信息梳理出来的有如下几种：
　　阿里京东模式：主要利用平台上交易流水与记录，甄别风险评测信用额度进而发放贷款，除了赚取生态圈上下游供应商的金融利润，也为了生态圈健康发展，而在整个模式中，公司是整个交易的核心，除了掌握数据，也能牢牢把控上下游的企业,属于强势的一方。A 股上市公司中，具备有这种条件和优势的是苏宁云商可与阿里京东较为相似。此外,大力发展“商旅金融”的腾邦国际,向下游中小机票代理商发放贷款的模式,亦可算是互联网+商旅供应链金融的创新。
　　行业资讯门户网站转型做供应链金融：A 股上去年十倍牛股上海钢联，便是利用前期钢铁行业门户网站的优势,进行业务拓展与延伸，利用平台优势做电商并拓展至供应链金融，为平台上的钢贸商解决资金问题。近期大牛股生意宝,也可算是这类型的供应链金融模式。三六五网也是2014 年的牛股之一，是从做房产垂直类门户网站转型将业务延伸，推出的安家贷，亦可算宽泛的互联网供应链金融一种，也是利用其平台用户资源来开展业务。
　　软件公司转型:：运行管理需要的ERP 或各类数据软件公司，目前也参与到供应链金融的大战中来。如上市公司用友网络,是国内ERP 管理系统的佼佼者,互联网金融是公司三大战略之一。数千家使用其ERP 系统的中小微企业，都是其供应链金融业务平台上参与的一员。汉得信息与用友的模式略有不同，汉得的客户均是大型企业,而其提供供应链金融服务的对象，将会是其核心客户的上下游。
　　物流公司：在传统供应链金融模式上，物流公司是参与者也是非常重要的第三方，在互联网+时代，物流公司凭其在行业常年来上下游的深厚关系，转身从事电商进而延伸至供应链金融业务。典型的上市公司有:怡亚通和瑞茂通。
　　传统公司的华丽转型变身：传统公司的转型不只是为了迎面而来的互联网+的风，更是在中国经济转型大背景下，各个产业升级转型而不得不走的一步棋，符合国家利益更符合企业自身发展需要，而发展供应链金融,也为传统企业拓展盈利来源。
　　相关数据显示，目前国内的供应链金融市场规模已达到10万亿，到2020年可能达到20万亿，未来还具有极大的增长空间。
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招财宝的变现太坑人了。郁闷
本帖最后由 mini188 于
13:17 编辑
11月初看了招财宝收益还不错，另外还有变现功能，当时算了算超过余额宝很容易。月初的时候招财宝差不多在5.8%左右的利率，当时就约了。
最开始选择了6-12个月的产品，6%的年收益，等了很长时间没反应。晚上就改成了24个月以上，将收益率从6%下调到市场价5.88%，心想着反正能变现嘛。果然，这么一设定预约就约到了，还分了好几笔买的。上周的时候再看了眼招财宝，发现招财宝普遍都涨到了6.2%了。
这周突然要用钱，于是就想到了招财宝的变现功能，今天打开试了一下，发现变现时可以修改收益率。而且可变现的金额不等于本金+招财宝显示的利息。这个我反正没搞明白为什么。。这也没什么，重点来了。。我发现如果继续按我买入时的5.87%发出变现，那不就不可能成交了？因为现在成交的价格已经涨到6.x%啦。。我吐血啊。。而且在修改变现利率的时候还一行字提醒昨天的变现成交的收益率为6.5%。。我就哭了。。
如果要按6.5%的收益率转出那我就要承担这多出来6.5%-5.87%的差额。也就是说亏本。。这变现果然牛的很啊。上当受骗了。下图是的市场价格：
市价.png (37.25 KB, 下载次数: 10)
09:44 上传
要买招财宝就要做好长期持有的准备，否则这个转让市场涨的飞快，已经变成一个不可控的市场了。。很多人6.69%买了万能险，就按目前的6.2%的收益率变现，就达成了年化6.2%的收益。那些买个人债的简直就是被坑。
这是我购买的记录，已经全部发起了变现。
交易单.png (11.05 KB, 下载次数: 14)
09:23 上传
为了能变现成功，我已经修改了收益率：
变现的交易.png (14.47 KB, 下载次数: 11)
09:23 上传
但现在一直都没有成交。
总的来说就是： 这个随时变现是说 你可以随时发起变现 但是有价无市，除非你购买的时候收益率与市场是持平的或者更高，才有可能“随时变现”。否则你就得付出：收益差+手续费的成本 。可以说就得扣本金，这完全就是一个坑人的市场。
所以，大家先不要去预约了，搞明白了再买。
在线时间229 小时
在线时间868 小时
我记得原来它宣传的确实是”随时变现“
这样真的太坑了，谢谢楼主分享提醒大家，这个产品的流动性是很差的！！！
现在的宣传也是“随时变现”&
光明吸引光明，快乐吸引快乐，爱吸引更多的爱。
在线时间204 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其实就是以我们个人的名义生成一笔新的个人贷，然后通过其他人认领来获取现金，而我们之前认购的万能险还是依然存在的，虽然新生成的那笔个人贷收益率可以修改，但变现的时候，貌似我只能得到合同约定的2.5%的收益，如果到期收益不能达到我们生成那笔个人贷设定的收益，之间的差额就有我们自己来弥补，潜在风险也有我们来承担。所以我就放弃变现了，反正那笔钱暂时也用不到，就随它吧。楼主提醒的很对，七友如果有意向投资招财宝的应该了解清楚，甚做决定，不能被它“一键变现”的美丽外表所吸引，其实里面有猫腻，我就掉到这个坑里。下面是我在知乎上看到关于招财宝变现对收益影响的分析，看完相信你会重新认识招财宝
谢谢这位小伙伴的分享，看了知乎的分析，才发现10.9已经修改了其中的规则，招财宝平台把BUG“无耻”地修复了。
看来，我们又要新出八卦这个产品的内容了&
哦。原来万能险只能是2.5%呀，那就更坑了。。真没搞明白这个市场是怎么涨上去的。。。人傻钱多？还是招财宝内部人操作的，用来套住大家，根本没道理上涨的啊&
每一个你不满意的现在，总有一个你不努力的过去。
在线时间118 小时
我记得原来它宣传的确实是”随时变现“
这样真的太坑了，谢谢楼主分享提醒大家，这个产品的流动性是很差的 ...
现在的宣传也是“随时变现”
在线时间118 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其 ...
哦。原来万能险只能是2.5%呀，那就更坑了。。真没搞明白这个市场是怎么涨上去的。。。人傻钱多？还是招财宝内部人操作的，用来套住大家，根本没道理上涨的啊
在线时间706 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其 ...
谢谢这位小伙伴的分享，看了知乎的分析，才发现10.9已经修改了其中的规则，招财宝平台把BUG“无耻”地修复了。
看来，我们又要新出八卦这个产品的内容了
在线时间706 小时
这位小伙伴的分享的好详细，贴图有木有很辛苦
以前我们分析过招财宝，里面的风险点之一就是流动性问题，我当时就很怀疑所谓快速变现的问题，果然……
看来要二扒了！
招财宝这就是虚假宣传，真黑，无耻。&
在线时间118 小时
这位小伙伴的分享的好详细，贴图有木有很辛苦
一键变现，招财宝“脑洞大开”的新玩法
招财宝这就是虚假宣传，真黑，无耻。
在线时间37 小时
啊啊啊，咱也买了这玩意啊，还变不变现啦
在线时间121 小时
我上周，刚买
还好只是三个月的期限的
在线时间1267 小时
谢谢小伙伴的提醒
努力生活，坚持，不妥协
在线时间60 小时
学习了，原来如此，楼主也是惨痛经验了
在线时间22 小时
谢谢提醒，之前也打算买，但是看不太懂，幸好没买，不然被套了，毕竟还是可能随时用钱的。
在线时间48 小时
感谢亲，正准备买，还好看了此文章
在线时间0 小时
利率往下减变现金额就高，往上加就少是怎么回事
在线时间0 小时
利率往下减变现金额就高，往上加就少是怎么回事
利率高时，你在变现就要多给利息呀，当然你变现的金额就少了&
在线时间118 小时
利率往下减变现金额就高，往上加就少是怎么回事
利率高时，你在变现就要多给利息呀，当然你变现的金额就少了
在线时间30 小时
它们就是流氓
在线时间0 小时
我去年买的招财宝，到现在一直都没变现出来呢
利率高不一定要变现&
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