小贷公司房贷逾期罚息高额罚息可以不还吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-05 08:34 标签： 逾期贷款罚息计算公式
大学生贷款3600逾期遭高额罚息归还1万3 |贷款|利息_新浪教育_新浪网
大学生贷款3600逾期遭高额罚息归还1万3
荆楚网-楚天都市报
借款3600元实际归还1万3 手机App贷款逾期遭高额罚息 互联网借贷乱象亟待规范
楚天都市报讯 记者赵杰
大学生小李去年7月在“闪银”App平台借款3600元，因为还款逾期问题遭到罚息，到最后竟然总共还了12897.36元，达到本金的3.5倍。
事实上，不论是信用卡分期，还是申请消费贷款，如果逾期不还确需支付罚息和滞纳金等费用。但对于小李遭遇的“高额罚息”，多位业内人士还是表示“非常可怕，并不合理”。律师认为，“闪银”利息计算方式涉嫌不当得利，当事人可以要求追讨损失。
业内人士提醒，目前网络贷款平台参差不齐，借款人要选择正规平台，借款前一定要询问清楚利息、违约金等如何收取，以免掉入“高利贷”的陷阱。
分期贷款成“高利贷”
去年7月下旬，准大四学生小李在“闪银”平台申请了3600元分期贷款。按照约定，小李要在接下来的12个月，分期把这笔钱还完，每月归还本金300元，利息50多元。
8月，小李如期还了第一期账单。但后来由于创业失败，9月份时就没钱还贷款了，这一拖就是一年多。
看着每期寄来的账单金额噌噌往上涨，小李却束手无策。直到本月6日，他总算用工作头两个月的工资偿清了所有贷款，统计所有的还款记录，小李发现自己竟然一共还了12897.36元，小李怎么都想不明白，“就算是高利贷，也不至于这么高吧？”
出资方决定还款规则
小李曾就此事咨询过“闪银”。小李提供的聊天记录截图显示，客服称：30天以内的逾期，每天按照万分之8的利率收取利息，超过30天的，按照千分之一收取。但值得注意的是，“闪银”计算逾期的本金，并不是每期的应还款额300元，而是按借款总金额的3600元计算。
昨日，记者就此事致电“闪银”客服热线，客服确认逾期费用收取方式确如小李所说。记者质疑称这种收费方式并不合理，该客服表示，还款规则由出资方决定，并表示没有出资方的联系方式。
据报道，“闪银”作为信用评估者，并不扮演资金提供方的角色，而更像是一个基于信用评估，将消费需求和资金在具体场景联系在一起的撮合方。
罚息标准远超信用卡
贷款逾期被罚息确系通行的规则，但多名业内人士表示，“闪银”的“罚款”标准显然有问题。
招行信用卡中心客服人员告诉记者，如果账单分期还款发生逾期，每期罚息按照当期分期金额计算，日息万分之5。民生、交行等多家银行信用卡业务人员也证实，按照分期金额计算罚息是惯例，日息普遍为万分之5。
一家外资消费金融公司工作人员告诉记者，如果客户发生逾期，从逾期的第10天开始收取逾期费用30元，逾期30天为80元，60天为130元，达到90天则取消分期，进入外部催缴程序。对于小李的遭遇，该工作人员认为，如此收费“很可怕”。
罚息方式涉嫌不当得利
湖北尊而光律师事务所吴超文律师认为，“闪银”的罚息计算方式并不合理，“既然是分期付款，那么只能以分期金额作为本金来计算逾期利息，按照贷款总额来计算利息，涉嫌不当得利”，小李可以通过诉讼追讨损失。
业内人士表示，目前网络贷款平台众多，质量参差不齐，亟需政府加强监管。
同时，网络毕竟是虚拟环境，借款人要注意选择正规平台，借款前一定要询问清楚利息、违约金等如何收取，以免掉入“高利贷”的陷阱。签订合同后，务必及时还款，保护个人良好的征信记录。
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　　市民唐某于去年3月向南宁一小额贷款公司借款70万元，3个月后，唐某却未能按照合同约定日期偿还借款本息。贷款公司急了，将其告上法庭，并上调了逾期利息。近日，青秀区法院审结此案，判唐某归还本息，但针对小额贷款公司的逾期利率和罚息利率，法院依法作出了调整。　　日，原告某小额贷款公司和被告唐某等签订一份《借款合同》，约定唐某作为借款人向小贷公司借款70万元，期限从日起到日。但是合同期限届满后，唐某未按照合同约定偿还小贷公司借.款本息。小贷公司遂起诉至法院要求维护其合法债权。　　在诉讼过程中，唐某等被告未到庭参加诉讼，法院依法缺席审理并对双方之间借款利息的利率约定进行了重点调查。依据双方的借款合同约定：合同项下借款的利率为固定月利率1.5％，在借款期限内该利率保持不变。　　与此同时，双方还在合同中约定了逾期利息及违约金。小额贷款公司主张对逾期利息按合同约定月利率1.5%计算，同时主张对违约金按合同约定的逾期罚息利率即借款月利率上浮150%计付。　　经审理后法院认为，依据最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”　　因此，小额贷款公司的逾期利率和罚息利率的上限均不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。此案中，法院通过综合评判小额贷款公司所主张的逾期利息及违约金数额，两者合计金额已经超出银行同类贷款利率的四倍，法院对此予以调整，即小额贷款公司所主张的逾期利息、违约金应以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计付。　　法理解析　　近年来，我国民间借贷市场发展迅速，但是由于我国有 关民间借贷的法律法规尚未健全，民间借贷市场出现诸多失范的现象。根据现行相关司法解释，民间借贷的利息可以适当高于银行贷款利率，但不得违反国家有关利率的限制性规定。　　本案中，作为贷款方的小额贷款公司对借款利息利率的约定未违反国家有关限制利率的规定，但又通过约定违约金、财务咨询费等方式变相提高利率水平，意图获取高额利息，即便借款合同是基于借贷双方真实意思表示而订立，但对超出国家有关限制利率规定的高额利息部分，法律法规将不予支持。
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