家族信托|财富管理
家族信托，财富管理端出“特色菜”
　　“在国外，洛克菲勒、默多克等富豪，都是运用家族信托实现财富传承。在国内，‘李嘉诚’们也纷纷试水家族信托，并且效果不错。”中信银行南京分行财富管理与私人银行部总经理助理蔡敏接受采访时说。当前，中国经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化，“造富”“创富”的脚步不会放缓，高净值人群都在力争打破“富不过三代”的魔咒。近年来，包括家族信托在内的财富管理，正成为现代金融服务业的兵家必争之地。
　　高净值人群遇上“最难理财年”
　　胡润百富发布的《2015年度中国高净值人群资产配置白皮书》称，2015年，中国高净值人士的数量迎来了爆发式增长，千万富豪和亿万富豪人数的年增长率双双突破10%。全国共有7个省(直辖市、自治区)的高净值人群数量超过5万人，分别为广东、上海、北京、江苏、浙江、山东和四川。
　　有业内人士表示，股票作为2015年表现最好的资产类别，包括红利在内的总投资回报率仅为2%，但仍然超过了长期债券、短期国债和大宗商品等资产类别的回报,“尽管高净值人群激增，但2015年却是78年来最难赚钱的一年。当前，金融市场剧烈波动，高净值投资者更需要专业团队为其财富保驾护航”
　　家族信托成“市场宠儿”
　　记者采访中发现，中国富豪在资产配置方面，仍大量使用最传统的理财方式，即存款和投资房产。这种投资理财方式的隐忧是:如果房价下行，储蓄利率走低，会使财富面临极大的缩水风险。一边是多年累积的家财，一边是投资渠道匮乏，富豪们的财富正面临“成长的烦恼”。家族式理财—这种现代金融新业态应运而生。
　　2011年，招商银行私人银行部开始推出家庭式财富管理理财模式。2012年，平安信托推出国内第一只家族信托。随后，国内市场对家族信托的热情被点燃，中国银行、交通银行、工商银行、第三方财富管理机构等纷纷加入对家族财富管理的争夺大战。
　　“国内第一代富豪60%年龄已过50岁，但这些富豪的后代里，仅有三分之一的人群有继续经营家族企业的意愿。这意味着，家族企业的财富管理和传承或将交给专业的私人银行或第三方机构，通过家族信托的方式进行打理。”中信银行高级财富顾问钱暐说，该行推出的家族信托业务除包含现金资产外，还涵盖房产、股权、古董收藏品等多类家族财产，帮助高净值人群进行财富的传承与保障，更好地满足财富客户对资产隔离、世代传承等家族财富规划管理的需求。
　　“自去年推出家族信托以来，这项业务管理的规模不断攀升，江苏地区除苏州外，资产规模已近亿元。从客户需求角度分析，江苏客户多出于对子女的关爱，比如，担心子女有不良习气，挥霍浪费;考虑到子女的婚姻存在隐忧，担心家族财富落入旁姓;打算给予后代在学业或事业上一些激励等。而浙江的客户则多出于避税的考虑，我国遗产税的推出只是时间问题，一旦出台，合理的税务规划就可以帮助受益人进行‘递延纳税’。”蔡敏介绍说，家族信托能解决客户深层次的需求，受到高净值人群的普遍认同。
　　重在端出“特色菜”
　　记者采访中发现，当前，我国的财富管理正呈现出银行、证券、保险、信托、第三方理财机构、私募基金、公募基金和并购基金等百家争鸣的局面。
　　“近三年来，以银行为主导的传统金融市场格局发生了很大变化。2014年中国资产管理行业规模达到59.7万亿，其中银行理财15.05万亿，信托19.38万亿，保险超过10万亿，公募基金4.54万亿。”南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰说，财富管理人才匮乏、定制化服务仍需完善以及财富管理意识尚需培养等问题逐步暴露，考验着银行对高端客户的获取能力以及对于不同资产的配置和驾驭能力。
　　为了抢占一席之地，各家银行争相端出“特色菜”。作为首个在我国设立私人银行的中资行，中行私人银行业务已逐步建立起优质、全面的增值服务平台，涵盖了专业投资顾问、健康医疗、子女教育、出国金融服务和海外紧急救援等。而在大多数中资银行主推人民币在岸业务时，交行的私人银行主推海外资产全权委托业务，成为国内首家推出海外资产全权委托业务的银行。
　　“中信银行的特色在于与集团内的中信信托、中信证券、信诚人寿等机构，建立了紧密的业务合作关系，形成协同优势。顺应大资管时代混业经营的趋势，今年，我们携手中信集团旗下五大领域、八家顶尖金融子公司合力打造‘中信财富管理’综合化金融服务平台，提供全方位、一站式财富传承管理服务。告别过去以产品为中心的财富管理模式，围绕客户的真正需求，从品牌融合、产品组合、渠道整合、专业聚合的角度打造全领域、全流程的全新财富管理模式。”蔡敏说。
　　“对于家族信托这项服务方案，在国内还是一项新生事物，我们在与客户交流时，发现客户对服务方案功能还存在不同程度的疑惑，客户对家族信托的认知度还有待培育，也更需要我们的专业性，端出‘特色菜’才能成为制胜法宝。展望未来，包括家族信托在内的财富管理，‘钱’景无限。”蔡敏表示。
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什么是真正的家族信托和财富管理？
随着高净值人群规模不断扩大，信托逐渐受到青睐，其中家族信托尤受关注。
（gold.org/）12月19日讯，随着高净值人群规模不断扩大，逐渐受到青睐，其中尤受关注。2013年以来，包括、、、等信托公司以及招商银行、诺亚财富等银行、第三方理财公司均纷纷推出家族信托服务。什么是真正的家族信托和财富管理？家族信托设立时需要注意哪些问题？又该如何去看待？记者就上述问题采访了中信信托副总经理涂一锴。
记者：家族信托在中国经历了短短3年的发展，您觉得目前机构和客户还存在着哪些理解偏差？
涂一锴：实际上，国内的家族信托都是从金融机构开始推动发展的，因此最早的业务雏形，都是发于客户的投资理财，许多客户也是从投资理财方面才延伸出来对事务性信托的需求，但是我们需要传导的一个理念是，家族信托虽然有保值增值的投资性功能，但重点还是应该放在事务性管理上。
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每一个家族企业的创始人都希望自己的事业能够后继有人、蒸蒸日上，成为百年老店，然而，在现实中却困难重重：子女不学无数或无心子承父业、职业经理人与家族成员相互猜忌、内部腐败争权夺利、掌舵人缺位企业前景岌岌可危……（更多独家财经新闻，请加微信号cbn-yicai）
那么，如何实现事业、财富的顺利交接，近年来，家族信托在国内市场浮现，似乎正在解决这个难题。但家族信托仅是一种金融工具，用好了是工具，用得不好就有可能成为凶器。
“目前出现了两种趋势。第一是很多高净值客户发现家族信托比遗嘱功能强大多了，所以有强烈的用家族信托替代遗嘱的想法;第二是觉得家族信托是万能的，希望家族信托能帮忙解决所有烦恼，包括各种家族日常事务”平安信托组合投资总监康朝锋接受采访时表示。 “我们当然希望能够帮助家族解决更多的问题，但是，仅仅一个家族信托是没有办法解决所有的烦恼和后顾之忧。”康朝锋说。
那么，如何利用好家族信托的优势构建百年企业，而不是成为家族财富的羁绊，这是一个很重要的问题。
家族企业未来四条路
这是一个摆在国内家族企业面前一个不容忽视的问题：近20年里，老一代家族企业创始人由于年龄问题不得不交班退出。
对于家族企业而言，退出大致有四条路径可走：一是子承父业，把资产所有权和经营权交给后代;二是职业化，企业经营管理交给职业经理人;三是退出套现，引入投资人或上市;第四是家庭不拥有或少数拥有这样的资产，但可以跨世代经营。
不能绝对说哪一条路是最好的，关键哪一条路是最适合的。“我这几天就见到这样的一个客户，他的子女们不愿意接班，老一代企业家经过自己的奋斗，最后也越来越理解要让孩子过他自己愿意过的生活，所以，就只能找职业经理人帮助打理家族事业，再成立家族信托，让子女们成为不参与公司事务的受益人。”康朝锋说，这种案例也是越来越多。
自从2012年9月份平安信托成立了第一个真正意义上的家族信托“平安财富&鸿承世家系列”单一资金信托之后，如今，国内开展家族信托业务的机构越来越多。
但由于我国《信托法》并未明确家族信托这一信托类型，相关法律规定存在空白地带，使得我国内家族信托与国际通常意义上的家族信托概念有少许不同，比如，家族信托有强烈的避税动机，但我国并未出台遗产税的税种。
但对此，康朝锋也有不同的理解，“我始终认为家族信托真正需求点其实关键未必是遗产税的问题，目前对于富豪来说，能否做到安全的代际传承，能否做到真正的风险可控，这是关键。”他说。
同时，我国《信托法》并未就股权资产管理作出明确规定，如家族信托采用信托持股的架构，则无法对企业所有权、管理权及分红权的清晰划分提供法律依据，尤其是委托人死亡后该如何确定企业的管理者，所以，国内的家族信托主要是资金信托。
百年基业如何长青
在过去的多年里，香港中文大学经济及金融研究所主任范博宏一直聚焦于家族信托领域，也看到许多成功的案例或失败的案例。“随着家族信托业务的壮大，国内的相关制度、法规也会逐渐完善起来，这需要一个过程。”范博宏对本报说。
就目前国内开展家族信托的机构而言，归结下来大致有三种模式：一是信托公司主导型;二是银行主导型;三是第三方机构主导型;四是保险公司主导型。四种模式各有长短，效率不一。
“银行开展家族信托业务的优势在于银行累计了大量的客户资源，为银行开展家族信托打好了良好的基础;对于保险公司，以提供大额保单为客户提供财富传承服务，但目前主要以百万规模的身后传承分配为主;第三方理财机构也是在积累了一定的客户资源和信任，逐步开始发展家族信托业务;信托公司可以独立运作家族信托，更能充分发挥一体化优势，在客户信息安全、内控管理、投资时效以、客户服务、收费合理性等方面表现更佳。”康朝锋说。
事实上，仅2014年，就有多家信托公司冲进家族信托领域，比如紫金信托推出“紫金私享”系列;中信信托推出“家族办公室”;中信信托还与信诚人寿联合推出国内第一单保险金信托;上海信托也推出家族办公室业务。而早开展家族信托业务的平安信托，截至2014年12月底，“鸿承世家”客户已超过180人，管理规模超过100亿。
但想要充分利用到家族信托这种产品优势其实并不容易，在范博宏的长期观察中，他发现家族信托通常会涉及到三个问题。
第一是解散期的问题。这是一个常见的家族信托设计瑕疵，很多豪门家族希望设立百年信托，那么，百年信托就一定能否基业长青吗?
“事实上，家族信托的解散期长短靠运营，如果家人在创始人离世后难以和谐相处，再在把他们绑在一起100年，岂不是很难受?如果家族只能和谐十年，那么信托的解散期最好不要超过10年，”范博宏说。
第二是决策权交接不明。在80年代、90年代于香港成立的家族信托就存在很多决策权交接不清的情况，这个问题在创始人在世的时候不是个问题，一旦创始人去世，问题就来了。
纽约时报的拥有人阿道夫&奥克斯设立的家族信托约定把公司的决策权交给子女，使得子女能够根据内外环境做出最明智的决定，“而如果父辈把一切都决定好了，父辈去世后，内外环境可能发生了很大的变化，而家族信托是法律契约，很难改变。”范博宏说。
第三是吃大锅饭的问题。“设计不良的家族信托会把受益人变成坐在饭桌旁边等着吃饭的人，家族成员因缺乏所有权激励而变得急功近利。”他说。
那么，在家族信托中，如何避开这些问题非常重要。
首先家族信托必须要量身定制，每个家族的具体情况不同，比如，有的家族可以通过投票的方式决定一项事宜，有些家族就只能在祠堂投色子。
而另一方面，家族信托的个性化需求是需要由委托人或家族成员提出，受托人作为法人组织难以深入到家庭中，那么，家族成员能否有提出需求的专业性也非常重要。
其次，家族信托的规划内容要包括受益人与收益分配比例、受益权转让、交接规定;决策权的行使与交接规定;解散期限;平衡家业发展与家族成员私利的需求，如分红原则、投融资箱子、受益人与其亲属任职企业人事薪酬制度、关联交易限制等。
另外，老一代家族企业创始人理念中对财产的保值增值还不想全权放手，对于国外委托人已经传承到富4代、5代的资产全权委托管理也存在种种疑虑。所以，在创始人在世时，可以增加自主管理资产的习惯，与受托人共同管理家族资产。
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1&律师与信托机构身边的客户诉求不同
先说机构客户，在律师眼中，是“常态”化的客户。所谓“常态化”，即在财富传承、安全与隔离问题上，没有迫切的需求。
虽然俗语说，“人无远虑，必有近忧”，但在矛盾没有激化时，花较大成本、或做较大牺牲进行改变的决心往往不大。
因此，机构客户眼里的“家族信托”在功能上，“增值保值”方面就会被侧重（仅指境内家族信托）。总结一句话，我认为，“常态化”下的家族信托客户的普遍需求特点，就是“低成本”、和“重收益”。
而律师身边的客户则不同。一般律师面对的客户，即使没有形成争议的诉讼，也是在财富传承、安全与隔离方面，有强烈的危机感和紧迫感，非常重视财富管理的以上功能。
我前年接待的一个客户，与太太两个人做私募基金，成立的基金公司，注册资金上亿元。两个人苦心经营，生意做得很大。但由于正值房地产投资危机，赎回期即将满时，超募资金却没有能力偿还。经我询问，却发现他们外表是“大老板”，但在家庭财富筹划上，却是“小儿科”——家庭财产除了一套房产、寥寥现金存款外，所有收入几乎全部再投入到公司企业，几乎没有其他财管方式，如保险、信托、海外资产配置统统的没有！这问题就很严重了，如果因为超募追责引发经济或刑事责任，对他们家庭的生活（特别是还有两个上学的孩子）几乎是致命的打击。经我劝导，客户夫妻立刻转变了观念，开始了保险、信托、不同法域财产配置的方案落实。
可见，律师身边的客户，往往是陷入或即将陷入“麻烦”的客户，不论是姻亲夺产、还是继承析产、还是债务追索、还是“二代”接班等等，都相对迫切，都愿意付出较高的成本（律师费+配置成本）来筹划和落实。再总结一句话，我认为，“非常态”下的客户对财富管理需求的特点，就是“愿意支付成本”、“收益不是关键”。
就此角度，充分说明“常态化”的信托客户有挖掘支付能力以及侧重“非收益”财富配置的巨大潜力，目前可能更多的是观念问题，和受教育问题。就像一台带病运行的机器，现在是明知有毛病，但在能运转的情况下，依然不积极大修。
但如同“体检”在一线城市和高净值人群中得到普及一样，“以防为主”的财富管理成为“常态化”是发展的必然趋势，只是，我们还需要一起培育市场和坚持。
2&客户对信托的“四大”功能缺乏清晰的认识
一般来说，信托作为一种财管工具，具有“安全”、“传承”、“隔离”、“收益”的功能。
特别是前三项功能，在英美更受重视，而第四项“收益”功能，可能更侧重其他金融工具进行筹划。合法的信托具有“隔离”的功能，因此，有时候，安全和隔离功能可以等同，正是因为“隔离”才“安全”。
客户最关心的财富问题，是“今天的财富”明天还是我的么？
这就是“安全”问题；而今天的财富明天、后天还是我的儿子、孙子的么，这就是“传承”的问题。当然，传承问题不限于此，还有对于子孙对财富的掌握、取得财富的条件或阶段等等，或是三代、甚至十代对现有财富的有序使用等，都是信托特有的功能。但由于我国信托长期处于“通道”功能，加之现在“营业信托”和“民事信托”的区分有时候还不是很清晰，加上现在“纯民事信托”可能微利甚至无利可图，因此，导致“民事信托”、“营业信托”与“信托特有功能”的体现有时候不得不模糊，客户自然会“雾里看花”。
而中国“民事信托元年”的2013年距现在仅仅有3年的时间，一切都才刚刚开始，机构的认识、机构具体和客户对接的客户经理的认识，以及对客户相关知识的培养、机构内部长远利益与当前利益的适度把握和调整，都会影响机构的产品设计以及客户的选择。
可以这么说，“天有不测风云、人有旦夕福祸”，天天游走于“困境与麻烦”的企业家的忧患意识其实是非常强烈的，但他们往往又是最谨慎的，围绕在高净值人士身边的“掘金者”太多，高净值人士不得不滋生“不信任”的自然对抗精神。因此，只有让客户信任，客户才会选择。信任的前提是了解、是时间的考验与人品与情操的层面。信任，是包括律师、金融服务机构在内的营销的高级境界。换位思考，我们要理解客户、培养客户、相信客户与精心维护客户！
3&信托财产标的及种类决定客户对信托产品的重视程度
在信托业务层面，我们团队做的大多是跨境家族信托，这与国内信托的最大不同是什么呢？是法域么？不是。是信托设立的不同么？也不是！从信托财产标的的角度来讲，海外信托与国内信托最大的不同，是对家族财产信托种类配置的不同！
什么意思呢？对一个家族企业来说（当然也适用于高净值人士），最核心的资产是股权，股权可能占到家族企业所有财富的7成以上，甚至更多。我常说，中国“福布斯富豪排行榜”往往就是一个上市公司股票市值排行榜。“财富千千万，最终归家园”。对一个家族企业来说，如果有实质财富管理的需要，可以说就是对股权管理的需要，或者这个需求是占大多数比例的。股权信托在海外非常成熟，可谓几百年的历史。而在国内，受制于各种因素，目前除了慈善信托之外，股权信托的成本高昂，当下几乎不可能真正在家族企业中推广。
而金融财产信托，只是占到家族财富中的不到3成的比例、甚至更少。即使是现金信托，基于现金的功能，客户也只是把其中一部分现金拿去做信托。在这种情况下，家族信托，不是关切客户身家“性命”的财富管理方式，或被当成“锦上添花”的部分功能的实现。
当然，任何事务的发展，包括客户的财富管理，都是“从量变，到质变”的循序渐进的过程。对客户而言，进行初步或部分的财管配置，自然就会有初步或部分的财富安全的功能。对于特定客户、或者对于特定目标需求的客户，家族信托在今天仍然是一个很好的财管工具。
整理编辑：第一理财
来源：网络
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作者：佚名
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　　和讯网消息 随着财富的迅速积累，我国超高净值人士产生了强烈的财富管理需求，在国内经济下行和转型压力下，其财富观的转型与财富传承等问题愈发迫切。相比于欧美成熟国家，国内的家族财富管理尚处于起步阶段，家族财富管理服务严重缺失。在此背景下，日，新财道财富管理股份有限公司（简称新财道）、中航股份有限公司（简称中航信托）与清华大学法学院金融与研究中心在杭州联合举办了“家族财富管理论坛暨‘中航信托?新财道安心家族保障信托’产品发布会”。会议邀请了三百多位企业家和超高净值人士与各界专家站在经济转型的时代节点上，以专业独特的视角，化解企业永续兴旺的难题，探索家族传承的奥秘。
　　论坛主办方新财道财富管理股份有限公司由金融与法律资深专家、信托与资产管理权威专家周小明博士联合资深财富管理专业团队作为管理股东、品牌信托公司―中航信托股份有限公司作为战略股东、一批志同道合的伙伴客户作为客户股东，采取众筹思维发起和运营。公司旨在成为在信任度、专业度、久远度上被客户认可的领先家族财富管理服务机构，综合运用家族信托、家族、理财工具、融资工具、家族治理、家族慈善、家族教育七大财富管理工具，针对客户家族保障、家族理财、家族传承、家族投行四大需求，为客户设计并协助执行个性化、专业化、系统化的财富管理解决方案，全面解决富裕家族面临的家族财富管理困惑。
　　论坛主办方中航信托股份有限公司系中国银监会批准设立的股份制非银行金融机构，注册资本为16.86亿元。公司由国内大型央企中国航空工业集团公司及境外战略投资者新加坡华侨银行等单位共同发起组建，是集团旗下金融产业发展平台的重要组成部分，也是国内唯一集央企控股、上市背景和中外合资概念于一身的信托公司。公司依托固有业务、信托业务和投行业务，着力塑造中航、中航资管、中航财富、中航研究、中航运营五大品牌，成为一流的金融整合服务商。中航信托在家族财富管理领域志在打造领先的家族信托服务平台。
　　本次论坛发布了《家族财富管理与家族信托》专题研究报告。该报告是由清华大学法学院金融与法律研究中心、中航信托、新财道成立联合课题组完成。清华大学法学院金融与法律研究中心主任施天涛教授在现场对研究报告的研究过程意义做出了详细阐述。中国信托业协会专职副会长王丽娟对此做了精彩点评。本研究报告首次提出了家族财富管理的安全财富观、增值财富观、和谐财富观与久远财富观四大价值观，梳理了家族财富管理的家族保障、家族理财、家族传承、家族投行四大需求，总结了家族财富管理运用的家族信托、家族保险、理财工具、融资工具、家族治理、家族慈善、家族教育七大工具，并着重就家族信托在国内开展的现实基础、实务运用、设计要略做出系统研究。本研究报告既提升了国内家族财富管理领域的理论研究层次，又对国内家族财富管理的实践具有重大的指导意义。
　　本次论坛就家族财富管理的理论与实践邀请有关专家进行主题演讲，分享在财富管理领域国内外先进理论及经验。著名经济学家、中国社科院经济所副所长博士发表主题演讲《中国宏观经济形势及对家族财富管理的影响》；新加坡银行财富管理专家Mark Farrell先生发表主题演讲《海外家族信托发展动态》；新财道公司董事长周小明先生发表主题演讲《企业家的财富观与家族财富管理》。结合主题演讲，本次论坛还举办了新财道家族财富俱乐部圆桌讨论，邀请与会嘉宾与客户代表现场讨论与充分交流，共同探讨中国家族财富管理与家族信托的百年大计。
　　论坛还举行了《中航信托?新财道安心家族保障信托》的产品发布仪式及相关合作协议的签约仪式。该产品由新财道与中航信托联合推出，旨在用家族信托的工具解决家族财富管理需求中的家族保障需求，设立起点3000万，设立目的在于防范家庭变故风险、人身意外风险、家族企业经营风险三大意外风险，保障四代家族成员的正常生活。该信托由中航信托担任受托人、新财道担任信托保护人。中航信托总经理姚江涛与新财道董事长周小明分别对该产品进行了多角度、全方位的阐述。在此基础上，中航信托宣布作为战略股东入股新财道，并与新财道签署了战略合作协议。同时，新财道的首批20家客户股东（即认购新财道股份的家族财富管理客户）与中航信托、新财道现场签署了《设立&中航信托?新财道安心家族保障信托&暨认购新财道股份协议书》，与参会嘉宾共同见证了中国真正意义上的家族财富管理与家族信托的启航。
　　以本论坛的成功举办为契机，通过家族财富管理客户、新财道与中航信托的开放式合作模式，借助清华大学法学院金融与法律研究中心的顶尖学术科研力量，以《中航信托?新财道安心家族保障信托》产品为切入点，必将推动真正的家族财富管理在中国的实质发展。
（责任编辑：郝运 HN064）
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