“裸条艳照门”，女大学生如何重拾遮羞布
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“裸条艳照门”，女大学生如何重拾遮羞布
一事件回放校园“裸条”借贷　　校园“裸条”借贷并非是个别现象。据不完全统计，有超过80家的P2P(网络小额借贷交易)平台参与到大学生消费贷业务，消费分期平台近三成资金来自P2P。然而，不少大学生消费贷产品不透明，近八成的平台费率不明确，大学生消费贷的监管存在空白。　　“裸条”借贷，到底在是帮助女大学生解燃眉之急，还是以之为鱼肉?“在一些借款QQ群组内，只要喊一句‘谁接女生裸条’，就会有很多人联系。”变了味的校园贷让女大学生的隐私及名誉在暴力催收下摧毁殆尽。二法律解读? 解读1.裸条借贷实质是高利贷，不受法律保护。　　“裸条”借贷指借款人需按照网络借贷平台负责放款的工作人员要求，除上传自己基本的身份信息、亲属的联系方式外，还要手持身份证并裸体拍摄照片或者小视频，用以保证借款按期归还的一种非法担保方式。当出现借款人违约，不能按期还款时，放款人以公开裸体照片或视频与借款人父母联系的方式为手段作为要挟借款人还款的一种非法还款方式。这种非法还款方式的对没有社会经验的女大学生来讲，其危害性不亚于民间通过黑社会取得高利贷不能归还的情形。　　实践中，“裸条”借贷的放款人给出的利息最低为周息20%，一般在30%，且利息每周一结。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要给10%的中介费。以借款3000元为例，放款人一般要求扣除1000元押金，按时还本金利息后将还给借款人，同时扣10%中介费即300元，最终借款人到手只有1700元。由此可见，“裸条”借贷，虽然其利用现代网络平台借款，但其本质依旧为高借贷。只不过由我们熟悉的人与人之间直接获得款项方式，转变为通过互联网线上取得电子数据替代现实货币而已。　　《最高人民法院颁布的关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确，年利率未超过24%的借款受到法律保护。并且如果借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新计算的，就是所谓的“利滚利”。如果前期利率没有超过年利率24%，新的债务金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不能计入新的借款本金，如果约定的利率超过年利率24%的部分，不受法律保护。这种“利滚利”的借贷方式，在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，超出部分是无效的。出借人要求借款人支付超过24%的部分，法院是不予支持的。但如果出借人要求借款人返回超过24%的部分，法院同样也不会支持，当然要求返回超过36%的部分，法院是支持的。　　在“裸条”借贷中，以周利率30%计算利息，不计复利的话，折合年利率为1564.29%，可见利率畸高。如果借款人未支付超过24%的部分，出借人无权经过诉讼讨要，当然如果借款人支付了高出利率36%部分，可以要求返回。? 解读2.“裸条”借贷担保无效，P2P平台的出借人需承担侵权责任。　　我国对担保债务履行的方式具有明确规定。《担保法》规定了保证、抵押、质押、留置和定金等5种担保形式。而这些担保方式均为财产权利。但“裸条”却要求以拍裸照、视频及进行网络曝光等涉及人身权利作为担保，显然不符合法律规定的担保方式。　　打“裸条”作为担保方式无效其实本身是一种侵犯人身权的行为，应该承担侵权行为。一方面，名誉权是自然人依法享有的对自己所获得的客观社会评价排除他人侵害的权利，它为人们自尊、自爱的安全利益提供法律保障。公民有权维护自己的名誉免遭不正当的贬低，在名誉权受侵害时，依法追究侵权人的法律责任。P2P平台的出借人以拍裸照等方式为要挟进行担保，降低了大学生借款人的社会评价，伤害了借款人的人格尊严，应该承担侵权责任。另一方面，P2P平台的出借人在网络肆意传播借款大学生的裸照，侵犯了大学生的隐私权。隐私权是指自然人享有的私人生活安宁与私人信息秘密依法受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权。而裸照及相关视频属于私人信息的隐私，受到法律保护。? 解读3.出借人公然在网上发布裸照、视频，构成传播淫秽物品罪。　　我国《刑法》规定，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的构成传播淫秽物品罪。如果债权人将大量裸照，视频通过各种渠道传播，将涉嫌触犯上述的法律规定，构成犯罪，有可能面临2年以下有期徒刑、拘役或者管制的刑罚。　　变了味的校园贷已经影响到了高校的正常教育和秩序。2016年4月，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称通知)。其中，《通知》明确提出，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。然而你，该《通知》还是聚焦在加大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上。在不良网络借贷监管上缺乏具体的规定，要想真正防范校园贷风险应加强校园贷监管。　　在此提示大学生，不管是个人消费还是创业，都需要综合考虑各个方面，多咨询身边长辈的意见，尽量通过亲戚朋友同学等可靠人群解决资金问题。即使需要借贷，也要综合考虑自己的偿贷能力，选择正规借贷途径，避免误入歧途，抱憾终身。▼作者简介
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大学生现裸条借贷 揭大学生现裸条借贷真实原因(2)
来源：四海网综合
　　对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。李丽告诉南都记者，在一些借款QQ群里只要喊一句&谁接女生裸条&，就会有很多人联系。按照李丽的介绍，记者加入了这一类借款群。在群里，记者以&裸条&为暗语发生，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。南都记者听从放款人要求，与其加了QQ好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。对方称，借款利率为周息30%，&裸条&下款手续费为10%。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被，并与家长联系。南都记者在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：&明天24点前!没有回款!将全方位公布&，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息(电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等)、身份证正反照、学信网截图、班级QQ群截图、手持身份证裸照等。
(文/编/.cn：yancuiwen 微信：www4hw)
* 声明：大学生现裸条借贷 揭大学生现裸条借贷真实原因由四海网编辑yancuiwen原创/整理/转载，本站刊载此文仅为传达更多信息之目的，不代表赞同或支持作者观点。文章版权归原始媒体所有，如涉及版权请将链接告知四海网客服，我们会第一时间处理。更多：裸条借贷再曝校园网贷乱象 严格监管迫在眉睫_产经要闻_新闻频道_全景网
裸条借贷再曝校园网贷乱象 严格监管迫在眉睫
　　“一手举着自己的身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片做‘信用抵押’发给对方从而获得款项”，这样的借贷方式你听过么？据《中国经济周刊》报道，近日，女大学生通过网络借贷平台借款时，被要求“裸持”，逾期无法还款后被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%的报道见诸报端。一时之间，关于校园网贷的乱象问题再次成为多方关注的焦点。
　　校园网贷乱象丛生，相关部门的监管已不能再等。教育部与银监会近期联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》明确要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，建立校园不良网络借贷应对处置机制。与此同时，网贷平台也必须坚持规范化发展，没有规范发展、没有起码的商业道德和良知，对学生竭泽而渔，终会毁了自己、毁了学生。
　　变味的校园网贷
　　“裸条借贷”事件犹如一块遮羞布，揭开了校园网贷领域最深的秘密。这是继今年河南一高校大学生贷款近60万元无力偿还跳楼自杀后，校园网贷爆出的又一惊人消息，让人唏嘘不已。校园网贷乱象横生，从“跳楼自杀”，到如今的“裸条借贷”，一贯宣称“无担保，无抵押，当日放款”的校园网贷已然变了味。那么，校园网贷为何会逐渐变味，一发不可收拾呢？
　　校园网贷兴起于互联网，看似公开的网络空间实际上暗藏着不易被外人发觉的信息传播链。大学生只要上网，无论主动还是被动，都会接收到来自搜索、贴吧、QQ群传来的各类校园网贷的信息。
　　在百度贴吧上，把“学生”和“贷”两个关键词放一起搜索，就可以找到“大学生贷吧”和“学生贷吧”，其在线关注人数分别是7.59万和10.36万，帖子数量也分别为212.7万和134.4万。此外，在QQ群添加页面搜索关键词“学生”加“贷款”，百人以上的QQ群可以找到30个，其中人数多的甚至可达1700多人。
　　所谓“林子大了什么鸟都有”，如此大的关注量，说明大学生贷款需求量大，然而正规校园网贷又不易贷款，从而催生了层出不穷的各类“坑爹”校贷，再加上监管不到位，校园网贷逐渐走上了“变味”之旅。
　　校园网贷处于灰色地带
　　近年来，各类分期和借贷网站如雨后春笋般冒出，凭借简单的操作优势、变通的消费方式以及仅凭学生证和身份证就能够贷款的强有力优势，轻而易举地获得了大学生的垂青。
　　校园网贷的出现进一步触发了大学生旺盛的消费欲，掀起了一阵消费狂潮。据相关数据显示，国内在校大学生人数目前约有3000万，预计大学生消费市场规模2016年可达4400亿元。超额消费对于没有经济收入来源的大学生而言，诱惑不小。中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在遇到资金短缺的情况时，有8.77%的大学生会选择使用贷款获取资金，其中有近一半的人会选择网络贷款。
　　据融360最新监测数据显示，选择校园网贷的大学生有53%是由于购物需要，比如买衣服、化妆品、电子产品等。一些不良网贷平台知道大学生消费有所顾虑，为了打消大学生顾虑，其甚至承诺“不电话给家长”。部分受不住诱惑又确实有资金需求的大学生开始申请网贷，然而缺乏收入来源的大学生，面对高额的本金和利息，在拆东墙补西墙后资金窟窿越来越大，导致最终无力偿还。
　　而贷款公司催收还款的方式层出不穷，功能异常强大。为了催促大学生还款，部分贷款机构选择将其列入网贷信用黑名单，通过“骗子公布”、“追踪老赖”等板块对逾期未还款学生的个人信息进行曝光，如姓名、身份证号、户籍、电话、QQ号、学校等，并声称，违约人若想更正黑名单信息便要尽快还清欠款，以此来向逾期未还款的大学生施压。
　　校园网贷催账还专门催生了一个叫“网络催客”的职业。“网络催客”比较轻的骚扰是每分钟拨打电话咒骂借贷人不还款，厉害的则直接入侵借贷人的通讯录，然后联系借贷人的室友、朋友，或者在学校公共场合张贴学生欠款的大字报等。除了胁迫大学生主动还款外，一些网贷公司甚至向学生父母进行催收。而为了自己的孩子，大部分父母也只能无奈还款。
　　校园网贷困局如何解？
　　校园网贷处于“灰色地带”，其草率的审核机制、过高的利息、流氓的催债手段等都是造成校园网贷乱象的根源。
　　针对校园网贷，目前国家的监管政策仍然缺位。据业内人士称，国外的放贷人是要求持营业执照经营的，然而国内政策对放贷人没有这方面的要求，相关法律也尚不健全，缺乏细则来制约校园网贷的野蛮生长。对于“裸条”这类可能已经涉及违法犯罪的行为，也缺乏打击力度。
　　因此，解除校园网贷乱象首先要规范网络借贷平台的经营管理。其一，应提高贷款公司的准入门槛，严格审核借贷平台的资质；其二，要严格管控借贷平台的资金流向渠道，确保资金被合法利用；其三，要限制网络贷款的利率，尤其是大学生网络借贷利率。
　　其次，必须建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制和应对处置机制。实际上，面对乱象丛生的校园网贷，教育部联合银监会今年4月份印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，这一规定出台后已有所成效，很多平台主动下调了借贷利率。
　　最后，大学生应该建立正确的消费观。要知道，监管并不能一劳永逸，大学生应该自觉收敛虚荣心，抵制超前消费，即便确实存在正当金钱借贷的需求，也应该通过正常渠道贷款，不要被校园网贷一时的便捷所蒙骗，从而落入黑心校园网贷的魔爪中。
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正在努力加载...“裸条”背后：揭秘民间借贷不为人知的“套路”
来源：一财网
　　这几天，刘小姐憋了一肚子火。今年初，她因为生意上的资金周转需要，在深圳一家P2P办理车辆抵押贷款，金额3万元，月息1分6(1.6%)，每月15日还款，这个月，因为各种原因，她逾期了3天，于是，自己的车子就在凌晨1点多的时候被P2P强行拖走了，并索要超过6000元的拖车费。
　　“拖车的当晚，跟我说要3000元，第二天就要6000元，这是什么价格啊，”刘小姐对《第一财经日报》记者说，这是自己第一次在P2P借贷，图的就是对方放款快，没想到却给自己上了一课，“以后，就算银行再麻烦，再慢，也要在银行贷款。”她说。
　　事实上，作为民间借贷的一部分，P2P已经算是比较规范，并努力将借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保护区，而对于那些超过24%甚至超过36%的民间借贷来说，一旦逾期发生，借款人所面对的情形将难以预估。
　　近一周来，“裸条”事件犹如一块遮羞布，揭开了民间借贷领域最深的秘密，近日，本报记者采访多位民间借贷领域的相关人士，揭秘民间借贷那些不为人知的“套路”。
　　阴阳合同之狠
　　长期以来，间接融资渠道占据我国整个社会融资规模的绝大部分，而在间接融资渠道中，民间借贷则一直蛰伏于其中，并成为那些被银行等正规金融中介拒之门外的人们的主要选择。
　　目前，司法解释将民间借贷的利率定义为三个区间：第一是司法保护区，年化利率在24%以下的民间借贷，法院予以司法保护；第二是无效区，年化利率超过36%的民间借贷，超出部分法院将认定无效；第三是自然债务区，即年化利率为24%至36%。
　　刘小姐告诉本报记者，她的车辆评估价为4万元，贷款合同显示为3万元，而实际到账金额仅为2.8万元，也就是只有7成资金到手。
　　“这是民间借贷的惯例，”民间借贷人士张宇(化名)对本报记者说。张宇从民间融资过，借过高利贷，也被高利贷追债过，而后，他也成为了民间借贷的放贷人。
　　据张宇透露，通常5万元以下的民间无抵押借款，借款人实际到账金额仅为借款金额的8成半至7成左右，月息在8%~15%之间，但在借款合同中并不会标注实际借款利率，而是写上司法保护的24%的利率(折合月息2%)。
　　“不仅如此，在借款合同中，如果客户实际借款5万元，那么合同中会写上10万元，这是一个惯例做法，如果客户能够正常还本付息，那么本利都会按照5万元计算，而一旦客户逾期，那么本利、罚息之类就会按照10万元处理。”张宇说，这种阴阳合同也是民间借贷诉讼官司的麻烦之处。
　　“阴阳合同在民间借贷一直存在，除此以外，还有用&消字笔&、&空白合同&等手法制作借贷合同，当然这些是不良放贷人的手法。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北对《第一财经日报》记者说。
　　“另外，还有一些不良民间借贷人在债务到期时故意不通知债务人或者设置还款障碍，以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵质押品的现象，所以我们提醒债务人一定要寻找银行或者有牌照的小贷公司贷款。”他说。
　　而对于民间借贷领域的有抵押贷款，则贷款利息要低于纯信用类，月息在2%~2.5%的区间，基本相当于当铺的贷款利息，但最高可以到月利15%。
　　在正常还本付息的情形下，债权人、债务人通常相安无事，好借好还，再借不难，而如果一旦涉及逾期乃至债务人无力偿还，祥和的局面就会变得不可控。
　　“早些年，部分民间借贷的催收手法是很过激的，比如非法拘禁、泼红油、恐吓、逼迫亲属等，而后随着公民自我保护意识的加强和国家法制环境的完善，如今民间借贷的解决方式越来越正规化，着力点也从催收逐步转为化解。”从事民间债务处理业务的王先生对本报记者说。
　　“裸条”背后的利益链
　　当然，民间借贷的主体还是具有债务偿还能力的成年人，而一旦民间借贷侵入大学校园，面对缺乏债务意识、不具有债务偿还能力的年轻人，民间借贷与生俱来的高危性会被倍数级放大，近一段持续发酵的“裸条”事件正是如此。
　　所谓“裸条”，即借款人裸体手持身份证拍照，并以此作为借条，如果到期不还款，放贷人就公开裸照。
　　“在民间借贷领域中，有一种情形，就是放贷人明知道这些大学生没有偿还能力，依旧要借钱给他们，背后则不仅仅是放贷那么简单。”一位熟悉民间借贷的葛先生对本报记者透露，事实上“裸条”事件并不仅仅是裸照公开，其背后亦隐藏了一条利益链。
　　“如果借款大学生，尤其是漂亮的女大学生无力偿还时，就可能被放贷人胁迫，如果这些女孩子不服从，就面临裸照发朋友圈的威胁。”他说。
　　“这些非法经营的私人财务公司会在大学周边驻点，或者租用一个宿舍，不挂营业执照，通过分类广告、金融中介介绍、同学口口相传等模式招揽生意，借款金额在5000元~5万元之间。”葛先生说。
　　“如今，大学生借款的理由越来越简单，比如给自己生日聚会、给男女朋友购买手机或高档礼物，但他们由于社会经验不足，往往被放贷人牵着鼻子走，其实，这个过程中只要父母发现早，及时介入帮助孩子还款，问题就很容易解决。”葛先生说。
　　徐北对本报记者表示，对于“裸条”事件，开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。
　　“这种&裸条&的模式在08年、09年的时候就已经出现，但早期是这样的：在民间高利贷领域，涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”
　　“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕个人信息通过这种极端方式被人们尤其是熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。
　　区域性和波段性特色
　　从事民间债务处理业务的王先生告诉本报记者，民间借贷也会呈现出波段性的特征，比如在2013年银根紧缩的背景下，有一批原本从银行间接融资的中小企业，因为债务到期需要偿还，所以只能从民间短期拆借资金偿还银行债务。
　　“本想着只是资金过桥而已，没料到银行不再续贷，因而欠下了资金成本高昂的民间借贷，再加上经济持续探底，中小企业无力偿还，那一波坏账直到现在都没处理完，债权人逼迫他们还债是不可能的，只能进行债务重组。”王先生说。
　　另外，民间借贷也会呈现一些区域性的特色，比如在江浙或广东部分农村地区存在区域性的民间借贷圈子，其理念是“只做熟人的生意”。
　　比如在广东潮汕地区的农村存在大大小小的“标会”，急需用钱的人可以选择参加“标会”。
　　“这种民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系，利息介于银行贷款和高利贷之间，不需要担保，与高利贷相比，属于成本较低的融资方式，且其还款时间长，压力不会特别大，又很容易拿到钱，所以更受当地小企业的欢迎。”一位熟悉该模式的人士对本报记者介绍说。
　　然而，民间借贷固有的风险也如影随形，一旦标会中有人拿钱跑路，这在当地称为“倒会”。
　　“有时，不同的标会之间会有资金的交叉使用，如果一个会倒掉了，有可能牵扯到好几个会，形成连环倒，而由于标会不受法律保护，所以倒会之后，钱就真的没有了。”该人士说。
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(责任编辑：蔡越坤)
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