分析：P2P网贷，应回归小微企业融资需求_中国电子商务研究中心
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& 分析：P2P网贷，应回归小微企业融资需求
分析：P2P网贷，应回归小微企业融资需求
&&日11:38&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)自英国的ZOPA以及美国的Prosper和Lending Club这些互联网借贷平台模式被引进入中国之后，P2P这种顶着金融创新光环的网络借贷平台在国内迅速落地并疯狂生长。　　根据某P2P行业门户发布的行业数据显示，2013年我国共出现约800家P2P平台，全年行业总成交量达到1058亿元，和亿元左右的规模相比呈现爆发式增长。在P2P平台数量和交易量不断增长的背后却是平台的倒闭潮，几乎以每天一家甚至每天几家的速度出现倒闭和跑路。　　P2P企业在民间借贷阳光化和解决小微企业融资需求方面扮演着重要的角色。众所周知由于我国银行业特殊地位和资金匹配效率问题，在众多大企业获得了巨额的信贷的同时，绝大多数的小微企业未能获得充分的信贷投放。　　在这种市场条件下P2P企业的出现，可以与传统金融机构互补，能够更好地践行着让所有人享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展这一普惠金融的理念。普惠金融的主要任务就是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。　　P2P行业的健康发展离不开稳健的平台经营者、理性的网贷投资人、公正客观的行业组织，以及来自政府的有效监管。目前众多P2P平台经营者的盲目跟风和急功近利、投资人风险教育缺失导致的非理性的追求短期投资和高利息，以及市场监管的缺位，造成了P2P平台一边成立一边倒的状况，这些非理性的行为正在危害着这个的行业发展。　　任何组织的存在或者发展都是为满足特定社会功能需求，离开真实的需求去取追求数据化指标最终都会走向衰败。目前业内很多平台为了盲目追求交易量和投资人数量，以净值标(净值标是网贷借款中的一种标的，是投资人以个人的净投资作为担保，在一定净值额度内发布的借款标。)、拆标(拆标是指长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，从而造成了期限和金额的错配)等饮鸩止渴的方式吹大平台的成交量泡沫，全然不顾这种高杠杆借款、期限和金额错配借款引起的流动性风险。　　不管是否出于活跃投资人角度考虑，平台都不能突破自己编造借款标的底线，这种行为最终会将平台和投资人带入资金池和借新还旧的万丈深渊。一个P2P企业的核心竞争力应该是平台挖掘、服务和维护优质借款人的能力，只有优质的借款人才能为投资人和平台带来稳健的收益；也只有优质借款人才是P2P企业做好风险控制的关键。　　很多平台为迎合投资人的非理性需求，忘记了一个P2P企业存在的价值。重运营、轻风控、轻借款人发掘，被一群追求高收益的投资人裹挟，以40%甚至更高的年息去寻找高风险的借款人，或者发不惜发虚假高息标吸引投资人，这样做是本末倒置。P2P企业存在价值应该是满足那些在传统金融机构得不到有效服务的小微企业或者个人的融资需求，不是拼命地去讨好投资人，去吹大平台交易量的泡沫。　　从日位于深圳的某P2P借贷平台为河南一房地产控股公司融资1亿元，到某P2P行业领先平台被爆在东北地区的房地产项目遭遇超8亿的损失。从百万级到千万级，再到亿元级借款标。很多P2P平台正在不断破底他们的底线，披一件所谓P2C/P2B外衣去抢食本该是银行服务的市场，这些P2P平台正在走向创新的误区。　　暂且抛开非法集资和风险控制这两点不说，有心的读者可能会发现这些大额借款人通常分布在地产、煤炭、矿业、水泥、重化工等这些被国家宏观调控在银行贷不到款的行业。我们的P2P企业如果不能跟着国家调控的方向走，最终也会和这些行业一样进入被调控的名单。　　银行抛弃这类大中型企业，除了国家政策外，也是看到了这些企业自身存在的风险，以银行的风险管理能力和充足的流动性储备都不愿意碰的企业，请问那些刚成立几年，风控体系尚不健全的P2P企业凭什么可以去做？　　从民生银行、包商银行和哈尔滨银行等国内在小微贷款领域做得成功的银行看，小微贷款的不良率普遍在1%以下，说明小微企业并不是高风险的借款人。　　P2P企业应弯下腰来甚至趴地上去服务于他们应该服务的小微企业市场，而不是和银行去抢食市场，那些银行能做的事情，不需要P2P企业去做，否则P2P企业就成了没有牌照的银行。　　市场需要的不是更多的银行，需要的是能够和传统银行有差异化定位的融资服务机构。小微企业是银行是不愿意或者能力边界无法触碰的市场，但是这个市场需要融资机构去服务，借助互联网的高效和低成本优势，P2P企业可以更好的服务小微企业。　　我国现有的利率体系和金融机构格局，导致大量小微企业特别是三四线城市小微企业的融资需求无法得到满足，我国有超过4000万的个体工商，大量存在于各类批发市场，小市场中，在传统的金融体系里，没有金融机构去满足他们的融资需求，但这需求客观存在。服务于如此庞大的市场我们的P2P企业一定大有可为。（来源：钛媒体 文/周乾 编选：中国电子商务研究中心）
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中国电子商务研究中心 版权所有小微企业如何运用P2P网贷成功融资？
长期以来，在我国的实体经济领域一直存在着一个有别于其他国家的现象，大的企业往往都能很顺利地从抑或其他渠道或者企业发展的资金，但是众多的小微企业却无法受到更多人的青睐，这部分为国家创造了60%以上就业岗位的企业群体，在和金融资本、产业资本的对接上始终处于弱势地位。但随着国内的快速发展，这个顽症已经开始出现了得以治愈的希望。近期，记者就此专门采访了一位长期研究国内产业发展领域问题的独立研究人士，请他谈谈对于未来的期望。该人士向记者表示，得益于国内网贷行业的日益蓬勃，可以发现越来越多的个人创业者以及小微企业，纷纷都开始选择网贷平台开展有关的融资活动，与传统的民间借贷模式相比，网贷融资在时效性上、成本上都更具优势。据来自知名网贷平台钱多多()的相关报告显示，一个借款主体从提出申请到获取融资，最快只需要3天的时间，而且利率条件相当理想，对于普通民间利率动辄30%的资金成本，钱多多之类的网贷平台只需要15%，甚至更低，这无疑充分满足了这部分借款人对于资金的强烈需求，因此，成交金额的快速扩大也就是情理之中的事情了。但需要注意到的是，小微企业中的很多企业主目前还没有通过网贷平台成功融资，其中最为关键的因素在于，他们在日常经营中普遍缺乏信用积累的意识。举个例子，某小微企业或者是个体工商户，平时生意还不错，未来前景也能够比较乐观，但就是不注意把营业数据系统性地保存起来，这就造成在需要融资的时候，拿不出有说服力的数据来。如果他们平时能够在经营中有意识地把相关的数据、凭证都整理成册，形成清晰的业务往来流水，且有相关的凭证予以证明的，那就能通过网贷平台申请纯信用的贷款。如果能有抵押物的话则更好，借款的成本可以更低。该人士强调，当前社会上对于个体信用已经越来越重视，小微企业和个人创业者应当顺应发展潮流，重视信用数据的积累，从而为自身今后可能的融资行为创造有利的条件。
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来源：搜狐证券
作者：法制晚报
　　法制晚报讯（记者 王磊） 小微企业是经济发展的潜力所在，中国经济增长转型需要金融资源更多向小微企业倾斜。然而，从传统的小微纵队到信贷工厂，再到如火如荼的P2P网上借贷，以及建设多层次资本市场，如何才能解决小微融资难与融资贵的难题？
　　12月19日，中国财经界的年度盛会――第五届财新峰会在北京隆重开幕，众多决策者、经济学家和业界精英齐聚一堂，再商“如何破解小微融资难题”。在峰会上，本报记者就此对银客网总裁林恩民进行了专访。
　　拉动就业率 小微经济举足轻重
　　对于小微企业，银客网总裁林恩民表示，小微企业在中国经济增长转型中的地位举足轻重。从各国经济发展情况来看，绝大多数创新都来自于小微企业，而多数国家在经济下滑时期最重要的支柱也是小微企业的创新。同时，当经济下行时，小微经济是国家就业最大的拉动因素。
　　林恩民表示，中国经济正面临升级转型，需要拉动消费，而完成这项任务不仅需要完善社会保障制度，还需要升级消费产品，这一升级必然离不开小微企业创新。
　　对于小微企业为何融资难与融资贵，林恩民指出，主要原因是大部分小微企业属于轻资产型公司，缺乏详尽的流水数据，加上社会征信体系尚不完善，传统金融机构在服务小微企业方面也存在缺陷。多重因素导致小微企业很难在银行面前证明自己的还款能力和还款意愿。
　　在谈及如何破解小微企业融资难题时，身为知名P2P平台掌门人的林恩民毫不讳言地说，P2P网贷是中国金融体系的“毛细血管”，很多平台是垂直类、区域类和行业类的模式，它们距离小微企业更近，也更了解小微企业。
　　从目前的情况来看，P2P市场呈现出爆发性增长，小微企业融资难题得到了初步缓解，相信未来会有越来越多的小微企业通过P2P平台获得资金。但是，P2P还未获得足够的认可，需要监管、行业、平台各方协同推进。只有这样，才会有更多的投资人放心地将资金投向P2P，才能够帮助到更多的小微企业。
　　 是金融体系的补充
　　林恩民这样看待P2P与银行的关系，他说，互联网金融的特点是效率高，放款方式也比传统金融机构“激进”。但是，互联网金融毕竟是一种民间金融形式，由于客户对象不同，它与银行之间不存在竞争关系，只是金融体系有益的补充。
　　至于P2P未来会发展成什么样，林恩民坦言“没人知道”。“不过，现在已经有银行进入P2P领域，会不会有P2P平台也进入银行客户领域暂时没有显现出来，但不排除这种可能性。”他说，P2P市场可以说是“影子银行”市场，这一市场是除了银行以外所有的金融借贷市场，从某种角度来说，这个市场可能比银行更大。
　　在林恩民看来，秉持“普惠金融”理念的中国互联网金融，是在让更多的普通百姓能够获得更高的收益并且更幸福的生活，同时让更多的小微企业能够融到资并且更好地去做生意，最终让这个社会更好地发展，让人人都能成为金融的参与者。
　　林恩民最后指出，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。小微企业融资是一个复杂的金融生态系统，小微企业融资难、融资贵问题的解决，需要政府、企业、金融机构、社会团体各司其职。
　　文/记者 王磊
(责任编辑：吉莉)
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张亚清：P2P网贷可解决小微企业融资需求
中国金融信息网&&|&&日
北京——2014第二届中国中小企业投融资交易会8日在京举行，中金联创投资控股有限公司董事长张亚清在访谈间时表示，目前小微企业所取得的金融资源与其创造的社会价值严重不匹配。P2P网络借贷可以解决了很多小微企业融资贷款的迫切要求。
　　北京——2014第二届中国中小企业投融资交易会8日在京举行，中金联创投资控股有限公司董事长张亚清在访谈间时表示，目前小微企业所取得的金融资源与其创造的社会价值严重不匹配。P2P网络借贷可以解决了很多小微企业融资贷款的迫切要求。他认为，政府需要建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制，行业需要加强自律，投资者也要风险意识和投资管理水平，这样才能有效的防范风险。　　以下是采访的文字实录：　　主持人：各位网友大家好，欢迎收看中国金融信息网访谈节目。今天我们的演播室设在第二届中国中小企业投融资交易会的现场。今天我们请来演播室的嘉宾是中金联创投资控股有限公司的董事长张亚清先生。　　张亚清：大家好！　　主持人：今天我们共同探讨一下关于互联网金融相关的问题。有人认为P2P这种模式就是为中小型企业而生的，照您公司的情况来看，您认为P2P对小微企业的扶持状况现在是怎样的?　　张亚清：目前小微企业所取得的金融资源与其创造的社会价值严重不匹配，小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP、50%的税收，创造了80%的城镇就业机会。而数据显示，全国150万亿元金融资产中仅有不到20万配置在中小微企业。传统金融机构无法满足小微企业的融资需求，P2P网络借贷以其自身的特性——便捷快速的借款模式、地域限制性地低、独特的风控体系以及便利性，解决了很多小微企业融资、贷款的迫切要求，为小微企业的发展带来了便利性，也为传统金融机构提供了有益的补充。　　未来的互联网金融应该线上与线下相结合，网络金融与实体店发展将会成为行业发展趋势，京融·中国特有的创新模式、商业模式、合作模式、盈利模式，以及九大优势、十大支持，能够有效地解决金融信息不对称、小融资难、融资成本高的问题。　　主持人：因为市场是日新月异不断变化的，您认为从今年以来小微企业贷款融资的情况有没有一些变化?　　张亚清：在国家大力倡导“普惠金融”的背景下，国家越来越重视对中小微企业的融资贷款情况，不仅银行改变了“高高在上”的姿态，主动创新产品，贴近小微企业，而且互联网金融中介也如雨后春笋般纷纷崭露头角。便捷、创新的互联网金融引起大众的高度关注。我认为，未来是互联网金融高速发展的时代，线上与线下相结合、网络金融与实体店协同发展将会成为行业发展的趋势。在这样的大背景下，中金控股应互联网时代的发展，“京融”品牌因势而生。　　主持人：您提到互联网金融的迅速发展，您觉得互联网金融与传统金融相服务小微企业方面有什么优势?　　张亚清：传统金融机构无法满足小微企业的融资需求，P2P网络借贷凭借自身的特性，以其便捷快速的借款模式、地域限制性低、独特的风控体系，解决了很多小微企业融资、贷款的迫切要求，为小微企业的发展带来了便利性，也为传统金融机构提供了有益的补充。　　主持人：刚才你谈到互联网金融的这么多优点，它毕竟是一个新生事物，有一些自己的确定和不足需要不断完善，您认为互联网金融有哪些风险，应采取哪些措施规避风险?　　张亚清：对政府而言，需要快速改变传统的金融监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。对行业而言，加强行业自律，充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用，倡导维护行业竞争秩序，自觉接受社会监督，共同维护行业利益。对投资者而言，投资者需要提高风险意识和投资管理水平，形成良好的网络使用习惯。京融特有的第三方征信系统和+10信用体系，可以很大程度上降低融资成本和风险，提高投资理财的收益和安全度。　　主持人：谈到互联网金融，有很多企业纷纷在这方面提供相关的服务，由于互联网金融行业发展非常迅速，也导致竞争日益激烈。在您看来，互联网金融行业未来在服务中小企业会有哪些变得与机遇?　　张亚清：近年来，国家大力提倡“普惠金融”，边界、创新的互联网金融业引起大众的高度关注。传统金融机构组织都在寻找金融业务的互联网创新，但是互联网金融发展现阶段主要是以网上金融交易为主，但这类金融信用或资金平台跑路现象不断发生。而线下的一些小贷、投融资公司及一些不规范的金融中介打政策的擦边球，存在信息不对称、信誉度不高、支付融资能力差、风险分析把控能力差等问题，甚至可能走在了违法违规或超范围经营的边缘，违反了国家的政策法规。　　在这样的大趋势下，迫切要求一种全新的金融中介模式的诞生。京融是完全合法、合规、安全的金融平台，致力于金融信息平台建设、客户大数据库的建设，率先采取民间金融服务与连锁经营相结合的商业模式，有效地解决了金融信息不对称，以及小微企业融资难、融资成本高的问题，可以很大程度上降低融资成本和风险，提高投资理财的收益和安全度。　　主持人：来到第二届中国中小企业投融资交易会，您对互联网金融展示专区有什么特别的印象吗？您认为这次投融资交易会的亮点是什么?　　张亚清：第一届投融会举办得很成功，我相信本届投融会也必将引起社会的广泛关注。这次投融会上，银行占展区面积的过半，北京银行、招商银行都给我留下了很深的印象。但更另我感到惊喜的是，互联网金融展区占据了除银行之外的最大面积，这说明互联网金融正在高速发展，京融·中国作为互联网金融行业新近兴起的机构，相信也必将会掀起金融中介行业的浪潮。　　随时随地了解最新ICT产业资讯，请扫描二维码，或搜索"chnsourcing"，关注中国外包网官方微信。
作者：赵灿
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