国内有没有人造手指没有加入银联的银行

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-01 15:55 标签： 国内有没有人造手指
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导语：国务院发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，这意味着在中国清算市场一家独大12年的局面被打破，中国银联将告别“独生子“时代。
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关键字: 信用卡双标信用卡银联VISA双标卡芯片卡
随着中国央行放开中国清算市场，中国银联要面对国际卡组织巨头和国内第三方支付的挑战，其曾经独享的转接清算优势正被削弱。近日，有消息人士称，银行卡转接清算市场开放后，考虑到双标卡的权益归属存在争议，如银联和VISA联名的双标卡，已经开始逐渐减少发行，然后逐步过渡到慢慢不再新发。为此，记者采访了中国银联相关负责人，但该负责人未对记者作出回复。
双标卡，是一个有中国特色的产品。所谓双标卡，就是在一张卡上有两个发卡机构的标志，例如，银联+VISA、银联+MasterCard，或者银联+JCB，持卡人在消费时，可以选择卡片上签发机构的网络或终端。按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织，并由该卡组织负责转接清算。
双标信用卡是“中国特色”
2002年12月，招行发行了银联与万事达合作的双币卡，这也是首张双标卡。双标卡的存在也有其独特的历史背景。在2002年银联成立前，VISA等国际卡组织巨头就已经进入中国，与国内商业银行合作发行信用卡。在2002年中国成立自己的卡组织后，银联需要借助VISA和万事达的帮助快速成长，后者也需要借助银联拓展中国市场。
国务院10月29日宣布放开人民币转接清算市场，凡符合条件的内外资企业，均可依法申请在我国境内设立银行卡清算机构。进而也引发消息人士认为双标卡或将不再新发。
分析人士指出，国际卡组织获得人民币清算资格，双标卡的权益归属分配需要协商，逐步减少双标卡发卡量也在情理之中。在银行卡清算市场未全面放开前，国内第三方支付的迅猛发展已经对银联的清算转接业务产生了一定的影响。银联需要面对境外卡组织的涌入和境内支付机构的双重挑战。
双标卡改成单标卡利大于弊
“双标卡”的取消，将会给用户带来一些不便，比如反应速度会慢，用户在境外支付要带两张卡。但从安全角度看，将会增加客户的安全保障，被盗刷的机会更小，从技术角度看，芯片卡不易被复制，支持非接触式小额支付，可应用于超市、公交、高速收费等领域。
根据中国人民银行推进中国金融集成电路(IC)卡规范应用工作的意见要求，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范;自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。简单来说，就是银行今后发行的新卡一般要使用芯片卡。但由于PBOC与EMV（万事达与维萨联合制定的国际银行芯片卡技术标准）标准的不同，目前一张芯片只能兼容一家发卡机构，因此，银联和其他发行机构不能再出现于同一张芯片上。
换言之，随着芯片卡的逐步推进，“双标卡”也将逐步退出历史舞台。
那么，“双标卡”的取消会对普通消费者产生哪些影响?为此，记者采访到了从事银行一线工作的员工，她认为，“从用户体验角度看，肯定会带来一些不便。”比如，过去使用“双标卡”，在出国旅游或者境外支付时都只需要一张卡，而现在可能需要随身携带两张，这无疑给客户添了些不便;同时，在一些芯片卡的实际使用中，反应速度慢于磁条卡的现象也会出现。此外，对于银行来说，也会增加成本。“不过，从长远看肯定利大于弊。”她补充道。
有业内人士表示，从安全角度看，“双标卡”的取消，增加了客户的安全保障。比如消费者在国内消费一般通过银联通道，虽然卡片设有密码，但这个密码是银联通道的密码。很多境外付款不需要密码，有卡片信息就可以完成交易，国内一些POS机会打印出卡号和有效期等重要信息，很容易被不法分子利用，造成客户资金损失。相比之下，单标卡被盗刷的机会就小了。
此外，从技术角度看，芯片卡的安全性也进一步增强，包括信息存储量大，不易被克隆复制等特点。芯片卡还支持许多非接触式小额支付，可在超市、公交、高速公路收费等领域更为广泛运用。此举无疑对推进金融创新、提升金融服务民生水平有积极的意义。
“现在存量的双标磁条卡，在卡片有效期到期后如何处理，是否拆分成两张卡，仍然存在争议。”某国有大行信用卡中心业内人士分析，“就目前实际操作层面来看，虽然银行新发行的单币卡几乎全是芯片单标卡，但旧的‘双标卡’仍然在使用，也许彻底停用还有待时日。”
出境旅游带什么卡？
对于前往“家门口”的港澳台旅游，专家建议不妨带上银联卡，因为借助“主场优势”目前银联通道在港澳台地区已基本实现无障碍刷卡或是取现。在当地刷卡时，银联会将当地货币转换成人民币，持卡人可直接以人民币还款，只需要承担一次货币转换的损失，且无需货币转换费。
而使用Visa或Master等通道时，这类国际卡组织会先将当地货币转换为美元计入持卡人的美元账户，此后需要以人民币购买美元进行还款，持卡人因此要承担两次汇率转换损失，同时还需支付1%-2%的货币转换费。
如果是走得更远的国外游，专家建议可以携带全币种信用卡，这种信用卡支持多个国家货币刷卡消费，持卡人在境外消费时，透支金额会直接以当地货币转换为人民币金额，可以省去中间环节及可观的货币转换费，并且不少银行还各自拥有境外免费取现、赠送保险等“优惠特权”，方便出国游刷卡消费也能省心、顺心。
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今后办银行卡，除了银联还有更多选择
　　银行卡清算市场开放迈出实质性步伐　　记者&葛星星　　自去年7月出台征求意见稿后近一年时间过去，银行卡清算市场开放终于迈出实质性步伐。日前，央行发布《银行卡清算机构管理办法》，今后，符合条件的内外资企业都可以申请银行卡清算业务牌照。　　业内人士认为，未来“新老”清算机构“同台飙戏”，将会为企业和消费者提供更多的选择，在价格和服务等方面也会提供更多的优惠。不过在短期内,“第二银联”不会出现,目前的市场格局也较难改写。　　政策：银行卡清算市场开放，“双标”信用卡或将退出　　你的钱包里有没有银联和VISA、万事达、JCB等境外卡组织合发的“双标”信用卡?如果有的话，很遗憾地告诉你：你可能要跟它说再见了。为什么呢？这得从日前央行发布的《银行卡清算机构管理办法》（下称《办法》）说起。　　按照《办法》规定，境外银行卡清算机构可依法申请设立境内银行卡清算机构，外资亦可通过并购境内银行卡清算机构参与我国银行卡清算市场。“符合条件的内外资企业都可以申请银行卡清算业务牌照，以后国内的人民币卡就不再只有银联这一个品牌了。”一位银行信用卡人士表示。　　实际上，早在20多年前，VISA、万事达就已先后进入中国市场，只不过因为政策限制，只能“曲线发展”选择与银联共同发信用卡，这就是目前许多人手中持有的“双标卡”，即一张卡上同时有银联和VISA或银联和万事达卡标。目前，这种“双标卡”在境内人民币清算时使用银联通道，跨境和境外的外币清算使用VI&SA或万事达通道。　　2014年下半年，银联大力普及芯片卡时期开始，双币信用卡已经开始逐渐减少发行了。业内人士分析称，银行卡清算市场开放后，双币信用卡将不再新发。“VISA或万事达一旦获得相关资格，就可以要求商业银行，人民币转接清算必须走自己的通道。也就是说，以后VISA或万事达等有相应清算资格的外资清算机构发行的VISA或万事达单标卡，也可以在国内以人民币直接刷卡结算。”　　影响：差异化竞争将给消费者带来利好　　银行卡在我们的生活中扮演着重要的角色，涉及消费支付、日常缴费、转账汇款、ATM取现等。数据显示，截至2015年年底，我国累计发行银行卡54.42亿张，全年银行卡消费55万亿元，占社会消费品零售总额的47.96%。而在银行卡产业发展中，无形的银行卡清算其实与老百姓日常生活息息相关。　　比如，如今大多数商家在店内都备有POS机，当消费者刷卡付费后，银联便会向商家收取一定的手续费。以信用卡为例，刷卡交易的手续费在银联、收单行、发卡行之间按照1∶2∶7的比例分成。按照目前的费率标准，餐饮类商户刷卡手续费为1.25%；百货类商户刷卡手续费为0.78%；超市类商户刷卡手续费为0.38%；公益类为0。　　而在2014年10月，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。　　在一背景下，清算市场开放，VISA或万事达以及国内有资质的机构一旦进入市场，将与银联开展竞争。收单机构与商户之间，发卡行与收单机构之间，在手续费制定上都留有一定议价空间，因此最终的刷卡手续费或将由于竞争而降低。&　　另一方面，目前国内的信用卡产品不同卡种之间仅在卡权益上有所差异，产品形态不够多样化。清算市场开放后，银联或将效仿VISA、万事达等发卡组织所发行的卡产品，在产品形态上更加细分。例如当前很多银行的标准卡和联名卡年费和利率基本是一样的，以后有不同的卡组织后，可能会在各个产品上下功夫，标准卡一个收费方案，不同联名卡又是不同的收费方案，最终会在更加充分市场竞争中，为消费者提供更适合其个性化需求的产品。　　分析：银联“独大”格局短期难撼动　　虽然银行卡清算市场的“大门”打开了，但各方机构都需要满足央行开出的条件才能顺利申请成为银行卡清算机构。同时，申请本身也需要时间，因此并非易事。　　记者查询发现，新入局者在金融标准、信息安全、差错处理、灾备系统等方面，还有不少“关”要闯。例如《银行卡清算机构管理办法》要求，银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元，资金来源限定为机构的自有资金。并且，全面放开我国银行卡清算市场并不意味着降低安全防控要求。办法还明确，为保障金融信息安全，境内发行的银行卡在境内使用时，其相关交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成。银行卡清算业务基础设施应满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品，符合国家及行业相关金融标准，且其核心业务系统不得外包。　　另外，因为标准不同，国内P0S机要想刷VI&SA或者万事达卡，必须先升级改造，这一投入成本巨大，尚需时日。因此,在业内人士看来,所谓“第二银联”在短期内并不太可能出现,既有的市场格局也不会有大的改变。

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