如何通过住房贷款赚100万 这个秘密不看会后悔！
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11:20来源：菜鸟理财
关于住房贷款，很多人都有这样那样的选择困难症。 困惑1:选择贷款or全款，我是土豪一次付清如何？ 困惑2:贷五成or七成，贷款越少压力越小？ 困惑3:贷款10年or贷款30年，越快还完是不是越好？ 困惑4:等额本息or等额本金，据说等额本金还的利息少？ 困惑5:提前还款or按期还完，赚到钱提前把账先结了屌不屌？ 大家可能听过各种砖家的解读，说得头头是道，但自己可能听得云里雾里。其实，我们仔细分析上面所有这些问题，都可以归结为一句话，那就是“银行的钱值不值得贷”的问题。 那银行的钱究竟值不值得贷，我们应该怎么判断呢？ 其实很好判断，那就是看贷款的代价是多大，也就是是多少。 我们先来看房贷的种类，主要分为两种，一种是公积金贷款，年为3.25%；一种是商业贷款，基本是基准利率的8到9折，我们按8.5折算。 按照央行最新的规定，现在5年以上的贷款的基准利率是4.9%，所以房贷是5年以上的话(大多数情况大家的房贷都是5年甚至更长时间)，年利率是4.9%*0.85=4.16%。 当然还可以混合贷，那利率就在3.25%~4.16%之间。 通过简单的计算，我们可以非常清楚看到，房贷的年利率其实就是在3.25%~4.16%之间。 菜导说几句 其实这是一个很低的年利率，像菜导这样的金融屌丝男士，看到这样的利率两只眼睛会闪闪发光，心想要是能贷一个亿多好。因为社会上的融资成本，远远超过这个利率。 比如信用卡申请延期还款，真实利率一般在18%左右。你到P2P平台借钱，换算为年利率一般是25%~40%甚至更高。而如果是民间融资，则就更高了，你不要被那种动不动就高达七八十的年利率甚至更高的数字吓到。 这样一对比，我们已经非常清楚了，买房的时候银行的钱是值得贷的，因为3.25%~4.16%的年利率跟其他融资渠道相比实在是太低了。 如果值得贷的话，关于上面讲到的5种困惑，我们肯定会这样做： 对于问题一：肯定要贷；对于问题二：贷越多越好；对于问题三：贷的时间越久越好；对于问题四：必须选择等额本息，因为这两种贷款方式的利率是完全一样的，等额本息可以“不着急”还本金，这样你可以拿那些钱先去投资； 对于问题五：不提前还完。有了买房的时候“银行的钱值得贷”这个基本前提，那菜导举个具体的例子，住房贷款有多“值”就更一目了然了，并且大家会发现，其实通过住房贷款可以赚100万。 我们上面讲了，如果银行的钱值得贷的话，那肯定是多贷而且是要贷久一点。那么我们假设要买一套143万左右的房子，多贷的话，那就贷款7成吧，算下来也就100万左右，而且选择等额本息。 通过房贷计算器，以贷款30年为例，选择等额本息，我们算一下3.25%和4.16%的年利率，每个月需要还多少钱。 公积金贷款买房每月月供金额 商业贷款买房每月月供金额 从上面两张图可以看出，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。 我们试想一下，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，每月要获得4352.06元，你的的收益只要年利率5.2%左右就可以；每月要获得4866.85元，你的理财产品的收益只要年利率5.8%左右就可以。 换句话说，假设你的投资收益实现年化5.2%~5.8%，你每个月的收益就足够供房了，也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金！相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！ 目前看来，只要你多用点心，提高自己的理财能力，多读读菜导的文章，稳定实现5.2%~5.8%的年化收益并不是什么问题。 更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。 当然，住房贷款再“值”，也不是所有人都适合，比如以下这些人： ◎ 不节制的人。钱拿手里不好好理财，很快挥霍掉，那还是算了吧，这种人最好直接一次性还款或者尽量多付首付。 ◎ 投机性高的人。没有正确的理财观，钱都拿来砸到股市等高风险渠道，最终亏得一无所有。 ◎ 有思想洁癖的人。总觉得借钱好low，高贵的人是不会欠别人钱的。房子要全付了才屌。 ◎ 心里素质差的人。承受不了压力，只想安稳过个小日子的人。 ◎ 特土豪的人。懒得贪这点小便宜，买一个亿的房子都一次性付清。 当然，哪种选择都不会有绝对的对错，每个人都有自己的人生观、价值观，所以读懂了这篇文章，再选择适合自己的方式，就可以了。100万，不是那么好赚的。
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本周热销基金[摘要]网上信贷业务的发展，可以进一步降低融资成本，服务小微企业，同时建立起一个信用管理更加完善的大环境。信用贷款怎样申请？网上简单操作，无需抵押担保，靠个人信用就拿到贷款“网上贷款真是太方便了，全凭信用，申请只需两三分钟，1秒钟即放款。”天猫店铺墨麦客店主彭对记者说。2011年，彭金东注册了杭州墨麦客贸易有限公司，在网上开了一家店铺，主营中高档品质时尚男装，但是公司成立之初也面临大部分小微企业都会遇到的资金难题。“我是农民出身，没房没车，连去银行办信用卡都困难，更别提申请贷款了。”彭金东说，就在他为资金着急的时候，网络信用贷款带来了希望。了解到淘宝能为商户提供贷款，而且是全凭信用、不需要抵押物，彭金东决定申请试试。他告诉记者，第一次申请蚂蚁小贷时，在网上提交基本信息后，邮寄了身份证复印件、同意条款等一些材料，在贷款平台收到材料的当天就成功拿到了第一笔贷款11万元，速度非常快。“这对淘宝、天猫上数目众多且大多很难申请银行贷款的小微企业来说，帮助实在太大了。”彭金东经营的店铺，好评率和顾客满意度都很高，淘宝贷款平台通过查询经营数据和信用记录，很清楚就能获知店铺的经营状况和信用情况。“不仅申请方便，一些设置也比较人性化。比如，贷款期限一般为6个月，按日记息，可循环贷，随借随还。”彭金东说，有了第一次，之后再次申请贷款只需在网上点击“我要贷款”的标识，然后根据提示在可贷范围内输入需要的金额，再输入支付宝密码就能拿到贷款，24小时都可以申请，既快捷又方便，等待审批的时间几乎为零。中央财经大学业研究中心主任郭田勇(微博)认为，网上信用贷款弥补了传统银行在提供小额贷款方面的缺陷，能够更好地为小微企业服务，缓解小微企业融资难问题。除了企业，居民个人也可以申请网上信用贷款。北京某私企职员邹娜之前登录手机QQ时，收到了“微粒贷”的邀请，抱着试试看的想法点了进去。“只需要花几分钟填写银行卡资料，根据提示进行绑定，过几分钟再次登录时就收到了自己的可贷额度和利率。”邹娜介绍，系统提示她可以获得3000元贷款，最短5个月还清，也可以提前还清且不收手续费。等到贷款请求提交后，再回复几个核对个人信息的问题，很快就收到了3000元的贷款。“全程没有提到抵押、担保的内容，完全是靠自己的信用啊！”信用额度何以生成？多角度掌握客户信用数据，干得越好，得到的资金支持越多“可以申请的贷款数额是随着信用级别变化而随时变化的。”一家汽车保养快消品淘宝店的店主于永福告诉记者，店铺的经营时间、经营业绩都会与信用级别密切相关。由于信用记录良好、没有任何违约，于永福的店铺由一开始只能贷款几十万元，到现在已经可以申请到100多万元。据于永福了解，信用级别越高，可享受的福利也越多，比如不同级别用户有不同的优惠、贷款利息会有一些折扣等。“这也是对店铺的一种激励，干得越好，得到的资金支持越多，但诚信永远是第一位的。”于永福说。如果网上贷款额度是根据用户信用来判断，那么这些信用额度又是怎样生成的呢？“蚂蚁小贷服务的企业有很多是淘宝、天猫店，我们后台对于他们的经营状况、信用记录十分了解，甚至比他们自己还要了解他们。”蚂蚁小贷产品总监冯亮说，蚂蚁小贷利用自身的天然优势，以淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据为基础，如违约记录、投诉次数、申请贷款频率等，引入处理网络数据的模型和技术，通过交叉检验及第三方验证的方式来确认客户信息真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据转化为针对企业和个人的信用评价，并根据其信用状况进行实时授信，最终实现只要凭信用额度即可获得贷款。据统计，截至今年6月底，蚂蚁小贷已累计为超过170万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过4500亿元。同样，“微粒贷”成功放贷的背后也是以大数据处理为支持。据微众银行副行长、“微粒贷”产品负责人黄黎明介绍，上线初期，“微粒贷”主要通过邀请机制筛选用户，在获得了用户授权后，进行反欺诈校验，包括公安数据模型、央行征信数据模型、微信社交模型、财付通支付数据模型等，而最终放款额度的确定也是由这几大模块共同作用的结果，既有传统的金融数据，又有新型社交数据，大数据、多角度地反映用户信用水平。仅凭信用有无风险？风险管理依赖大数据和网络技术，而不是靠人工互联网金融迅猛发展，便捷、快速似乎成了各家互联网企业、机构争相追求的目标，客户体验被奉为第一位。申请贷款不再需要到网点去排队，用户付款也简化到只需指纹验证即可。但另一方面，有人担心，人们的钱是不是也变得不安全了，加上客户资金风险案件频发，网上信用贷款的发展是否也伴随着风险？仅凭信用判断是否真的安全？中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，对于用户来说，传统金融发展存在的风险也并不一定比互联网金融少。随着互联网技术的发展，各种风险防控体系建立，在网上也可以实现多维度、交叉验证等来保证人们的资金安全。黄黎明表示，网贷机构对于信用风险的控制，可以通过用户身份数据和社交数据，分析出这个人的诚信度、受朋友欢迎程度、工作的稳定性等内容，信息更丰富。据统计，蚂蚁小贷客户的实际资金使用成本为6.7%，不良率在1%左右，冯亮说：“事实证明了一个道理，小微企业也有信用，只是原有的信贷模式无法准确地挖掘并利用好它们的信用状况。”冯亮介绍，蚂蚁金服的贷前调查和贷后风险管理依赖大数据和新型网络技术，而不是靠人工。通过网络数据建立起数量庞大的风控模型，甚至可以假定一些场景，测评小企业主的掩饰和撒谎程度，做到比企业还了解企业。随着风险管理能力和数据运用能力的提升，蚂蚁小贷会逐步推行以信用为基础的差异化定价。冯亮表示，通过预测个体风险，以及测算对利率的敏感程度，对每个客户制定符合其风险和收益特征的最优定价策略，真正实现一个人一个价。信用良好且贷款使用习惯较好的小微企业，会获得更低成本融资的机会。郭田勇表示，有了互联网技术发展的支持，信贷业务的成本可以不断下降，这是传统线下金融机构很难实现的。网上信贷业务的发展，可以进一步降低融资成本，服务小微企业，同时建立起一个信用管理更加完善的大环境。“人们会逐渐认识到信用也是值钱的，并且越来越重视维护自己的信用。”黄震说，这种网上信用贷款的发展，会改变人们对于信用的固有认识，而且随着信用记录被运用到更广泛的领域，违约、欠款等行为都会有所减少。
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