银行业现状1——中长期贷款问题
中国银行业盈利增长放缓已被市场普遍接受，宏观经济前景不明、利率市场化改革的推进都对行业盈利构成不利影响，但银行在目前极低的估值基础上继续降低的可能性不大。只是相对其他行业较难取得相对收益。
对银行来说，要打破目前的估值僵局，政策方面可以产生效果的途径来自制度改革对经济的推动。传统的需求刺激政策一是对经济的刺激效果有限，二是容易使银行重新背负财政功能。在经济转型的背景下，通过制度改革实现经济结构的改善、提高总产出水平，才可能推动银行股估值修复。
从银行信贷结构来看，中长期贷款占比持续上升的趋势在2011年1季度末结束并逆转，这其中既有需求端的原因，也有供给端的原因，即便短期有反复，长期来看，未来信贷短期化的趋势可能将持续，对银行的负面影响是息差对经济环境的敏感性可能增大，资产流动性加大之后息差波动性也会更大。
但中长期贷款占比畸高状况的改变可能提高银行稳定性；资产端久期缩短也会使得银行业务结构更加灵活，这两者的出现有助于银行估值偏差的修复。就货币政策而言，信贷结构的这种变化可能使得货币政策的信贷传导渠道有效性下降。
中长期贷款增速放缓
90年代以来,
金融机构的贷款在期限上呈现出明显的长期化特征,中长期贷款占全部人民币贷款的比重从1994
年的22%上升至2011年1季度末的61.2%。但2011年2季度开始，中长期贷款占比开始出现回落趋势，截止2012年4月底，中长期贷款占比为57.7%。4月末，中长期贷款增速下滑至9.1%，是90年代以来的最低水平。新增中长期贷款占当月新增人民币贷款的比重仅为27.8%，自2009年底以来呈现持续下滑的趋势。
中长期贷款余额占比
中长期贷款增速
新增中长期贷款占比
理论上来说，短期贷款主要满足企业的流动资金需求，中长期贷款主要用来满足投资需求，贷款结构出现的这种趋势性变化需求端的原因可能和经济结构、融资结构出现的转变有关，供给端则和银行的资产配臵倾向、风险收益偏好有关。长期来看，即便供给端趋势改变（经济企稳回升、银行对中长期贷款的偏好恢复），需求端的变化难以逆转，中长期贷款预计仍将呈下滑趋势。
1需求方因素
投资需求下降
中长期贷款的需求主要源自于固定资产投资和个人购买房产等需要。从新增中长期贷款占比和固定资产投资增速的相关性来看，两者相关系数为64%。固定资产投资增速在2009达到高点之后持续回落，2012年1—4月份仅同比增长20.2%，明显低于历史水平。
表4：中长期贷款与投资
2009年以来房地产投资、政府基建投资的增长主要是逆周期需求刺激的结果，如果不考虑政策刺激，总体上固定资产投资在最近五年出现了明显和持续的放缓。
投资增速放缓（制造业、房地产业）
基建投资增速
考虑到地产调控政策松动空间有限、地产投资改善滞后于销售的改善（但销售持续低迷），地产投资同比企稳反弹存在困难。制造业则受制于消费和净出口的低迷。基建投资则寄希望于政府刺激政策，但从目前政府的预算、地方政府资金情况看，也很难有大的启动。最近市场对政府投资抱有很高的预期，但从政府部门的表态以及采取的政策措施来看，似乎变得更为成熟和理性，并不会再像2009年那样直接去鼓励政府部门扩张，这次政府似乎愿意容忍更低的经济增长来完成经济转型。
1.2消费对GDP贡献将趋于上升
过去十年中，在拉动经济的三驾马车中，消费对中国经济的贡献一直非常低。即便是2012
年，消费依然和经济增长保持高度的一致性，经济增速下滑的背景下消费增长也持续疲弱。而这样一个趋势在经济转型的背景下有望得到转变。
2006—2007年，中国经济走过了刘易斯拐点。劳动力供应的转折、低端劳动力成本的上升将使得经济结构发生深刻的变化，其中之一就是未来消费占比的抬升(在中国全部的适龄劳动人口中，初中及初中以下教育程度的劳动力占总量80%，这一群体工资的大幅上涨对消费的影响将是非常大的)。在短期，经济的周期性力量比长期结构性力量影响更大，但长期的结构性力量作用是趋势性的。
1.3直接融资对中长期贷款的替代
在直接融资发达的金融体系中,
企业可以通过发行股票、长期债券募集长期资金，进而减少对银行中长期贷款的需求，银行主要向企业提供流动资金贷款。
从国内的情况来看，社会融资总量中，银行信贷的比重开始出现了下降趋势，由于贷款基准利率高于高评级公司债发行利率，将有更多企业选择通过股票和债券市场直接融资，未来债券市场和股票市场的发展对银行中长期贷款的替代将会越来越明显。
社会融资结构
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　　银行每天都会接到很多借款人的申请表格，每天也会将贷款发放给许多借款人。在这个过程中，不免会出现一些问题贷款。那么当银行贷款中出现问题贷款，银行会怎么处理？具体的处理方法又有哪些？下面小编就为您一一介绍。
　　当一笔贷款被确认为是有问题贷款时，银行和借款人就要相应采取有效措施防止贷款变成真实的损失。通常，对有问题贷款银行首先会与借款人会面，商讨合作的可能性，如果可能的话，银行会继续向借款人注入新的资金。当然，新注入的资金必须保证非常安全，同时，银行追加资金必须确认此举可以挽救一个企业，否则这一举动就是不明智的。当不能选择追加资金方案时，银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。这些政策包括以下几方面：
　　一、减债程序和时间限制
　　此举的目的是确定还款金额和还款时间。此时，借款人必须制定财务计划，尤其是现金预算。银行要给借款人一定压力迫使其做出还款计划。
　　二、增加抵押品、担保人、第二抵押
　　当发现有问题贷款后，银行要检查所有的文档以进行修正。如果抵押品不足，应商议额外的安全措施，如延长期限或追加额外资金。
　　三、向借款人索取财务报告
　　在有问题贷款发生时，精确和及时的财务报告是必不可少的。这些报告包括月报和应收账款、应付账款账龄及存货报告等。如果财务报告发生延期现象，就意味着问题的进一步恶化，应引起银行的注意。
　　四、立即监控抵押品和借款人
　　银行要经常对抵押品和借款人进行检查，以确保抵押品的安全并加强与借款人的联系。
　　五、建立损失安全点
　　这是指银行为有问题贷款的处理建立起应急计划，一旦企业不能完成还款计划，将就企业损失多少资本金、如何进行清算等签署双方一致的协议，达成一致同意的损失安全点。如果到了贷款损失的地步，借款人会自动清算企业，银行应能控制这一局面。
　　当银行与企业双方无法实现上述目标时，则只有清算这种选择了。在清算过程中，包括对借款人提供抵押品的处置、担保人完成担保责任等，这一切都要在法庭上解决。
　　如果抵押品的处置和担保人都无法履行还款义务时，企业破产清算就成为必然的选择。破产在各国有不同的法律规定，通过破产清偿银行债务并不能保证银行不受损失。有时，破产也是债务人逃避债务的一种方式，很难肯定破产就一定对银行有利。
　　因此，这一选择只有在万不得已时才会被使用。即使借款人被破产清算，银行仍然可能会遭受贷款损失，这部分损失的贷款就成为银行的不良贷款。
　　银行贷款中出现问题贷款时，银行一般会采取以上几种措施。也希望各位借款人不要成为小编文章中所说的问题贷款。
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怎样处理各项贷款问题，P2P平台才会稳定
摘要: 在发展P2P平台，往往解决了各项贷款问题，才能够让平台预计行业慢慢揭起，那么款问题一般会有哪些呢？在这里就简单提几个比较常见的贷款问题吧！在平台上要建立稳定的投资人，大户。这是一个P2P平台必须拥有的，因为 ...
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在发展P2P平台，往往解决了各项，才能够让平台预计行业慢慢揭起，那么款问题一般会有哪些呢？在这里就简单提几个比较常见的贷款问题吧！在平台上要建立稳定的投资人，大户。这是一个P2P平台必须拥有的，因为它是稳定的团体是保证公司不败的前提，在平台上，我们都知道小户往往是跟着大户走的，他可以在资金，舆论方面帮助下平台才会稳定。透明也是一个平台必须解决的贷款问题之一。我们都懂得大户并非傻子，他们在投资上往往是比较懂业务和风险，那么一个公司想要让他们信任公司，在投资平台上就要体现出透明的性质，展示自己的业务的基本流程，风控的流程，投资的利润点，管理的一般制度，公司的理想，甚至是业务上的一些漏洞等等。所以只有通过透明才能建立起客户的信任。而大户，绝不是俗称的“团”，我指的是单个的理性，实力投资人，公平透明的，一个个征服，一个个博取。才能保证稳定。&其次一个平台需要考虑的贷款问题就是财务制度，在我一些投资者中，有的人是比较反对所谓的风险保证金制度的，所以很多人都知道，P2P平台资金成本本来就是相对大的，如果再建立风险储备金的话，那么对于平台和投资人都是无好处的。并且大部分所谓的保证金，是属于流于形式。所以一家良好的P2P平台，应该善于灵活且充分利用资金。例如对未来的回款和提现备用金挂钩。这些是给每日公示提现的备用金。在解决了这一些贷款问题的话，出资人会更加信赖平台的能力，也可以实时监管&实时预警。&在贷款问题上，贷后管理业务分离也是其中不可忽略的。它一般是指一个平台要把线下的情况合理的反应在P2P平台上。从而做到业务分离，就是不能一盘化，完全第一时间的垫付。就如P2P平台有3个车标，第一是在逾期了，平台需要垫付，第二就是又逾期平台又垫付，到了第三才是正常还款了，但是平台却应付不起提现了。便使得了提现困难，平台也就面临不好的信息转播以及倒闭。虽然在15年中，理性投资人会变得越来越多，但是面对逾期，平台必须透明公布，不应该是要么逾期，要么就倒闭等等的贷款问题。这样，有效的将风险隔离开，不会产生系统性风险。&当平台现了逾期时，就要提出比较合理解决贷款问题的办法，其中垫付制度是一种比较好的，P2P平台一旦出现了逾期，P2P平台必须公布并开启垫付制度。就如该平台在逾期利息补多少一天，逾期15天，就让P2P平台进行垫付等制度，这样不但反映了线下的真实性，也给平台腾出了应对风险和催收的充足时间。&一个比较好的P2P平台，往往续借，逾期，利息前置等都是必须解决的贷款问题。关于续借的贷款问题，认为现在的很多P2P平台把续借和逾期混为一谈，假如一个借款人出现了逾期，那么他就可以发标续借。我觉得，在面对续借和逾期的贷款问题时，必须做出公示与处理的具体原因。例就如此标需要续借，那么P2P平台应该公示出类似以下几点贷款问题：为什么要进行续借，续借需要多久，借款人质量是否和上次相同，第一要了解借款人的还款来源出现什么的问题，续借的重新风控也应该在标情内做一个补充。对于线下来讲，优质借款人还息续借，是何乐而不为的事。但是对于线上投资人来看，就会浮想联翩，造成心中的不信任和质疑。所以平台应该对续借和逾期加以区分。至于利息前置问题，仅仅是符合民间借贷市场的一个改变。当然，其中可能涉及4倍利率贷款问题。至于怎么规避这些贷款问题，我想大家可以在网上随便得到，在这里就不谈了。
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