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银行卡助农取款服务中存在问题亟待关注
作者：人行阿勒泰中支课题组
　　2011年，人民发布《关于推广助农取款服务的通知》（以下简称《通知》），决定在全国范围内推广银行卡助农取款服务。为了解其推广情况，西安分行在辖内进行了专项调查。调查显示，助农取款推广工作虽取得了一定成果，但同时也存在一些问题，制约银行卡助农取款服务工作的全面开展。　　本次调查随机选取了新疆、陕西、甘肃、宁夏、青海五省（自治区）的13地市作为调查样本。截至2012年11月末，被调查的13个地（市）涵盖940个乡（镇）、13734个自然行政村，共建立3600个助农取款服务点，其中乡（镇）建立助农取款服务点902个，行政村建立助农取款服务点2698个，行政村覆盖率为19.64%。13个地（市）共发生助农取款交易43.98万笔，查询186.91万笔，取款金额29006.16万元，有力缓解了金融服务空白区农牧民的取款困难，极大改善了边远农牧山区的金融服务环境。　　通过调查发现,银行卡助农取款服务主要存在以下几方面问题：　　成本的高投入影响了收单行和商户的积极性。一是收单行成本投入较高,调查显示，建立一个助农取款服务点，收单行需平均投入2900元。二是服务点实际收益与商户期望值存在差距。由于取款、查询服务过程不收费，但却产生了一定的通讯费用，特别是部分服务点查询业务频繁，通讯费过高，全部由商户承担，增加了商户的经营成本，影响了商户的积极性。　　银行卡助农服务点备付现金来源方式较为单一。从调查情况来看，13地（市）3600个银行卡助农服务点备付现金的来源主要有两种，一是自备现金，被调查中3275个助农取款点由商户自筹资金，占比为90.97%；二是银行垫款，其中325个助农取款点由银行垫款，占比仅为9.03%,资金不足导致助农取款业务发挥不了应有的作用。　　受理终端没有完全实现“联网通用”，助农取款服务未完全便民。根据人民银行总行要求，收单机构应能受理银联标识卡，实现联网通用。但调查显示，助农取款服务点布放的银行卡受理终端，普遍存在“谁布终端只能刷谁的卡”的现象，即只能为本行（社）借记卡持卡人提供小额取款、转账和余额查询服务。据统计，13地（市）50.47%的商户不能跨行取款或查询余额，虽建立了助农取款服务点，但实际上持有其他银行借记卡的近半数农牧民仍未享受到助农取款服务的便利。　　助农取款服务点存在一定的经营风险。在实地调查中发现助农取款服务点自身经营存在以下两方面风险：一是假币风险，二是盗抢风险。前者主要由于服务点人员对假币识别能力有限，后者是指地处偏僻农村的服务点办理现金取款业务，易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标。而目前助农取款服务点的安防设施难以达到相应标准，容易给犯罪分子提供可乘之机。　　针对上述问题，笔者建议：　　多方合力，最大限度地让利于收单银行及合作商户。收单银行方面，一是借鉴“家电下乡”经验，门从财政资金中给予承办银行一定的推广成本补贴，支持收单机构开展助农取款服务；二是建议由收单机构的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对偏远地区的资金扶持力度，减少县（市）分支机构资金压力；三是银联要制定助农取款手续费分配办法，最大限度让利收单机构。合作商户方面，一是开展“银行卡助农取款服务”的县、乡（镇）政府安排专项资金，用于对合作商户的通讯费用、人工成本、资金成本的补助；二是承办银行通过给予合作商户贷款利率优惠、提高贷款授信额度等提高商户合作意愿，并对取款业务量大、服务质量高、风险防控能力强的合作商户给予适当的物质奖励；三是电信公司要最大限度的让利于商户，减免或免除助农取款服务点通讯费用。　　加大对助农取款服务点备用金的支持力度。一方面，建议由涉农金融机构根据助农取款日平均额直接向服务点提供一定的备用金支持，并依据备用金的额度，由涉农金融机构向服务点提供信贷支持，在贷款利率上给予优惠，实行无息贷款，执行“零利率”。另一方面，建议人民银行总行制定相关政策，比照妇女小额贴息贷款、农业贴息贷款，实行助农取款贴息贷款，对助农取款服务点提供政策上的支持，切实减轻助农取款服务点的资金压力。　　加快POS机具技术升级改造，推进涉农补贴“一卡通”。技术方面，建议中国银联与收单行加快POS机具改造步伐，将助农取款服务功能纳入POS机基本功能之中，实行同一台POS机不同业务种类不同扣率计费，逐步实现多种业务功能在POS机具上综合应用。各惠农补贴资金主管单位方面，根据银行分片区域进行调整，确保同一乡镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照责任银行分片的范围，由该银行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现和缴费业务“一卡通”，保证助农取款服务点覆盖的地区100%的农牧民真正享受到助农取款服务。　　采取多项措施防范业务风险。一是严把助农取款服务点的准入关，考虑在信用村镇、信用商户设点推广，保证服务的可靠性。收单行一方面要积极与地方政府联系，筛选出一批有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、具有一定的经济实力的商户作为设立助农取款服务点。二是应按照“谁布机，谁受益，谁承担风险”的原则，为助农取款服务点配备24小时安全监控系统、报警设施、防卫和消防器材等，并加大对商户的培训，对助农取款服务点进行安全用卡、假币识别、风险防范等知识的培训，增强服务点自身的安全防范意识。三是建立业务退出机制，通过定期和不定期巡查、设立投诉电话等加大对助农取款服务点的监督。
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银行卡助农取款服务发展现状及问题调查
WWW.　 日 15:45:04　来源： 阳泉银监分局平定监管办
对银行卡助农取款服务在农村市场发展现状及存在问题的调查
为深入贯彻落实便民支付工程，切实解决无固定金融服务网点地区农民取款难问题，方便农村养老保险、涉农补贴等小额款项发放，有效改善偏远农村支付服务环境，近年来，县域银行业金融机构结合辖区实际，立足客户需求，积极开展助农取款服务。在具体实施的过程中，效果究竟如何？还存在哪些瓶颈或阻碍？带着这些问题，笔者近日就平定农村信用合作联社银行卡助农取款服务工作进行了实地调研。
一、助农取款服务发展现状
自开展银行卡助农取款服务以来，平定联社始终坚持平等自愿、风险可控的原则，选择具有固定场所，经营规范且信誉良好，具有一定经济实力的连锁超市、便利店、供销社、农资店、农副产品批发店等作为助农取款服务点，在地方政府及村委会的支持下为农户助农取款提供服务。截止6月末，该社在全县10个乡镇110个乡村共发展助农取款服务点147个，弥补了偏远地区金融网点少、农民“有钱难取”的短缺，间接地支持了地方经济及“三农”发展。
二、助农取款服务存在的问题
通过助农取款服务点的回访和调查，除了部分商户取款较好之外，绝大部分商户积极性不高，一个月只有几笔业务量，金额也只有几百块钱，甚至有的商户从未发送过业务。造成此种现象的原因有很多方面。
（一）助农取款机功能单一。目前，银行卡助农取款服务点仅能满足农民持卡取现和卡余额查询的需要，服务功能较为单一。而现在持卡人的需求不仅限于小额资金的取现，在办理转账、代缴话费等功能方面还存在盲区，另外，所安装的机具均为有线POS机，对于偏远地区没有安装固定电话机的商户来说只能望而兴叹，影响了助农取款服务点向更深市场延伸。
（二）通讯成本高，手续费收入低。假设持他行卡在该社助农取款服务点取现，按照取款金额的0.8%、最低1元收取，取1000元钱，扣持卡人8元钱，按照20%的利润分成比例，商户只有1.6元的收益，而目前安装的取款机只限于办理本行卡业务，没有手续费收入；虽然现在网通电话拨号免去了通讯费，但是电信电话拨号按一分钟以内0.2元收取，办理一笔业务经常会出现“零收益”的情况，甚至还面临“亏本”的局面，显然不能激发商户的积极性。
（三）取款额度偏低，而现金存量又不足。按照《山西省农村信用社银行卡助农取款服务管理办法》的规定，每张借记卡每日累计取现金额最高不得超过1000元。但随着经济的发展，1000元显然已经不能满足客户日常的生活需要，但若提高额度，助农取款服务点用于支付给客户的现金均为日常的经营收入，数量一般较少，又无法满足持卡人的需求；若在家中存放大量现金，又会给商户带来安全隐患，助农取款点面临两难的局面。
（四）安防设施配备不足，服务点风险防控意识较低。按照《山西省农村信用社银行卡助农取款服务管理办法》规定，助农取款服务点应配备保险箱等必要的安全防护设施，并配备验钞机，以防范假钞风险。若要求服务点自行配备保险箱和验钞机，高昂的价格让商户无法承担；若由信用社给每个助农取款服务点配备上述安防设备，也会给信用社产生沉重的费用负担。并且大部分助农取款服务点人员受年龄、文化水平等影响，在机具操作、登记簿信息登记和假币、残币识别等方面还有一定缺陷，风险隐患较大。
三、助农取款服务发展建议
（一）适当增加取款额度。建议适当增加取款限额，助农取款可参照农民工取款，以单卡每日累计5000元为限，一方面持卡人可以得到较多的资金，另一方面服务点可以挣到更多的手续费。
（二）减免通讯费用。通过相关部门协调沟通，免去电信电话拨号的通讯费用，并尽快落实无线固话业务，为有意愿申请助农取款服务点但无有线电话的商户提供技术支撑。
（三）提高手续费分润比例。建议结合县域实际情况，将收单机构与助农取款服务点之间的原有分润比例进行上浮，以提高商户的积极性。
（四）逐步完善服务功能。建议开通转账、代缴话费等业务，丰富助农取款机的功能，适时解决农民朋友转账难和缴费难问题。
（五）加强与政府部门的合作。在配备安防设施的问题上，建议采取政府、银行和商户三方合作共同承担费用的措施，减轻商户的费用压力，解除商户后顾之忧，以利于实现共赢。
（六）加强宣传报道，推广助农取款服务。通过广播、电视、网络等媒体，乡镇及驻村干部、服务点等多种途径，采取贴近农民、通俗易懂的方式开展广泛宣传，使农民全面了解助农取款服务的意义、操作方法和风险，真正认识到助农取款带来的好处。
（七）组织学习培训，提高风险防控能力。通过现场培训及定期回访的方式，面向助农取款服务点和持卡农民进行培训，提高其业务办理的熟练性，加强风险防控能力，提高机具的使用效率，不断推进金融服务的延伸，更好地服务和促进“三农”发展。
阳泉银监分局平定监管办
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