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互联网金融能否颠覆传统银行
　　文/新浪财经专栏作家 刘澄
　　从未来发展看，互联网已经颠覆了很多行业了，下一个颠覆的就是金融业。互联网金融不仅是银行的强劲对手，还很可能扮演着银行终结者的角色。
从未来发展看，互联网已经颠覆了很多行业了，下一个颠覆的就是金融业。
　　从已经公布的2012年上市银行年报看，银行依旧保持着良好的盈利能力，盈利超过上市公司的一半以上。但是，在风光无限的银行背后，悄悄迎来了新的竞争对手，这就是互联网金融。
　　当互联网与金融业结合时，就催生了互联网金融。现在，几乎所有的金融机构都借助信息技术手段进行业务的重组，都在互联网上开展业务，但是，我们今天评论的互联网金融，是专指在网上开展金融支付和借贷业务的，有别于传统银行的新型金融机构。像阿里金融、人人贷都是典型的互联网金融企业。
　　互联网金融的出现是基于解决网上电子商务交易而诞生的，像支付宝最初就是为了解决淘宝的支付问题，但一旦具备支付资质，进一步开展全面的金融业务就是水到渠成的事情了。
　　互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。
　　一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用；
　　二是信息优势，互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。
　　基于上述优势，互联网金融一经诞生，就显示出蓬勃的生命力，迅速赢得了时尚年轻客户的青睐，改变了传统银行的竞争格局，分流了很多传统银行客户，成为银行不得不面对的竞争对手。像阿里金融的迅猛发展，就已经让不少银行惊出一身汗。
　　尽管互联网金融与银行相比，规模还是比较小的，只是从庞大的银行业务中分到一杯羹，暂时还难以撼动银行在金融业的统治地位。但是，从未来发展看，互联网已经颠覆了很多行业了，下一个颠覆的就是金融业。互联网金融不仅是银行的强劲对手，还很可能扮演着银行终结者的角色。连比尔-盖茨也断言，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。
　　难道在互联网金融大潮面临，银行就会这样不堪一击，被轻易替代吗？且慢过早给出结论。在互联网时代，由于信息技术的进步，导致交易更为便捷，社会的确不再需要那样多的金融机构了。金融界的竞争将更为残酷，只有一部分金融机构能够存活下来。并且，银行还会正面遭遇互联网金融的竞争。互联网金融是银行以往未曾经历过的最为强大的对手，银行稍有不慎，就有可能被颠覆。
　　但是，互联网金融机构也不要高兴太早。银行的发展历史表明，银行有强大的生命力，尽管多次面临着来自业务创新和技术创新的挑战，甚至有时都被逼到生死攸关的地步，但是，银行总能凭借出色的创新能力化险为夷，使自己变得更为强大、更为无所不在，无所不能。
　　面对来势凶猛的互联网金融，银行也不是无动于衷，只不过动作有些迟疑。银行界的有识之士也早已看到了互联网金融的发展趋势，积极谋划业务向互联网转型。互联网对于银行而言，不是敌人，而是很好的工具，应加快与互联网的融合速度，深入研究互联网时代的商业规律和商业模式，通过流程、业务、产品和服务的创新来掌握网络交易的主导权。
　　银行的未来取决于现在银行家的眼光和战略规划，但愿这一次银行能够在互联网大潮中主动变革，积极转型，尽早掌握竞争的主动权。
　　(本文作者介绍：北京科技大学经济管理学院教授) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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北京科技大学经济管理学院教授
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传统银行与互联网金融 你死我活，还是融合发展
——中国绿公司年会“银行业：冲击与机会”论坛漫笔
www.　　 日 09:05:10 星期四　　来源： 广西日报
在南美洲亚马逊河流域热带雨林中，一只蝴蝶漫不经心地扇动了几下翅膀，可能在两周后引起美国德克萨斯一场灾难性的风暴。科学家把这种现象戏称作“蝴蝶效应”。
以“余额宝”为代表的互联网金融似乎就是那只带来海啸的蝴蝶。
在2014中国绿公司年会的论坛上，香港永隆银行董事长马蔚华与原中国工商银行行长杨凯生，两位见证了中国银行业繁荣发展的金融界精英“煮酒论英雄”，余额宝是绕不开的话题。在这场以“改变的年代：现实与远见”为主题的年会上，互联网金融咄咄逼人的冲击，传统银行主动或被动的应对，未来市场谁将占得先机？没有比这个更切题的讨论。
“宝宝们”颠覆了什么？
搅乱了传统银行的一池春水后，“余额宝”如今炙手可热。有报告显示，截至3月31日，余额宝规模已经超过了5400亿元。而余额宝引发的还有各种存款神器不断涌现，把互联网金融推送到了一个“宝宝时代”。
尽管“宝宝们”在攻城略地，但马蔚华真正担心的并不是市场利益被分食了多少，而是互联网金融模式带来的冲击：“互联网金融对银行的最大挑战，不在于抢走多少份额，我们最担心的是它割断了银行和客户之间的联系。”
“互联网思维方式是开放的、互通互联的，在一个平台上，可以众筹众建，可以和客户一块开发产品。第三方支付可以绕开银行账户，直接完成交易。此外，现在互联网企业更多地追求情景化营销，把互联网技术和客户喜闻乐见的形式联合在一起，它这种方法比传统银行更有效率、吸引力，所以这些方面对于传统银行的思维方式、运行机制，或者产品的创新方向，是一个很大的冲击。”马蔚华称。
杨凯生则对“银行缺钱，是因为钱被余额宝吸收掉”的观点持否定态度。“尽管余额宝规模已经超过5000亿元，但与银行业150万亿元的资产相比，目前互联网金融要与传统银行业抗衡还很困难。事实上，余额宝作为货币基金，转了一圈，95%以上是以同业协议存款的形式存回了银行，流动性在银行里。它带来更多的是不同银行之间存款的此涨彼消以及银行内部不同存款项目的结构调整，这个影响还称不上是颠覆性、致命性的。”
互联网金融
推高了市场利率？
马蔚华认为，尽管余额宝承诺的回报利率很高，但大部分作为银行的同业存款又存回了银行，商业银行付给它回报，然后它才能给客户，这是变相逼迫银行提高利率。银行不能提高存款利率，否则就是非法揽储、高息揽储。但是付更高利率给余额宝，从互联网企业到银行，从银行到互联网企业，是绕了一个弯。
马蔚华说：“不能单纯地说宝宝类产品能不能抬高市场利率，实际上利率市场化以后，利率也是要提高的。如果从利率市场化的角度来看，低利率可能是欠客户的，应该给客户的。将来一旦利率市场化，不合理的特别低的利率，肯定要提高。余额宝的作用，则是在这个期间加快利率市场化的进程，使我们的市场回归到比较符合实际上来。”
余额宝的优势
还能维持多久？
央行行长周小川近期已经透露出存款利率市场化的时间表，存款利率放开很可能在最近一两年内就能够实现。利率市场化后，“宝宝们”的优势还能存在多久？
杨凯生认为，实现利率市场化后，银行对自己的活期存款利率有了决定能力。那时，对不同类型存款的监管差异将减小，余额宝的利率应该和其他的活期存款利率在一个水平线上竞争。“如果实现规则统一，互联网金融产品和其他产品相比，还有什么突出优势，就值得进一步观察。”
与传统银行是“天敌”？
尽管互联网金融与传统银行业的竞争硝烟四起。但无论是马蔚华还是杨凯生，都不认为两者是“天敌”。
马蔚华认为，未来金融和互联网深度融合，传统银行和互联网金融互补是大势所趋。“互联网发展让互联网第三方支付成为必然趋势，面对这种趋势，传统银行应该主动融入参与到互联网融资中，从服务客户基础上推动自身改革。同时，由于两者之间的客户群各异，互联网金融又很难动摇传统银行业的地位。传统银行和互联网企业之间的颠覆、反颠覆，这种冲击挑战对于银行的变革是有利的，可以倒逼银行改革。银行改革发展以后，也会促进互联网企业进一步创新。在当前互联网时代、移动通讯时代，传统银行和互联网企业应该深度合作，通过优势互补，使金融覆盖面更广阔，为全社会提供更好的金融服务。”
“从市场体系看，互联网金融并没有对银行业产生实质性冲击，互联网金融与传统银行业的关系是互促互进的，而不是牵制关系。”杨凯生说。（记者 骆万丽）
责任编辑：林云鹃互联网金融发展对传统银行的影响与应对
　　贵州修文县信用联社党委书记、理事长 邢P　　互联网金融是一个开放的体系，其概念众说纷纭，按照官方的定义“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”（见《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》），涵盖了支付、直接融资、间接融资、财富管理等各个方面。如果以2004年支付宝诞生视为互联网金融发展的起始，互联网金融近几年的迅猛发展，对传统金融业特别是传统银行业形成了几乎是几何式增长的竞争压力。可以这样说：互联网金融的崛起倒逼传统银行业的变革已经成为我们不可逃避的现实。　　一、互联网金融的特性　　第一，开放性。互联网经济被人称为丰饶经济、民主经济、潘烤茫淅砟畋厝还岽┯牖チ鹑诶砟钪小；チ鹑诙杂诳突Ъ捌湟滴裥枨蟮牡兔偶鳎箍突Р环值赜颉⑸矸莺筒聘淮笮《伎梢缘玫交チ慕鹑诜瘢兔偶骱捅憷姆穹绞绞沟没チ鹑诜竦目苫竦眯源蟠笤黾樱沟滋粽缴踔恋吒擦舜骋幸敌欧畹摹岸硕伞保窗俜种目突Т丛炝艘邪俜种耸睦螅虼艘杏Ω枚哉獍俜种目突度氚俜种耸淖试础；チ鹑谄笠档尼绕鹎∏∈墙⒃诒淮骋泻鍪拥陌俜种耸某の部突砩希员Φ摹坝喽畋Α币约捌渌髦帧氨Α痹幕曰停浞种っ髁恕岸硕伞痹诨チ贝拿宦洹　　第二，网络化。传统银行也有自身的营销网络，但主要是以传统网点为依托和载体的传统网络，互联网金融的销售网络却具有虚拟化和无限性的特征，打破了地域和时空限制，打破了行业限制，互联网金融整合了互联网经济中的各种渠道（如产品销售渠道、社交渠道、非金融服务渠道等等），扩充了自身的平台内涵，全面革新了传统服务业的获客渠道、营销手段和服务方式。　　第三，信用信息的数据化。互联网企业充分利用大数据思维，通过对从各种渠道获得的数据中收集、整理了客户珍贵的信用信息，成为自身开展营销和风控的主要依据。阿里巴巴把交易数据、腾讯把社交数据、平安集团把保险和卡消费数据转化为宝贵的信用数据，从而建立体现大数据思想的风控体系和信贷技术。　　二、对传统银行业的挑战　　1、成本。互联技术的革新，使互联网金融在成本上具有明显的比较优势，表现在获客成本、运营成本、风险成本、资金成本、监管成本等各个方面，比如一笔网贷的管理成本仅是普通贷款的二十分之一以下；再比如银行设立传统的银行网点，至少需要保证在6000万的资产规模才是有价值的，而互联网金融的销售终端可能仅是一台电脑、一部手机，现在的互联网企业也基本没有监管成本，以上种种都是传统银行业不能比拟的。　　2、客户粘性。互联网金融基于其技术特性，使它更适合于小额度的零售金融业务，业务的专注性和服务的高获得性，使互联网金融更容易建立较强的客户粘性。从这个意义上说，互联网金融将首先挤压小银行的零售金融业务，特别对于农信社而言就更是这样，农合机构因此历史原因和自身体量，基本都是以零售银行业务为主的社区银行，以贵州农信为例，其个人贷款占全部贷款的63%，小额农户贷款占全部贷款的36%，修文联社个人贷款及农户贷款占比为63%和42%，这些业务将首先受到互联网金融的冲击，客户粘性的降低将是整个农信系统面临的重大挑战。　　3、渠道。互联网金融的营销渠道无处不在，服务的可获得性远超传统银行，可以说互联网金融正是运用普惠的方式实现自身的快速发展。营销渠道的虚拟化和无限性，进一步增强了客户粘性，而且随着我国城镇化进程，人口的进一步集中，互联网金融可能获得井喷式发展，消减农信系统引以为豪、赖以生存的本土化优势，也将极大地改变农村熟人经济结构，农信机构的生存空间将大大压缩。　　三、传统银行在互联网时代的转变　　（一）金融的互联网化　　互联网首先体现的是它的工具性，传统银行完全可以加以利用。今年来传统银行在此做了很多有益的尝试，如工行、建行的网上商城；民生银行、贵阳银行的直销银行；包商银行的小马bank等等，贵州农信也有所尝试，比如贵州省联社正在开发的“贵农云”系统等。这些尝试中，渠道革新和技术创新尤为重要。未来的银行竞争很大程度上是渠道之争，渠道革新可以打破传统银行现有的地域管制，更有利于地方性金融机构主动融入全国性的金融大市场，从而获得广阔的发展空间。同时，利用大数据思维的信贷技术创新，可以将传统银行多年收集的客户信息转化为信用数据加以利用，提高服务效率，实施有效风控，如贵州农信实施多年的农村信用工程，完全可以运用大数据方式进行改革，将农户信用信息数据化，彻底革新我们的信贷流程和风控技术。　　（二）与互联网金融的融合发展　　与现有的互联网金融机构相比，传统银行目前仍具有强大的杠杆优势和平台优势，双方可以借力发展，优势互补，形成线上线下的融合发展，比如上互联网金融具有明显优势的小额信贷业务（目前主要是20万以下的无担保贷款），传统银行就可以采取业务外包、代理销售等方式与互联网金融机构合作，集约式的运用资金，获得规模收益，同时利用互联网金融渠道分散风险。 [上一页] 第 [1]
责任编辑：周子章
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互联网+金融近日，中国面向全国高调发布其酝酿已久的“e-ICBC”，主要内容是“三大平台”和“三大产品线”。这也标志着中国最大的商业银行已经全面战略的实施。分析人士指出，尽管互联网企业不断冲击和颠覆传统业态，但银行的复制能力很强，而且本身强大。工商银行这次发布会也充分印证了这句话。传统金融中有实力的企业在互联网转型过程中具有明显优势，首先，其对金融的风险控制很到位；其次，具有资金实力，可以大刀阔斧地进行互联网金融改革；第三，具有线下网络，通过线上线下网络融合，更容易成功。南方日报记者&谭冰梅传统金融业加快互联网转型步伐互联网就像一条鲶鱼，正在刺激着传统金融“大象”随风起舞。工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。“我们要努力在新一轮互联网金融棋局中刻下鲜明的 工行印记 。”工商银行董事长表示。工商银行行长易会满在新闻发布上介绍了“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台、“工银e支付”、“逸贷”、“工银e投资”、“工银e缴费”和“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。业内人士指出，此次全面启动互联网金融战略不仅对工商银行是一件具有里程碑意义的大事，而且对于整个互联网金融业态来说也具有重要意义。事实上，近一年来，互联网经济创造了中国经济的“新常态”，冲击着每个人的日常生活，正在改变传统金融行业的各个领域。不只是工商银行，一大批传统金融机构都正在加快互联网金融战略的布局。作为首批斩获互联网业务试点资格的券商，平安证券一直在探索互联网金融转型，从网上开户到打造基于一账通的超级账户体系，一步步实现从传统券商向互联网券商的转型。看传统券商如何进行互联网转型以及传统金融在互联网大潮下的自觉创新，平安证券无疑是另一个清晰的样本。作为集团旗下的一员，平安证券从2014年开始与业内的互联网金融平台进行广泛接触，最终确定了与和万得这两个合作伙伴进行战略合作。“同花顺和万得都是业内著名的金融平台，前者以炒股软件起家，拥有海量优质散户；后者以资讯终端闻名，在行业内拥有较高品牌效应和一些优质机构客户，可以说两个平台各有所长，互有补充，比较适合成为公司海量获客阶段的合作伙伴。”平安证券的一位高管介绍。“未来，只有开发出更多的商业模式，为客户提供差异化的服务，券商业务才有更多的想象空间。”平安证券的一位高管如是说。互联网为传统金融带来巨大机遇互联网金融在倒逼传统金融变革的同时，也给传统金融带来了超出预期的机遇。数据可以说明问题：在工行当天的新闻发布会上，该行行长易会满介绍，经过一年多的努力，工商银行的“e-ICBC”战略已经取得良好开局，形成了规模效应和爆发式增长。其中，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，本来董事长姜建清认为“融e购”2014年销售额可以突破300亿元，但事实证明，“融e购”上线14个月销售额已达到1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。再看中国平安。在其2014年的年报中提到，该集团的互联网金融业务已快速融入“医、食、住、行、玩”生活场景，用户规模达1.37亿，旗下的陆金所、万里通、平安好房、平安好车迅速成为细分领域龙头；中国平安牵头打造的“财神节”，在上线不到20天的时间里，即创下逾2000亿元的销售规模，远远超出原定600亿的预期；据平安证券一位高管介绍，网上开户是传统券商向互联网金融迈进的一大步。通过网上开户，平安证券让渡了佣金率，但通过深入发掘客户需求，为客户提供各类增值服务，公司依然实现了整体收入水平的稳步提升。平安证券的一位高管指出，互联网金融的范畴很大，除了P2P、众筹、移动支付、基于大数据的信用市场，还有一个重点就是基于互联网的一站式用户理财平台。“互联网金融开启的市场很大，也很诱人，这是不少传统金融机构纷纷发力互联网金融的一大原因。”中国平安旗下的互联网金融公司有很多家，如陆金所、平安好房、平安好车、万里通、平安付、平安金科等。此外，平安旗下的传统金融机构如、平安证券、平安保险等也在纷纷加大力度进军互联网金融。中国平安的在新年致辞中明确提出，2015年将是关系中国平安整体战略实施成效的关键一年，平安今年大概会投资40多亿元到互联网金融领域。在深圳，除了平安，很多传统金融企业都在发力互联网，包括工行的“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台三大平台，招行、建行、广发、民生等多家银行都已进入P2P行业，纷纷布局互联网金融；证券行业中的平安证券、、第一创业等公司在互联网财富管理等方面一直走在前列。截至目前，深圳的网络平台融资规模已占全国的1/5。传统金融进军互联网具备三大优势分析人士指出，尽管互联网企业不断冲击和颠覆传统业态，但传统金融机构的复制能力很强，而且本身资源优势强大。工商银行这次发布会也充分印证了这句话。当通过电商数据做小微贷时，工商银行也通过大数据技术沉淀用户数据，在“融e购”平台给买家预授信，发放消费贷款；当第三方支付大行其道时，工银也推出了“线上POS”，用以整合所有银行的账户进行网络支付；当VC纷纷投资消费贷企业时，工行的信用贷产品“逸贷”去年已经发放2300亿元，和全国P2P网贷成交之和基本相当。传统金融进军互联网金融，具有哪些优势？“由于金融的本质，传统金融中有实力的公司是最有可能转型成功的。”平安证券副总经理（拟任）蔡新发分析认为，“首先他们对金融的风险控制是很到位的；其次，这些企业看到互联网可以帮助他们快速扩大用户数，对其组织结构的改变和效率的提升带来很多实惠时，他们有充足的资金实力去进行互联网改革；其三，这些传统金融机构有线下优势，通过线上线下融合，更容易布局成功。”姜建清在当天的发布会上也表示，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。工商银行拥有先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力，这些都是发展互联网金融的巨大优势。“工商银行未来将在已经搭建的互联网金融基础架构之上，积极把握前沿信息科技发展成果，更加敏于客户体验、长于创新研发，积极打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式。”姜建清在发布会上这样表示。姜建清称，工商银行还将利用自身技术和平台，帮助广大企业实现“互联网+”，与各类企业平台实现互联互通，为消费者提供更具效率、更富价值的金融服务；与各方携手共同打造健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融生态，更好地服务实体经济转型升级和大众创业、万众创新的时代需求。互联网金融倒逼传统金融声音平安证券副总经理（拟任）蔡新发：从的例子我们看到互联网金融倒逼传统金融机构将用户的存款变成了，用户最终成为最大的受益者，他们获得了更好的收益。互联网公司进入金融领域，还会倒逼传统金融机构去关注线上用户的体验。因为现在很多新的用户是80后、90后，他们一开始就使用互联网，而我们传统金融这方面不太重视，特别是对线上用户体验及把握不够。互联网金融对传统金融的倒逼还表现在信息的透明度上。因为互联网传播快及覆盖都大，信息很多是透明的，用户很容易发现信息的不对称，倒逼的结果就是让传统的金融机构必须回到商业的本质，不能再用以前的营销方式了，你必须经营客户，提高信息的透明度，你才能赚到钱。互联网金融对传统金融的倒逼，还表现在促使这些传统金融企业进行组织架构、工作流程、人员激励、考核等方面的改进。传统金融机构只有用互联网精神来经营企业，否则没有办法和互联网企业竞争。未来5—10年将进入黄金发展期人人贷总裁李欣贺：
互联网已经在改变着世界的商业模式和人们的生活习惯。在中国“新常态”的时代背景下，金融“牵手”互联网，引发了一系列的“化学反应”。国内的金融环境和技术条件，某种程度上催化了以P2P为代表的互联网金融的快速发展。我国小微企业融资覆盖率有望从2013年的11%提升至2020年的30%-40%，这意味着超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户的融资需求有望在未来几年获得满足。但整个行业尚处于起步阶段，随着征信体系的完善，有效的互联网风险管理体系逐步成型以及监管环境的逐步成熟，在未来的5-10年内，中国的互联网金融将会进入黄金发展期。本版统筹：刘勇&曲广宁
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互联网金融对传统银行业影响有哪些？又会做出怎样的相应的对策呢
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互联网金融对传统银行业影响有哪些？又会做出怎样的相应的对策呢？当今互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点应对措施。
　　当前，我国金融创新业务蓬勃发展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式&&互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 1互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网&开放、平等、协作、分享&的精髓，在通过互联网实现资源共享的基础上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 1.1互联网金融的特征 （1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 （2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 （3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，、、等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 （4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 1.2互联网金融的功能 （1）资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 （2）支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 （3）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用&云计算&原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 （4）价格发现。 互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 2互联网金融对传统银行业的影响 2.1互联网金融发展迅速，传统银行业出现生存危机 随着互联网金融的产生和不断发展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的增长，主要表现在以下几个方面： 其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，完成2012年全年交易量（104221亿元）的66%，行业增速稳定（赛迪顾问数据）。2013年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的业务，其中支付宝与天弘联手推出的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计达到830万亿元。这些数据另一方面也表明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易份额。 其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例，其在2012年完成贷款数额达40亿，2013年更是累计贷款额达1500多亿元，小微信贷的客户数量有已经达到64万，不良率不到1%（中国电子研究中心数据）。 其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已有上百家不断发展壮大，其中以人人贷、拍拍贷最为典型。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的发展提供了新的模式。 其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和发展，无疑对传统银行业的生存带来巨大挑战。 2.2促使传统银行业服务内容、方式发生转变 面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使得其在2.3使金融脱媒速度加快 传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场发展的状况。而互联网金融的发展则改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行的资金中介功能。互联网金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和供给方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。3传统金融业的应对措施 3.1调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。传统金融企业尤其是商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。 3.2拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。 通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。 3.3以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助其优势推动自身业务的发展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。 3.4明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。 3.5完善综合化服务 尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足。（南方财富网银行频道）
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