（2015年2月）贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。贷款一般有以下几种:1、信用贷款信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，在10-20万之间，借款期也不固定，目前以短期为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。风险此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定，在国内征信体系不健全的大背景下，网贷平台中借款人借款的违约成本较低，所以违约率较高，平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。2、房屋抵押贷款房地产抵押贷款是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。借款人也可以用已设有抵押权的房产再次设定抵押权，充分利用抵押物的价值。风险现在此类投资项目受房价行情影响较大，存在房价下降、变现难等风险。目前有很多P2P平台存在二次房抵的现象，二次房抵是指当房屋目前评估值大于原评估值时，对房屋剩余价值进行抵押借款。虽然二次抵押有效，但不同于第一次抵押，二抵无法享受优先受偿权，因此风险较一抵稍大。3、车辆抵押贷款车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行借款，通常用于解决短期资金周转的问题。在通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右，时间分为一、三、六、十二个月不等。风险目前只有部分平台开展二手车抵押业务，鉴于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间还是比较大。但这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。4、股权质押贷款股权质押贷款，指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下，通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的融资方式。多数大额企业借款多选择该方式。风险这类投资项目存在股权价值波动大，非上市公司股权变现难，股权价值与公司经营风险成同变动等风险。5、供应链金融供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。风险这类贷款存在整个产业链的集中风险，核心企业风险，质押货物或企业资产的市场价格波动的风险，应收帐变成坏账的无法收回的风险。核心企业通过P2P平台给关联企业融资存在的风控上的道德风险。6、银行过桥过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，使借款企业达到与长期资金对接的条件，而后，可以长期资金替代过桥资金。风险这类项目的主要风险在于银行是否续贷，由于过桥资金对于企业运营来说非常重要，所以一旦落空，对于企业会形成致命的打击。7、票据贷款网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。平台的业务模式包括票据贴现、票据质押、委托贸易付款、内保外贷等。其中较为典型的为票据贴现。票据贴现指借款人将银行承兑汇票质押给平台，为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管，随后平台发布借款标的，投资人进行投标。风险这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。8、融资租赁贷款融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。风险此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。9、配资贷款配资指借款人在原有资金的基础上，通过一定的杠杆，在平台上发布借款标融资的过程，主要包括股票配资、期货配资、权证配资等。风险由于配资业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和同时强行平仓的风险。10、资产证券化贷款资产证券化指将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包，合作担保及小贷公司承诺溢价回购的业务。资产证券化的交易所对资产包和投资者权益进行登记和托管，更加透明。风险由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，此模式已经脱离了P2P本质，期间有一定的灰色区域，除了借款人违约风险外，还容易引发管理及操作风险。（来源：经济日报）论坛推荐：供应链1.0以核心企业为主，但是到了2.0，它不是一个核心，而是利用成熟的IT技术建构平台连接了供应链当中所有的参与者，到了3.0时代，它是一个更广义的平台和生态概念，跨线条、部门、区域，与政府、企业、协会广为联盟。供应链金融3.0时代到来，我们如何积极应对？由万联网主办的“2015年第二届中国供应链金融创新高峰论坛”以“产融结合 跨界共赢”为主题，将邀请来自供应链企业、物流、互联网金融、电商、商贸制造企业、保理、大数据、金融机构以及技术商等领域的近30位行业领袖及近400位跨界企业高管共同参与。一起探讨如何通过平台链接的商业生态，利用互联网的渠道、技术、数据优势以及互联网思维打造互联网供应链金融生态圈，推动平台企业及整个生态圈的共同发展，提供更好的普惠金融服务，服务实体经济。本次论坛将于~27日在深圳举办。欢迎各领域人士参与！万联网(wanlinkcn)　
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京公网安备78变味校园贷：一个校园里贷款广告就2630条|校园|贷款|广告_新浪财经_新浪网
　　变味校园贷：一个校园里贷款广告就2630条
山师长清校区内，信贷公司不仅为大学生放款，还在招代理人。 　　本报记者　魏新丽　摄
私人借贷小广告逐渐渗入校园。 　　本报记者　魏新丽　摄
　　本报记者　魏新丽　张頔　实习生　王荣　杨庆宇　李昔诺
　　日前，河南一大学生小郑因沉迷赌球，通过多个校园贷款平台借贷数十万元，最终无力偿还跳楼自杀。此事引发社会广泛关注，也让大众对“校园贷”是否应该存在产生讨论。
　　2009年以来，大学生信用卡办理收紧，但在互联网金融的催化下，通过网贷平台借上几千块钱买自己想要的东西，然后再分期偿还早已不是新鲜事。由于大学生缺乏稳定收入，不少贷款平台又暗含诸多陷阱，一旦涉世不深的学生背负高息，很容易衍生社会问题。
　　广告遍布校园，连同学都兼职推广
　　忽如一夜间，学生贷款的小广告遍布省城各大高校校园。记者近日走访山师、山财、山东工艺美院等多所大学发现，布告栏、长椅、宿舍门口等很多地方都贴有“大学生无抵押贷款”、“消费贷款”等小广告，上面的宣传标语和低息广告让人非常心动。
　　根据记者统计，仅在山师长清校区内，随处可见的大学生分期消费与贷款等相关广告，就有15种，总数量高达2630条。这些广告到处张贴，比如“爱学贷”，这是一个大学生分期购物平台，也提供小额借款，小广告有930条之多。另外，邦信分期、京东金融白条、乐花花等均有大量海报，还有私人张贴小广告，涵盖学生信用贷款、创业贷款等内容。这些小广告位置相对隐蔽，有的甚至直接用笔写在厕所门或者墙壁上。
　　“应该是从去年开始火爆起来的。”山师文学院大三学生小杨说，“去年主要做分期购物的‘趣分期’平台搞活动，手机扫码后可以花一分钱买三块到五块不等的制定商品，很多同学都下载了软件。那时候突然感觉校园分期购物和学生贷款越来越多了。”
　　据小杨介绍，他常去的长清大学城商业街的一个服装店刚换了主人，原来的老板娘觉得大学生贷款很赚钱，便转行做贷款去了。除了随处可见的广告外，小杨身边出现了很多推广者。“晚自习下课就有发传单的，周围也有同学做兼职推广。”
　　上传身份证就能贷款，不用面签
　　少则上千多则上万，学生网贷有多容易？记者在山师长清校区本地校友群和大学生兼职群里发出要贷款的消息，不一会儿有4个人主动小窗，称可以提供贷款。
　　其中一位是“乐花花”和“趣分期”的校内代理小陈。他表示，“乐花花”贷款的口号是“不面签、无打扰”，“只需要上传身份证正面反面照片还有自己的照片，然后就可以在APP上贷款，最多可以贷到1万。”
　　像“乐花花”一样的不在少数，“名校贷”广告中就指出：不需要繁琐的申请表、手续证明，只要提供学号及个人有效资料，仅需11分钟，即可完成借款。“我接触过很多平台，目前只有‘趣分期’需要面签。”小陈说。
　　另一位负责校园贷款业务的宋先生也介绍，在校大学生如果需要借款，首先要提供身份证和学生证，确认学籍之后，会有业务员来找你填写合同，随后放款。他们一般贷款金额在元，月利息为1%，可以一次性偿还，也可以分期偿还，如果按时还款，再次贷款时还能提高额度。
　　“我们和银行、电商那样的机构不一样，属于网络平台上撮合的个人业务，合同也是和业务员签订的，就算逾期，也不会影响个人征信系统的记录，及时补交上就行。”宋先生说，业务员放款时会上门确认身份，以此防范学生信息被盗用，到时签了合同就放款，现金转账都可以。
　　利息统称服务费，没有明确数字
　　虽然很多平台都打出低利率甚至免息的口号，但是细细算起来，在这些平台上购物和借款的利率并不低。
　　“乐花花”的校内代理小陈表示，在“乐花花”上最多可以贷到1万，利息按照还款时间的长短决定，还款期限越长利息越高。如果是1万块钱分12期，利息10%到11%。
　　另一家贷款平台“趣分期”，借3000元分12期，每月要付33.68元的服务费，这样一年还的利息为404.16元，年利率约13.5%。如果选择了“爱学贷”，虽然打出的是3000元免息的广告，但是免息只限定在6期里，如果是12期的借款，则每月需还利息41元，一年利息为492元，比“趣分期”要多近90元，年利率在16.4%左右。
　　而且，上述两家贷款的利息统称为服务费，并没有明确公开利率。客服称服务费是按照借款金额、期限不同而收取，不能给出确切的数字。如果逾期未还款，不同平台也收取不同的逾期费，“趣分期”和“爱学贷”逾期费为每天1%，“名校贷”则为每天0.5%。
　　根据融金宝理财此前发布的报告，30家大学生分期购物平台中，七成费率不明确或者标示不清，逾期不还后，不同平台逾期费相差达10倍。
　　不想让家人知道，贷5万年息15%
　　为满足大学生消费需求，还滋生出不少私人借贷中介，他们利用漏洞从各个平台贷款和套现，再向大学生放贷，从中收取高额佣金。　
　　记者联系到一个名为“零距离通讯-手机分期购”的中介，并表明不想买手机只想要现金，他表示，可以在某个平台上先购买一部相应价格的手机，然后他会把现金打到记者的银行账户里。这样最高可贷6000块钱，分12个月还，一共还6668元，此外还要给他500块钱的佣金。但当记者问买到的手机怎么处理时，他拒绝回答。
　　为了能“迅速贷款”，记者还联系了另外一个贷款中介，他表示只要带着身份证、学生证、银行卡面签即可，当天放款。不过，除了利息之外，要额外付给他10%的手续费。“贷得多的话手续费可以打折，想要多少钱，给你做多少钱”。
　　记者称要贷15万，该中介给出了两种选择。“不想让你爸妈、老师、辅导员、同学知道的话，最多能贷5万，这样的话年利息高点，要15%，但是能保证除了我们和你自己外，没有任何人知道，跟你以后的信用记录也不会有关系。”
　　第二种是，“要是可以让家里人知道的话，就可以随意贷，你要贷十几万，每个月的利息就是1.5%。”——如此算来，该贷款的年息已经高达18%。
　　这位中介称自己也是第三方，钱来自一些网络平台和借贷公司。至于是哪些平台，他说不方便多说，“等你拿到钱，我们就会告诉你还钱的方式了，反正都能给你弄来。”
责任编辑：王嘉源