网贷监管办法让网络借贷回归信息中介本质_网易新闻
网贷监管办法让网络借贷回归信息中介本质
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（原标题：网贷监管办法让网络借贷回归信息中介本质）
　　经济日报编者按：网贷监管办法确立了“双负责”的网络借贷监管体制，银监会及其派出机构和地方金融监管部门各有职责分工。同时，明确了网络借贷机构13项禁止行为，并规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度等。此外，下一步银监会还将抓紧制定配套办法，完善网贷行业监管制度体系
经历征求意见与修改完善，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》终于尘埃落定。
8月24日，中国银监会与工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《办法》进一步明确了网络借贷机构是信息中介而不是信用中介，不允许吸收存款，设立资金池进行非法集资等。为避免对网络借贷行业造成较大冲击，《办法》作出了12个月过渡期的安排。
　　网贷监管“双负责”
据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，较2014年末分别增长了49.1%、499.7%。不过，大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，风险事件时有发生。
“网络借贷行业长期缺乏监管、缺规则、缺门槛，《办法》的一项主要任务是明确对网络借贷机构由谁来监管，谁来负责。”银监会普惠金融部主任李均锋说，在主要监管主体上，明确了中央监管部门和地方政府“双负责”的监管安排。
据介绍，银监会及其派出机构主要负责三个方面的监管：一是负责对网络借贷机构的制度监管和政策制定；二是负责监管网络借贷机构的行为，即对网络借贷机构的业务活动、经营管理活动等实行持续、不间断的监管，主要方式包括产品登记、资金第三方存管、信息披露、消费者权益保护等；三是负责跨区域、跨地区网络借贷机构监管行动的协调和牵头。
《办法》同时明确了地方金融监管部门负责本辖区网络借贷的机构监管。
相关业内专家表示，之前的征求意见稿将具体的日常监管工作主要赋予地方金融办，但由于地方金融办能力、精力和实力等问题的限制，使得监管很难做实。现在赋予银监会更多的日常监管职能，让监管工作不易落空。
　　负面清单划定业务边界
《办法》坚持底线思维，以负面清单形式划定了网络借贷机构的业务边界。《办法》明确提出，网络借贷机构不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等，并根据征求意见，增设不得从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容。
具体来看，禁止网络借贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。业内人士表示，这主要是为了防止出现中介平台将多个债权打包，形成资金池、跨界混业经营等行为，从而造成风险。禁止向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务这一条则旨在让网络借贷平台回归本源。
投哪网CEO吴显勇说，《办法》给网络借贷行业划出“红线”，让那些以网络借贷名义非法集资诈骗的平台“出清”。
同时，《办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
之所以设定借款余额上限，李均锋解释说，当前的融资服务不足、服务不到位、服务不充分的主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等，网络借贷机构的定位就是要解决这部分人的需求。此外，利用云计算、大数据技术，在风控和信息搜集上也只能定位为小额的融资需求，没有现场实地调查和相应风控措施，解决不了大额资金需求的风险控制。
拍拍贷总裁胡宏辉认为，借贷限额控制会对相当部分的网络借贷平台造成影响，特别是以企业贷为主的平台。
网贷之家首席研究员马骏认为，大额借款业务本是银行做的业务，监管层更鼓励网络借贷机构为小微企业提供服务。从投资人保护的角度看，小额、分散，也更安全。
　　资金银行存管促安全
《办法》规定，对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督。
银监会相关负责人表示，实行客户资金第三方存管制度将有效防范网络借贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离。
据了解，在去年底《办法》的征求意见稿发布后，网络借贷机构客户资金由银行存管就已经启动，但推进比较缓慢。
“进展较慢的原因主要有两个：一是银行要为网络借贷平台开设存管账户，需要大量的人力物力投入；二是大型银行担心网络借贷平台利用合作银行的信誉背书。”中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，银行存管不如第三方支付存管方便，用户体验可能没那么好。同时，银行收取的手续费可能更高。
李均锋介绍说，银监会正在制定网络借贷客户资金第三方存管指引，明确银行业金融机构对网络借贷资金的监督管理职责以及存管银行的条件等，既要确保网络借贷机构信息中介的定位不变，又要在合作中实现网络借贷机构业务经营的正常化和银行作为存管者的利益，形成互利共赢。
此外，《办法》还对消费者权益保护给予了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护，并规定网贷机构应履行的信息披露责任，充分披露借款人和融资项目信息，定期披露网贷平台有关经营管理信息，对信息披露情况等加以审计和公布，保证披露的信息真实、准确、完整、及时。（来源：经济日报 记者：常艳军 钱箐旎）
(原标题：网贷监管办法让网络借贷回归信息中介本质)
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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o 14小时前发布
一直跟大家强调操作网贷前，先去学习下网贷通用技巧，就是对一些细节处理到位，这样才能大大提高下款的成功率，但很多人往往不去注重这些细节。一、关于手机号码、手机通讯录、通话记录，网贷关键的一步。二、身份证正反面+本人手持身份证拍照细节三、芝麻分细节四、信用卡或者信用卡账单邮箱五、关于淘宝账户和京东账户六、关于联系人怎么填七、关于征信报告八、关于单位问题九、婚姻状况十、学历十一、工作证明和工牌十二、银行流水十三、关于定位问题十四、摆好正确的姿势撸口子，这点很重要。&每一个细节都很关键，今天就重点给大家谈谈手机通讯录的操作细节。在你特别缺钱的情况下，是不是特容易相信那些中介广告呢？也许你被骗过，可能还把联系方式给保存备注了，又或是特别关注各种贷款，也就保存记录了各种贷款机构名称。阿虎金融在之前就分享过贷款资料方面的文章，今天就单独说说通讯录的那些事。有这种人，习惯把所有的号码都备注，比如：XX贷、XX彩；在没有接触信贷前可以不管不顾，但在想贷信用贷时，如果自身条件又不咋地，那么各个方面的细节都得注意。现在的网贷，几乎都会验证个人手机号得运营商服务密码，这样贷款机构就会获取你近半年的通话清单，然并非这么简单。很多机构还会读取你的通讯录信息，或者手机短信，这么做的目的就是通过各方面尽可能多的掌握你的信息，以更好的降低他们的风险，如果给你下款，你又不还，那么你的通讯录的人就遭殃了，直接遭殃的就是你填写的联系人信息了，所以做网贷同样最好不要逾期或者不还，不然就是各种电话了。既然说了不是这么简单，且上面说到备注的问题。可以想到贷款机构也不只是做这些事，一是为了他们的备份，二就是综合信息的考察了，通过获取通讯录或者信息，查看是否有异常情况，目的就是控制风险。异常情况：有贷款字样的的通讯录，博彩、包括信用卡等，总之有风险的信息都是异常情况，只有正常的通讯录才是符合的。所以我们贷款不能因为自己手机上的通讯录或信息而减分，为了保险起见，不管所申请的贷款会不会获取通讯录，我们都得优化，以便增加贷款成功率。首先是手机号码，这个就不用说的，必须要本人实名认证的。&第一、要排查自己通讯录中各联系人的可疑名称什么XX贷、huang、赌、se、中介、tao现等相关的词，这些肯定会让你在贷款机构眼中印象大打折扣。所以为了避免在申请之前最好就是把所有敏感的字眼全部删除。第二、通讯录没有必要去伪造上面我们建议适当方式优化通讯录，然现在啥都用，都会有人第一时间想到，“套”“造”这些字眼，贷款方的风控也不都是傻X，很容易就可以看出了，不然获取运营商信息又是为了什么呢？两者一对照就轻易可以看出，所以合理优化即可，通讯录是怎么样，多少人那就怎么样为好，不要自己砸自己的脚。第三、上面提到的短息就是安卓用户要注意的了。在隐私方面安卓是不如苹果的，在授权给第三方的时候可以读取手机中的短息信息，因此我们的短信中也要删除各种敏感信息。什么其他信用贷信息，不管是还款提醒还是其他啥，统统删除为好；其次就是信用卡信息了，这个就根据自己授权给贷款机构的信用卡数量来定了，如果自己没有授权全部信息，若短信中又多出太多，这样整体的出入就太大，也是一个减分项，所以不必要的也得删除，所以得信息越一致越好。第四、 不要考虑使用小号。不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号，就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码 。网贷要你的通话记录， 目的就是获取你的熟人的联系方式，他们自有一套算法来看哪些是你的熟人，这个蒙混不了。你提交小号，自然不会有很多你的熟人在其中。再有就是手机肯定是要实名制的，跟其他储蓄卡、信用卡的预留号码也保持一致，跟支付宝、淘宝等都一致，这样才能更加体现真实性。这就是获取手机号服务密码前我们要优化和注意的，如果你有想到更多的可能也可做到更好。当前面所有的资料都准备好之后，剩下最后最为关键的一步就是回访了，下面跟大家分享一些回访技巧。电话回访技巧注意以下技巧：1、拍照留存。在填写申请资料后，拍照留存，以防电话回访时，忘记了填写的相关资料。2、固定电话回复有技巧。如果填写的固定电话是公司同事的，可以提前告知同事，银行回访时，告知不在或打他手机，提前做好准备。3、年收入回复有技巧。之前说过，为了提高额度，年收入一栏可以适当填写高一些。如果银行电话回访询问月收入和年收入不匹配。申请人可以回复除了月收入还有其他资产收入。一般银行这个时候就不会再询问下去了。4、当不知道自己资料。可以回复手机信号不好，或正在开会等，让客服晚点再打回。5、当被问卡片邮寄哪里。一定要会发寄往资料上的单位地址即可，否则易被拒。6、当被问一些无关紧要的问题。比如认识单位的谁谁谁，可以说有这人，但不是特别熟悉；被问单位电话为何没人接可以说可能同事有事离开等等，随机应变就行。7、保持电话畅通，预留的电话号码一定必须是本人的号码，切莫出现停机、无法接通的情况，当在声音嘈杂的环境工作时，最好把手机调成振动，避免漏接。8、现如今我们使用的手机多数都是智能手机，有的安装了防打扰软件，有时候会出现021、010区号的电话不能正常接听，被软件拦截的现象。如果是这种情况，在提交汽车贷款后的这几天，先关闭此种功能，以便能够正常接听到后台的回访电话。9、当有回访电话打进来时，不要紧张，也不要刻意的一心为了贷款批复，情绪激动说错话。一般信贷员的问题主要就围绕几个方面，比如：核实是否是本人接听电话，是否容易沟通，提交的贷款手续是否真实有效等。10、回访电话会再次核实所填报的贷款信息是否准确、真实，以确保不会出现代购、顶名购买的情况发生。11、牢记汽车的配置型号、排量、发票价等信息，当会访问及时不要回答错误，出现偏差。12、牢记自己当时填报的工作、职业、房产、收入等内容，尽量不要答非所问，影响贷款的顺利通过。13、审批后台在核查信息时，可能会查询到以前的工作单位、登记的居住地址、用过的手机号码，回答时自然就好，不要惊慌失措。14、如有涉及担保人的情况时，一定要了解担保人的信息，至少要回答上来担保人的名字、住址、关系等信息。回访电话在金融公司的审核中是非常重要的一环，在客户的评分中所占比重很大，如果出现纰漏，会直接影响贷款的顺利和批复概率。加入VIP会员领取更多福利扫描下方二维码即刻加入我们
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　　主要的客户就是两个，投资者和借贷者。现在随着互联网行业的快速发展，线上的P2P模式，的出现，让很多人都享受到了小额投资理财的服务，也是帮助到了很多在银行借不到贷款的人群。那如何进行借款呢？很多的借贷者咨询网贷家门如何办理及收费情况，现在就将流程告诉如下：
　　借款人(投 标)―被借款人(接标);被借款人(把钱打入注册平台账户)―平台(审核借 款人要求的各项资质);平台(审核后把钱打入借款人账户)。
　　在这样一个过程中,借款人得到所需资金,被借款人从中获得收益,平台起到的是中介的作用。 不过,设有P2P业务的在线网站平台其“中介”的角色,与二手房中介，除了业务上的不同外,其最终目的都是一样的,就是从中赚取一定的“中介费”,即管理费。
　　借款人从平台完成借款,平台会收取所借款金额 0.5% 的费用作为管理费,而根据借款的时间、金额,借款人还要支付给被借款人一定的利息。被借款人得到收益后,平台也会收取其所得利息5%左右的费用。
　　流程就这么简单，但具体的操作必须按照规定，提报相关资料和征信记录，按照规定完成所有的手续，签订合同。
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