新手也能玩转积分，最值得拥有的 10 张入门级信用卡 | 理想生活实验室
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新手也能玩转积分，最值得拥有的 10 张入门级信用卡
能够拥有一张信用卡是我在上学期间的一个小小梦想。那时候觉得有信用卡之后可以超前购买自己想要的东西。而且刷信用卡能够累积积分，虽然换不了什么东西，但总是聊胜于无。后来开始研究信用卡之后，觉得有至少一张信用卡是一个现代人所必备的。不仅仅是积分，它能够给生活带来极大便利。比如出门不带太多现金，不用为找的一把零钱发愁等等。对于需要出国进行商旅活动的人来说，在多国之间辗转，如果每一地就兑换当地货币会带来不少麻烦，而使用信用卡就会节省很多精力，也能减少货币兑换所产生的汇率差等浪费。现在玩卡的人有了不少，但还是有很多新人纠结于第一张卡的选择（加上还要战胜一些“有了信用卡就花钱如流水”之类的误导），那么这次，我们就来为大家推荐 10 款入门级信用卡。它们的申请门槛比较低，只需要一份收入稳定的固定工作，申请下面的一、两张甚至所有卡，都不是什么难题，同时也能逐渐开始体验到信用卡的好处——并不只是提前消费。1. 中信银行银联 i 白金卡这张卡可以说是目前信用卡界的当红炸子鸡。首先不要被“白金”这个字眼吓到，虽然这张卡从等级上来说属于银联的尊尚白金级，但实际上申请难度并不高，只比金卡高出那么可以忽略不计的一点点。从中信银行官网公布的快捷申请条件来看，申请人符合年龄在 25 到 35 岁之间，且拥有 1 万以上信用额度的他行信用卡的条件即可申请。虽然这张卡名义上需要收取 480 元的年费，但实际上首年免年费，刷够 12 次免次年。门槛相当低，随便刷刷就能完成。网购也算刷卡次数。中信所有金卡以上级别的卡片都有长期的双倍积分，这张卡也不例外。值得一提的是，通过支付宝等网络支付渠道的交易也会赠送两倍积分。虽然赠送的积分每月只有 10000 上限，不过对于每月网购消费不会超过 5000 的人来说，已经完全可以拿它来作为网购的首选卡片。如果经常会给自己或亲属买机票的话，这张卡还赠送了两小时赔付 1000 元的延误险。条件很低，只需要通过指定渠道（官网有列表）购买机票即可。赔付容易——飞机晚点的两小时是以落地时间晚了两小时为准。而航空方面，这张卡兑换里程的比例是 25:1，结合卡片的双倍积分属性，实际上兑换比例是 12.5:1。这个比例在金卡级别的卡里面算相当高的，在白金级的卡里也不算差；同时&8 月 1 日后申请的信用卡还有赠送龙腾卡点数的活动，拿两点享受两次机场休息室毫无难度，对于需要坐飞机的人来说算是额外福利了。此外，中信招牌的 9 积分兑换活动也基本属于长期进行的，门槛低，回报高。并且中信很快就会升级这张卡片，成为符合 PBOC 2.0 标准的银联芯片卡，能够提高卡片的安全性，增加闪付功能。相关信息：综上所述，这张卡几乎是无所不能，在任何场合刷都不是坏选择。唯一的缺陷大概就是单银联通道，不方便境外使用了吧。不过没关系，因为下面这张……2. 中信银行全币通信用卡今年 7 月 31 日，中信正式发布中信全币通 VISA 信用卡。作为一张 VISA 单标卡，它的使用范围基本上也就被限定在了境外，正好和 i 白金互补。由于刷卡机会不多，所以在 12 月 31 日之前申请下来的卡，在卡片有效期内都是免年费的。据已经拿到卡片的同学测试，这张卡似乎隐藏了银联通道，这事还有待证实（等我的卡到手亲自测试才能确定）。这张卡除了和 i 白金的通道不同以外，别的方面基本类似。从等级上来说，这张卡在中信系统内属于和 i 白金差不多的伪白金级别，但在境外的 VISA 商户那里，这张卡的等级是 VISA SIGNATURE，中文一般翻译做“玉玺卡”，等级要高于白金。这张卡在境外通过 VISA 通道消费是三倍积分，也就是说积分兑换里程的比例达到了 8.33:1。而且这张 VISA 卡是免除货币转换费的。简单的讲就是在境外消费不会产生 1.5% 左右的手续费。这样一来这张卡的实用性大大增加，完全能够胜任境外消费的主力卡。相关信息：3. 中国银行全币种国际芯片金卡在中信推出全币通之前，境外首推的卡片之一是这张。但中信全币通一出，这张卡的存在价值大大减小。在盗刷严重的东南亚之类地区，宁愿少拿积分也要减少被盗刷的风险（在欧洲某些地方甚至只接受 EMV 芯片，不接受磁条卡）。这种时候安全性更高的 EMV 芯片卡就成为了最好的选择。免货币转换费，境外用卡的标配特性。积分兑换里程 20:1，可以绑定南航账号，绑定之后自动以 14:1 的比例兑换。因为这张卡目前有不可替代的特性且终身免年费，所以申请一张备用妥妥的。相关信息：4. 广发留学生信用卡如果怕卡多麻烦而又有出国需求，那么广发留学生金卡可以算是境内外通杀的好选择。选择银联 / MasterCard 双通道的版本，免货币转换费，兑换里程的比例是 20:1。它能够兑换的里程种类相当多，除国内三大航之外还可以兑换亚洲万里通、中华航空和长荣航空。广发经常会有多倍积分等各种活动，搭配使用效果更佳。同时广发还有一个特色，就是已经成为广发卡招牌的每年两个季度的“广发日”活动。周五星巴克买一赠一就是这个活动的一部分。相关信息：5. 广发南航金 / 国航金如果主要坐国内的南航 / 国航的话，申请广发南航 / 国航金卡则是非常好的选择。刷卡累积里程的比例是 14:1，商旅商户比如酒店、机票和旅行社，都是双倍里程也就是相当于 7:1。广发也经常有多倍里程的活动。广发南航金卡持卡人乘坐南航实际承运的航班还会获赠保险，延误 4 小时赔付最高 1000 元。虽然出险条件有点苛刻，但这是免费赠送且无需使用这张卡购票就可以获得的，聊胜于无。国航金卡也有附赠。6. 交通银行标准信用卡金卡 / 沃尔玛金卡交通银行的标准金卡（俗称金凤）是一张中规中矩的卡片。曾经的外币消费双倍积分和境外多倍积分活动都已不复存在，但 18:1 的里程兑换比例也不算差。特别是对于亚洲万里通里程有需求的话，这张是为数不多的选择之一。沃尔玛金卡则适合对里程没有需求的人。10000 积分可以兑换沃尔玛超市 100 元的消费额度，在日常返现的信用卡里算是相当不错的。交行的“最红星期五”是其长期进行的招牌活动，达到条件的话，周五可以参加超市返现和加油返现，在最红商户消费还有多倍积分。列表可以在官网查到。事实上交行和不少餐厅都有合作，刷卡前问一句，经常会有莫名其妙的打折……不过需要注意的是，用交行卡通过支付宝等渠道网上支付是没有积分的。7. 招商银行全币种国际芯片卡本身这张卡就是鸡肋，升级到 EMV 之后依然还是鸡肋。为什么推荐？如果你有招行情结（太多人的第一张卡就是招行了，此外招行过去在服务方面口碑极佳，并且网银和手机银行功能到现在也仍然好用，这也是很多人第一张卡会选择招行的原因），或者像我一样，想销掉招行所有卡片但不想销户，那么可以申请这张卡。因为这张卡是在有效期内免年费的，申请下来开卡扔到家里就好，没有多余的持卡成本。基本上，如果需要 EMV，申请中行 EMV 卡；需要 VISA SIGNATURE，申请中信全币通卡；如果需要 VISA payWave，如果找得到地方用的话……相关信息：8. 华夏信用卡如果身在北京，需要国航里程的话，那么首推华夏套卡。华夏的每张卡都可以设置消费族群，可以在商旅消费、吃喝玩乐等商户类型都变成三倍积分，官方说明消费族群每卡每年可以更改一次。华夏银行积分只能兑换国航里程，兑换比例是 16:1，但如果使用合适的三倍积分族群卡片，那么兑换比例就能达到很可观的 5.33:1，何况华夏的一季度每月消费满 3888 元送 18 万积分之类的活动基本上是长期进行的，这样一来在金卡级别内兑换国航里程，华夏毫无疑问是比例最高。唯一需要注意的是，如果用商旅消费族群的卡在其它商户类型消费，那么积分只有 0.5 倍。所以申请至少两张的套卡是上策，一张商旅消费，一张吃喝玩乐。华夏信用卡支付宝消费也是有积分的，不过选了任何消费族群之后，网购积分都只有 0.5 倍。如果打算用华夏来网购的话，那么可以再多申请一张标准积分计划的卡，这样就可以在网购拿到 1 倍积分。年费方面，华夏信用卡免年费非常容易，基本上都是每年刷卡 5 次即可。除了华夏顶级的尊尚白金卡以外，其它的卡除了卡面以外都没什么大区别，看着申请就好。推荐银联白金、钛金卡、丽人钛金卡和 Smart 卡。9. 农业银行金穗悠游世界信用卡如果刚工作代发工资是农行，那么申请到农行卡的几率会高一些。农行的悠游世界卡是一张人民币 / 欧元记账的信用卡，并且免货币转换费。所以如果一定要选择农行的话，这张卡是首选。农行积分兑换里程的比例是 20:1，不能换南航里程。相关信息：10. 华夏 / 南粤银行借记卡境外取现免费。如果出国玩需要取现，那么华夏银行卡则是首选——华夏的普通借记卡每天可以免除第一笔全球范围内的银联取现手续费。而如果身在广东，那么南粤银行借记卡是更好的选择。每天不限笔数免除银联取现手续费。最近我出国旅行境外取现全靠它。这两张卡办卡都不需要手续费，也没有小额管理费等等之类乱七八糟的费用。平常可以放在家，需要境外取现的时候记得带上就行。不过如果需要境外取现的话，一定要申请磁条卡，银联芯片卡在境外 ATM 可能会不兼容。入门级常见的好卡推荐大概就是这些。个人比较推荐中信 i 白金加全币通的组合，这个组合基本上能够满足日常 95% 的刷卡需求。如果是商旅消费比较多，那么自然就需要广发南航金 / 国航金，留学生卡可以留作参与活动和境外使用。工行的入门级卡片都不推荐，如果已持卡的话，建议直接销卡了……而话说回来，积分、兑换里程以及不同卡片的不同权益是很多玩家老手津津乐道的事情，作为新人，第一眼看着复杂，但逐渐上手，也会慢慢发现其中的乐趣（比如有的电影院半价买票、不同的咖啡店在某些时候买一送一等等，其实慢慢也就习惯了）。接下来，就选择一张合适自己的信用卡，开始刷卡生活吧。
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信用卡多不一定好 刷卡时间要选对
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虽然刷信用卡优惠多多，但张数并非越多越好，普通工薪族拥有两到三张信用卡即可满足消费需求。对于信用卡额度也并非越高越好，能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行。
　　信用卡并非越多越好
商场联名卡、淘宝联名卡、汽车卡、航空卡、全币种卡……目前各银行都推出了众多针对不同方面的信用卡，卡的领域不同，也都有自己的价值，这就给消费者出难题了，是每种信用卡都来一张？当然不是，虽然刷信用卡优惠多多，但张数并非越多越好，普通工薪族拥有两到三张即可满足消费需求。对于信用卡额度也并非越高越好，能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行。
如今，信用卡对于很多消费者来说，不仅是借贷卡，更是一张打折卡。为了节省开支、方便支付，银行已针对不同的消费渠道推出多款购物联名卡或专用于网上支付的银行卡，无论您是偏爱网购，还是习惯商场消费，都可以找到一张最适合的银行卡，为购物带来更多便捷。
刷信用卡优惠多多
百货类是市民消费的一个大类，银行专门推出百货类联名信用卡来满足持卡人的需求。如浦发银行推出了摩登百货、新一百等联名信用卡，丰富了消费者的购物选择。以浦发银行摩登百货联名信用卡为例，开办该卡，可自动成为摩登会员，享受会员专享特惠、店内消费折扣优惠、店内刷卡消费累积摩登积分等等。另外，有些百货联名在购物时，可享受零息零手续费的商户分期业务。
实体店购物刷卡可攒积分换礼品，但对于淘宝一族而言，网购难获积分是心中的“痛”。针对这一情况，银行另有解决办法。某股份制银行的相关人士介绍说：“我行推出的一款玩够可获积分的信用卡―‘i白金信用卡’。使用该信用卡绑定支付宝进行网购支付时可以享受双倍积分，生日当月可享受四倍积分，每月网购最多可得1万积分。而且，消费之余，还可获得刷卡奖励，截至年底，持卡人每个自然月累积消费（包括网购消费）金额超过1999元，即可享受一次9元看电影的权益，累计消费金额超过3999元，可获得两次9元看电影的权益。而且，该权益在消费金额达到活动要求的两日以后即可使用，如果在中秋前消费已达到1999元或3999元，假日期间就可以享受9元看电影的优惠了。”
另外，对有广泛境外用卡需求的消费者而言，银联信用卡是个不错的选择，一方面无需支付1%~2%不等的货币转换费。而且，银联国际正在推出全球40大核心商圈活动，这些商圈覆盖了18个国家和地区的商业中心，包括当地最知名的购物广场、名品商店、特色酒店及餐饮店等，均为游客常去之处，最高优惠达到10%。上半年推出的全球60大国际机场免税店活动中，还有24个机场免税店仍在优惠期，持续到今年底，优惠幅度一般为5%。
全币种信用卡 出国消费更方便
另外，在全球超过30万家贴有购物退税标志的商店消费后，持卡人可将银联卡号填写在全球退税单（Global&Blue&Cheque）上的信用卡号区，最快7天退税款将汇入发卡行再到银联卡账户。
而全币种信用卡也是一个不错的选择。以工行全币种信用卡为例，据了解，持卡人使用工行全币种信用卡在对应国家或地区的万事达卡国际组织网络中消费时，系统会自动将交易币种记入卡内相应外币账户，持卡人无需支付外汇转换手续费。
如果打算海淘的话，使用全币种也十分便捷。不过，持卡人在用信用卡海淘时也应该注意安全性。由于使用信用卡进行海淘支付时，需要依赖信用卡卡号、有效期及卡背面的安全码完成支付。因此，消费者对于信用卡卡面信息应提高保护意识。有银行人士还建议，申请进行境外网上交易前，应提前开通网上交易开关，并在完成境外交易后及时关闭，避免发生后续风险交易；另外，应通过安全途径开通相关认证服务。在发现不明支出款项时，应立即拨打卡片所属银行客服电话，及时处理。
一般手上持有三两张信用卡较合适
各种优惠也诱惑了不少市民申请了一堆的信用卡。李小姐称，之前，就是看中每一家银行不同的优惠，申请了好多银行的信用卡，最高峰的时候钱包里有10张信用卡。
“很麻烦，优惠用的倒不多，但整天要记住哪张卡用的次数够不够，因为不够就要交年费，不仅如此，还经常提心吊胆信用卡忘还款，一旦迟还款，自己的信用就会留下污点，以后就很麻烦。”李小姐叹道：“最后，我把很多信用卡都取消了，只留下3张最适合自己的。”
调查发现，拥有多张信用卡的市民并不少，但卡多了，信用卡的年费、管理费也会增多，那么一个人究竟该拥有几张信用卡才比较合适呢？专业人士：一位普通工薪族拥有两到三张信用卡，差不多就足够满足生活消费的基本需求。
一个人的张数，需根据持卡人的月收入、消费情况、家庭经济状况及个人偏好来确定，一般两到三张最合适。例如，用于日常的消费的普通功能信用卡；可享受特殊优惠的淘宝联名卡、国行联名卡、汽车卡；可解决短期出境旅游问题的多币卡等等。一国有银行信用卡部负责人介绍到。
对持卡人来说，选择信用卡的发卡行非常重要。某财富分析师指出，不少人申请信用卡时只注意卡片功能，不太关注发卡行，其实选银行就是选服务。
部分银行信用卡优惠内容
中国工商银行：
11月30日前，逢周六、日，持工银银联信用卡（卡号62开头，不含闪酷卡及电子现金交易）到广州必胜客指定门店刷卡消费专享满150元立减50元独家优惠。
农业银行：
11月30日前逢10日、20日、30日，持农行银联信用卡（卡号62开头）至AEON广州各门店单笔刷卡消费满200元立减50元。名额有限，先到先得。
广发银行：
活动期间通过官方微信，即有机会获得“全场单笔消费88元以上立减44元”的优惠。参与活动的商品覆盖全店护肤品、化妆品、缤纷小吃和饮料等超过100多样时尚健康产品。
广州银行：
10月31日前，持至UNIQLO优衣库（太阳新天地店、乐峰广场店）、Zara（乐峰广场店）、MUJI无印良品（五号停机坪店）、Ochirly（五号停机坪店、乐峰广场店、广百―太阳新天地店、摩登百货―岗顶店）、MO&CO（五号停机坪店、太阳新天地店）、Hotwind（太阳新天地店、乐峰广场店、中华百货店）以及天河城百货、摩登百货、中华百货、万达百货、太阳新天地、乐峰广场和五号停机坪，单笔消费满&100&元即享天天20倍积分。
1.信用卡还款日组合有讲究
很多人的生活跟信用卡已经分不开了，吴小姐就是其中一位。用多了信用卡，她渐渐总结出巧妙利用免息期的小策略。她举了自己的例子，“我的账单日是每月的22日，还款日是每月的10日。也就是说，我在8月21日消费的金额，需要在9月10日还款，但是我8月22日消费的金额，就可以10月10日还款，整整差了一个月。过日子得要精打细算。
每月的水电费、手机费、电话宽带费等月底前付清就可以，所以我都是过了22日再通过支付宝付款。另外就是每月的超市采购，或者淘宝购物。只要不是特别急的，我都是拖到账单日后付款。另外，如果有多张信用卡，需要刷卡时就选择账单日刚过的那一张刷，比如说两张卡账单日分别为10日、20日，16日刷卡选择10日的卡，23日刷卡选择20日的卡。只要两张卡最后还款日不在同一天就行了。特别是别都赶在发工资前两天还，那样压力就大了。”
某财富分析师指出：“对于普通持卡人来说，申请信用卡时只需注意三原则：发卡行信誉、卡片功能与实际需求的结合、减少还款日压力，做到这三原则就可以合理搭配自己的信用卡了。需要提醒的是，申请信用卡的目的是用来消费的。持卡人将信用卡的提前消费、延时还款功能加以利用而缓解当前的资金压力是可以的，但如果想在短短几十天的免息还款期内占用资金额度干别的，最后可能会得不偿失。”
2.信用卡额度并非越高越好
信用卡不仅不需要太多张，而且信用额度也并非越高越好。在向银行借贷之前，市民需要了解自己能够承担多少信用，也就是你向金融机构借贷多少金额为宜，包括房贷、车贷、信用卡等你会使用的信贷总额。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在25%左右，不要超过40%~50%。如果债务占比超过40%甚至50%，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致财务上的麻烦。
某股份制商业银行理财师表示，没有使用过信用卡的人，大多数只能获得较低的初始信用额度。不过，一般来说，只要持卡人按时足额还款、不恶意透支，可通过后期提额的方式将信用额度调上去。持卡人可主动向发卡银行申请提额，部分银行也会主动为持卡人提额。
卡宝宝提醒，信用额度并非越高越好，只要能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行，应根据持卡人所拥有的资产和收入水平、消费能力及还款能力等综合考虑。额度过高也存在一定风险，如被盗刷的金额增大；另一方面，有可能刺激非理性消费，导致不能按时还款。如果超出了自己的还款能力，不仅需缴纳超限费和利息，还将影响个人信用记录，从而影响买房、购车等大额消费的贷款需求。
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