我国存款利率自日为利率上调日之后存款利率一路下滑到今天，日公布三年存款利率为5.4%。最近下调存款利率是在日公布工商银行三年存款利率为4.25%同时公布活期利率为0.3%
　　现实中遇到实例说明，假设最近有30万存入三年定期存款到期应得本息338250元。分析中假设推算一下，如果三年全部时间按照活期计算30万元利息应为2700元，折合一个月30万元活期利息为75元，客户在两年半需要提前支取按照活期计算本息为302250元。
　　因急需资金想办理工商银行个人质押贷款获取资金周转，目前工商银行个人质押贷款的凭证有很多，包括工商银行的存款和国债。存款包括本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息等工商银行个人存款；国债包括1999年（含）以后工商银行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及工商银行通过柜台买卖的记账式国债、工商银行销售的储蓄国债。定期存单、国债质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，个人质押贷款的贷款期限最长不得超过1年且不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单或凭证式国债作质押，以距离到期日最近的存单来确定贷款期限。工商银行个人质押贷款利率低，执行中国人民银行公布的同档次基准利率。个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。
　　办理贷款需要注意事项：持有本人或他人名下的合法、有效未到期的定期储蓄存单和凭证式国债的居民，凭本人身份证和存单或国债凭证，可到工行营业网点或理财中心申请办理此项贷款。所有权有争议或已做担保、挂失、失效或被依法冻结止付的存单，不得作为质押品。作为质押品的存单，在贷款未还清前不得赎回和申请挂失。用他人存款凭证作质押物的，借款人与出质人必须同时到场签署存单质押贷款授权委托书方可办理。客户以未到期的本、外币定期储蓄存单和凭证式国债为质押，从银行获得贷款能缓解急需周转的资金。
　　银行规定该笔贷款到期日，应该是不得超过质押存单的到期日，且贷款期限不超过1年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间为贷款到期时限。与同挡次流动资金贷款的利率确定，不足6个月按6个月贷款利率计算。贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计算。提前归还贷款按原定利率和实际贷款天数计算。如遇利率调整，在贷款期限内利率维持不变。
　　客户到工行营业网点申请借款时，按规定填好表格，同时提供质押存单或国债凭证，本人身份证证明，印鉴和密码。经银行审查同意后，即可发放贷款。如果有工行个人网上银行可以自行在家登陆个人网上银行进入贷款栏目内在家网上办理个人质押贷款非常便捷。个人质押贷款额度为单笔每户最低5000元（含）最高不超过1000万元，其中网上银行个人质押贷款单笔每户贷款总额不得超过100万元。
　　依据30万元存款定期存单质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，可以申请办理贷款金额27万元，按照日公布贷款利率六个月（含）为5.6%，计算27万元贷款180天支付利息7560元，27万元存入三年定期满期利息34425元，27万元两年半活期本息272025元。用定期存单到期归还半年的贷款之后，剩余利息=26865元，要比提前支取按照活期利息多24840元。总体计算30万元贷款半年与存期两年半时提前支取按照活期分析比较结果，注明贷款是27万其中有3万元是没有支付贷款利息的560=30690元结果与30万存款按照活期利息再次比较为=27990元，计算结论为贷款比提前支取可以多获得收益为27990元。
　　六个月至一年（含）6%以此为计算依据，如果贷款期限是一年，30万两年活期利息1800元，27万贷款一年利息为16200元，到期归还本息计算200=22050元，计算结论贷款比提前支取多获得收益=20250元。
　　银行贷款采用“利随本清”的方法，在收回贷款本金、利息的同时，归还全部质押存款凭证。若贷款到期尚未归还，银行将按规定计收罚息，逾期超过一个月的，银行有权处理质押的存款凭证，抵偿贷款本息。
　　权衡存单质押贷款的利息和提前取出的利息。分析贷款期限不要太长不超过一年时间为宜，还可以采取质押贷款方式解决资金周转问题。如果贷款期限超过两年时间就没有太多利益空间了，如果贷款两年半归还贷款利息已超过了存单到期利息，还是选择部分提前支取，这样减少多支付利息造成支取存款成本加大而多损失利息收益。
　　（工行网站特约作者：王丽莎）
　　注：本信息代表个人观点仅供参考，据此投资风险自负。　　　　未经许可，不得随意转载本文。
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单位定期存单质押贷款
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单位定期存单质押贷款
单位定期存单质押贷款是指，企业以自有或第三人合法持有的以未到期的单位定期存单作为质押，从我行取得一定金额的贷款，到期由客户偿还本息的贷款业务。
单位定期存单是指，出质人为办理质押贷款而委托我行依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。
适用客户和情形
单位定期存单质押贷款主要用于满足流动资金比较充足的客户正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。
1、客户提出贷款申请，提交相关授信资料；
2、客户和我行、存款行等几方相互配合，完成定期存单的开立、确认、质押手续；
3、我行审查审批通过后发放贷款；
4、客户按照约定使用贷款；
5、客户按照约定归还贷款本息；
6、我行解除质押存单，并归还存单于客户。巧用存单质押贷款
日11:25　来源：
　　新年伊始，市民乘家姐妹，手持锦旗来到上海闸北支行，感谢支行想客户所想、急客户所急的优质服务。原来在去年底，乘某急需用钱，其妹拿着一张即将到期的大额定期存单，来到上海银行办理部分存款提取业务。支行员工获知乘女士实际需求后，考虑到该定期存款即将到期，提取部分存款会损失较多利息，因此建议客户办理存单质押贷款，这样可以减少1000多元利息的损失。然后再开具个人本票，这既加快了办理速度，也避免了携带大额现金的风险。
　　听从银行员工的推荐方法，乘女士不仅节约了时间，还节省了一笔费用。因此也就有了姐妹俩手持“真情服务有爱心、细致周到如亲人”锦旗到支行网点表示感谢的一幕。
　　燃眉之急得以化解，又避免了利息损失，客户自然开心。通过此事，传达了这样一个知识――巧用存单或国债质押贷款应急，可减少资产损失，节省费用。上海银行理财师算了一笔账：某客户需10万元急用，手持1张10天后到期的15万元1年期定期存单，正常到期利息为3375元(其中10万元的到期利息为2250元)，如果办理部分提前支取，得到的活期利息共计355元，损失1895元。而如果他选择办理存单质押贷款，10万元10天的贷款利息为135元。由此节省了1760元。
　　理财师介绍说，凭在银行开立的本外币定期存单，或购买的各类国债，均可申请办理个人质押贷款业务，并可在柜面当场办理、手续简便、随借随还。贷款总额度最高为质押存单或国债面值的90%，期限最长为一年，利率执行人民银行规定的同期限同档次贷款利率。因此，对手有存单、国债而急需短期钱款或调头寸的市民来说，选择办理个人质押贷款业务不失为一个理财筹资的较佳通道。
【来源：】
(责任编辑：王浩)
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股票/基金&涉案的三个来自德阳中江的95后女孩，家境都不算差。
他们刚执行完任务准备返回，还穿着厚重的消防服。
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　　问：你好，我有一笔大额5年期定额存款，还有半年就到期了，但现在由于生意上的事情急需用钱，朋友告诉我可以办理存单质押贷款，我有点弄不明白。你能向我解释一下存单质押贷款吗？直接取出来划算还是办理存单质押贷款划算？
　　（吴先生）
　　好贷顾问杨经理：吴先生，您好！很高兴为您解答疑惑。存单质押贷款是最为普遍使用的一种质押贷款方式，我们生活中可能很多人都需要用到，存单质押贷款看似简单，但要做到利润最大化，里面可有很大学问。下面我就向您详细解释一下吧。
　　一、什么是存单质押贷款？
　　这个其实很简单，存单质押贷款是指借款人用未到期的银行存单作为抵押，到银行贷取相应金额的一种贷款业务。
　　二、需不需要办理存单质押贷款
　　我们知道存单是可以提前支取现金的，当贷款没有提前支取现金划算的时候，其实也就不需要贷款了。那么什么情况下应该办理贷款呢？
　　这要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素，按如下公式大致算算看，是提前支取存款划算还是贷款划算。
　　贷款支付的利息=贷款金额&贷款利率&贷款期限
　　提前支取的损失=存单金额&定期存款利率&已存期限－存单金额&活期存款利率&已存期限
　　当贷款支付的利息大于提前支取的损失时，就提前支取存单；当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就办理质押贷款。
　　举个例子：小张日在银行存了1万元定期存款，为期3年，日到期。日的时候由于急需用这1万块钱，假定银行贷款利率为5%，定期存款利率为3%；活期为0.3%不变，那么小张这时候应该办理存单质押贷款吗？
　　提前支取的损失：&2－&2=540元
　　贷款支付的利息：&1=500元
　　由此可见，如果提前支取的话损失的钱比贷款的多，所以，小张此时是应该办理存单质押贷款的。
　　三、贷款期限
　　需要注意的是，存单质押贷款的期限一般是不超过存单的到期日，且最长不超过一年。如果您是多张存单质押，那么以距离到期日最近的存单时间确定贷款。举个具体的例子，比如刘某有一张号到期的存单，如果他8月1号去银行贷款，那么他贷款的期限就最多就只能是4个月。
　　四、贷款额度
　　首先需要想到的是，贷款金额的多少会直接影响您所需要支付的贷款利息。所以建议您，在存单足够质押的情况下（贷款金额一般不超过存单面额的90%），要以资金够用为主，以免多支付利息。
　　五、灵活性强
　　首先，虽说现在年轻人凭自己的实力买房的占少数，但有点存款的还是多数。对于无车无房的年轻人而言，不再为贷款难而发愁了。如果有存单在手，也是可以向银行申请贷款的。
　　其次，人们往往会问，我既然有存款，为何还要申请贷款，承担利息费用?一般存单质押贷款贷款期限不会超过一年，这种贷款方式只是为了解决暂时资金周转不灵的问题。虽然有大额存单在手，但存款期限很长且年数以过半，需要的资金又不太多，这时就可以选择存单质押贷款的方式。
　　实习编辑：彭锦谱
　　好贷公众号：haodaikuan
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