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买房若工资流水造假 银行将永远拒绝贷款
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近日，银监会在其官网发布“中国银监会三季度经济金融形势分析会”内容，会议明确指出要求严控房地产金融业务风险，严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策，严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域，严禁银行理财资金违规进入房地产领域。昨日，《投资快报》记者电话咨询了广州地区多家银行的信贷部门相关工作人员，得知从今年年初，部分银行信贷部门已经开始加强购房者收入证明和工资流水真实性的审核，有银行表示成功拦截了多例造假工资流水的案例，一经查出，银行永远拒绝贷款。另外还有些银行表示，严查首付资金来源，如果房子总价在500万元以上，需要开具首付款流水，银行要知道购房者的首付款是从哪里来的，严禁违规发放或挪用信贷资金、银行理财资金或者从小额贷款公司借来的资金进入楼市。银行加大力度核查购房贷款材料真实性一家股份制银行广州分行负责个人贷款业务的工作人员告诉记者，今年总行对房贷申请人资格的审查特别严格，包括其工资流水和收入证明，还专门开展了“识假培训”，提高信贷审批部门辨别真假的能力。“就在今年，总行已经拦截了多起造假工资流水的案例，只要一经总行认定是人为造假，银行直接拒绝贷款，以后该申请人再想申请商业贷款也很难通得过银行的审核。”一家国有银行个金部工作人员透露，该行从今年上半年开始加大人力投入，对虚假工资流水证明进行严查，不仅如此，对贷款申请人收入证明的真实性也一并严格审核。“近段时间，房价节节攀升，银行对房贷申请人收入证明的要求也随之水涨船高。不乏存在一部分人造假收入证明的情况。”这位银行工作人员说，对此银行加强了审批部门的业务培训，对存有嫌疑造假的收入证明，银行会由专门的审批人员出面，打电话向申请人单位求证。严查首付资金来源需开具首付款流水今年8月17日，住建部等七部门联合印发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，其中“首付贷”已被确认为违法违规金融产品，房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供此类产品或服务。记者了解到，一些购房者除了会向房地产中介寻求“首付贷”产品，还会搬挪信贷资金、银行理财资金或者从小额贷款公司高息借来的资金填补首付款的“空洞”。对此，广州、杭州等城市部分银行已经开始严查各类资金违规流入房地产市场的情况。一家股份制银行信贷部工作人员表示，如果贷款申请人所要购买的房子总价超过500万，银行规定必须出具首付流水，也就是说需要提供支付首付款银行卡的流水明细，这么做的原因很简单，之前多次查到过这类型违规的情况，银行就是要知道这笔首付款是从哪里来的。一家城商行个金部工作人员告诉记者，之前刚公布的9月新增人民币贷款1.22万亿元，环比增加29%，超过预期。而以房贷为主的居民中长期贷款新增5741亿元，创历史新高。在这个背景下，银监会首度对楼市发声，目的就在于严格控制进入房地产领域的资金，给楼市降温。分析：监管趋紧 缓解房地产过热风险银监会近日召开三季度经济金融形势分析会，分析银行业运行情况，提出下一阶段工作要求，其中包括严控房地产金融业务风险。会议提出，严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策；审慎开展与房地产中介和房企相关的业务；规范各类贷款业务管理，严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域；加强理财资金投资管理，严禁银行理财资金违规进入房地产领域；加强房地产信托业务合规经营。在限购、限贷等调控大潮近期席卷中国多个城市之余，有关房地产领域的监管、执法风暴仍在升级。除了银监会的上述举动之外，中国住房和城乡建设部日前亦表态，将依法严厉查处房地产开发企业发布虚假房源信息和广告等9种不正当经营行为。有分析人士指出，今年以来，热点城市房地产市场超预期上涨的根源在于货币宽松叠加楼市发展进入小周期的高峰，资金大量流入房地产等领域。特别是“买房就能赚钱”的财富效应出现后，有大量杠杆资金涌入，推动一线、二线及其周边楼市轮流发烧，因而加强信贷领域的监管极为必要。商业地产服务和投资公司世邦魏理仕日前发布的一份报告显示，中国部分区域性开发商寻求向全国拓展业务，在其传统业务覆盖范围外的其他地区往往采取激进叫价获取土地，造成过度加杠杆，亟待规范。分析认为，银监会此番提出“严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域”等举措，有利于缓解房地产过热带来的风险。银监会相关负责人则强调，银行业金融机构要持续提高风险管理水平，加强全面风险管理，坚守不发生系统性区域性金融风险底线。除了房地产方面的风险之外，上述会议还提出，严防地方政府性债务风险；加强债券投资管理，强化限额管理、强化杠杆管理、强化资本管理；强化流动性风险管理，要加强同业、理财和投资等业务管理，合理匹配资产负债的期限结构；严防外部风险向银行业传染蔓延等。
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没钱给首付？其实首付也可以贷款的
来源：中国房地产报
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2015 年7 月底，国内14 家平台房产抵押周转贷整体规模在15.4 亿元左右。互联网房产抵押周转贷款市场前景广阔，未来5 年，其容量乐观估计在千亿元级别。
中房报记者&许倩 北京报道
近日，一向评论房价涨跌的任志强，将目光转向了房地产金融。“如果要开发房地产相关金融产品，给首付款做贷款是最保险的。因为有房子做抵押，不用担心对方在交房之前不还钱。”任志强表示，他现在的身份是中国房地产业协会副会长。实际上，从去年开始，随着房地产市场供需关系的转变，房地产金融产品的规模也在迅速扩大。
8月初，零壹研究院和中杰信德最新发布的《互联网房产抵押周转贷报告》显示，截至2015年7月底，国内14家平台房产抵押周转贷整体规模在15.4亿元左右。该报告认为，互联网房产抵押周转贷款市场前景广阔，未来5年，其容量乐观估计在千亿元级别。
“200万元左右的婚房，首付最低也要60万元。如果申请安居首付贷，只需一成首付，即20万元就可以购房，贷款期限最长有36个月，这样每月还款支出也就增加了1000余元。而且，安居首付贷的年利息仅7.4%，是同类产品中最低的，购买指定合作楼盘还可享受0利率的优惠。”某楼盘营销负责人这样游说意向购房者。
在这位营销负责人看来，安居首付贷优势直击购房者痛点，尤其是对于准备结婚而积蓄不够的年轻白领情侣更有诱惑力。目前已有万科、招商等开发商旗下项目成为安居首付贷合作楼盘。对于指定楼盘“零利率”的优惠，以总价200万元房子为例，其中至少有30万元是可以免费使用3年，而无须交付这3年中产生的16.2万元利息。以此计算，开发商卖一套200万元的房子，就给购房人补贴16.2万元的成本，相当于打了9.2折。
首付贷、赎楼贷、过桥贷
都并非营销噱头
各类房地产金融产品的出现，实际上是投资者投资渠道匮乏和房地产购买力不足的综合结果。过去15年，房地产市场一直在一个固定模式下爆发增长，拿地盖楼就不愁销售了，不管品质怎么样。而从2014年开始，房地产市场进入到供大于求的存量房阶段，销售去化变得难上加难。于是，围绕着销售端的各种互联网金融产品就成为房企、保险、私募、中介等企业争相布局的对象。而对于投资者而言，这样的金融产品收益率能达到8%以上。
“如果购买二手房时首付款有缺口，可以在搜易贷申请‘二手房首付贷’；如果拟出售的二手房还有银行按揭未还清，无法过户,可以在搜易贷申请‘二手房赎楼贷’；如果卖了房银行却迟迟未放款,但又着急用钱购大房,可以申请‘二手房换房贷’。”类似的广告越来越多地出现在各大互联网金融平台上。
除了中介机构，绿地、世茂、金地、越秀、万科、招商等房地产商亦瞄准这一投资风口，携手平安好房、安居客等，推出好房贷、好房宝等跨界产品，通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，解决购房者首付款不足以及首付定金补贴等问题。
同类的金融产品还在不断涌现。最近，搜房网推出专项金融服务产品“天下贷”，为置业大军分担购房压力。并打出更具诱惑力的“0抵押、年利率仅7%、还清时间3~24个月”的优惠条件。目前有6个项目与“天下贷”合作，其中，金辉城春上南滨作为“天下贷”项目的第一枪，购房者仅需超低首付，即可购得60~89平方米地铁旁的住宅。据搜房网数据中心统计，启动“天下贷”合作当天，金辉城春上南滨400来电量环比前天上涨了1倍。
链家地产也开始涉足P2P领域。链家集团副总裁兼CFO魏勇表示，链家理财“首付贷”针对一手房交易，并和全国近三十家地产开发商开展合作。其模式是通过平台跟开发商合作，将开发商的营销费用补贴给购房者，从而为购房者提供低利息的无抵押贷款。搜狐焦点与搜易贷合作的“首付贷”、平安好房旗下的好房贷等都是这种模式。
即使如此，有房企大佬坦言，“在首付贷的市场缺乏规范化以及统一标准的背景下，我们不敢贸然进入这个市场”。
“想说爱你不容易”
“首付贷等过桥贷确实解决了一些客户的实际需求。比如客户要置换房子，需要先把按揭贷款还清才能卖房，而现在一下子拿不出足够资金，就可以通过金融平台做一个资金过桥，以解决急需。这些互联网金融产品的核心是控制风险点。”诺亚财富联合创始人、歌斐资产创始合伙人兼CEO殷哲在接受中国房地产报记者采访时表示。
“一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账，而这时，P2P平台并没有传统银行较为完善的风险控制能力，资金将难以追回。P2P平台的特点就容易使风险扩大，甚至影响整个房地产市场的资金风险。”网贷之家总裁徐红伟表示。
“我们需要进行各种限制、评估，确定购房人的还款能力。评估结果决定贷款金额，也有可能会无法申请到贷款。20%首付款只是一个最理想的情况，并不是所有人都能贷到那么多。”平安“好房贷”服务人员对记者表示。
记者查阅各大互联网金融平台官网发现，其中房金所对于首付贷申请者要求的门槛最高，房金所要求借款人有明确的还款来源，如：房屋置换未收到的房屋尾款；持有基金、理财等定期金融产品；公司提供的买房后免息贷款等。同时要求还款来源的实际价值不低于本次借款额度的1.1倍。
对于“赎楼贷”的申请者，房金所要求借款人、购房人资质良好，购房人提供的材料能够通过银行贷款预审(双方必须提供征信报告)；购房人签订买卖合同并至少支付房款总额的30%作为首付款；借款人须与推荐的资金出借人签订全权委托协议（代为办理交易流程、代为收取房款等）；购房人申请按揭贷款的银行必须能够放款至第三方账户。
“我们要求个人的银行工资流水达到4000元以上。在有抵押贷款的情况下，最高贷款额度为抵押物价值的七成，且不超过首付贷款的三成。无抵押贷款的情况下，贷款额利率一般在6%左右。”好房贷人员向记者表示。
此外，在签订协议后，还有一些诸如“若购房者不能按时偿还这部分首付款，房产则由开发商收回”的条款。这就好比购房者交了一笔逾期不退的定金。“如果没有能力在一两年内赚够钱或筹集到资金，还是不要勉强自己了。因为出现断供后，购房人的损失更大。”有购房者对记者表示。
销售端地产金融产品
或成下一个投资风口
除了掘金房地产交易环节的过桥资金贷款，在销售端的地产金融产品也在进行多样化创新。“地产企业和金融公司的组合模式，对于房企而言，可能将颠覆整个行业传统的生产方式和融资方式。”任志强如此评论道。
据中国房地产报记者了解，任志强的老东家华远地产也在进行房地产金融方面的创新。7月，华远地产就联合诺亚财富，在北京推出了面向购房者的金融产品，并且覆盖了其在京的三个核心项目。据了解，购买该系列产品的投资者可享受约6%的预期年化收益率，以及8.8~9折的购房优惠。
另据中国房地产报记者了解，歌斐资产与房地产O2O平台房多多共同发起的创新型地产基金也即将上线。这款金融创新产品的热点是其直接参与房源销售，该基金与开发商约定首付比例，以一定价格折扣，用包销或团购的方式收购开发商房源，并通过房多多平台进行销售，获取之间的差价。
“我们会在房多多销售能力强的城市，选择库存产品比较合理的房源。主要是筛选TOP100上市房企，或者有国企和央企背景的开发企业，主要产品类型是刚需和改善型需求产品。同时，我们还会与开发商约定货源退出机制。”殷哲介绍道。
房地产交易过桥资金产品概览
平安好房贷
日，平安好房贷宣布提供百亿首付贷款，资金主要来自陆金所。贷款方式有两种：一是抵押现有房产甚至亲属房产，最长贷款期限1年，首次抵押利率12%，二押利率14%；二是无抵押贷款，最高只给贷30万元，最长贷款期限36个月，利率18%。
首付贷：房金所与优质开发商合作，精选高净值用户作为借款人，通过严格信用审核，资金专供买房所用，推出了首付贷投资。房屋买卖合同签订后即支付产权人房屋总款的10%作为部分首付。3个月内月息仅为1.5分。
赎楼贷：为满足有卖房需求的业主结清房产贷款，最高可申请房产现有贷款的全部余额，月息仅为2分，交易完成后从房款中一次性扣回。
贷款额度：高达房款总额的79%
贷款期限：5个月
贷款利率：低至2分
3.搜房网天下贷
搜房网“天下贷”最大的优势是超长的借贷还款期和零抵押。一般房产商提供的首付分期要求买房者半年内或者一年内将首付款付清，有些甚至要求3个月， “天下贷”除了低首付外，剩余首付款还清时间为3~24个月，而零抵押的政策也减少了买房人的后顾之忧。
搜易贷推出的房易贷产品，借款用途为首付贷、赎楼贷、换房贷、房屋抵押贷、商业地产租金保理。年利率7.5%~13%，投资期限1~36个月，还款方式分为先息后本、等额本息、一次结清，搜易贷风险保障金提供本息保障或第三方合作机构本息担保。
5月27日，搜易贷还与华夏地产、誉萃投资推出e+首付贷、赎楼贷、全款贷等多款金融产品。
5.链家地产P2P
主要为借款人提供短期过桥融资业务。包括首付贷、赎楼贷、尾款垫资、过桥贷款等，月利率大约2%~2.5%。
携手良策金融推出“赎楼贷”产品，专攻垫资赎契市场，提供大约1~2个月的周转资金，月利率2.5%。
7.我爱我家
2014年推出互联网房产金融服务平台“我家贷”，产品体系涵盖房产抵押、垫资、租赁、首付、房产众筹等方面。
安居客携点融网推安居首付贷：申请门槛低，税前月收入满3000元，在现单位工作满6个月，即可申请；放款速度快，从申请到放款最快只需5个工作日时间；贷款期限长，额度高，最长可达36个月，最高可贷50万元。年利息成本7.4%，购买指定合作楼盘还可享受0利率优惠。
9. “焦点首付贷”
2014年9月，搜狐焦点携手搜易贷联合发布首款在线金融产品“焦点首付贷”，该产品最高可给予买房人所购楼盘总价20%的首付贷款，通过申请的购房人只需10%的首付款就可以满足购房需求。同时，优惠期内，其一年期的贷款年利率仅为6.5%。
10. 长投在线首付贷
长投在线联合武汉地区最大的地产开发商福星惠誉合力推出首付贷，对于购房者而言，不仅可以一成首付就能买房，还可享受最高可达36个月的免息期，年利率15%。
11. 小牛在线“安居宝”
安居宝是借款人因经营、消费或出售在押不动产的需要，在平台申请一笔解压资金赎出其在押不动产。安居宝投资收益大多在10%~10.5%之间。
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媒体的笔下，郝建民几乎全黑。他的突然辞职，留下了一个什么样的中海？其他帐号一键登录:
& 求助！关于组合贷款工资性流水不足该怎么办？
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房子已经交了定金，前段时间去交了资料，当时开发商说组合贷款商贷部分利率要上浮，建行上浮百分之五，其他银行都上浮百分之十，所以当时我们选了建行，结果这两天置业顾问告诉我们工资流水不够，要我们纯商贷，我们肯定不能接受，他又说让我们选择农行，交2000元帮我们做假流水才能组合贷款，这样真的可行么？我们现在也不知道怎么办，过几天就到交首付的期限了，求各位支招
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有没有理财或者说收入来源，不一定局限于工资。不要做假流水。
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你应该在半年前就开始做流水的。用支付宝，百度等买理财很好做的。
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有其他收入，但他说组合贷款只看工资性流水
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其他流水够了的，但他说只看工资性流水，那就不够
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这。。。楼主我觉得你可以去其他银行问问
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什么叫其它流水够了，只看工资流水？这话有问题，银行客户经理是要综合考量你的收入。有些人的工资低，但奖金高。比如公务员的话，是不是就不能贷款了？明显是忽悠。
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销售员是想要你办假流水，好赚点小钱
百度钱包福利大放送！各种手套、手机壳等只要1分钱还包邮！/?invite_code=RKJA7GD3
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工资流水只有三千多，但其他流水有七八千，最后两个月我还没个月往卡里充了五千，但他现在就说组合贷款只看工资性流水，我们现在这个情况要不就纯公积金贷30w，要不就纯商贷55w，不让我们组合
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这个银行不是他们开发商指定的银行么？可以自己找么？
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是这样的，但关键是我们的情况真的需要做假流水么？如果做假流水这各方法靠谱么？
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组合利率还要上浮？建行的怎么没和我说
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yan、咪咪 发表于
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这个银行不是他们开发商指定的银行么？可以自己找么？
先问问吧，总比做假流水好吧
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说是建行只上浮百分之五，其他银行都是上浮百分之十，你是最近问的么
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就是啊，他就是基准利率啊
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你是自己去找的还是开发商指定的啊
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开发商指定
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感觉就是要你出钱做流水哦
不过就算做流水 几百块也够了 哪用得着两千
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是啊，我听别个说六百左右，不知道他是不是坑我
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