银行卡盗刷的法律责任
银行卡盗刷的法律责任
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士之读书治学，盖将以脱心志于俗谛之桎梏，真理因得以发扬。负笈浙江林学院、华东政法学院。曾就职政府、法院，后做律师。博客期以持平之论，匡法之得失。业务专于刑事辩护、海事海商、知识产权、涉外诉讼仲裁等。
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银行卡盗刷的法律责任
今日《焦点访谈》报道了西安信用卡盗刷事件。
四个台湾嫌犯，在西安ATM机上动手脚。在机器上方安装摄像头，拍摄密码，在机器读卡处安装读卡器，复制银行卡信息。而这些，都是明目张胆进行的，摄像头下看的清清楚楚，但是银行毫无知觉，导致几百万款项被盗刷。
该案被侦破，但央视没有深入分析法律责任。实际上，赃款被挥霍后，被害人是很难从犯罪分子处得到赔偿的，此时银行应当承担赔偿责任。从判例来看，对于银行卡被盗刷案件，各地判决并不统一的，有的判银行承担部分责任，有的判银行承担全部责任。其实，这类案件，在法律上是没有疑义的。银行与储户是合同关系，犯罪分子作为第三人侵害了该合同关系，造成储户损失。此时储户可以提起附带民事诉讼，要求犯罪分子赔偿。也可以提起违约之诉，要求银行赔偿。根据合同的相对性原则，对于第三人造成违约的损失，银行要先赔偿给储户，然后由银行向第三人追偿。银行或会抗辩，它也是受害者，不该赔偿。但进一步分析，即可知，盗刷的责任是可归责于银行过错的。就如西安案件，银行对ATM的监控，形同虚设，严重失职，而银行如果尽职，是很容易发现犯罪活动，防止损失的，因此银行有过错。且就盗刷而言，被害人是正常使用，毫无过错，被害人也没有能力去防止这类犯罪，而银行有能力也应该防范损失，故银行应该全赔。
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今日 08:26既然银行摄像头把盗刷信用卡的嫌疑犯看得一清二楚，那银行又为何没有知觉
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银行卡遭盗刷，银行该承担多少责任
　　晏 扬　　深圳福田一市民呆在家里，手机却接到大量短信，显示被人在异地取款。他报警并将告上法庭，福田法院一审判决银行担责50%，赔偿储户一半的损失。(9月16日《南方都市报》)　　法院的判决是否合理？且看几天前的另一条新闻：广西南宁蒋先生的银行卡在广东境内被盗刷10万元，而当时银行卡就在他身上。蒋先生将银行告上法庭，南宁市青秀区法院一审判决银行承担80%的责任。　　再看几年前的两条新闻：一、2012年，广东东莞的韦女士发现自己的银行卡遭盗取，其后起诉银行，东莞市中院判决银行承担70%的责任，韦女士承担30%的责任；二、2007年，南京储户的银行卡被盗刷46万余元，南京鼓楼区法院裁定银行承担全部责任，赔付王永46万余元损失及利息。　　列出这么多条新闻，只是想提出一个问题：银行卡遭盗刷，银行方面究竟应该赔多少？银行担责比例到底有没有一个准谱？　　从目前的情况看，的确没有一个准谱，各个法院的判决不一样，而且差别很大，从银行全额赔偿到赔偿储户一半的损失，银行担责比例似乎成了糊涂账。这显然是极不正常的，也是很不严肃的，因为在上述案例中，原告(储户)所遭遇的情形几乎一模一样，都是银行卡明明在自己手上，却在异地被盗刷，犯罪分子通过复制银行卡和密码实施盗窃。虽然我国不是判例家，但国家是统一的，各地法院对相同案件的判决，怎么能相差如此巨大呢？　　我国《商业银行法》规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯。”显然，保障储户银行卡内的资金安全，是银行不可推卸的法律责任。当然，银行会百般推脱责任，其中最大的“杀手锏”是认为储户没有妥善保管银行卡密码，对卡内存款失窃负有责任。储户是否无意间泄露过银行卡密码，往往是一个无法证实也无法证伪的问题，银行和储户各执一词。正因如此，一些法院才采取了“和稀泥”方式，判决储户和银行各承担一些责任，具体的责任划分则取决于稀泥“和”到什么程度。　　法院判决毕竟不同于法庭调解，“和稀泥”式判决不仅伤及法律的严肃性，而且难以保证公平公正。在我看来，储户银行卡遭盗刷，除非有充分证据证明储户存在过错，否则就不应让储户承担损失。　　我的看法当然只是一家之言，储户银行卡遭盗刷案件应该怎样判，银行究竟应该赔多少，却不能再这样稀里糊涂下去了。
（责任编辑：HN666）
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银行卡遭盗刷自认倒霉？ 法院首判银行负主要责任
　　银行卡遭盗刷只有自认倒霉？ 不，这次法院首判银行负主要责任
　　判决理由：银行不能准确识别克隆卡，存在技术缺陷
　　重庆一家公司老总李先生在境外旅游时刷卡消费，人都回到国内了，手机还收到在国外的消费信息。他赶紧向银行客服求助，因无查询密码遭拒。直到他挂失，卡已在境外遭疯狂盗刷33次，损失5万多元。
　　近日，渝北区法院对该案判决：认定银行不能准确识别克隆卡存在漏洞，担责7成。储户担责3成。据悉，因银行卡遭克隆盗刷而判定银行负主要责任，这在我市尚属首例。
　　重庆晚报记者 唐中明
　　银行卡遭境外克隆 盗刷33次损失5万多
　　李先生诉称，日，他经北京出境前往南非和迪拜旅游，于同年2月7日返京。当晚11时许，他收到银行卡在南非的刷卡消费信息，意识到卡遭盗刷了。他立即给该银行客户服务热线打电话，告知卡在境外被盗刷，要求紧急处理。因不清楚卡查询密码，客服人员称没办法。
　　当年2月8日下午，李先生回重庆后，还刷卡消费了一次。2月8日晚，他又向该银行热线打电话，告知银行卡仍在被盗刷。这时客服人员称可挂失，这才结束了卡被继续盗刷的状况。
　　李先生事后查询，银行卡挂失前已被盗刷33笔，金额共55988.9元，刷卡地均在南非。
　　事后，李先生将该银行告到渝北区法院，要求索赔损失5万余元。
　　不知卡查询密码 紧急求助没办成
　　法庭上公布了一段通话录音：日20时03分，李先生打银行客服电话，要求关闭境外支付功能。但他无法提供查询密码，客服人员无法办理。李先生称：“都是财务人员给我办的，财务出去度假了。”2月8日22时47分，李先生再次拨打客服电话。客服人员建议李先生作挂失处理。李先生同意，客服成功挂失。
　　银行方面称，李先生称银行卡在异地被盗刷没有事实依据，事发后，他也未采取挂失、关闭境外交易、取出卡内现金等补救措施。银行对内部员工设置了严格保密制度和措施，客服人员按业务规范和流程处理李先生的请求，没有过错。
　　不能识别克隆卡 银行负主要责任
　　法院认为，作为银行卡的发卡行及相关技术、设备的提供者，在其与储户的合同关系中明显占据优势地位，负有保证储户卡内数据信息不被他人窃取、复制的义务。对于安全漏洞及技术风险，银行理应承担责任。
　　他人能够利用李先生银行卡的伪卡(即克隆卡)进行交易，说明李先生的银行卡内数据信息可以被复制并存储到伪卡内，并且伪卡输入密码后还可进行正常交易，因此银行卡及交易系统存在技术缺陷，未能保证银行卡的唯一性和不可复制性，未能充分尽到银行卡交易的安全保障义务。
　　李先生得知被盗刷后，立即致电银行客服。通话录音显示，李先生第一次拨打客服电话时，客服人员并未在第一时间提示可以挂失，未尽到应有的提示义务。第二次电话录音显示，即使没有查询密码，银行方也是可以对银行卡进行挂失处理，可以阻止卡继续被盗刷。银行作为储户信赖的专业机构，对此存在一定过失。
　　法院一审判定：在存款被盗刷双方均存在过错情况下，银行方面因不能准确识别伪造的银行卡，直接导致李先生的账户资金被盗刷，违反储蓄合同存取款业务所要求的最基本的安全保障义务，应承担主要过错责任，判定银行担责70%。李先生对银行卡及交易密码负有保管及保密义务，对损失发生也有一定过错，应承担次要过错责任，判李先生自身担责30%。
　　近日，渝北区法院一审判决，由银行赔偿李先生3.9万余元损失。
　　银行卡易被克隆盗刷
　　据经侦民警介绍，银行卡被盗刷一般要满足两个条件：一是卡被复制，二是密码被窃取。
　　目前国内银行卡绝大部分使用的是磁条卡。从物理特性上看，磁条卡天然具有信息容易被复制的安全隐患。从技术上看，要盗取磁条卡内的信息，只需用相应的读写卡器即可完成。而读写卡器是一种简单且使用广泛的电子设备，目前国内众多电子厂家都可以生产，且价格便宜，几百至几千元就可买到。另外，窥窃持卡人输入密码的针孔摄像头，更是随处可以买到。
　　卡遭盗刷储户维权难
　　近年来，银行和储户之间因盗刷引发的官司屡见不鲜，储户维权难也成众所周知的事。
　　广州邱女士因信用卡被盗刷，向公安机关报案。为证明后两笔消费非本人操作，邱女士向法院出具了港澳通行证。多方证据显示，在澳门消费的是一名香港居民。法院经审理判决，银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查义务；而邱女士没有保管好密码，没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。
　　中山大学法学院教授张民安表示，从目前破获的案件看，密码的泄露多源于不法分子偷窥，因而持卡人自我防护是关键。广东省高院资料显示，克隆卡盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露的责任上。
　　采访中，无论法官还是律师，都认为我国目前缺少专门针对银行卡的管理办法或法律法规。因此，为督促银行尽到防盗义务，应尽快完善相应的法律法规。
【编辑:吉翔】
>经济新闻精选：
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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银行卡在自己身上卡内近50万异地遭盗刷 银行被判负全责
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　　中国江苏网6月29日讯
银行卡就在自己手里，却在短短5分钟内被一台异地POS机盗刷了近50万元。为此，持卡人姚先生将银行告上法庭。25日，崇川区人民法院对该案作出一审判决，姚先生胜诉。
　　借记卡未离身，却遭异地盗刷
　　姚先生是南通人，在上海工作。2007年左右，他曾在我市一家银行办理了一张借记卡。
　　去年3月，姚先生查看借记卡收支明细时突然发现，3月4日16时14分到16时19分之间，这张卡分五次通过POS机刷卡共支出人民币476780元。“那个时间段里，银行卡分明就在我手里，里面的钱怎么不翼而飞了？”姚先生怀疑，自己的借记卡被伪卡盗刷了。
　　发现资金异常后，姚先生立即通过银行办理挂失手续，并向公安机关报案。经查，确认这五笔交易是犯罪分子使用伪卡在广西南宁某地银行POS机进行刷卡消费套现。
　　姚先生认为，自己妥善保管了银行卡，也未曾对他人泄露过密码。发生伪卡盗刷的情况，应由银行担责。因此，他向法院提起诉讼，要求银行赔偿自己损失的人民币476780元及利息。
　　法院一审判定银行负全责
　　被告银行辩称，姚先生提供的证据不能够证明异地刷卡交易非其本人所为，不能证明盗刷事实的存在。即使能够证明盗刷事实的存在，也不能证明是由于银行的过错导致密码泄露的情况造成盗刷。
　　姚先生提交证明，自己去年3月4日凌晨2时许曾持涉案银行卡在上海ATM机中取款，当日下午，又在上海的办公室通过网银从涉案卡中支付了房租。而当日16时14分至16时19分发生的五笔不正常交易，却是在归属地为广西南宁的一台POS机上。法院认为，交易发生地与姚先生所在地相隔甚远，且其在发现异常后的合理时间内报警，以上证据已足以对被盗刷卡是否为真卡形成重大质疑，而银行又未能就此提供证据反驳。因此，对案涉五笔POS机刷卡消费系伪卡盗刷，法院予以认定。
　　如果确为伪卡盗刷，被告银行是否应承担责任？《中华人民共和国商业银行法》规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。法院认为，银行作为涉案借记卡的发卡行，有义务保障其所发行银行卡的安全性，即使银行卡被伪造系无法避免的技术风险，该风险也应当由提供银行卡服务的发卡人承担，而不应当由持卡人承担。
　　一审法院判定，被告银行赔偿姚先生损失476780元及利息损失。对此，银行不服表示将提起上诉。
　　加强银行卡安全防范
　　近年来，银行卡被“克隆”，在异地被POS机盗刷、被ATM机盗取的案件频频发生。该案的主审法官透露，今年以来，崇川区人民法院已经受理了多起类似案件，持卡人往往损失巨大。
　　法院提醒市民，妥善保管、使用手中的银行卡，存取款凭条切勿随意乱丢，造成个人信息泄露。警惕钓鱼网站，以防进行网上交易时被盗取银行卡信息和密码。在使用ATM机取款时，要留意周围环境，仔细观察插卡口是否被人安装了盗取银行卡信息的装置和针孔摄像头等。本案中，姚先生被盗刷的借记卡为磁条卡，安全系数较低，市民应尽快将手中的磁条卡换成难以伪造的IC芯片卡。
　　此外，法院建议市民开通短信提醒业务，及时了解账户变动情况。一旦发现银行卡被伪卡盗刷，第一时间报警，并致电银行冻结账户，避免造成更大损失。同时，要注意保留自己不在案发地、案发时银行卡在自己身边的证据。如因银行自身技术原因造成损失，持卡人可起诉银行。
　　记者 王玮丽 通讯员 木楠
银行卡就在自己身上，卡内近50万元却不翼而飞―― 异地遭盗刷，银行被判负全责
&&责任编辑：韩震霞、马燕&&
在经过了连续几天的暴雨之后，南京溧水区的多处农田被毁，房屋被淹，防汛形势非常严峻，当地也启动了防汛的紧急预案，一共6000多人奋战在抗洪抢险的第一线。记者来到溧水区灾情最严重的洪蓝镇青锋村，这里也是石臼湖的西北圩，积水已经没过了人的脚踝，很难再往前行走了。为了到达抗洪抢险的第一线，记者乘坐村民们的小船前往，经过十多分钟的行程后，终于来到了大堤上。
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