共6031个阅读者,0条回复 |
发表时间： 12:30
银行可能会倒闭 存款还安全吗？ &&
丝晨 发表在
华声论坛 .cn/forum-76-1.html
　　按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
　　【中国新闻周刊网10月22日讯（记者廖娟）】最近三个月来，民营企业们最热衷的一件事是申请银行牌照，苏宁云商、凯乐科技、中关村科技园、均瑶集团、红豆集团、腾讯、美的等都透露出正在申报的消息。据初步统计，目前已经申请和正在申请民营银行的企业有几十家之多。
　　这股热潮的政策背景是，今年6月李克强总理在国务院常务会议上，提出“鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。”7月5日，被称为金融“国十条”的国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让民营银行的梦想照进现实，从此各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。
　　早在20世纪80年代，城市信用社就向民营资本敞开了大门，30多年来，在历史的不同发展阶段，都有民营资本表达出强烈的愿望。时至今日，完全由民营资本控股的商业银行只有民生银行、台州商业银行、泰隆银行等少数几家。
　　民营银行放开后，银行数量将发生翻天覆地的变化。业内人士预计，今后民营银行的数量将会增加到家，也有预计说到上万家。但中国真的需要那么多银行吗？有专家称银行已是一片红海，呼吁研究银行产能过剩问题。
　　变化的不仅是数量，还会有服务。最近，关于银行服务意识淡薄和诚信缺乏的消息不绝于耳：中风老人被要求“拔了针头”来取钱结果猝死，重病老人被120急救车送到银行只为重设密码，储户本可兑付22万元银行却以存单失效为由给8000元打发……相信银行垄断打破之后，服务意识不再饱受诟病。
　　储户和消费者关心更重要的变化，应该是会有银行倒闭。绝大多数在国内银行存款的人也许从未考虑过，因此，他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。现在，这种观念要换一换了。央行日前称存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施，通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　“民间资本发起设立民营银行”，是打破金融垄断的风向标式的破冰之举，意义不容低估。民营银行申办热潮刚起，各方鼓励和叫好的声音也已经很多，就不再锦上添花了，借用中国银行业协会专职副会长杨再平先生的话：野蛮生长及搅局的吹捧，那不是爱之，而是捧杀之。“本着爱护的初衷，中国新闻周刊网希望从更冷静的角度，来剖析民营银行的这股申办热潮。
　　银行可能会倒闭，存款还安全吗？
　　银行倒闭？绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题，因此，他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。
　　现在，这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
　　什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　存款保险制度并不是新生事物。 年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。
　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。
　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。
　　值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
　　　　储户能获得多少赔偿呢？
　　央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。
　　按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
　　此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
　　杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。
----------------------------------------------早上炒中国股票，晚上看中国足球，睡觉了还做中国梦主流媒体&山西门户
我省大额存单市场反应冷清
&&&&&&&&30万元起存——&&&&6月15日起，工农中建交等9家银行同步发行我国银行业市场上首批大额存单（个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元）。时隔一个月后，记者走访省城多家银行发现，农行、建行、招行、工行等多家银行均陆续推出新批大额存单产品，但大额存单目前市场反应较为冷清，个人投资者对大额存单兴趣不高。此外，由于央行6月底的降准降息，目前在售的大额存单利率均低于首发之时的利率。刚发行利率就“缩水”&&&&央行6月28日降准降息后，各家银行相应地将存款利率进行了调整，对比6月15日首发的大额存单，各家银行大额存单的发行频率、期限出现较大分化，利率均有所“缩水”。7月21日记者走访省城多家银行后发现，截至目前，农行已发行大额存单十三批，工行两批，建行七批……各家银行发行频率出现较大分化，同时，各银行发行的大额存单期限也不尽相同。据不完全统计，截至7月15日，已有建行、交行、中行、农行、中信、招行、浦发等银行推出了后续批次的大额存单，如，中行于7月1日起推出第二批大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年期四档，年化利率分别为2.23%、2.24%、2.52%、2.8%；建行则在7月13日至8月13日发行第9、10、11、12批个人大额存单，存单期限包括3个月、6个月、9个月、1年，年化利率分别为2.24%、2.52%、2.66%、2.8%；交行在7月8日至7月17日发行2015年第2批个人大额存单，期限包括1个月、6个月、1年期三档，年化利率分别为2.23%、2.52%、2.8%。&&&&“出于经营方面的考虑，各家银行大额存单期限存在一定的分化，我行的大额存单只有6个月和1年期两种，如果储户存款金额较大，想存3年到5年期限的，在本行不能办理大额存单，建议到银行申请自主优惠业务（非大额存单业务）。”农行新建路支行一位工作人员表示，虽然全国9家银行同步发行大额存单业务，但存期却不一定一致，另外，农行不同于其他银行，对于大额存单业务可以办理分段计息。工行桃园路支行一位工作人员表示，目前该行正在发行第二批大额存单，存款期限有3个月、6个月、1年期、2年期、3年期等，由于此前央行降准降息，各个期限利率较首发大额存单利率低20%-30%。虽然各家银行的发行批次与期限不一，但大额存单业务各个期限的利率执行标准基本是一致的，各家银行大额存单利率基本是按照央行基准利率上浮40%执行的。利率比不过普通理财产品&&&&相比一般银行理财产品5万元起认购，大额存单的门槛要求更高。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。“在利率上大额存单达不到理财产品，但储蓄门槛高，因此对个人客户吸引力相对有限。”走访中，多位银行工作人员表示。&&&&“银行利率不断下调，在银行存钱没多大意思，无非就是图个稳妥。虽说银行推出了大额存单，但30万元的门槛太高了，普通储户根本没那么多钱办理大额存单业务。”7月21日，在工行桃园路支行的大厅内，市民陈女士正在向银行理财经理咨询理财产品。她告诉记者，退休后，她会到各家银行看看理财产品，然后选择性地购买起存金额为5万元的一些理财产品。她告诉记者，大额存单的起存金额都是30万元以上，对于像她这样的普通储户根本没资格办理这种高收益的定期存单。&&&&农行府西街支行的一位工作人员说：“最近咨询大额存单的人挺多，不过买的人较少，因为储蓄金额能达到30万元的高端储户本身就少，只占到储户的一部分。”另外，该工作人员称，普通储户比较在意的还是利率高低。虽然央行发布的《大额存单管理暂行办法》中明确，大额存单可分为固定利率存单和浮动利率存单，但目前这几家试点银行，推出的都是固定利率、固定期限的产品，利率在央行基准利率基础上上浮40%，虽然相较普通储蓄业务的利率要高，但也不是特别高，一年期大额存单的利率普遍为2.8%，比普通储蓄仅高出0.2%（该行1年期普通储蓄利率为2.6%）。“的确，利率不高也是大额存单市场冷淡的一个原因，毕竟现在的个人投资理财渠道很多，银行理财产品、余额宝的利率都高过大额存单，门槛又低，另外钟情于股市的人，也会拿存款去炒股。”&&&&以光大银行正在售卖的一款保本保息理财产品为例，本月27日起息，1年期保本保息，收益率为4%，而现在发行大额存单的几家银行的1年期大额存单的利率为央行基准利率上浮40%，为2.8%，显然，光大银行售卖的这款理财产品收益要高于大额存单。“银行理财产品不仅收益高，且认购起点低，这是很多储户不愿意做大额存单的原因。”在光大银行桃园路支行内接受采访的市民李先生认为，大额存单遇冷不足为奇，加之银行利率的不断下调，在银行存定期，包括做大额存单吸引力不大。以中行为例，第二期发行的个人大额存单同档次利率均有所下降，其中1年期利率下降0.35%，这就意味着，个人按最低起点金额购买30万元1年期大额存单，上个月的大额存单利息和这个月的利息收入相差1050元。投资者多了个安全”按钮“&&&&“从大额存单和理财产品的比较来看，安全性上大额存单相对占优，但若从流动性和收益性来考虑，目前来看，后者更具优势，普通投资者也只能根据自身情况来选择投资方式，当然还包括购买货币基金、炒股等方式。”建行桃北分理处一位工作人员表示，目前来看，大额存单也只是让投资者多了一个投资选择，对于有一定的投资基础，且保守、稳健型的投资人群，如果对流动性没有过多要求，可以选择收益稍高的银行大额存单。&&&&虽然《大额存单管理暂行办法》中明确大额存单可转让、提前支取和赎回，但就记者走访市场的情况来看，目前发行的大额存单，各家银行都限制其不可转让，且只有部分银行的大额存单可以提前支取。“既然这样，购买大额存单的意义就不大，至少大额存单目前和一般的定期区别不是那么大，所以，大额存单在流动性上不占优势。”桃园路一国有银行工作人员表示，大额存单除了利率比各家银行的普通定期存款多上浮10%左右外，在提前支取次数上还差于普通定期存款，流动性反而不如普通定期存款。该工作人员也表示，目前大额存单的转让市场和平台尚未搭建完善，后期或会得到改善。“所以，大额存单只是一个投资选择，虽然收益和流动性目前不及理财产品等投资方式，但安全性高于银行理财产品和货币基金，符合一部分投资人士的投资需求。”&&&&有业内人士认为，虽然大额存单目前市场反应冷清，但不少投资者还是看好大额存单市场前景的，毕竟大额存单遇冷是受多种因素决定的，比如转让平台尚未开通。相关链接——&&&&所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。简单说，大额存单性质上是存款，利息比定期存款高，在利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定，其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。&&&&李美华
（ 责任编辑：李晋芳
山西日报、山西晚报、山西农民报、三晋都市报、良友周报、山西经济日报、山西法制报、山西市场导报、百姓生活资讯所有自采新闻（含图片）独家授权山西新闻网发布，未经允许不得转载或镜像；授权转载务必注明来源，例：“山西新闻网-山西日报 ”。　　山西新闻网版权咨询电话：。如您在本站发现错误，请发贴至论坛告知。感谢您的关注！　　凡本网未注明“来源：山西新闻网（或山西新闻网——XXX报）”的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
微信公众号：sxxwwjzb
微信公众号：Asxsjz
微信公众号：sxxwwxjj
微信公众号：shitingbu
微信公众号：sxrb-com
微信公众号：sxbzpu不少银行发行一期再无下文 大额存单为何叫好不叫座？
“你们这里有大额存单吗？”“有吗？我问问其他人看！”“不清楚啊，你到总行去咨询一下吧！”记者对杭城多家银行进行了随机调查，发现大额存单并没有出现热销情况，许多银行营业部工作人员甚至都不知道是否有产品销售。
从6月15日9家银行发行首期大额存单开始，到上周，首家外资银行宣布发行大额存单，这一新品种已成为多家银行的重要产品之一。
不过，最近记者调查发现，不少银行的大额存单销售并没想象中那么好，各家银行销售量分化也比较明显。有的银行已经连续发行了多期大额存单，而有的才发行了一期产品。甚至有银行到目前为止，还没有发行过针对个人客户的大额存单。
&各家银行对资金的需求状况不一样，特别是目前流动性十分充裕的背景下，银行对大额存单的销售热情冷热不均，也是可以想见的。&杭城一家股份制银行的&个金部&负责人告诉记者，整体来看，目前银行大额存单可能没有想象中那么热销，但未来肯定会成为银行的重要产品。
营业部工作人员不知道是否有产品卖
&你们这里有大额存单吗？&
&有吗？我问问其他人看！&&不清楚啊，你到总行去咨询一下吧！&
近日，记者对杭城多家银行进行了随机调查，发现大额存单并没有出现热销情况，许多银行营业部工作人员甚至都不知道是否有产品销售。
杭州联合银行中山支行的工作人员在查询一番后，告诉了记者一个总行的电话。记者打通电话后被告知，目前产品只有三年期的，但是否能够购买，要向上级领导汇报后才能决定。
记者在萧山农商银行新城支行网点查询时，工作人员告诉记者，他们从9月28日开始发行第一期个人大额存单。&目前一年期的利息是2.48%，两年期的是3.3%，这两个期限的产品还有。另外，三年期的卖光了。&
记者本来以为这是第二期产品，谁知工作人员说，这还是第一期的。一位工作人员告诉记者，&这些产品收益水平虽然比存款高一些，但与同期限理财产品相比差距还是比较大的，因此客户购买不并积极。&
记者又到旁边的农业银行询问，大堂经理告诉记者，他们的三年期产品利率3.29%。&每次发行的产品期限不一样的，目前只有这一个期限的产品。&
记者又询问了浙商银行、宁波银行等多家中小银行，这些银行都只发行了一期产品。
&现在流动性充裕，银行根本不缺钱，因此不大会用过高的利率来吸引客户。&一位股份制银行的资深理财经理告诉记者，&在最早发行的时候曾有客户来咨询过，但好像购买的人很少。&
不过也有一位银行人士表示，各家银行情况不一样，以其所在银行为例，&我们银行已经发行了好多期了，许多喜欢存款的老年人还是比较喜欢这个产品的！&
此外，光大银行在发行首期大额存单产品后，自10月29日起定在每周四滚动发行。招商银行也开始在每周二和周五滚动发行。
为何个人购买兴趣不高？
&第一个原因是起点高，但收益率不高。&银行理财专家给记者分析了大额存单叫好不叫座的三个原因。&以一年期产品为例，多家银行最新发行的大额存单产品利息都在2.1%左右，这与多数银行实际执行的定期存款2%的利息相比优势并不大，更不用说还有很多理财产品收益都在3%以上呢。&他分析，30万元的起点对于绝大多数理财产品而言也够了，即使是保本保息的理财产品也比这个利率水平高，拥有30万元的客户基本都有较强的理财意识了，除非是极度风险厌恶者，否则都不会选择大额存单。
第二个原因是流动性差。虽然很多银行允许个人大额存单提前支取，但投资者可能会有一定的利息损失。而要解决流动性问题，只有待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后，将来大额存单产品才可以通过第三方平台进行流通转让。&未来这个情况会改善，但短期来看，这也是制约大额存单的一个重要因素。&
最后，从银行的角度看，在连续降息、降准的大背景下，银行自身对资金的需求并不旺盛。而央行[微博]宣布从今年9月15日起改革存款准备金考核制度，由现行的时点法改为平均法考核，也大大降低了银行的揽储压力。不过，&随着12月份即将到来，资金面可能会再度紧张起来，下个月大额存单也许会发行得更多一些&。
发行机构增多，未来还是有戏的
近日，汇丰银行(中国)有限公司宣布，开始在北京、上海、广州和深圳面向个人投资者发行首期大额存单，由此成为首家发行个人大额存单的外资银行。
汇丰中国首期发行的个人大额存单提供三个月和12个月两种期限选择，年化利率分别为1.595%和2.175%，个人认购起点金额为30万元人民币。根据央行最新的基准利率计算，两种期限的大额存单均较基准利率上浮45%。
此外，上周二，台州银行发行了第二批大额存单，共发行一个月、六个月、一年、十八月和五年五个期限品种，其中五年期存单的利率高达5.08%。
当前存款基准利率不断走低，大额存单业务或能成为银行释放揽存压力的出口之一。不但发行的银行越来越多，产品的期限种类也越来越丰富。&作为重要的存款类产品，大额存单丰富了个人投资者的选择，更好地满足了投资者对资产配置的流动性管理需求。此外，大额存单发行主体拓展至外资行，为这一市场引入了更广泛的参与者。&汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示。
&大额存单销售已经成为我们银行差异化产品体系的一部分。&杭城一家股份制银行&个金部&的负责人表示，经过一段时间的推广，未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍，发行频率、密度将进一步加大。&一旦大额存单能够自由流通，在理财产品收益率下降的背景下，它可能会更受一部分对资金安全性要求较高的客户青睐，市场热度还将慢慢升温。&
特别提醒：如果我们使用了您的图片，请作者与索取稿酬。如您不希望作品出现在本站，可联系我们要求撤下您的作品。
11月27日，涉及公民财产权的一颗“定心丸”来了——《中共中央 国务院关于完善产权保护制度依法保护产权的意见》正式发布——这是我国首次以中央名义出...
每日经济新闻
《意见》明确，加强各种所有制经济产权保护，完善农村集体产权确权和保护制度，深化农村土地制度改革。中国农科院农经所副研究员郭静利表示，“针对集...
每日经济新闻
昨日发布的《意见》特别强调，大力推进法治政府和政务诚信建设，地方各级政府及有关部门要严格兑现向社会及行政相对人依法作出的政策承诺，认真履行在...
每日经济新闻
长期以来，各类企业特别是民营企业在经营过程中存在一些违规经营甚至涉嫌违法行为。特别是一旦企业涉案，容易新账旧账一起算。对此一些民营企业忧心忡...
每日经济新闻
《意见》明确，提高知识产权侵权法定赔偿上限，并提出将对情节严重的恶意侵权行为实施惩罚性赔偿。中国知识产权研究会副秘书长马秀山表示，说到产权，...
每日经济新闻
欢迎关注每日经济新闻APP
Copyright (C) 2016 每日经济新闻报社版权所有，未经许可不得转载使用，违者必究。
北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-大额存单管理暂行办法出台
发布时间： 11:06
九江新闻网—浔阳晚报
个人30万起购 允许转让和质押
讯（记者 陈姝含）为规范大额存单业务发展，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革，央行6月2日出台大额存单管理暂行办法。自当天下午开始，各大网站纷纷转载这一重磅消息。不到一天的时间，百度搜索量就高达37万余个。吸睛率这么高，该&办法&到底有哪些亮点？
大额存单个人30万起购
何为大额存单？大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。其中，银行业存款类金融机构（发行人）包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构；非金融机构投资人包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
符合条件的商业银行、政策性银行、农村合作社等将获准以市场化方式确定利率，向非金融机构投资人发行记账式大额存款凭证，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。
大额存单发行采用电子化的方式，可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。大额存单采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。
大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。专家表示，大额存单的推出将使银行流动性管理更灵活，给个人和机构增加又一稳健投资渠道。
大额存单允许转让和质押
据业内人士介绍，与定期存款和理财产品相比，大额存单最大的亮点就是可以转让和质押。按照此次推出的《大额存单管理暂行办法》，大额存单可以转让、提前支取和赎回以及办理质押（但不限于质押贷款、质押融资等）。特别是央行将全国银行间同业拆借中心作为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台，进一步丰富了大额存单发行交易渠道和我国金融市场的投资品种，并且作为一种标准化的存款品种，大额存单可以转让和赎回，将有效提升存款的流动性。与此同时，大额存单作为银行主动进行负债管理的工具，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，管理流动性也更灵活。&对银行来说，大额存单吸收存款比较快，相比传统的铺网点等方式优化了资金来源；对投资者来说，大额存单与定期存款相比，可以提前在二级市场上买卖，实现提前兑现，而不至于损失利息。&
大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。
交易成本低 银行理财受冲击
从事金融传媒工作的李先生认为，在互联网金融产品、股市转牛的双重夹击下，商业银行的理财产品吸引力节节下降，而低风险、流动性好的大额存单的到来，显然将对其造成更大的冲击。大额存单个人投资者30万元的门槛，比此前流传的100万元要低得多，这也有助于让更多偏好低风险的个人投资者采取这种理财方式。尤其是A股市场的火爆，已经让部分投资者胆战心惊。
撤出股市的资金投资什么更稳妥呢？大额存单应该是不错的投资渠道。首先，随着保本型银行理财产品高收益优势的不断丧失，大额存单的收益率与保本型银行理财产品的收益率差距大大缩小。其次，大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。此外，大额存单还受到存款保险制度的保护。
[责任编辑：吴金阳]
中共九江市委宣传部主管
九江市政府新闻办、九江日报社主办
九江日报社承办
联系我们 电话：
广告合作：
投稿邮箱：
地址：南湖支路九江日报社12楼，我们将提供最新权威的信息数据为您服务！
您的当前位置：&&&
银行开始卖的大额存单是啥 你必须了解的6个问题
来源：澎湃新闻 && 09:38:000
　　在存款频频失踪的当下，有30万闲钱的人，迎来了一个新的投资渠道，比普通存款利息高的一种存款，大额存单。　　澎湃新闻（）了解到，工商银行、建设银行、农业银行和交通银行都已经在网点针对特定客户展开大额存单的预约登记。　　值得一提的是，这个大额存单是电子化的存款凭证，不会像普通存款一样有存折。　　其中，工行的大额存单包含两个品种，半年期和一年期。而建行方面目前则在进行一年期品种的申报。交行则有3个月、6个月和一年三个期限可供选择。农行方面，则有6个月到5年期品种接受预约。　　在老百姓最为关心的利率方面，首批大额存单的利率基本是在央行基准利率的基础上上浮40%，其中，工行半年期大额存单的利率为2.87%、一年期利率为3.15%；建行一年期利率则为3.25%。　　不过，这一利率的优势其实并不明显，收益不用说和理财产品比，还不如债券。　　眼下，南京银行的一年期定存利率也有3.15%，而享有国家信用的一年期国开行金融债的利率则为3.19%。　　“从利率的角度，还是3年期以上更有竞争力，3年期的利率就超过同期国债利率了。”澎湃新闻（）记者以客户身份咨询时，上海一农行网点人士如是说。不过他同时强调，目前就是为有意愿的客户登记下姓名和电话，具体产品要等推出再通知。　　相比个人客户，手握大量流动资金的企业，更受银行的重视。　　“在个人客户看来，大额存单的门槛太高，收益率至多只能赶上同期限的国债，距离保本型的理财产品都还有距离，所以对个人客户吸引力相对有限。但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，特别是零售类企业，大额存单相比协议存款，更为规范，因此吸引力也更高。”某国有大行相关人士对记者表示。　　关于大额存单，你需要知道的六个问题　　1.大额存单是什么?　　简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。　　2.大额存单与银行理财产品有什么区别？　　大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。　　也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。　　不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。　　3.大额存单利息高吗？　　以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。　　不过，眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。　　4.在哪买？有哪些品种？　　国有五大行（工农中建交）以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行有资格发行大额存单。期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。　　不过从银行发行的实际情况看，期限过短以及过长的品种并不受青睐，银行发行的大额存单期限集中在一年期和半年期等品种上。　　5.可以像定期存款一样，提前赎回吗？　　相比定期存款和理财产品，大额存单在流通方面强得多。　　大额存单可以转让，比如银行通过营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过上述渠道办理提前支取和赎回。　　此外，大额存单可以用于办理质押业务。　　而一般的定期存款，如果提前取出来，支取部分按活期存款利率计息。　　6.为什么要推大额存单？　　一方面，在央行将存款利率上浮区间扩大到1.5倍后，利率市场化仅剩下两步了：取消上限以及大额存单的发行。而现在，就只剩下取消存款利率浮动上限这一层窗户纸了。　　不仅如此。　　按照央行的想法，还希望可以通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。