浅谈影响互联网消费金融牌照发展的因素有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-11-27 05:39 标签： 浅谈互联网金融
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移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同消费场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。那么什么是互联网消费金融? 为何互联网消费金融如此蓬勃发展？互联网消费金融有哪些发展格局？不同系列互联网消费金融具有哪些差异？1.互联网消费金融是什么所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。2.互联网消费金融PEST分析政策推动，经济发展和收入水平提升，消费观念升级和消费方式发展，移动互联网和大数据技术发展等因素共同推动了互联网金融行业发展图1：互联网消费金融PEST分析数据来源：易观智库，盐商金融研究院3. 互联网消费金融发展格局目前市场上从事互联网消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是银行系；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（电商系消费金融和P2P小额消费金融），其并未获得消费金融公司的牌照，但是从事着相关同质业务。图2：互联网消费金融类型数据来源：盐商金融研究院3.1 银行系互联网消费金融银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。图3：银行系互联网消费金融数据来源：易观智库，盐商金融研究院3.2 持牌消费金融公司系互联网消费金融消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主体，在试点放开之后，未来将有更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。图4：持牌消费金融公司系互联网消费金融数据来源：易观智库，盐商金融研究院3.3 电商系互联网消费金融电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。图5：电商系互联网消费金融数据来源：易观智库，盐商金融研究院3.4 P2P系互联网消费金融作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，分期购物平台目前主要针对大学生群体。但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分期购物市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。图6：P2P系互联网消费金融数据来源：易观智库，盐商金融研究院4. 四种互联网消费金融系差异化比较三大类别银行系、持牌消费金融系、互联网金融系（电商和P2P），四种不同互联网消费金融模式在客群覆盖、审批模式、资金来源有着不同特点。图7：四种互联网消费金融系差异化比较数据来源：易观智库，盐商金融研究院
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　　 □本报记者 刘国锋
　　 消费金融渐趋发展壮大。12月28日，浙江省首家全国性消费金融公司杭银消费金融股份有限公司正式开业，成为国内第二家中外银行联合互联网企业共同发起设立的混合所有制金融机构，引发市场关注。中国科学院金融科技中心主任刘世平日前在“中国资产证券化研究院成立大会暨2015中国资产证券化峰会”上表示，消费金融的发展趋势，一定是与“互联网+”相结合的，同时将与大数据的利用密不可分。
　　 消费金融快速壮大
　　 杭银消费金融公司注册资本5亿元人民币，由杭州银行作为主要出资人，并引入西班牙对外银行作为战略投资者，包括海亮集团、等浙江省内多家上市公司参与投资。目前其主营业务是以分期付款方式，通过线上线下的多场景渠道，向全国居民提供以消费为目的的信用贷款。
　　 刘世平表示，消费金融其实在国外已经非常普遍，美国的消费金融基本围绕零售、分期付款、服务信用等。消费金融的主要模式，一般是通过银行、零售、电商等实现，消费金融的发展趋势，一定是与“互联网+”相结合的。据介绍，2014年我国消费信贷余额为15.36万亿元，2015年将超过20万亿元，为消费金融的发展提供广阔空间。
　　 预计，未来几年我国消费信贷将保持20%以上的平均增速，与成熟国家相比，我国短期消费信贷占比具备提升空间。虽然我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，我国的短期消费信贷占GDP的比重仅5%附近，远低于美国。伴随我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，消费金融行业将快速发展。
　　 目前市场上从事消费金融业务的公司可分为三类，第一类是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司，其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。具有互联网基因的消费金融公司，将主攻互联网渠道，秉承无物理网点概念，充分利用互联网、移动端线上推广，并通过与电商平台合作等方式拓展消费金融产品线上运用范围。
　　 风险控制成关键
　　 近期，互联网金融领域暴露的风险问题引发关注，消费金融在结合“互联网+”发展过程中如何进一步加强风险控制显得更为迫切。
　　 表示，消费金融并没有脱离金融的本质，资产定价和风控能力是消费金融公司赖以生存的核心。消费金融公司在降低贷款申请门槛的同时也积累着信贷违约的风险，能否识别具有偿债能力的消费者，保证良好的消费金融资产质量成为关键。对于银行和已经建立起大消费生态的电商巨头，通常由其风控部门基于自身生态提取真实数据完成征信；对于自身缺乏数据积累，识别风险能力较弱的平台，通常会选择与第三方增信机构合作或者加入征信联盟的方式，消费金融公司与个人征信公司的合作将加深。
　　 “速度和规模其实不是那么重要，重要的是安全，是用户需求的到达和满足，这个是要更精准的。”91金融联合创始人吴文雄在接受中国证券报记者采访时表示，互联网金融业务强调业务单元的合规，要保证在技术系统、数据系统方面有一个完整的流程，能够让监管层看清楚。
　　 表示，消费金融公司服务人群信用资质整体较差，其不良率可能更高，因此公司必须根据其特点建立和完善的风险评估模型，充分利用大数据、云计算等方式，整合用户结构化数据和非结构化数据，强化风险定价机制。其次，运营成本的高企也制约消费金融公司的扩张，机遇产品小额高频的特点，未来其可通过规模效应、自动化审批降低运营成本。

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