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存款保险制度即将落地：最高偿付限额50万
发布日期：
在酝酿21年后，存款保险制度终于即将落地。
昨日，中国人民银行（央行）起草的《存款保险条例（征求意见稿）》正式公开征求意见，征求意见最后期限至12月30日。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
此前，早报记者从多位知情人士处获悉，存款保险制度的最终方案在今年年中&终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致&。
中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。
全部存款类机构强制投保
所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
根据昨日公布的征求意见稿，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。也就是说，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都受到存款保险制度的约束。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
最高偿付限额为50万元
存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。
央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
&这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。& 央行有关负责人表示。央行并提到，国际上存款保险的偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
不过，央行可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，由国务院批准。
超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇&支招&：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。
保费不用储户承担
存款保险制度虽然名为&保险&，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。
&存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。&央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。
央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
有利于民营中小银行发展
存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。
一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。
郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行&越大越保险&，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。
&存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。&央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。
（摘自：东方早报 记者：陈月石）
2014年12月01日想存定期却被忽悠成买保险产品 存款如何变保险？
12:57&&来源：中国广播网&
&&& 【导读】5年前在邮政储蓄存钱，工作人员说存成保险更划算、利息更高，还有分红。如今存款到期，除了本金，储户拿到的钱比起一般存款的利息少一半。存款人大多是老年人，本想着养老的钱可以升值，谁知钱却越存越少。《天天315》本期聚焦：存款如何变成保险？
　　央广网北京8月29日消息 据经济之声《天天315》报道，储户到银行存款时，经常会遇到工作人员介绍理财产品或者保险产品的情况，特别是当消费者有大额存款时，想要存定期存款最后被忽悠成买保险产品的情况时有发生。记者调查发现，目前这种情况已经不只发生在城市，更有向农村乡镇蔓延的趋势。上周江苏省盐城市盐都区楼王镇的一些消费者来电投诉。
　　【储户】去银行存款却带回一纸保险单
　　顾先生是楼王镇的居民，2008年，他在当地邮政储蓄办理存款业务时，工作人员向他介绍了一种中国人寿的保险产品，存期为5年。工作人员说，这种产品比银行利息要高，而且每年都有分红，5年下来得到的收益要比单纯存到银行划算的多。顾先生当时没多想，就购买了这种保险产品。
　　前不久，顾先生存的这份保险到期了，他去了镇上的邮政储蓄银行想把钱取出来，没想到的是，有很多储户正聚集在邮局。顾先生一问才知道，原来他购买的这份保险根本没有像当年说的一样有很高的利息和分红。他可以拿到的钱比预想的数额少了近一半。
　　顾先生：到期之后我们拿了1200块钱，银行的利息存五年的话要达到大概以上，肯定不低于2500，它后面分红也没有了，所以很多人在那边闹着要解决。
　　据顾先生了解，和他遭遇同样情况的有很多人，涉及到的金额有300万左右，而且涉及到的居民范围也不只限于楼王镇。在他看来，邮政储蓄是国有银行，是很值得信赖的，所以也就很相信他们推荐的保险产品。1万元的存款，最后只拿到了1000多元，而如果正常存入银行的话，利息少说也要有2500元左右。
　　记者：当时您存的时候他有没有给您一个书面的东西，比如说存这个钱，利息是百分之多少。
　　顾先生：没有，他就给一个人寿什么，保险的一个单子。
　　记者：您花了一万块钱，其实买的是一份保险是吗？
　　顾先生：对，现在就是拿了1200块钱利息，他们说属于分红，分的太少了，他当时口头承诺的，就是说比利息还要高，还要分红他这样讲的。
　　记者：他只是口头承诺，没有形成一个书面的协议是吧？
　　顾先生：对，当时都相信邮局，他是邮局的嘛，好像当时是邮局的局长，不光是楼王镇，别的镇也有。
　　记者联系了和顾先生一起维权的另外一位储户王小姐（化名）。王小姐的父亲今年已经60多岁了，由于没有生活来源，于是把仅有的积蓄存到储蓄银行，作为今后养老的费用。由于老人年纪大，不识字，也根本不懂保险和存款的区别，但是听到银行工作人员说，利息比银行高，5年后可以拿到更多的钱，于是就把存款买成了保险。购买保险的还有王小姐的叔叔，他也误把存款买成了保险，没想到钱到期了，却只拿到1000月多元。两个人商量之后就一起去邮政储蓄讨个说法，一开始，工作人员告诉他们可能钱还没有到账，后来就告诉他们说亏本了，没有钱给他们了，可以给他们一些赠品作为补偿，王小姐觉得不能接受。
　　顾先生对于银行给予赠品的补偿也表示不认同，他觉得银行工作人员不应该向他推销保险，本来到邮局是存钱的，也比较信赖邮局，听到利息高又有分红这样的宣传，难免会动心。而且很多人都回忆，当时工作人员确实口头承诺说最后的利息和分红会很高，1万元的存款最高甚至能拿到五六千元。
　　王小姐觉得，把存款买成保险的大部分是一些镇上的老人，他们其实根本不懂存款和保险的区别，也不明白购买保险的风险。邮局的工作人员向他们的介绍存在一定的误导性。王小姐和顾先生还有一些同样遭遇的街坊邻居一起找到了邮政储蓄，看看怎么解决这个事情。随后，邮局方面联系了保险公司的工作人员，三方一起协商之后，最终达成了补偿协议。
　　王小姐：给我们的答复就是同意再给我们750块钱，他就说不可能赔了全都给我们，就赔750块钱。
　　顾先生说，对于这个补偿的协议，大家还是比较满意的，1万元的存款，在拿到1300元分红的基础上，再补偿每个人750元，也就是总共拿到2050元。不过这个金额，比起在银行存定期存款，还是要亏掉一些的。
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编辑：李静邮政储蓄银行存钱时储蓄变保险
发布者：aaa11111&&&&&来源：网络转载
上周五，从湖北来杭州滨江打工的王师傅反映，他在今年2月13号，去浦沿邮政储蓄银行存钱时，在工作人员的推荐下，变成取出了四万块钱投了保险。当天，王师傅找到了邮局了解情况。
王师傅夫妻俩都是打工的，月收入只有2000多块钱。这几年，夫妻俩好不容易攒了4万多块钱，都在邮政储蓄存了活期。活期利息低，柜台工作人员推荐他们换种存法：&她说刚好公司搞活动，我说怎么搞的，她说存一万块钱，一年500多。她说还送一个保险的。&
因为是银行工作人员推荐的，王师傅心动了：&我以为钱还在存折上的，收到短信才知道扣掉了。&
王师傅有点不踏实，可人寿保险的工作人员在电话里给他吃了颗定心丸。&我说你们是不是骗人的，她说不骗的，说他们公司是全国联网的，这个以后还能转回老家呢。&
可之后看到《1818黄金眼》的新闻，杭州一位女士和他的情况一模一样，把原本打算存的两万块钱购买了华泰人寿保险一种分红型的保险。仔细查看后，王师傅发现自己是花四万块钱购买了中国人寿的国寿鸿丰两全保险。&这个钱如果没了，我们两个怎么办，我现在就想退回来。&
邮政储蓄银行浦沿支行的工作人员表示，王师傅这个业务已经办理了差不多一个月了，而按照规定，10天之内才可以退。&当时没说十天可以退啊。&
杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟，在了解情况后表示：&我们跟保险公司是合作代理的关系，我们会积极反映这个事，但退的话损失肯定很大。&
宓主任表示，客户应该自己有判别能力。但作为银行的柜台营业员，是不是可以在柜台上直接向客户推荐业务呢？&可以的，我们营业员也是为客户着想，当然，在过程中可能缺乏沟通，但客户要自己把握的。&
但根据在中国银行业监督管理委员会网站上查询到的信息，去年2月份，银监会就发布了《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》，通知明确规定：代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离，代理保险销售人员要在以开展营销为主的理财服务区域或其他类似职能的独立区域宣传保险知识，介绍保险产品。
钱是退了，这后面问题还不少
王师傅表示，4万块钱他肯定要退，工作人员表示没有问题。&他把东西给我们，我们帮他去办。&大约2天之后，4万块钱就会重新回到这张存折上。对于这个结果，王师傅觉得又意外又高兴。
可王师傅夫妻俩这心里也折磨开了，他们自己这事是解决了。但问题是可能还有很多存钱变投保的人，确实，这几天，我们24小时新闻热线接到了很多观众的电话，大家都反映遭遇了王师傅一样的情况。王师傅的妻子：&希望银行工作人员能改一下，我们都是打工的，没什么文化，不懂的。&
对于这件事的发生，银行方面有没有什么相对应的措施呢？原本浦沿邮政储蓄银行里这个角落摆放着银保产品的宣传易拉宝，但今天已经被撤了，柜台外侧一堆的银保产品宣传册也都收了起来，难道这个银保产品不做了？宓主任表示，我们看到的这个变化没有任何含义：&产品还是做的，这是我们合作的，只是改一下大厅布置。&
而另一点是，原本这个窗口的营业员是当天给王师傅介绍和办理银保产品的一位钱姓业务员，今天，成了一名实习生。但银行表示，工作人员只是正常休息，没有做任何处理。可工作人员的行为，不是已经违反了银监会关于代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离的规定吗？杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟：&我们只是介绍，这是很正常的，又不是推销。&
可按照银监会规定，代理保险销售人员要在以开展营销为主的理财服务区域或其他类似职能的独立区域宣传保险知识，介绍保险产品。但浦沿邮政储蓄银行的柜台工作人员，是直接在储蓄柜台上介绍并办理这个业务。对于这一点，银行也有自己的说法。杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟：&那边情况你们也看到了，那么小，怎么去设理财区啊？这是实际问题啊。&
相关程序到底符不符合规定
虽然最后，保险公司答应退保，但这里面有存在很多问题，一是，银行储蓄柜台工作人员在储蓄柜台直接介绍、推荐并办理银保产品，涉嫌违规，二是，存单变保单的背后，作为普通用户，到底可以从这类银保产品中获得多少超值利益，而第三个问题是，这类银保产品，究竟是怎么推荐到用户手里的，相关程序符不符合规定？
在中国人寿保险股份有限公司杭州市滨江支公司，银保部蒋焘经理，首先解答了我们的第一个问题。他们在杭州滨江浦沿邮政储蓄银行，合作的银保产品正规办理流程是这样的：&客户有需求，询问之后，销售人员来推荐&&&
也就是说，银行柜台储蓄员最多只负责最开始的介绍环节，具体推荐、解释和办理，都应在由保险销售员来办理。可王师傅在那边遇到的情况是，所有的流程都由柜台储蓄员完成了。
而银行方面今天对此事做出了正式回应。中国邮政储蓄银行杭州市分行个人业务部副总经理周芳承认，当事业务员的操作确实存在一定问题：&心是好的，她以为自己可以解释清楚，确实存在问题，我们也对她进行了批评。&
周芳表示，而对于邮政储蓄银行来说，正规的操作流程应该是，有理财师资格的大堂经理和理财师是银行允许推荐银保产品的工作人员。但周芳解释说，浦沿支行有其特殊性，这也是邮政储蓄银行因为转型时间不长而面临的实际问题：&我们的网点基础建设和人员培训和其它商业银行相比确实有差距。&
像浦沿支行，和市区一些新网点相比，一是没有设定理财区，二是没有保险业务员没有驻点。接下来，在这些网点怎么正确开展银保产品业务，银行表示，他们将进一步研究。而中国人寿保险杭州分公司客户服务中心李芳经理也找到了我们，表示了保险公司方面对这起事件的关注：&个别银行代理网点的不到位，我们正在与他们进行协商，要切实规范销售行为。&
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