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理财收益率怎么算？ 小心“年化”“预期”等陷阱
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“明明说是固定收益率6%，怎么变成最低收益率2.5%了？”近日，市民赵先生的一通投诉电话引起了记者的注意。
　　“明明说是固定收益率6%，怎么变成最低收益率2.5%了？”近日，市民赵先生的一通投诉电话引起了记者的注意。　　无论是办存款，买，还是时下最流行的买，大家最根本的目的都是为了尽可能高地提高自己的收益。在面对“保底收益率”、“固定收益率”和“年化收益率”等让人傻傻分不清楚的金融词汇时，普通市民该如何理解？　　收益往往不固定　　赵先生的案例就很典型。　　“我本来是想买固定收益类的理财产品，结果买成了万能险；这也倒罢了，交完钱后收到保险公司的回访电话才知道，这款万能险的收益并不是宣传时说的‘每年固定收益6%’，而是在2.5%—6%之间浮动。”赵先生很愤慨。　　记者随后联系了该保险公司江苏分公司，好在赵先生的保险仍在犹豫期内，该公司相关负责人随后助其办理了全额退保手续。　　该保险公司负责人对记者表示，保险产品并不能算是理财产品，只能算是有理财功能的“保障产品”。他还指出，保险产品的收益往往是不固定的，“以万能险为例，其实际收益率为保险公司每年公布的结算，与预期年化收益率并不一样。”　　固定收益类产品不一定“保本”　　那么固定收益类产品就一定安全吗？前段时间，某发售的一款理财产品就深陷亏损传闻，记者的座机几乎因此被市民打爆。“为什么宣传时的26%年化收益变成了实际亏损15%？”“说好的半年回报13%，我一下子亏了30000多元！”很多市民纷纷表示不能理解。“预期收益率和实际收益率完全是两个概念，它反映的是一个‘大致情况’。既不一定保息，也不一定保本。”一位银行业内人士指出，银行确实有保本类的固定收益产品，但较低，目前一般在3%左右。“高收益率，必然伴随着高风险。”　　据了解，常见的固定收益类理财产品主要是银行的理财产品、以及P2P理财。该银行业内人士表示，“并不是所有的固定收益类理财产品都是保本保收益的，只是指在没有意外发生的情况下可获得预期收益。”　　“年化收益率”≠实际收益率　　如今，相对于大部分低风险和低收益的银行理财，越来越多的市民选择了号称“高收益”的P2P理财。那么问题来了：假设一款P2P理财产品总额10000元，年化收益率12%，赎回期为90天。90天后，你能取回多少钱？　　“这还不简单，10000×12%×3=3600元。哇，P2P理财收益真的好高啊！”记者随机采访的一位朋友这样计算。　　“不少人一开始都是这么以为的。其实，年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率。”前述银行业内人士表示，“实际收益率=年化收益率×投资天数/365。”　　也就是说，上述的理财产品的实际收益率=12%×90/365，仅为2.96%左右，实际收益为295.89元。
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理财产品年化收益是怎么计算的
　　理财产品年化收益是怎么计算的　　投资理财时，很多人都只关注 期限多少天，预期年化收益率达到多少 ，可是预期年化收益率就是实际收益率吗?年化收益率是怎么计算的?投资理财前，一定要避免年化收益率的下列误区。　　误区一：预期年化收益率=实际年化收益率　　年化收益率，简单理解就是投资一年所得收益占本金的比率。所以，当我们在计算年化收益率时，只要搞清楚，我们在这个项目里投资了多少钱，在一年的时间里，我们赚了多少收益，然后将收益除以本金，就能得出年化收益率。比如，投入10000元购买某款理财产品，一年后赚取500元，那么这个理财产品的年化收益率就是500&%=5%。　　很多人认为，预期年化收益率就是 正常情况下(不发生违约或其他重大风险事件)我应该得到的固定的回报 ，其实这是错误的。实际上，预期年化收益率只是根据历史情况推算出来的一个估值，最终能否实现，要看实际投资运营状况，与实际年化收益率是两回事。　　误区二：投资收益=年化收益率&本金　　年化收益率是按投资时间为一年计算的，所以只有在投资周期为一年的时候，年化收益率等于实际收益率， 投资收益=年化收益率&本金 才成立。当我们面对投资周期不到一年或是超过一年的项目时，投资收益=本金&实际收益率(年化收益率&12&投资月数)。比方说，某银行理财产品，投资期限是3个月，预期年化收益率是4.5%，不少人以为投资3个月就有4.5%的收益，纷纷购买。可是因为年化收益率是对于一年的投资周期而言的，所以投资该项目3个月的实际收益率实际是4.5%&12&3=1.125%。也就是说，如果投资10000元钱，这三个月的实际收益预计是%=125元，并不是450元。因此，购买理财产品前，一定要注意。　　那么，理财产品的收益到底应该怎么计算?　　我们经常看到理财公司将 七日年化收益率 和 万份基金单位收益 作为常用投资业绩指标。投资者需要注意到这两个指标存在的局限性，前者是反映最近7天的收益，后者仅代表当天的收益，它们既不能代表基金过往长期投资水平，也不能预示未来投资回报。　　要真实预测理财产品的收益，必须全面了该产品的过往业绩，更需要关注其 累计年化收益率 情况。　　实际上，累计年化收益率才是我们考察理财产品收益的真实指标。　　累计年化收益率需换算成日利率，理财收益=投入资金&累积年化收益率&实际理财天数&365天。　　假设投资100万，理财时间为10天，年利率为5%，则日利率为5%&365天=0.0137%，最终收益为：100万&10天&0.元。　　理财产品收益计算公式：本金&年化收益率&投资天数/365。　　假设A款理财产品期限为10天，预期年化收益率为5%，某人购买了10万元A产品，持有到期，那么他所获得的收益为： 10万&5%/365&10=136.986元。
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