个人理财有哪些基本原理和方法？
个人理财有哪些基本原理和方法？
，审计师，英国特许会计师(ACA)
一家之言～现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外） 信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点： 1．信贷消费可以积累个人信用 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 3．消费积分可以换礼物 但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚： 1．信贷消费可以积累个人信用 我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。 在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？ 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。 3．消费积分可以换礼物，换里程 一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。
(稍加补充的版本在这里：)制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险 房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一 车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值 投资：以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年 1. 要定期人寿不要终身人寿: 终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保 费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。 2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。 3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。 养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划 尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为： １．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元 ２．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。 ４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。 其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱
最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。
积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。
这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。
，中国注册会计师。躬耕新三板。
理财是什么？是买理财产品？买保险？炒股？攒钱？都不是？都是？我一直在思考如何去归纳总结这个概念，试图像物理界一样找寻这个“大统一”的概念。今天在一个本来期望该睡觉的培训上，幸得一位风趣的好老师，捧回了一个可以“大统一”的概念：理财就是安排现金流。怎么理解呢？理财的目标是钱越多越好吗？不是。理财的目标是让你的未来都不缺钱花。不缺钱也不是钱多到怎么花都花不完，而是开源节流，平衡收支。因此，如何理财，其实就是如何安排现金流的问题。整理出目前对未来现金流入流出的预测，丰时做储蓄投资，欠时兑现储蓄甚至贷款，如此即可。到某一个时点，你的储蓄和投资能够满足今后的所有支出，那么恭喜你，你可以退休不再工作了。所以，理财的原理就是订立理财目标，摸清自己的情况，再定制一个能够实现目标的方案。一句话，适合自己的才是最好的。至于方法，想问的是哪儿有既保本又有超高收益的投资？抱歉，这是投机，不是理财。理财的方法是，首先，摸清自己的收入和支出，这个简单。其次，将自己人生的现金流画出来，算算自己前半生攒的钱能否足够后半生用（也可以把给儿女买房等支出加进去）。如果够，那么就把钱存银行吧。如果不够，算算前半生攒的钱需要怎么投资才能满足后半生的需求，评估这样的投资回报率是否现实--忘掉那些奇高的收益率，在人生这样的时间长度上不具备可持续性。如果仅需要很低的收益率，表明你很富裕，可以考虑提前退休，并且投资上可以多样化以求更高的回报率，这才是思考选择什么投资品的时候。如果需要很高的收益率，抱歉，你目前的情况可能并不能达成你的目标，你的首要考虑因素是如何提高你的收入或者怎样缩减你的支出，而不是购买什么理财产品。所以，理财是一门很专业的学问，现在烂大街的“理财经理”，根本不能帮你理财，他们只是推销员。
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我先来吐槽第一名的答案：关于信用卡我们以为信用卡仅仅用来建立贷款信用，其实不仅如此：1. 在做出国旅游签证时，信用卡近三月账单是一项重要资产证明，大部分国家都对此有要求。譬如我们最近做阿根廷签证就遇到难题，如果没有信用卡，必须提供两张以上借记卡资料以及近半年流水。2. 在国外旅游时，信用卡消费不仅减少携带现金的风险，以人民币对外升值的速度来看，还款时往往汇率会低于实时消费时的汇率。3. 信用卡网上消费可追回被骗金额，最近通过网上代理购买南极船票，金额高达人民币约十万，如果通过汇款可省2.5%的手续费，但如果刷卡消费，没有拿到船票，银行可代为追回所刷款项。4. 由于我把所有信用卡消费与航空公司里程挂钩，所以每年可换取国内机票若干。5. 由于国外对信用卡的要求不一样，所以出国时最好带一张visa一张master和一张美国运通卡，在南美智利一个偏僻小镇旅行时我们遇到好多老外取不到钱，我们几张卡轮流上阵最终搞定。网上付款也一样。回到理财：很多人建议年轻人先投资自己获得较高赚钱能力，这个观点基本正确但不尽然。本人今年42岁，99年开始年薪就一直在20-40万左右，但由于不擅理财，到2008年时（36岁）除了一套70平方的小房子（贷款），和手上十几万现金外，基本一穷二白。2008年后出来创业，除了改变赚钱方式外，还重新规划了理财之路：1. 建立人赚钱和钱赚钱两个通道，除建立稳定事业外，同时寻找各种投资渠道。2. 持续上EMBA和总裁班，直到现在，每年投入大概在10-30万不等（刚上EMBA没钱采取分期付款）3. 在2009年年初低点采用20%首付（钻政策孔子）（钱不够借的）在本市最高档小区之一一下买下两套商品房，一套自住一套出租，目前两套房价总共在700万左右。按最长借款周期贷款，当时利率七折。4. 后一次性付款又买入一套高档商品房和一套别墅，涨价后通过抵押贷款基本把原款拿出来另行投资，房价翻了一番，投资回报绝对高于银行利息，房子租金实际可抵利息。5. 通过旅行、课程中认识的投资伙伴，不断为我们提供投资渠道，目前尝试过股票（总的来说没赚钱但我们有朋友每年持续取得30%收益率），期货（翻了一番后出来再没进去，2010年到香港和期货国投老总谈话让收手），私募基金（同学组的公司，相对比较稳健），参股供应商，如家酒店（与人合股），国外投资建厂（与人合股）等方式。6. 用他人的钱投资，如果我能从亲戚朋友处用6-8%的利息借得资金，投入12%年回报的项目，那我的收益就是4-6%。还可以合几人之力解决私募门槛问题。以上是我个人近几年的理财实例子， 投资目的只有一个：获取稳定被动收入，早获财务自由。其他常识性诸如购买保险、机动资金、记账消费的措施一般书上都有，恕不赘述。
，结婚后才从老婆那学到点个人理财知识
我也不同意李东旭东观点，但不知道他的赞同为什么会那么多，可能人家是做财务相关的，而我们不是，所以没有达到这样的高度。但，我也要说说我的观点。前提：我是一个普通小市民，没有任何大富大贵，生活在上海的WD，有房有车，有老婆有小孩，家庭收入很一般。讲完前提，我们才能有针对的来讲，所以我所说的观点可能仅代表我或者类似我这一阶层的，希望也有更多的意见和我交流。本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也没有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费，因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱，好吧，这些观念和做法都是不对的，希望大家不要有。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的我就不多说了，说两条我觉得必要的。第一：账单周期我05年的时候就申请招商银行信用卡，当时我朋友还在招商银行做，结果银行通知我不够格，没办成，从那以后，决定再也不用信用卡。坚持5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡，原因是当时觉得应该改变一下自己的坚持。在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。第二：对账我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，甚至连买菜的几毛钱都记了，过了几个月就没有再坚持了。而且，即便记账了，那么也要分好类，月底来反思哪里多了哪里少了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。二、贷款：能有贷款最好就贷着这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：第一：通货膨胀通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的非常轻松，原因何在？第二：借贷利率可以填平正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。另外，没娶老婆确实不懂事，若干年前就有买房的打算，但一直觉得不够首付而没买，最后发现一直买不起。再后来真买房的时候，我也有点这样的担心，最后还是老婆拍的板，一定要买。结果是：没到两年我们就后悔了，因为房子买小了，那时候真应该更大胆一点，直接上一套更大一点的房子。若我在没结婚前就能明白这道理，我想房子我应该早买了，也不至于现在是百万负(债)翁。当然，这些都是过来人的马后炮。补充一点：这年头借钱真的很难，有人情有担心等，可以说借钱真是人与人之间很微妙的考验。所以我也很同意大家同亲戚朋友不要有金钱来往的观点，除非你们之间关系超级好。另外，借了也要记得还利息，不还利息也至少要还人情。而贷款，可是国家借给你的，不需要人情，能借到是你的本事，你只要按时定额还上就行，这样的好事就怕你想都不一定会给你，所以有钱贷就贷着吧。三、存款：分割法存款这是我临时想出来的名词，分割法主要体现在两个方面：第一：用途分割哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，甚至哪些是要给老人或小孩的存款，哪些是自己养老的存款，等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。(有人说这样的方法为什么不买小孩教育保险？我会在保险中讲到原因，下面第二条也是原因之一。)第二：分割存这个用举例方式比较形象，虽然例子比较小，但通过这例子必须要对我老婆刮目相看，因为这是我老婆告诉我的方法，也是不多人能想到的方法。如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那，没结婚的时候我就是这样的。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。相比几年定期就比较难以坚持了，万一要急用钱这不又白存了吗。另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。四、保险：买保障险不要买投资险上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时同周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：第一：不要买投资险我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。我叫多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。第二：买一些保障险这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障那。家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。五、用钱：适当节流尽量开源这个道理大家都懂，所以我不多罗嗦，说说我们家的情况：第一：不超额不乱花言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。甚至吃饭都基本以家里下厨为主，当然吃饭问题其实是省不了多少钱的，不在外面下馆子的原因，主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服，另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。还有泡吧K歌以及不必要的腐败，能减少的尽量减少。我想我结婚前存不下钱的原因可能也是因为抱着一种假小资心态，常常买个奶茶和朋友吃个饭以及经常去外面瞎逛。现在想来，真虚幻。第二：该买的还是买必须的，还是要买的，比如适当的时候就需要买点衣服，不要买的太差，但也不可能去买近奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等，都应该要买好一点的，因为这些都是用的，好用的和差的难用的以及差的容易坏的，真不是可比的，与其省一时的钱换来以后的麻烦，那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。另外，买好一点的也不一定很花钱，比如可以在适当的时候在某些电商网站上买(双十一就算了，不过也可以好好淘一淘)，比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱，每个都省好几百。当然，这也要看人，有些人的时间比我们耗费在盯价格上的精力要贵，所以不能强求，也要做好对自己的计算。而关于车的问题上，大家都持反对意见，实际上适当适度就好，比如我们家真是因为小朋友出来而真的需要才买的，我们平时也不开去上班的，而是开车到地铁站坐地铁上班，一来路上堵，时间不一定比地铁块，累人还费油，二来停车费一天20，足够我们两个人的公共交通费了，要是大家都有老外的P+R观念的话，大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便，去超市大小东西、去车站接送人等等等。没有车的时候我确实觉得有车的人很有钱很有面子，现在自己有车了反倒不觉得自己有钱有面子，只是觉得这是一个更加实用的工具而已。最后回到开源上来，和大家的观点一样，希望尽早进入实业，希望能闯出一片天地来。好吧，废话这么多，很多都是我从老婆那学来的，并是我代为总结的，我也不一定讲透讲明白，但这些都是我们现在活生生的过来人所明白的，不是理论出来的。最后，感谢老婆，顺便把此回答发到我的博客上：。
，集成电路20年。stay hungry, stay foolis…
量入而出的原则，估计大家都同意，但是具体执行则矛盾多。
上面李东旭的理由，我基本反对。那都是些因噎废食的说法。
1，个人理财一定要记账。有基本的记账能力。即使不能每个记，也要每个类别记。
2，消费是按计划消费，这个月没消费完的，可以累计到下个月消费，不得超额消费。
3，能用信用卡尽量信用卡，信用是金融趋势，任何规划不要逆势而为。
4，记账后隔断时间给长辈、前辈、朋友、理财师等进行沟通，调整各种类别的额度。
具体的说起来：
1，在能确保收入的行业，能早买房、能少首付、能多贷款就尽量早。原因是为了规避
风险。（房价无限上涨的风险。）我曾经建议国内如果能把房屋分成0.1,1平方米进行金融
认购，这样能控制风险。
2，相互交流朋友间的自助性质的积分和里程，各种优惠在国内大致可以达到5-10%的节约。
比如大家一起买大件、团购等。不是每个人都是砍价专家，跟随购买可以保质保价。
3，车子在没条件下坚决不购买，中国不是美国，买车基本是面子活。
4，根据自己情形，留1-3个月的现金。如果朋友多父母有闲钱，能借到钱，可以少点。别存活期，可以存7天通知等。
5，人寿保险的目的是为了意外时的生活水准。家庭主要收入保高点，次要收入/无收入少保点。
6，做合乎逻辑的投资。比如：人民币在升值，就别乱投资外币、黄金等。分清楚真实理财和赌博的差别。尽量早日进入实业，外币黄金等基本属于赌博。
，Financial Planner
个人理财，在英文里叫” Personal financial planning". 关键词是“planning" 。我们平时往往把理财等同于投资，而实际上，投资只是理财的一个部分，理财更重要的是做计划、规划，理财的本质是规划人们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段的需求，并达到预定的目标，使人们能够实现财务上的独立自主。 具体来说，其实就是怎样通过财务资源的规划和合理投资增值，来更好的实现人们购房、子女教育、养老退休、遗产传承、规避风险等具体目标。
在个人理财中，以下的是我个人认为的最核心的理财原理：
1. 家庭生命周期理论。家庭生命周期理论的核心观点认为家庭也像人一样有一个成长、发展的自然变化过程，由于不同周期的家庭结构、家庭主要理财目标不一样，因此就决定了个人理财所选择的理财工具、理财的期限和理财所要求的流动性等都是不一样的。因此，分析清楚目前家庭所处的阶段，对于选择具体的理财策略和理财工具有着极为重要的作用。家庭生命周期包括：形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同生命周期理财重点举例：比如家庭成长期（一般30-50岁）阶段，大类资产配置上，偏股类资产40%-60%左右，信贷运用上以房屋贷款和汽车贷款为主，以定投或教育年金的形式储备子女高等教育金。
2. 投资组合理论（现实版）。美国经济学家马考维茨(Markowitz)1952年首次提出投资组合理论，在理论上论证了进行投资组合的必要性和合理性。 但是在现实工作中，我发现如果机械的按照这个理论去实践， 那么我们想亏钱是很容易的。
我的现实版投资组合理论是这样的：在可行、成本可控的前提下，在时间、空间上进行动态主动性的投资组合。
时间上的组合。典型的例子是基金定投。 对于波动性大、风险高的资产，选时极其重要，2007年10月投资和2008年投资A股完全是两个概念。我们不能看到家庭生命周期理论说家庭成长期的大类资产配置中股票占50%后，就马上买入偏股类资产50%，这是极其荒谬的。我们需要通过分析对资产进行时间上的选择，同时由于择时的困难性，又需要我们加入一定的被动性：简单的分批投资。比如2012年股市跌到2300点时，我们分析发现当时的股市市盈率已经接近历史上A股历史大底时的市盈率，这个时候我们就可以将资金分成5-10份，在未来的5-10个月分批定投投入。这样做的是主动中有被动，被动中有主动。
空间组合。在不同的大类资产间进行分散，但是是在择时的前提下的分散。比如2012年，我们通过分析，认为债券、黄金、澳元、金融股有相对较好的机会，我们就可以把资金在这几大类之间进行分散，我们不会为了分散而分散，没有分析就直接在其他的资产诸如资源类股票、欧元间进行分散。
动态调整：经济是变化发展的，相应的各类资产、各个不同的市场也会风云变幻，时好时坏。这就需要投资时审时度势， 在不同市场、不同空间进行切换调整。 2012年股市方面成熟市场美国机会较好，但是到了2013年，可能新兴市场机会相对更好，就需要我们卖出发到经济体的股票类资产，换入新兴市场的偏股类资产。而国内债券市场，去年信用债券机会好，今年很可能就是可转债的天下，这就需要在今年进行调整。
投资中经常犯的一个错误是看到什么好了我们去买什么，实际上看到什么东西表现很差了去买什么或许更容易成功。
动态调整是最艺术、最难的，是高风险的技术活，因此未来规避风险，我们只好摊大饼，在时间上、空间上进行分散，当然重要的前提是我们需要提前做功课，这样才能避免随意的分散。
3、免疫策略。 免疫策略一般是用来指债券投资中，通过一定的方法和技巧，可以使债券组合免于受到利率变化的影响，起到”免疫“的作用。 我觉得其实一个进入家庭成长阶段的家庭，特别需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中，如果男人是家庭收入的主要来源，那么这个家庭的”风险敞口“是非常大的。因为男人如果有闪失，家庭收入就会断流，则家里的房贷、孩子的教育金、高额的医药费就无力承担，家庭就会因此陷入完全的被动。所以，在风险事件发生前，需要我们采取免疫策略，为家庭的支柱购买定期寿险、医疗险等。只有这样，家庭理财才能避免重大风险事件对整个家庭造成的重大影响。也许我们每个人都觉得保险不靠谱，我也从来没有买过保险，不过我个人觉得保险还是有价值的。有个老师说的非常好：买保险就好比请保镖，出来事故了他来摆平，如果没出事故，你也不能收回雇佣金啊。
后续再补。
，微信公众号ShenYangCN | …
分散投资。
坚持下去。
我还列了省钱清单。供大家参考。
请参考此问题
相信自己的判断
保持内心的平静和平衡感
内心足够强大。坚持自己的生活方式勤俭是永恒的美德。随便别人怎么骂你抠门理性第一，勇敢说不，对自己和别人都一样眼光放长远。笑到最后才是笑得最好，省到最后才是省得最好绝大多数的美好事物都是免费的。比如空气、阳光、爱情、知识、知乎哈哈如果时间更宝贵，就别惦记省钱这事如果人品、感情更宝贵，也别惦记省钱这事如果机遇更宝贵，更别惦记省钱这事人情世故方面的花费，要理性，钱永远不是第一位的；如果真是，不做也罢抓住一切机会锻炼身体，身体是革命的本钱做好预决算，保持生活的计划性坚持记账，至少每月总结反思
父母更需要你的时间去陪，钱物是第二位的如果需要为父母花钱，别惦记省钱这事不要盲目投资，投资自己是最好的投资，多读读书吧结交一个靠谱的理财专业的朋友，听听他的建议股票如果已经被套，如果没有急用，那就放着吧，甭急着割肉闲钱可以在网上买货币式基金，100 元起买，控制好流动性少出差，网络和视频电话会议可以解决 90% 以上的问题少聚会，酒肉朋友不交也罢，君子之交淡如水不抽烟，少喝酒，少喝碳酸饮料和那些所谓的“果汁”少看电视，国内的绝大多数电视节目都是谋杀时间的杀手买菜做饭合理控制量，少浪费，少倒掉买菜一定要货比三家，讨价还价，这是一种生活方式和生活态度少出门，特别是少去超市，只买必需品，促销品如果不必要，再便宜也不买少开电脑，多看书或出去活动活动保持健康就是省钱省心，健康方面绝对不要太省不要冲动购物，可以先存在购物车，歇24小时冷却后再下单追新求异是非理性的，如果有iPhone4，就没必要换iPhone4S利用好公司的资源，有时公私没法分明选一款靠谱的钱包，只放必要流动性的现金理性使用信用卡，定期还款，绝不提现，绝不拖欠信用卡顶多 2 张，其实一张也足够房租是很大的开支，住房方面的消费要严格控制自己做饭，特别是早饭自己泡茶煮咖啡，少去星巴克出门自带水杯，不买瓶装水少办什么会员卡储值卡天冷多穿衣服，少开暖气天热多吹电扇，少开空调减少冰箱开门次数自己洗车，节水很关键，一桶水就可以马马虎虎洗一次了少开车，少打车公交可以解决 90% 的问题，打车可以解决 9% 的问题，余下的 1% 再自驾车谨慎行车，遵章守纪，避免惹事，避免罚款开车前做好线路规划，少走冤枉路清理车中杂物，减少负重加油半箱足矣，提前知道涨价消息除外买东西前做好功课，一定要货比三家，一淘就不错除了生鲜食品，一律网购用医保卡看病买药绝大部分知识和信息都可以通过 google 和维基免费得到去图书馆借书，少买书用电纸书，Kindle 最佳，少买书在家看片，少去电影院在家洗澡，少去XX浴场清洁卫生用品和护肤品么，国货精品很多，物美价廉坐绿皮红皮，少大巴，少动车或高铁火车能逃票就逃票，对铁道部没什么好客气的打折机票，去哪儿很靠谱青年旅社，经济酒店多挑挑，我觉得7天性价比最高错时旅行，提前安排好年假二手货也有好东西，我就花 40 块买过一个靠谱的书架卖掉闲置的东西，百姓、赶集、58同城、拉手……我就卖过好几 k 的超市卡定期整理房间整理旧衣服旧鞋子，少买新的用 iPad 看报纸杂志，少买纸质的耐用品（汽车、家电、数码等）经常维护保养，尽量避免损坏iapp 关注限免和冰点看看手机话费套餐有什么可以精简改进的不紧急的，不需要讨论的，发短信能搞定的，不打电话定期清理家中杂物，合理利用空间，你要时刻提醒自己每个平方都是你花天价买来的
，科幻作家/专栏写得比小说多
100%赞同 @李东旭 的答案，但我还想多说一句。个人理财的原则，其实总原则只有一条，就是克服人性的弱点——贪婪、易受诱惑、极端享乐主义。比如在购买打折商品之前总是先问自己：不要去想这个价钱是否合算，而是我是不是真的需要这样东西。
，金融青年一枚，对精神与心理颇感兴趣。
理财是为了管理好财富流，拥有良好的财富流是为了更好的消费享受。1.有时间跨度的理财观念。尤其是消费方面，综合未来收入数量和变化、储蓄需要等因素决定当期消费和投资方式。2.学会使用短期信用消费，包括信用卡和小额消费贷款，将带来更多消费享受。前提是一定一定一定有还款计划和能力，不可以超越能力使用信用消费，会使财富断流或紧张。3.投资先确定保值与增值需要。有的人理财是为了抗击通胀压力，保值财富，防止缩水；有的人在拥有足够的稳定财富之后，愿意拿出一部分自由资金进行有风险敏感度的增值性投资。两种财富处理方式决定了不同投资方式。4.了解保险，善用保险投资分散风险。中国保险业曾经遭到很多人唾弃，现在有一些保险公司正在改进。购买合理的保险可以降低你的人身财产安全风险。
大家好，我是来唱反调的。我的中心观点是，年轻人，我指事业处于上升期的人群，应该尽可能地减少理财在收入中所占的份额。年轻人和中年人，是主要的收入群体，这两种群体对于理财的需求是完全不同的，根本不存在同一的理财方式。对于理财，应该抱着这样的心态去看待：首先，理财并不讲究高收益，高收益那叫赌博；其次，理财仅仅是把当期的、零碎的消费转移到未来的、大额的消费。也就是说，这笔钱终究是要花掉的，区别仅仅在于是用于化疗还是买LV包。对于年轻人，应该尽可能放大消费在收入中的比例。原因至少有如下几个：1.年轻人最容易满足，小笔消费带来的愉悦远远超过年长者。刚刚走出校园，生活费从一千两千突然跃升到五千六千甚至更高，且对未来收入的增长有非常良性的期待，这种情况下，几千块消费一个名牌带来的自我实现远远高于成家后几千块来一台吸尘器所带来的效用。2.由于未来收入的增长，目前所做的投资的金额在未来收入、支出中所占比例太低，失去了“将零钱整合为大额”的意义。试想，有人是靠着基金定投买房的吗？3.由于存在信用卡、个贷等金融手段，对于特殊事件的缓冲，现代人远远要优于过去。这也引出一个消费理念，或者说理财理念：永远留着一比信用额度别用，让它站在你身后为你护航。这笔信用额度可以是平安银行的一笔个贷，也可以是招行的一张高额信用卡，留着它。在这个基础上，放大消费意味着尽可能满足自己的日常需求，利用金融杠杆提前消费大额商品，养成一个爱好并不断成就这个爱好等。那么，所有人都不需要理财吗？不是的。当你的收入开始平稳后，你是真的开始需要理财的。如果要理财，请记住以下几个基本原则：1.流动性分层次。把不同的资产放置在不同的流动性层面上。既要有灵活调用的支票、活期或者通知存款，也要有三个月、半年、一年的定期产品；既要有封闭式金融产品默默地生蛋，也要有能迅速套现的开放式金融产品。2.关注于大额的消费，减少眼前的小额消费。原因是，你已经不再有资格去消费。这里的意思，不是让2w收入的人和1w收入的人享受相同的较低水平的日常支出，而是让2w收入的人别去幻想过3w收入人的生活。3.强调财务计划的作用。把原来用信用卡管理现金流的习惯改为用账本管理现金流。4.找份更好的工作。永远记住，没有人靠着省钱买下房子。当你收入翻番的时候，会看着原来的理财计划笑出声的。
很多教科书和理财师告诉你的都全是钱生钱，数字变数字，如果你是基金经理当然只需要比数字，比收益，但个人理财的最终目的不是收益高，而是对生活质量的提升。如果我现在给1亿元钱叫你去帮我坐20年牢，这个从收益上来说很高了吧？你愿意吗？所以，那些什么多少钱投资某某产品的方案简直弱爆了。开源节流，我觉得节流比开源重要多了。你认为你能有多高的投资收益？你真那么厉害可以去当投资经理了。节流就是要想清楚什么是自己能舍弃的，这也是人生的大智慧。取舍之间即是人生。一个爱喝饮料的人每天去省那么3、5元饮料钱来达到数字上的目标，不如舒舒服服的喝一杯来得划算。年轻人投资未来是王道。我之所以反对勉强的买房不是说我看空楼市，就算楼市大涨，那又怎样？你真的能把房子卖了吗？你选择买房就走入了一个围城。而读书，学习，可以让你以后有更大的可能。具体理财方案个人偏向与买低风险的基金进行长期定投。我才不会每天隔一个小时看看涨跌隔一个小时看看新闻什么的，费不起那神。
，金融理财师...理财就是理时间，理财是一…
子仲的理财原则日一点心得与大家交流。先是量出为入，然后才是量入为出。很多理财师建议量入为出，这种方案比较简单易行，但却只是被动的进行理财。主动的理财应当是量出为入，根据自己未来的财富需求，来制订理财规划，再选择相应风险、收益的产品。然后根据理财方案，控制自己的支出。没有不好的理财产品，只有不好的理财方案。产品只是提供一种工具，供你选择使用，没有对与错。但理财方案必须符合你的需求，能够帮助你达成你的目标。关键在于理而不在于财。理财不是一成不变的，是动态的，必须根据自身情况、目标、环境的变化不断调整。理财一定要从年轻开始。钱生钱是长跑冠军。多少钱开始理财？很多朋友觉得，现在每月的钱不多，而把理财看做是以后的事。理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20到60岁，是64万元；33到60岁是22万；50岁存，2万。时间是理财的最大武器。迷者口念，智者心行。专业的事要相信专业的人。用小钱，赚大钱。通过向专家咨询，助力自己成长。一定要掌握一点理财知识。决策是由自己做出的，其它人只能提供建议。自己学习掌握一点理财知识，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。不要只投资金钱。无论你的收入是多少，记得分成五份（根据需要分配，不是平均分配）进行规划投资：增加对身体的投资，让身体始终好用；增加对社交的投资，扩大你的人脉；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。
，Apple 用户
基本原理： 开源节流
尤其是初期阶段
方法：1记账 尤其是养成习惯的阶段2多关注经济动向和各种理财产品 但不要盲目购买3多读书，投资自己
，freelancer, English, Chinese culture
我想分享两句话：1、人们常常在为自己无知和幼稚买单；2、商业发达的现代社会更需要冷静理智的头脑。
首先，摸清自己的收入和支出，这个简单。其次，将自己人生的现金流画出来，算算自己前半生攒的钱能否足够后半生用（也可以把给儿女买房等支出加进去）。理财之前先看看这个科普帖吧，中国各种理财方式的风险收益对比图，应该很有用！
，Creator of 财禅 for iPhone
少花钱，多存钱，信用卡可以不用，不要因为优惠而多买。要买真正的好东西，世界上大部分的商品都是为了赚钱而顺便有点用处，只有少部分的商品是为了做一个好产品而顺便赚钱，应该买后一种，不要相信任何广告。计划好消费，存款和投资。提前计划好每月最多要花多少钱，剩下的全部存，每月每笔工资都是这样对待。存的钱进行投资的话，长期投资，指数基金可以考虑。补充：我写了一个iOS记账App叫财禅，以下是它所采用的理财原理和方法。基本理财原理：每一分钱都有它的任务——用来存，还是用来花；存起来的钱用于投资；要花的的钱用来买东西，省吃俭用就会越积越多，买更好的东西。基本理财方法：1. 简化非投资性资产：分成「要存的钱」和「要花的钱」两部分。2. 每收到一笔工资，预先规划要存的部分和要花的部分。3. 明确知道自己的存款（闲余资金）数额，以便用它来投资。4. 投资撤回的时候，继续规划其中要存的部分和要花的部分。5. 随时监控自己还有多少钱可花，以便防止过度消费，并且在节约开支的同时可以攒更多钱来实现消费愿望。
攒到首付就买房子
，互联网金融创业者
1、不要把鸡蛋放在一个篮子里2、记账3、要理财，先攒钱4、等待我们的产品正式上线吧。：)
，其实我们见过面
A 时间价值。记得课本上第一章就是这个。现在的100元并不等于未来的100元。所以，当销售人员拿着数据诱惑你时，心里算算清楚吧。B 当初看《无价》《别做正常的傻瓜》之类的畅销书觉得挺有趣，好多心理因素影响着我们的消费，如果能避开这些陷阱，可能更有助于我们的财富积累，比如心理账户、机会成本等等。C 理论再多不如实践应用。有了一回认真的投资经历可能学会的更多。
，马上开始新生活
分享一个适合我自己的方法，请笑纳：
分类存钱：1、在银行开几个账户——一个是专门为房车开的账户，一个是JD学费，一个是紧急备用金，等等；2、平时用许多信封，存下今后打算要添置的物品费用，例如一个信封放两个月后的搬家费，一个信封放搬家后买汤煲的费用，一个信封放购买三星NOTE10.1的费用，等等。如此一来，避免了这种心态：我现在不用花这笔钱，所以可以先把钱用了，到了真正需要花这笔钱的时候，我们把所有的压力堆在了两个月后的工资上，那个月我们会过的很窘迫。但是如果我们提前将闲钱分类存了下来，到了真正要用的时候，我们就可以直接将信封里的钱拿出来用，不必花当月的工资。另外这样分类存钱，是很有成就感的。因为知道这笔钱的确切用途，我们就不会花它，存着存着就够了。或者到时候其实情况有变不需要再购置，我们也可以将这笔钱挪做他用。这种感觉是极好的！
，产品混饭师
1、弄清楚自己需要的是什么？保值，还是增值？2、认清楚自己当前的财务状况，有无保险，有无后顾之忧？3、理财是基于短期目标还是长期目标？思考完以上三点，才是个人理财基础的建立，其它的都是浮云。
基本原理我觉得就是开源节流，把手中的资源最大化利用，个人理财可以根据自己的承受风险能力，划分为几个大的部分，日常使用，紧急使用和再投资，其中再投资部分根据风险不同，结合不同的金融衍生品创造出属于最适合自己的投资组合，个人理财推荐使用mint网站，很不错。
开源节流，节流以不降低生活品质为标准！继续学习中
，投资理财顾问
新投资方向，零门栏风险可控的理财产品。贵金属行业的崛起。
对于排名第一的有个看法，关于信用卡？知乎某答案里面，我忘了链接了。某人办了很多家银行信用卡有10多W额度吧！然后刚好手里经过的现金流很庞大，用信用卡额度入账，然后产生了一个多月的账期。简单换算现今的支付宝里的余额宝，10多W一年也有那么几K的收入吧？当然此人并不是投的支付宝里的余额宝，而是做了别的买卖！
， 个人理财师
个人理财是为了实现人生各阶段目标，根据家庭客观情况（家庭成员、收入结构等）和财务情况（现有的资产负债情况和未来的收入支出情况），制定的切实可行并有针对性的一系列计划，来应对子女教育、退休养老、资产传承等问题。
理财规划的初期建议通过合理预算和记账，达到平衡现在和未来的收支的目的；随后逐步增加紧急备用金和保险的配置，已达到应对风险和转嫁风险的目的；然后根据自身的风险承受能力，合理的配置资产，已实现资产保值增值的目的；最后根据家庭财务情况和个人风险承受能力的改变，随时调整理财计划，已达到终身的财务平衡。其实可以先做个人财务理财测试，能生成更合适自己的理财规划：而且还有专业理财师帮助选择。
，雄关漫道真如铁，谁家盖楼不用帖-创业中...
基本原理：在合理的时间范围内创造良好的现金流，然后不断重复该过程。方法：1.工作；2投资。投资需要找好目标，了解目标业务，不要赌博式。我还在学习中。
心法：贪婪和恐惧如果你只能战胜其中一个，选择让自己恐惧，即「不贪」。技法：不懂的不投
，用友软件工程师 SEO爱好者
我个人目前选择是定投的基金，记账这个真的没有很好的习惯，记得记着记不下去了，定投基金是为以后做准备，不过看了之后觉得还应该再加2百进去，呵呵。
，光大银行，有梦想要超越
就说一点，定投看长期投资率，千万不要短期，这样才会有效果
，/ 翻译/摄影/ 科技 /etc.
开源节流。我这几个月花了太多钱了，其实可以省点出来的。吾日三省吾身啊
，格物而厚积，厚积而薄发。
理财的第一步是学会省钱——省该省的钱。
，学渣一枚
你理财也要有财可理啊！
，学渣研究生
本科学习的是financial planning。大胆发言。Alex的发言涵盖了我所学习的所有知识。但是在此之前，您应该先与理财人员沟通，制定您的理财目标。其次，一个为你规划理财计划的人，或者您自己，应该为自己做一个风险承受能力测试，根据您的风险承受能力来安排投资。另外，对您的理财计划，理财规划人员应该定期检测您的理财计划，看看在现有的利率下，能否达到您的理财目标。以上。
适合自己的，在不耽误自己的主业的基础上，还是符合自己的经济条件的！投进的资金量符合自己的！
，喜欢收藏 炒股赚来的都会拿出一半买物件…
借别人的钱 赚自己的钱
，金融行业工作，物理爱好者，学过生命科学…
对于排名第一（李东旭）的回答，不敢苟同。
关于信用卡，信用卡和过度消费没有必然联系，对习惯于过度消费的人来说刷借记卡也是一样刷。信用卡只是可以微调你的资产负责结构。在生活中，我们多多少少都会有一部分资产以应收账款或者预付账款的形式体现，举个很简单的例子，我想大多数公司发工资都不是当月，我就是每个月15日收到上个月工资，对于我来讲，工资相当于有15天账期，这部分应收账款是滚动的，除非辞职否则一直不会变现；再如，提前一个月将春节回家的往返机票订好，又是预付账款，生活中各种定金，风险准备金之类的资金，虽然是钱，但是是不可以供自己支配的，极端地说，那跟没有是一样的，动不了拿什么理财？这些应收、预付的特点就是账期不长，一个月而已，但是又经常是滚动循环，一直无法避免，这些不能马上变现的资产，既然无法避免，那只能通过调整资产负责结构，用增加应付账款来抵消应收，信用卡便实现了这个事，虽然工资要半个月的“延迟”付，但是通过信用卡，你消费的账单可以“延迟”一个月结，这样便冲抵了应收账款带来的影响。
理财理财，首先要有可理之财，排名第一的回答中提到的
“紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险” ，如果活期账户上长期摆了将近半年的生活费以应对突发的支出，那这部分钱基本上就是被无偿占用了。但是如果用信用卡，这部分“紧急资金”便不需要这么多。
关于提到的滥发住房贷款，不知道这说的是哪个时候的事情了，至少现在做贷款不是想象中的那么简单，新房购房按揭也许还相对轻松一些，至于其他的，尤其是经营性贷款，只能说，“呵呵”。
，不热爱互联网的厨子不是好的金融民工。
现金为王说得很好。确实不推荐使用大额信用卡，因为用资产买的商品要比用负债买的商品更有满足感和幸福感，我之前每个月初都要用超过一半工资来还信用卡，每个月都添大件，很多都是知友推荐的提高幸福感的东西，但是每个月还上个月大件的款就毫无幸福感可言了。其实这最高五十天的免息期并不会给你带来很大的现金流和收益。简单说来就是攒了一个月钱买的大件让你获得更多的幸福感，也会更加珍惜它。
，爱心学，拜阳明，致良知；爱房子，做多军…
高通胀时代，投资大城市房产，尽可能的增加负债。
只投资自己熟悉和了解的产品，对于不了解的产品可以少量资金尝试，弄明白了再追加资金。
，杂七杂八，略懂略懂
存粹个人经验：控制小钱。我工作以后改掉了很多习惯，比如很少买零食和饮料，买日用品的时候多走几步到另一个超市，买牙膏洗衣粉沐浴露之类的能省几毛钱到一块钱。这样下来每月能省一两百块钱，别小看一两百块钱，你看一下有多少人因为别人比自己多两百块钱工资而愤愤不平。
还有，养成记账的习惯，不解释。我个人经验最重要的一点就是，不要因为便宜而买不需要的东西，依然不解释。
如果你说的理财的意思是“如何用钱生钱”，对不起，我完全不懂，我认为理财的第一要点是“能控制自己的钱的流入流出”，所以才有以上答案。
如果我答偏了，又或者你的意思本来就是高大上的“钱生钱的方法”，那只要你不人身攻击，不对我爆粗，随你处置。
，金融, 摄影, 美食, 电影, 旅游
好的Private Wealth Manager会帮你分析你对风险的承受能力，因为回报(risk return)和风险(risk)是紧紧联系在一起的。有你对风险的承受力(risk appetite)，好的PWM会根据你的appetite做资本分配(asset allocation)。一般来说，年轻人适合风险较高的投资如股票，年纪大的适合买评级高的债券和存较多的现金。对于年轻人，不建议存较多的现金。美国人之所以金融厉害，而且不怕犯错，一句话：非常会借钱贷款(玩debt)。
，互联网/建筑师
理财是投资方式的一种初级阶段。适用于保守、希望能获得可估算收入的人群。它主要通过保证现金流，余钱用于基于资产配置的投资组合，来获得相对稳定但较低的收入。理财的缺陷是：1. 收入稳定却偏低，不一定能跑赢通胀。2. 理财市场混乱。谁都自称专业人士，其实很多时候这些产品或组合连通胀或指数都跑不赢，或者风险他们自己都不能了解。3. 无法对抗黑天鹅事件。4. 无法充分享受市场上涨或下降或波动带来的收益。等到掌握了理财的基本知识，就可以学习对冲、杠杆、信贷、风险控制等投资的高级手段了。免责声明：投资有风险，投资要谨慎。
，硬件设计，产品经理，Geek
养成良好的习惯，注意储蓄；每天记账，月底汇总
股票木钱不可入！黄金白银有待观望！建行的纸白银随时关注！
，不牛逼女码农
1. 投资自己，开源比节流重要；2. 坚持记账，提高花钱的效率；3. 选择风险适当的理财产品长期投资；4. 国内的话，早点买房。
理财并非易事，很多人觉得理财很难，时间长了就懒得去理财。事实上，生活中的理财就是指除去生活必须开支外的资金，然而进行一个合理的个人理财规划。无论你是有钱还是没钱，做好个人理财规划对人生至关重要。今天，笔者来教你如何简单制定个人理财规划？让你快速掌握。【基本保障】不管你在哪个城市生活过着怎么样的生活，你总有一天会生病会老去，社保医保是生活中的基本保障，也是理财的第一步。【完善保障】分为很多种，其中包括：意外医疗，意外身故，重大疾病，分红险等等。购买那些意外保险是为了完善社保和医保的不足，进一步完善自己的生命保障，因为没有任何东西比自己的生命更重要。重大疾病这个险种是让那些付不起昂贵的重疾医药费的人能治病的，一旦确认符合保险范围的重疾，会按照规定赔付相应的金额来治病的。这是对生命的一个重要理财规划。【保本增值】购买P2P固定收益类理财产品并不能让你快速富裕，但是它能帮你的钱保值增值，每年都会有6%以上的收益，日积月累，通过复利增值，比同期放到银行里的利息要好一些。购买P2P固定收益类理财产品的最大功能就是保值增值，不像股票等浮动较大的投资产品，可能收益会多些，但是风险也是很大的，而P2P固定收益类理财产品则能帮助你稳健理财，享受稳收益。
，AMTD（长江实业集团）私人资产管理
每个人的情况不一样，因此也不能一概而论。关于是否买股票的选择：可以参考我在另一个话题的答案：希望能帮到你！
，宁波低调成熟痞汉子
扔掉信用卡！扔掉信用卡！ TMD赶紧扔掉信用卡！
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