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51信用卡管家走过的弯路
作者：沈伶俐
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　　导语：孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　最初还仅仅是一个工具的时候，很多人看不清这个产品的盈利机会。当把金融产品放进去的时候，从信贷的角度它的价值得以放大。51信用卡管家(以下简称“51”)的创始人孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　孙海涛是个连续创业者。与信用卡结缘，就是缘于这几次不算成功的创业经历。
　　连续创业失败，成为重度信用卡用户
　　他2002毕业于杭州电子工学院，就是马云曾经教书的那个学校。2004年的时候，创办了自己创业生涯中第一个公司“E都市”，做3D地图，干了3年觉得行业环境不好，又去做了第二个公司，做了四五年。在2011年的时候，接着跟同事创办了租房宝，用信用卡付房租。
　　因为前面每家公司都消耗了非常大的心血，当他做到这第三家公司的时候，资金已经所剩不多了。于是，孙海涛成了一个重度信用卡用户。他那时候办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。“这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。”孙海涛说。
　　最开始，他也只是用而已，并不关心这个过程中产生的信息，账单数据在邮箱里面都躺在垃圾信箱里。后来，他看了一次那些信息，猛然有了新想法，“这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。”他想开发一个信用卡信息管理工具。
　　在那个时间点上，他还在运营自己的第三家公司，很担心公司里的人反对和引起恐慌，人家看你都创办好几家公司了，好像每家公司都干不大就不干了。这次不会又是这样吧？
　　于是，孙海涛说服了公司4个同事一起到杭州酒店，有设计师、产品等等，把电话关掉，带一些衣服，去酒店封闭开发了整整1个月，做出了51的第一版APP.2012年5月份，51上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
　　51做促销为什么不成功？
　　但51早期的融资非常艰难，仅仅一个工具看不出来能怎么赚钱。但数据还是让孙海涛心里有底气——基本上每秒都会诞生几笔刷卡交易记录。那时候，也就是2012年的四五月份，51的团队框架已经形成了，大概20个人。
　　51信用卡最初只是一款信用卡管理APP，首创在云端通过智能解析电子账单来实现用卡人的信息管理和个人财务的智能化管理。也就是说，所有的用卡人可以实现自己的多卡管理，账单体系，一键还款还有消费信息获取。在这后面还延伸了一些金融的服务，其中包括了信用卡的办理、信贷、理财等等，以及还可以在APP中找到生活需要服务类的东西，比如信用卡的优惠，公积金的查询，违章查询等等。51信用卡像是要打造一个基于信用卡的综合生活服务的平台。
　　“我只知道这个APP是很有用的，用途是很广的，特别是对那些有两三张信用卡以上的人。”孙海涛说。那时，孙海涛自己和老婆的信用卡加起来，有20张。“我是应用到极致。即使我有钱的时候，我也是想办法去欠钱，我要找到这个用户的感受。”
　　但究竟要怎么赚钱呢？孙海涛也在摸索。在2013年拿到A轮投资后，51走了一段弯路。那一年，他们花了很多时间去整合发卡，跟商家谈合作搞优惠，星巴克、酒店等等都谈了一圈。这个事情上花费了1年的时间，但情况不是特别好，用户对优惠点击的转换率是不高的。而且，这些人经常是去贷款的人，他们对优惠并不是非常关注。
　　发掘爱欠钱用户的价值
　　但在这个过程中，他们也有一个发现。因为51的合伙人李俊之前在银行里长期做信用卡业务，非常了解银行在信用卡上的盈利特点——一般来说，银行发行100万张信用卡的时候，才有可能谈上盈利。因为大部分的信用卡用户是会每个月按时还钱的，从来不欠钱。100万的信用卡里面大概会有20万的用户是会欠钱的，银行的信用卡盈利就来自于这部分人付的利息。这是信用卡经营的一个关键点。
　　于是，51的团队就观察自己的用户数据，发现，这部分付息的信用卡用户平均都有3、4张卡，甚至有7、8张卡的人也有很多。这些人是做什么的呢？经分析了，这些人一种是开小店做小生意的，一种就是月光族。后者可以把钱充分的花，因为每个月的工资是稳定的，而且每年跳槽都会涨很多，所以他是不怕自己没钱还的，他要做的事情就是尽量把自己的卡额度弄多，过想过的生活，然后慢慢分期还款。
　　于是，2014年51就开始尝试跟几家大行的总行，把他们在线办卡业务建到51信用卡管家里面。于是，差不多用3个月时间，51就成为几个大行的包括百度的网络办卡渠道里的第一名。
　　另外，看到2014年的时候，国内的P2P发展迅猛，51团队觉得自己APP上的用户与P2P平台上的借款用户有很大的吻合性。
　　在提供基础的信用卡管理的时候，他们发现51的用户大量的行为数据。这些数据行为显示，51的用户中，40%有过当季登记的行为，而35%有产生过利息费用。可见，他们的信贷需求是非常明显的。而且，51里几乎每个用户都有3、4张信用卡，基本上70%多的用户已经习惯了支付。是很典型的P2P潜在借款用户。它相当于通过信用卡的管理，筛选了这么大部分人，爱付利息，而且可以接受甚至18%的利息。
　　同时，51的用户里，女性用户的比男性用户多，几乎是2:1的比例。在P2P借贷当中，按照数据统计，一般来讲，女性的诚信指数更偏高一些，授信额度是可以相对更大一些。
　　于是，2014年年初，51开始尝试跟国内比较大的P2P的公司合作。合作的优势就是不但用互联网的方法在线读取用户的一些账单，或者是反欺诈的一些内容。同时还能够获得优质借款人。这些平台即使在线下用上万的业务人员，1年下来以后也就能获得几十万的借款用户。而51几乎用半个月的时间就可以收集这么多用户，要做的事情就是去审核这个人，看能不能给借一笔在线的钱。当然，51在对用户进行数据抓取的时候，是必须要经过用户授权的。
　　对P2P公司来说，这些用户已经在51的APP里面，他们的信用卡账单也都明明白白地显示，银行授信的额度、上个月的借款等等数据。如果用户还想借2万， P2P公司只需要审核一下这个人有没有其它的风险就可以决定借款与否了。从P2P借2万块钱，分成24期，付的利息基本上和信用卡一样的。对51来说，没有任何风险，可以稳稳地收取佣金，而且并不用承担风险。
　　“到目前为止，我们的借款坏账率大概是千分之九。”孙海涛说。“我们的优势是在资产端。在整个P2P行业里面，钱是无差异化的，资产是有非常大的差异化的，它背后的本质是风险。我们的优势就是通过数据来筛选和识别和控制风险。”
　　孙海涛透露，51接下来一方面会跟更多的P2P公司合作，同时会开发出自营的个性化信贷产品。即将推出的一款新产品就是“51人品”。这个产品类似于芝麻评分，但数据更综合。未来用户可以通过计算出来的人品快速的拿到贷款和一定的期限。但这类个人征信的产品涉及到央行牌照，所以51人品首先只针对对自己的业务，不把征信能力开放给给第三方。“如果我们哪天拿到牌照的话，我们也不排除会开放出来。”孙海涛说。“在理财方面，我们做的很少，现在主要做信贷。”
(责任编辑：DF154)
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51信用卡管家和卡牛全自动信用卡助手哪个好用?
您的回答过短，请将答案描述得更清楚一些
市面上有好几家，但我知道51信用卡管家是最早做的，后来卡牛也跟风做了，作为一款信用卡账单管理工具，主打消费行为分析和移动还款功能。而牛卡则主要是随手记等手记账的衍伸，致力于日常账务管理记录，个人认为没有51功能强大。
个人建议使用51信用卡管家，功能方面，51比较全面，而邮件解析方面51也比较好，卡牛老是卡99%验证。
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你曾经是否也有过看起来不切实际的“幻想”？如果有，你会去实现，还是放弃？而对于51信用卡管家CEO孙海涛来说，“幻想”其实也没那么遥不可及。
日前，51信用卡管家CEO孙海涛受邀接受FM95《创投英雄汇》的主题专访，在节目中讲述了个人在创业过程中的酸甜苦辣，并分享了他是如何将“幻想”变为现实的。
孙海涛是一个连续创业者，从2004年开始，他就已经成为了互联网创业大军的一员。以下是他的创业经历：
下面我们精心挑选了现场的精彩对话，以求还原孙海涛和他的51信用卡管家。
Q：从房途网到51信用卡，孙总为什么会在创业路径的选择上有较大的跨度？
A：其实我是一个连续的创业者，从E都市、房途网再到51信用卡，尽管表面上起来跨度挺大，但其实业务上还是有一定的连贯性。从房途网到51信用卡，最开始的初衷是想给租房用户提供信用卡支付的服务。在这项业务的探索上，我们最后选择了做信用卡的基础服务，也就是帮用户做好账单管理。对于51信用卡来说，我们做的就是用智能化的方法来管理信用卡账单，这也是51信用卡管家的首创。
Q：是否曾经幻想过51信用卡管家会发展到今天这样的规模？
A：曾经也幻想过，但不确定是否能够真正实现。但从目前来看，这个幻想正在一步步走向现实。
Q：关于51信用卡管家，其本质功能是什么？
A：它其实是一个管理多张信用卡的工具，是一个APP。目前，51信用卡管家已经转变成为51信用管家，管理的是你的信用。它不仅能帮你管好信用卡帐单，当你缺钱的时候，它还能借助大数据授信帮你借钱；当你手头有闲钱的时候，它也能借助互联网的手段帮你理财。
Q：是否担心在技术层面被其他竞争对手超越？51信用卡的核心优势在哪里？
在互联网领域，其实很难用所谓的技术去超越别人。行业内真正竞争的是时间壁垒和用户壁垒。从4年前开始做信用卡管理工具开始，对于51信用卡而言，我们已经掌握了6000万海量的信贷用户数据，而这正是我们的核心竞争力所在。
Q：51信用卡能够提供怎样便捷的服务？
当用户注册使用了51信用卡管家，我们就会利用大数据模型，以秒级的速度瞬间计算好用户的信用值，对用户进行分层，进而拟定该用户的借贷利率，当用户想用钱的时候，就可以随时申请，第二天就能到账。
相较于传统金融机构，我们也能够为用户提供更好、更便捷、也更精准的金融服务，让借款用户获得多的自由和尊严。
假如你去银行贷款，可能在整个过程中充满了信贷员等人的主观判断，当你的申请被拒绝的时候，甚至会感觉尊严受到了损害。但是如果是使用信用卡，或者是在51信用卡管家上发起贷款申请，其背后的逻辑是由机器和系统进行决策，即使被拒绝了，你也不会感觉太受伤。
Q：2015年上半年，51信用卡管家连续获得融资，刷新了互联网金融企业的融资速度。究竟是怎样的魅力让51信用受到如此多的资本青睐？
这是因为我们的商业模式具有独特性。从信用卡管理工具到大数据公司再到互联网金融服务，51信用卡构建了完整的产业闭环。
当然在去年融资的时候，这个闭环还只是一个构想和规划。但是在前三年我们已经积累了大量的用户数据，完成了最基础的价值沉淀，因此当我们抛出这样一个完善的规划和设想的时候，就得到了投资方的一致认可，也就顺利获得了多轮融资。
除了和FM95的美女主播畅聊了关于创业的经历，节目现场还连线了51信用卡的投资方之一—清流资本董事总经理彭创，两人也进行了深入交流。
Q：看着51信用卡从一个初创型的公司发展到现在，从盈利能力、商业模式都体现出了非常好的前景，我想问问在接下来如何持续保持市场上的竞争力？
A：今后最大的投入会放在产品和信用卡用户上。目前，我们已经从单纯的信用卡管理发展到用户的信用管理，将帮助用户管理车贷、房贷等更多负债。这样的增长有效的保证了用户边界从信用卡走向更多的普通用户，这也是接下来更值得期待的一个业务数据。
Q：面对这样一个高竞争的行业，想问海涛，有什么让你夜不能寐，特别担心的风险有哪些，你最担心的几个点是哪些？
A：就是IT风险，比如发布一个产品，突然出现崩溃，用户打不开的情况；或者是出现大规模的黑客攻击，影响数据的安全等。但这个目前还没遇到过，我们也会时刻保持危机感。截至目前我们已经投放了很多硬件和安全功能系统，以确保技术和信息安全。
Q：是否畅想过未来5年、10年、15年后，51信用卡会是什么样？
A：最近，我们经营上也取得了很多的突破。目前公司已经有个清晰的图景，就是希望不管是理财、分期、借贷等所有的服务，都有一个不变的目标，那就是让有信用的人过得更好。例如在51信用卡上的用户都能很方便的借钱，获得更高的理财收益，包括以后在租车、住酒店等方面都能获得更好的服务。
在别人眼里，孙海涛是一个怎样的形象呢？
【同事眼中的孙海涛】
汪拥军：生活中的孙总，比较喜欢狗，经常带着小狗到处跑，还喜欢旅游，喜欢德州扑克，也常常叫同事到家里玩。但他的缺点就是性子急，会骂人。我们认识的时间比较长，所以对他比较了解，过段时间也就忘了，但他对有些新同事也骂。
【资本方眼中的孙海涛】
彭创：我觉得海涛是一个对服务用户定位非常清晰的人，移动互联网的核心都是以人为驱动的，服务好终端人群，不管是51也好，或者是其他创业公司，这是ceo们应该一直思考的问题。
【心理测评师眼中的孙海涛】
运用MBTI职业性格测试，孙总应该属于天生的管理者类型。孙总是一个很有活力的人，在工作中效率比较高，行动力强，优势是比较关注细节，脚踏实地。如果一定要给孙总一个建议的话，就是多和直觉型的，也就是关注宏观趋势，善于把握未来的朋友，多讨论公司发展前景，可以更好的发挥孙总的管理优势。
当节目最后，问到孙海涛这一路走来最想感谢的人是谁，他拨通了妻子的电话。在打通电话的那一瞬间，之前自信的孙海涛突然变得有些害羞，匆匆说了以下几句话后就挂了电话。
“感谢老婆，在创业过程中的支持。这么多年，谢谢你陪我度过创业狗的生活。至于其他的话也不知道怎么表达，反正就是感谢啦。”
本文来源：51信用卡　　上个月20号刚入手的9300，下载了些常用软件，包括“51信用卡管家”（下文简称“51”）。由于下载完各种应用，近0点了，就睡觉了。21号早上开始挨个摸索。打开51后，需要关联信用卡电子对账单的邮箱，我就将我的QQ邮箱及密码填写上了。但是因为51只识别了本人交通银行的的信用账单，未识别广发银行的账单，更新了几次，仍然识别不了，就使用手动对账，将账单转发给了指定邮箱。之后并没有什么异常情况出现。 由于今天有多个朋友打电话过来说我在QQ上向他借钱，问我怎么回事。这不是我本人操作，于是我改了密码，查了下QQ的登录记录，发现有异地登陆记录，因为当时安装51这类涉及账户安全的软件，本来就没底，就首先怀疑到这个软件。对照了下时间，靠！没错，就是它！ 又让我姐查了下她的QQ登录记录，她也装有51，同样都是在“浙江 杭州”手机登陆过。 　　手机上装有51信用卡管家的机友们，如果你也是关联的QQ邮箱，也查下看看吧！查询登陆记录的方法后边图片说明！　　登陆QQ邮箱，点自助服务，会显示近30天的登录记录　　　　以下是
51信用卡管家 的下载安装时间，以及我转发账单的时间，QQ异地登陆的时间，如果你们坚持认为这是巧合。那我无话可说。　　　　　　　　我姐前天装的51，刚才也查了QQ的登录记录　　
楼主发言：1次 发图：5张 | 更多
　　沙发？？？
　　非官方一律不敢用！
　　官方的也不一定哦。这个51我下载过，但是没怎么敢用
　　本来就是用用户的帐号密码在杭州登录收取邮件。。要么改个密码登录然后再改回来
　　不会吧？我正在用这个啊。。。。。是真的吗？求真相 　　
　　我也是用51．最近整理了下邮箱，发现邮箱显示在浙江登入过，不知道是不是正常的情况，有人知道吗．不过我同时也有用挖财，
　　智能机不是你想象的那么安全!　　
　　跟我的一样妈蛋狗日的人人网整这坑爹的软件出来　　
　　@itmlo15
11:04:00　　非官方一律不敢用！　　—————————————————　　支持！！！　　
　　@linzhaoe
16:58:00　　官方的也不一定哦。这个51我下载过，但是没怎么敢用　　—————————————————　　不建议用这些产品，基本都是有后门或者缺陷的。　　
　　这些软件也有人敢用，真佩服你们　　
　　深刻的同意51信用卡管家有窃取我们资料的可能，我刚下载51后刚开始没注意，我的qq老显示异地登录，也是浙江杭州，后来慢慢意识到只要一使用51，qq就出问题了，这才知道51是盗号罪魁祸首，建议大家都不要用51了，赶紧卸载　　
　　你留qq邮箱是信用卡账单接收邮箱，又让他管理你的信用卡，他当然会要你的授权去登录邮箱收账单啊。。他登录qq邮箱，当然qq安全设置会提醒异地登录啦啊。。你用任何信用卡管理软件，基本流程也都这样。。。
　　建议你手动管理你的信用卡账单和还款期吧。你授权51自动收取账单，难道它不登录你的邮箱就能收到？动脑子想想哦
　　这个软件真的不安全
我也用了，还转进去了100块钱，现在要提现 提不出来，还好先问百度一下 然后看到了你们的反应，邮箱我虽然没输上去，可以基本资料都已经填完了 怎么办？太危险了，就没人管管吗？　　　　　　　　
　　我的QQ现在两次出现在浙江杭州登录，就是之前用了51信用卡管家
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