信用卡差1块钱未还全额罚息 多种方式还款规避罚息
　差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》日前报道的王某在中国民生(行情 股吧 资金流)透支11万，5年后要还44万的案例，引发了广大争议。记者昨天了解到，目前国内除了(行情 股吧 资金流)外，绝大多数银行均采用全额罚息方式，这是否属于&霸王条款&尚在争议中，然而对于持卡人来说，怎么处理才能避免被罚息呢？
　　全国仅工行部分罚息&
　　据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，即全额计息和按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是对到期未偿还部分计息。
　　记者从多家中心了解到，目前除工行采用&部分还款，部分计息&外，多数银行目前都是&部分还款，全额计息&。此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
　　银行人士表示，全额罚息符合国际惯例，计息方式也符合规定。对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。
　　银行或接受免罚息申请&
　　虽然逾期还款不享受免息待遇，但记者在询问了多家银行客服和一些持卡人后发现，一些银行可以有条件接受信用卡逾期客户的免除罚息申请。
　　对于因为出差等客观原因导致逾期还款的情况，工行客服透露，只要情况经过核实，且银行查明用户信用记录良好，可以酌情免除利息，但申请机会只有一次。中信银行(行情 股吧 资金流)的客服表示，客户如果在最后还款日扣款不成功，并及时还清欠款，其间的利息可以根据客户的情况酌情免除，但有可能影响信用记录。
　　另据了解，(行情 股吧 资金流)、民生银行、北京银行(行情 股吧 资金流)、华夏银行(行情 股吧 资金流)等4家银行推行&容差还款&，即当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，对还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者&一笔勾销&。
　　多种方式及时还款
　　尽管银行提供延期还款或免罚息申请服务，但持卡人应当养成良好的还款习惯，欠下的钱要及时还清。
　　银行人士建议，持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能，但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。习惯网络操作的人，也可以利用网络平台来还款，如支付宝、拉卡拉等第三方支付公司也可以进行还款。
　　经常使用信用卡高额消费的用户，银行人士建议可以分期付款。各个银行对分期付款的手续费、消费金额最低要求等不同。(行情 股吧 资金流)客服表示，客户之前两个月的账单应当都是全额还款，当期账单才可以申请分期付款，而且一般的银行对于分期付款都有最低额度的限制。
　信用卡罚息引发争议 用好四招避免被&罚&
　　即使差一个零头没还，银行也会按照全部透支金额计算罚息。近日，大多数银行按照全额计算信用卡罚息的做法再度引发争议。银行称此为&国际通行惯例&，而持卡人则认为信用卡&欠款要罚息，多还不计息&的规定不公平。
　　透支11万需还款44万
　　近日央视关于王某通过信用卡透支11万元，5年后欠款增至44万元案例的报道，让不少持卡人吃了一惊。几年中信用卡透支款产生的利息和滞纳金，竟然会达到透支款本身的3倍！
　　据了解，目前除个别银行外，大多数银行的信用卡都采用了全额罚息的方式。采用这种计息方式，如果持卡人在到期还款日时不能把全部欠款还清，银行就要对全部透支款项计息，也就是说，从银行记账日起到持卡人还清全部欠款为止，银行每日都要按照万分之五的计算利息。而个别银行信用卡采用的部分计息方式，则只对到期未还的欠款计息。
　　按照这两种方式计算，信用卡欠款产生的利息差额巨大。假设小刘持有的信用卡账单日为每月的5日，还款日为每月的25日。小刘在9月1日刷卡消费了10000元。当月小刘没有再刷卡消费，并在9月25日还款8000元。如果采用部分计息的方式，小刘10月25日再还款时，按照&未还款额&日利率&刷卡天数&的公式计算，需要偿还的利息为%&35=35元。
　　但如果采用全额计息的方式，小刘10月25日要偿还的利息就要按照&消费总金额&日利率&首次还款天数+未还款额&日利率&&的公式计算，即%&25+%&10=135元。
　　可见欠款的情形相同，采用两种不同的计息方式，利息相差了100元。
　　争议双方各有理由
　　面对差额悬殊的罚息，许多持卡人对信用卡全额罚息的做法表示不满，而银行则再次搬出了&国际通行惯例&的&挡箭牌&。
　　一家股份制银行的信用卡客服人员表示，该行信用卡采用全额罚息的方式，因为这是&国际通行惯例&，持卡人不能按时、足额还款，就不能享受免息期。
　　另一家股份制银行的有关人士表示，国内银行的信用卡系统大多是从国外引进的，引进时，系统就采用了全额计息的方式。如果要将系统改为部分计息，系统的计算量就会&猛增&。而银行要改变系统设置，所需投入的成本也是一笔&巨资&，据其估算，以一家国有银行的客户规模为例，改变系统设置至少需要几个亿的投入。但其实国内的信用卡持卡人刷卡消费，绝大多数都会在到期还款日前全额还款，使用到信用卡循环信贷功能的持卡人寥寥无几。因而无论信用卡采用全额计息还是部分计息，对于绝大多数持卡人都是没有影响的。
　　而持卡人李先生则表示，银行不应该总用&国际通行惯例&当理由。对于未按时偿还的款项计息是应该的，但对于已经偿还的款项也要计息，就是不合理的。
　　持卡人王先生分析，有些人剩个零头未还，很可能是因为使用存款机等自助机具没办法存入零头。&为了还上零头，每个月就不得不多还一点儿，比如刷卡消费101元，还款时就要还200元。&王先生说，&如果少还1元，银行要收取欠款利息；可是如果多还了99元，银行怎么就不支付利息呢？&
　　用好四招避免被&罚&
　　虽然银行对于信用卡欠款罚息比较&凶狠&，但要想避免被罚，除了按时足额还款外，持卡人依然有招儿可出，比如可以致电银行进行解释、控制信用卡的透支额度、采用与工资卡关联的还款方式等。
　　有银行人士告诉记者，一般来讲，银行的信用卡部门负责人手里都有一个对于欠款&免罚&的权限，只是这个权限有大有小而已。如果不能按时足额还款，持卡人及时致电银行，对客服人员说明原因，对于&不可抗力&造成的欠款，特别是当银行对于持卡人产生欠款有小过错时，银行一般都能同意&免罚&。
　　对于有些&自制力&稍差，花钱没有节制的持卡人来说，可以申请较低的透支额度。信用卡透支额度并非越高越好，使用较低额度的信用卡，不仅对&月光族&是个约束，万一卡片遗失，资金损失的风险也会小些。
　　信用卡还款的方式有很多种，但将信用卡与自己的工资卡相关联，可能是其中最省心的一种。只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账，持卡人疏忽了还款日期也没关系。
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信用卡欠款逾期要被银行起诉怎么办？
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信用卡欠款逾期要被银行起诉怎么办？我的工商银行的信用卡欠款5000多，逾期大概半年了，银行打电话说要起诉我，我现在确实没有能力还款，分几次还银行也不同意，我应该怎么办？没还款了，银行打电话说要起诉我，现在实在没能力还，我说分几次还银行都不行，怎么办?
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你好，你的信用卡欠款逾期时间已经有点长了，一般情况下大笔金额的欠款逾期90天不还银行就可以起诉了。针对欠款逾期，持卡人的态度很重要，不管欠多少钱，只要你自己坚持主动还钱，每个月还一点，银行一般都不会起诉。除非你已经欠款很长时间，而且银行多次催缴不还，那你一定会被银行起诉。一般情况下，作为信用卡持卡人，如果发生欠款逾期未还，应该采取以下行动：1.作为信用卡持卡人，如果因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。 2.银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。 3.如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。 4.信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。 信用卡欠款逾期不还，造成信用记录上的污点，会导致你很多银行业务没办法办理，车贷、房贷、商业贷款都通不过，所以养成良好的用卡习惯，了解信用卡逾期的解决方法，做到有备无患！
你好，信用卡欠款逾期会生成不良信用记录，影响个人信用及以后的信用业务，如贷款、车贷、房贷、办理其他业务等；逾期还款会产生利息及滞纳金，如果欠款时间过长，会产生高额利息以及滞纳金。根据《中华人民共和国刑法》一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：　　(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的　　(二)使用作废的信用卡的　　(三)冒用他人信用卡的　　(四)恶意透支的。　　前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。所以，信用卡欠款逾期时间过长，银行几次催缴不还的话，银行有权提起民事诉讼，如果情节严重、数额巨大，还会成为刑事犯罪。你这种情况现在摆明态度很重要，无论多少先还一部分欠款，然后主动跟银行协商还款，给银行一个清还期限，表示你最终会还清欠款，这样银行一般也不会坚持起诉的。
卡友还看过的问题
你好，一般情况下，银行会在账单日后一天自动发送一条欠款提示短信，17号是账单日，如果账单日之前没有还款的话，都会出账单的，所以18号会受到欠款短......
你好，信用卡欠款逾期会生成不良信用记录，影响个人信用及以后的信用业务，如贷款、车贷、房贷、办理其他业务等；逾期还款会产生利息及滞纳金，如果欠款时......
你好，申请个人住房贷款的申请人除了需要具备相关的购房合同、协议，能够支付所购住房的首付款等条件外，一般需保证有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷......
按照日中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》，各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，......
&&&&& &一般的信用卡最低还款都是按照10%来计算的，具体还是要看你的信用卡账单。
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信用卡逾期4个月了，每个月都有还款，就是没有全额还，老婆信用记录很好，我老婆可不可以在银行贷款？
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逾期4个月是黑户，烦请确认下是不是每个月有还最低还款额，如果有则不是逾期，两者性质差别很大，谢谢！
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银行信用卡逾期3个月，但每个月都有还一点只是没有到最低还款额，我会被起诉吗
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银行信用卡逾期3个月，但每个月都有还一点只是没有到最低还款额，我会被起诉吗
闸北区发表时间： 15:20
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