农业银行小额贷款
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农业银行小额贷款
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第一篇:农业银行小额贷款中国农业银行农户小额贷款管理办法（试 行）
第一章 总则
第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、 优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《中国农 业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制 度制定本办法。第二条 本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行 按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书 面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名 家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行 政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围 内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国 有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括 城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国 有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地 户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包 耕地均不属于农户。
第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、 循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难 问题。第四条 农户小额贷款以“金穗惠农卡”为载体,采用自 助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随 还，自助放款还款。第五条 农户小额贷款原则上由县级支行或营业网点审 批。上级行应根据下辖行的区域经济发展状况、管理水平、 贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行 差异管理、动态调整。将审批权转授营业网点时，须经一级 分行批准同意。第六条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环 节应该依靠农业银行工作人员来完成，可以借助但不得委托 村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的 调查、发放、收回工作。
第二章 贷款用途和准入条件
第七条 农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所 必要的融资需求，具体包括（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非
农业生产经营活动。（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗 的农户的医疗资金需求。其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的， 须经一级分行批准并制定实施细则后方可开办。第八条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下 条件（一） 具有中华人民共和国国籍， 年龄在 18 周岁以上(含 18 周岁)60 周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具 有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他 成员，且已经申请获得金穗惠农卡。（三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能 力。（四）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产 业政策。（五）信用评级为一般级及以上。（六）品行良好,没有连续逾期 90 天以上或累计逾期 6 期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。（七）贷款人规定的其他条件。第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：
（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。（二）有严重违法违纪或其他不良记录的。（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的。（四）从事国家明令禁止的业务的。
第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户额度起点为 3000 元。单户余 额不得超过所从事生产经营项目投入资金的 50％。单户最高 余额由一级分行根据当地实际自行确定，但最高不得超过 3 万元。第十一条 授信额度内的单笔贷款起贷金额为 3000 元， 贷款增幅基础数为 1000 元。第十二条 农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基 本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过 1 年，最长 不超过 3 年。额度内的单笔贷款期限不得超过一年，且到期 日不得超过授信额度有效期后 6 个月。第十三条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原 则。在上级行规定的利率浮动范围内，各行可根据当地同业 竞争情况合理确定利率浮动幅度。第十四条 农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结 息到期还本的还款方式。
第四章 贷款方式
第十五条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两 类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十六条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险 共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必 须同时符合下列条件（一）联保成员不低于 3 户。（二）联保成员不得为同一家庭成员。（三）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。（四）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。（五）联保小组组长需协助农行贷款清收，并及时向农 行提供小组成员影响贷款偿还的信息。第十七条 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能 参加一个联保小组。在联保小组成员贷款全部清偿前，借款 人不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不 良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。第十八条 采用联保小组担保方式的，贷款行应根据联 保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组 各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小组 各成员单户保证担保额度之和。单户保证担保额度=3*（单户年正常税后收入-单户年债务性
支出-单户年生活保障支出）-该户已为他人提供的各类担保 余额; 或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人 提供的各类担保余额。第十九条 以自然人、法人、信用担保机构和其他组织 为保证人的，以及采用抵押、质押担保方式的，执行《中国 农业银行“三农”信贷业务担保管理办法（试行）》的有关 规定。第二十条 对同时符合下列条件的借款人，可办理不超 过年家庭收入 30％的短期信用贷款， 但单户最高贷款不超过 5000 元（一）家庭成员身体健康，无重大疾病。（二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。（三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。（四）信用评级为一般级及以上。第二十一条 要积极引导借款人参加相关的保险。第五章 贷款程序和贷后管理
第二十二条 农户小额贷款业务流程执行《中国农业银 行“三农”信贷业务基本规程（试行）》相关规定，基本流 程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签 订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。
第二十三条 营业网点（包括二级支行和分理处，下同） 权限内的农户小额贷款业务审批流程为客户申请，网点调查岗调查，网点负责人审批，放款岗办理 贷款发放手续，客户经理实施经营管理。第二十四条 县级支行审批权限内农户小额贷款业务审 批流程为客户申请，客户经理调查、部门负责人（或网点负责人 和共同调查人，下同）签字认可后，交县支行审查审批中心 或审查岗审查，具有相应权限的独立审批人审批，支行放款 审核岗审核贷款发放手续，客户经理实施经营管理。第二十五条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款 申请资料完备之日起，老客户原则上在 2 个工作日内办结， 新客户原则上在 5 个工作日内办结。对于不在我行营业机构 覆盖范围的地区、 边远山区等地方， 可以适当延长办结时间， 具体由贷款行依据当地实际情况确定。第二十六条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交 叉检查、电话访谈、检查金穗惠农卡交易记录等多种方式进 行。（一）首次跟踪检查。经营行客户经理要在贷款发放后 一个月内，进行首次跟踪检查。（二）定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无 论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年至
少进行一次定期检查。第二十七条 风险经理通过每日在线监测和定期监管方 式，对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管。对非现 场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场检 查。各级行风险经理在贷后管理中的职责如下（一）一级分行风险经理应密切关注国家产行业政策、 农产品价格变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额 贷款造成的不利影响，向辖内二级分行发出风险提示函，定 期评估辖内农户小额贷款质量并上报总行。（二）二级分行风险经理通过在线监测的方式，对辖内 农户小额贷款业务实施非现场监管，对不良率较高的县级支 行发出风险提示函，并视情况对该支行农户小额贷款业务进 行全面检查或抽查。非现场监管中发现风险或违规线索的， 应通知县级支行，并定期上报辖内农户小额贷款的整体风险 情况。（三）县级支行风险经理负责对农户小额贷款的质量进 行监督，主要通过抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准 入标准，客户经理是否对已经出现的风险信号进行预警和处 臵，现场抽查结果须上报二级分行风险管理部门，并报告给 本级行行长。
第六章 客户经理管理与农户信息库建设
第二十八条 从事农户小额贷款的客户经理和风险经理 必须热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业 素质。客户经理和风险经理每年必须接受累计不少于 7 天时 间的业务培训。经营行要按照客户经理的个人品德、业务素 质、控制风险能力、所处的经营环境和所管理贷款的成本利 润等情况，科学合理确定每名客户经理所管理的贷款户数和 金额，并根据实际进行动态调整。第二十九条 经营行和客户经理应把向借款农户进行信 用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等 教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款 人形成诚信光荣、 失信可耻、 重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对 农户的生产经营进行指导。第三十条 客户经理应对所辖区域的农户进行广泛的信 息采集，及时输入我行信息管理系统，并对信息进行定期维 护，以构建我行农户客户管理的信息数据库。应采集的农户 信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教育状 况、信用状况、收入水平及来源结构等。
第七章 激励约束机制
第三十一条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后 管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。第三十二条 各级行必须结合当地实际，按照权、责、利相 结合的原则，建立农户小额贷款的“包发放、包管理、包收 回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度。第三十三条 一级分行应根据农户小额贷款收益等因素 合理确定贷款的风险容忍度。对在容忍度以内的风险损失设 定合理的尽职免责条款，对无主观过错或重大失误的信贷人 员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的个人，依据 损失程度和尽职情况进行责任追究和处理。第三十四条 调查人有下列行为之一的，视情节轻重处 以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、 警告至开除处分（一）未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性 进行调查核实，或调查严重失实的； （二）未按规定核实抵（质）押物权属、价值和变现能 力以及保证人情况的； （三）对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查 和决策的； （四）帮助、默许客户伪造有关资料骗取银行信用的； （五）不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的； （六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现
象的。第三十五条 审查人有下列行为之一的，视情节轻重处 以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、 警告至开除处分（一）未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性 进行审查的； （二）审查通过不符合借款人主体资格、农业银行信贷 政策以及贷款担保合规合法性要求的信贷业务的； （三）隐瞒审查中发现的重大问题的； （四）不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。第三十六条 审批人有下列行为之一的，视情节轻重处 以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、 警告至开除处分（一）审批信贷业务未明确签署意见的； （二）越权或变相越权审批信贷业务； （三）逆程序或变相逆程序审批信贷业务； （四）向不符合农业银行信贷政策的客户授予信用； （五）与客户串通，伪造有关资料骗取银行信用的； （六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调 查、审查的。第三十七条 管户客户经理有下列行为之一的，视情节 轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通
报批评、警告至降级处分（一）未按规定进行贷后检查的； （二）未按规定协助风险经理进行资产风险分类的； （三）未及时发现应发现的重大风险预警信号，或虽发 现但未及时报告的； （四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失 的； （五）未及时催收逾期贷款本息的。
第八章 其他管理
第三十八条 农户小额贷款在“24232 短期农户小额贷 款”会计科目中核算，在 CMS 系统中的“农户小额贷款”类 别进行管理。第三十九条 金穗惠农卡中设立主账户和专用子账户， 专用子账户内的资金只能在省内特定商户使用，不能取现。贷款发放时资金按比例分别归入惠农卡主账户和专用子账 户。贷款资金进入主账户与专用子账户的比例，由贷款行根 据客户及当地实际情况在审批贷款时确定。
第九章 附则
第四十条 本办法适用于中国农业银行在中华人民共和 国境内的经营机构。第四十一条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和 修订。一级分行必须依据本办法，结合本行实际制定实施细 则并向总行备案。未经总行同意不得突破本办法规定。第四十二条 本办法自印发之日起施行。
第一篇:农业银行小额贷款农业银行惠农卡小额贷款申请攻略
中国作为农业大国，农村人口基数大，农业人口占总人口比率高。随着农村 经济的高速增长，农村贷款业务也随之增加。农业银行为扶持广大农民的发展， 推出惠农卡惠及广大农民，促进农村经济发展，农民增产增收。那这个惠农卡该 怎么办呢？接下来淘钱宝将为广大农民朋友分析整理惠农卡的相关问题。一、农业银行惠农卡是什么？ 金穗惠农卡是我行面向农户发行的银联标准借记卡产品， 它除具有金穗借记 卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小 额贷款载体、 财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优 惠。惠农卡卡号标识为&622841&，设主卡和附属卡，主附卡采用不同卡面。二、农业银行惠农卡申请方式 采用批量申请为主和单独申请为辅两种模式。批量申请时，申请人应填写申 请表， 并将本人居民身份证、 户口薄和申请表一同交给由发卡行制定的政府组织 或机构（简称合作机构），合作机构对申请人提交的资料进行审核并在符合条件 的申请表上加盖公章确认。农业银行受理网点应按照规定存留申请人的居民身份 证、户口薄复印件和申请表。单独申请时， 申请人持本人居民身份证、户口薄以及合作机构对其身份证明 的介绍信到当地农行网点填写申请表，直接申请办理。特别声明 惠农卡是针对农户发放的， 需要村委会证明申请人的农户身份以及是否在农 村有固定居所并长期居住。办理农户小额贷款
持身份证、惠农卡到当地农行机构申请。三、如何申请农业银行惠农卡小额贷款？ 借款人携带本人身份证、 户口薄和惠农卡的原件和复印件。借款人具有中华 人民共和国国籍，年龄在 18 周岁（含）以上 60 岁以下，在农村区域有固定的住 所，身体健康，品行良好。已申请获得惠农卡。从事农、林、牧、渔等农业生产 经营或工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。惠农卡小额贷款的担保方式有抵押、质押、保证、联保等。四、农业银行惠农卡小额贷款的贷款期限是多久？ 惠农卡农户小额贷款授信期限最长为 1 年，单笔贷款期限最长为 3 年。五、农业银行惠农卡小额贷款怎样计息？ 在授信额度和期限内，随借随还，按使用金额和天数计算利息，最大程度减 少借款人的利息支出。农行惠农卡的推出大大的农民朋友减轻负担。但是惠农卡作为一张服务农户 的银行借记卡， 它的特色功能主要体现在财政补贴的直补通道、农户小额贷款的 发放载体以及灵活方便的金融支付工具上，因此，惠农卡的发放必须以实现这些 功能为前提，否则就和普通借记卡没什么区别，也就失去了惠农卡发行的意义。
+申请认证第一篇:农业银行小额贷款农行农村小额贷款申请办法 小额农户贷款是该行的一项新业务，办贷对象需要符合以下条件：一是年龄在 18 周岁以上(含 18 周岁)60 周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为 能力和劳动能力,持有有效身份证件。二是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他 成员，且已经申请获得金穗惠农卡。三是应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的 能力。四是所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。五是信用评级为一般 级及以上。六是品行良好,没有连续逾期 90 天以上或累计逾期 6 期以上的信用记录，申 请贷款时无逾期未还贷款。附：1、办理农行小额农户贷款业务详细流程 2、单户农户小额贷款挡案资料清单 3、多户联保农户小额贷款挡案资料清单 二 00 九年四月二十七日 附件 1：办理农行小额农户贷款业务详细流程 一、农户小额贷款业务的基本流程为：客户申请、贷款受理、贷款调查和客户评级、 审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。二、 县级支行审批权限内农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调 查、部门负责人（或网点负责人，下同）签字认可后，交县支行审查岗审查，具有相应 权限的有权审批人审批，有权审批人将贷款业务资料交审查岗人员、由审查岗人员交客 户经理，放款审核岗审核贷款授信手续，客户经理实施经营管理。三、贷款申请。借款人申请农户小额贷款，应填写《中国农业银行江西省分行农户 小额贷款业务申请表》 ，并提供以下资料（一）借款人是农户的为借款人及其配偶的合法有效的身份证、金穗惠农卡的原件 和复印件，如借款人与其配偶户口不在一本户口簿的，还要提供结婚证原件和复印件。借款人是农村个体工商户为借款人及其配偶的合法有效的身份证、金穗惠农卡、营业执 照、税务登记证的原件和复印件。（二）抵（质）押物或保证人相关资料。1.以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证件原件及复印件、现工作单位证明 以及个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）等； 2.以房地产抵押担保的，提供有效权属证件原件及复印件；以第三方自然人房地产 抵押担保的，同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件及复印件；
3.以质押方式担保的，提供权利凭证（包括同城未到期的本（外）币定期储蓄存单、 凭证式国债和具有现金价值的人寿保险单）原件及复印件，以第三方自然人权利凭证质 押的，还需提供出质人有效身份证件原件及复印件。（三）贷款人要求的其他材料。四、 贷款受理。营业网点要及时受理借款人提出的借款申请。贷款受理人为网点 负责人或客户经理，受理人要对借款人的主体资格、贷款条件进行初审，初审不合格的 当即告知申请人；初审合格的及时将有关资料移交调查岗人员。五、 贷款调查。对借款人的调查方式可以多样化，但应以实地调查为主。（一）客户经理要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查，调查的内 容主要包括1.借款人及其配偶和保证担保人的身份证件是否有效，与本人是否相符。可通过人 民银行、公安部的联网核查公民身份信息系统查询身份资料； 2.借款人和担保人是否具有完全民事行为能力； 3.借款人提供的营业执照等资料是否真实、有效，是否按规定办理年检手续，有无 被吊销、注销、声明作废、内容变更等情况； 4.实地核实借款人、担保人的现住所和营业场所是否真实； 5.借款人填写的《业务申请表》等相关资料中的电话号码（包括住宅电话、营业场 所电话和移动电话等）是否真实有效； 6.通过人民银行全国个人征信系统和信贷管理系统（CMS）查询借款人及其配偶和 自然人保证担保人的信用状况，是否有不良信用记录，资信状况是否良好； 7.通过对借款人和村委会、 农民专业合作社、 贷款协管员等组织或个人的调查走访， 分析判断收入来源是否真实、稳定，收入水平是否合理，是否具备按期足额偿还贷款本 息的能力； 8.贷款用途是否合法、合规、合理； 9.实地核实抵（质）押物所有人（含财产共有人） 、保证担保人担保意愿是否真实， 担保能力是否充足； （1）以自然人保证担保的，实地核实担保人现住所地址是否真实，核实资信及代 偿能力情况，包括财产与收入状况、对外担保情况及担保能力是否超出承受能力，通过 访谈核实保证人提供担保并承担连带责任的意愿是否真实； （2）以房地产抵押担保的，实地核实抵押物与有效权属证件、 《业务申请表》填写
的内容是否相符，抵押物价值是否合理，是否易于变现等； （3）以权利凭证质押的，核实质押物权属的真实性和价值。10.信用等级评定。要按规定对借款人和担保人进行信用等级评定。（1）借款人的信用等级评定，执行《中国农业银行江西省分行农户信用等级评级 调整方案》 （农银赣发〔 号）的规定。（2）以公务员以及国有电力企业、移动与联通公司、电信公司、金融企业、国有 医疗机构、公立学校、国有烟草公司、国有广电机构、国有供水公司的正式员工担保的， 担保人可以免评级，以其它自然人作为担保人的适用《中国农业银行江西省分行农户信 用等级评级调整方案》 （农银赣发〔 号）的规定。（3）以法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，适用总行相对应的客户信用 评级规定。调查经办人对调查资料进行整理和分析，对借款人提供的复印件与原件核对 一致的，应在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并签字确认。（二）客户部门（营业网点）调查人员要对调查情况进行综合分析，提出调查意见 和调查结论，包括对借款人资信情况、还款能力的综合评价；对抵（质）押物价值、变 现能力和担保人担保能力的评价；明确拟提供的金额、期限、利率、还款方式、担保方 式、贷款资金进入金穗惠农卡主账户与专用子账户的比例等，并填制《内部运作表》 （附 件 3） 。（三）县支行审批的，客户部门（营业网点）负责人签字认可后，填制信贷资料交 接清单，将农户小额贷款内部运作表连同其他有关信贷资料移送县支行审查岗审查，并 办理信贷资料交接、登记手续。（四）营业网点审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理直接移送网点负责人审 批。（五）调查认为不符合贷款条件的，经客户部门（营业网点）负责人同意可终止信 贷程序，并及时通知申请人。第二十九条 贷款审查。审查岗人员应审查资料的完整性和有效性，从基本要素、 主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审核。（一）基本要素审查? 1.借款人及担保人有关资料是否齐全；? 2.信贷业务内部运作资料是否齐全； 3.相关资料的要素填写是否完整。?
（二）主体资格审查? 1.借款人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明资料是否符合规定； 2.借款人是农村个体工商户的是否具有有效营业执照； 3.借款人和保证担保人是否有不良信用记录。（三）信贷政策审查? 1.贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策； 2.贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合农户小额贷 款的相关规定。（四）信贷风险审查? 1.复测借款人和保证担保人的信用等级； 2.分析借款人的经营管理能力和生产经营情况； 3.分析还款来源、还款能力和担保情况，并提出风险防范措施； 4.农户联保贷款是否符合相关规定。（五）审查意见审查人员要根据借款人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况， 分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，提出明确的审查意见，包括 贷与不贷的意见，授信额度、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、贷款资金 进入金穗惠农卡主账户与专用子账户的比例和限制性条款等。审查同意发放的贷款，审 查人员签字后，按照规定将《内部运作表》及有关资料送有权审批人审批。审查人员对 信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款，可要求调查部门补充完善；对不符合 国家产业政策、信贷政策的贷款，经有权审批人批准后，将材料及时退回调查部门，并 做好书面记录。五、 贷款审批。有权审批人根据调查、审查意见，确定是否同意贷款及贷款金额、 期限、利率、担保方式、还款方式、贷款资金进入金穗惠农卡主账户与专用子账户的比 例等，在《中国农业银行江西省分行农户小额贷款业务内部运作表》签署审批意见。对 审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。六、 签订合同。经审批同意发放贷款的，贷款行或营业网点与《最高额担保农户 小额借款合同》 （以下简称借款合同） 。合同签订后，抵（质）押担保的应办理抵押登记 手续，权利凭证出质止付手续。（一）签订合同 1.借款合同必须按规定使用统一的合同文本；
2.合同必须采用钢笔、签字笔(蓝黑或碳素墨水)填写或打印，内容填制必须完整； 3.借款合同的金额、期限、利率、还款方式等与贷款审批的内容应一致；? 4.面签合同。借款人和抵押人(含共有人)、出质人、保证人或授权代理人在合同文 本上签字盖章时客户经理必须在场，确保签订的合同真实、有效。(二)客户经理根据不同的担保方式， 与借款人、 抵押人或出质人共同办理以下事宜1.抵押担保的要到有权登记部门办理抵押登记手续； 2.储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单等权利凭证质押的应办理止付和交接手续； 3.按规定办理保险手续的，明确抵押期间贷款行为保险赔偿第一受益人； 4.管户客户经理、会计结算人员应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保 管凭证，办理入库交接手续，将办妥登记手续取得的他项权证（或其他有关证明） 、抵 押物保险单及储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单等权利凭证入库保管。（三）交放款审核岗审查以下内容1.合同文本的使用是否恰当；? 2.合同内容填写是否规范、要素是否完整； 3.合同主体和贷款金额、期限、利率、用途等内容是否与审批文件一致； 4.合同的补充条款是否合法合规，是否与合同文本的基本条款一致； 5.限制性条款是否落实、担保是否落实； 6.借款人和抵押人(含共有人)、出质人、保证人或授权代理人是否在合同文本上签 字盖章。签字人为代理人的，是否具有授权委托书，授权权限和期限是否明确。?? 放款审核岗审查后，在《内部运作表》的放款审查部分填写意见，并将借款合同交 有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。七、 贷款发放。合同生效后，贷款合同生效并办妥有效担保后，客户经理在信贷 管理系统中录入客户基本信息和借款合同信息。（一）最高额可循环自助贷款签约。将《内部运作表》《最高额担保农户小额贷款 、 借款合同》和《自助可循环贷款额度签约单/修改通知单》交给柜面人员。柜面人员核 对无误后， 在会计核算系统签约， 在借款人的惠农卡内设定贷款额度、 有效期限和利率、 专用子账户额度比例等贷款要素并打印凭证，客户签字（章）后由柜台存档，并在签约 通知单上签字盖章后返还客户经理。（二） 自助放款和还款。在有效额度和期限内， 自助循环贷款的借款人可通过柜台、 网上银行、电话银行、自助设备等渠道申请自助用款和还款，可循环使用；放款操作后
资金直接发放至借款人金穗惠农卡主帐户和专用子账户， 业务发生时不必逐笔签订借款 合同。柜台应每日打印放款清单送客户部门登记台账，并按月装订，专夹保管。通过营 业网点申请办理借款时，借款人应提供有效身份证件、惠农卡，并填写自助可循环贷款 借款申请书（见附件 4） ，交柜面人员核对后，柜面人员应打印记账凭证交借款人核对签 字后，及时给予办理借款手续。借款人通过营业网点办理还款时，由柜面人员核对后， 柜面人员应打印记账凭证交借款人核对签字后，及时给予办理还款手续。借款人通过自 助电子渠道申请时，由客户进入电子客户端自助贷款、还款界面后，输入并提交正确的 电子申请信息，系统自动判别、提示，由客户自助操作实现借款、还款交易。（三）借款人可以在最高贷款额度和有效期限内循环办理借款和还款，超过额度有 效使用期限的，仅能办理自助还款。附件 2：单户农户小额贷款挡案资料清单 序号 1 3 4 5 6 7 8 9 12 13 14 15 16 17 18 19 信贷资料名称 贷款质量保证承诺书 借款人身份证件及借款人户口本复印件 借款人配偶身份证件复印件 借款人结婚证复印件 担保人身份证件复印件 惠农卡复印件 保证担保承诺书 借款人收入证明及担保人收入证明 中国农业银行农户小额贷款业务申请表 借款人及配偶、担保人个人征信系统查询信用报告 农户信用等级测评计分表 中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表 合同规范性审查表 最高额担保个人借款合同 自助可循环贷款借款申请书 自助循环贷款额度签约\修改通知单 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 备注
附件 3：多户联保农户小额贷款挡案资料清单 序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 信贷资料名称 贷款质量保证承诺书 联合保证担保承诺书 第一借款人的身份证及户口簿复印件 借款人配偶身份证复印件 惠农卡复印件 借款人收入证明 中国农业银行农户小额贷款业务申请表 借款人及配偶个人征信系统查询信用报告 农户信用等级测评计分表 中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表 合同规范性审查表 最高额担保个人借款合同 自助循环贷款额度签约\修改通知单 第二借款人的身份证及户口簿复印件 借款人配偶身份证复印件 惠农卡复印件 借款人收入证明 中国农业银行农户小额贷款业务申请表 借款人及配偶个人征信系统查询信用报告 农户信用等级测评计分表 中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表 合同规范性审查表 最高额担保个人借款合同 自助循环贷款额度签约\修改通知单 第三借款人的身份证及户口簿复印件 借款人配偶身份证复印件 惠农卡复印件 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 备注
序号 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46
信贷资料名称 借款人收入证明 中国农业银行农户小额贷款业务申请表 借款人及配偶个人征信系统查询信用报告 农户信用等级测评计分表 中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表 合同规范性审查表 最高额担保个人借款合同 自助循环贷款额度签约\修改通知单 第四借款人姓名的身份证及户口簿复印件 借款人及其配偶身份证复印件 惠农卡复印件 借款人收入证明 中国农业银行农户小额贷款业务申请表 借款人及配偶个人征信系统查询信用报告 农户信用等级测评计分表 中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表 合同规范性审查表 最高额担保个人借款合同 自助循环贷款额度签约\修改通知单
备注 客户提供 客户提供
客户提供 客户提供 客户提供 客户提供 客户提供