2016年中国支付行业市场现状及发展趋势预测【图】_中国产业信息网
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2016年中国支付行业市场现状及发展趋势预测【图】
& & 伴随线下支付场景的多元化，移动网上支付在一定程度 上已经取代实物钱包，二维码、NFC 等手机支付技术产生的巨大便利性，对居民日常 生活支付方式进行了翻天覆地变革。2015 年手机网上支付用户规模达到 3.58 亿，增长率为 64.5%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的 1.8 倍，网民手机网上支付的使用比 例由 39.0%提升至 57.7%。易观数据也表明，2015 年 2 季度起第三方移动支付规模首 次超过 PC 端支付，随后差距逐渐拉大。支付模式分类 年网上支付、手机网上支付用户规模及使用率第三方支付中移动支付占比迅速提升& &&（一）银行卡收单：& &&银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具，银行卡收单业务是收单机构与特约商 户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约 商户提供交易资金结算服务的行为。银行卡收单包括线上收单和线下收单两种，线上收 单即网络收单，而线下收单根据受理终端的不同分为 POS 收单、便利支付收单等，其 中 POS 收单占据的市场份额最大，超过 95%。线下收单业务市场规模第三方银行卡收单规模占比& &&近年来我国联网 POS 机数和联网商 户数持续保持着 50%左右的复合增速，截至 2016 年 3 月末，银行卡跨行支付系统联网 商户数达到 1700 万户，联网 POS 机具达到 2354 万台，预计 2016 年末联网 POS 机 数有望增加到 3000 万台。银行卡跨行支付系统联网商户数联网 POS 机数量& &&在线下支付市场，中国银联深耕收单市场十余年，在 POS 机收单市场占据了绝对的垄断地位。一方 面，其作为清算机构收取刷卡跨行交易手续费的 10%；另一方面通过控股公司银联商 务开展收单业务，收取刷卡交易手续费中的 20%。除商业银行外的第三方收单机构中， 银联旗下的银联商务市场份额最大。线下收单产业链& &&（二）互联网支付：& &&1、网上银行& &&网上银行是银行的主要电子支付方式， 也是几种主流支付方式中交易规模最大的一个，2015 年网上银行支付规模超过 1800 万亿，占互联网支付规模的 99%。中国金融认证中心最新发布的《2015 中国电子银行调查报告》显示，2015年全国企业网银用户比例为73%，个人网银的用户比例超过40%。网上银行市场规模网上银行占据互联网支付的大头中国网上银行用户规模和网银使用率& &&2、第三方互联网支付& &&第三 方互联网支付是指以第三方支付机构为运营主体，通过在电脑端以网关支付、认证支付 等途径以银行账户或第三方账户进行支付的方式。在第三方互联网支付市场份额占比中， 支付宝排名遥遥领先，占 47.6%；财付通随居第二，占 20.1%；银联商务占 11.1%， 排名第三。 第三方互联网支付市场规模第三方互联网支付市场份额& &&（三）移动支付：& &&移动支付是指通过移动运营商提供的网络发送支付指令进行支付的方式，主要包括用户通过 发送短信或通过移动终端登录网络使用银行等的支付服务；2）近场支付：指用户利用 近距离无线通讯技术（NFC 技术）或蓝牙红外技术，从而在移动专用 POS 机的商家（如 便利店、商场、公交）进行现场刷卡消费，包括二维码支付、NFC 支付等。近年来， 随着移动通信技术的高速发展，智能终端的不断普及以及金融 IC 卡的广泛应用，移动 支付逐渐成为电子支付发展的新方向。& &&1、手机银行& &&随着近年来智能手机的广泛应用，手机银行交易量迅速增加，2014 年手机银行交易规模高达 32.8 万亿元，同比增长 157%，增速远高于网上银行。伴随 商业银行对于移动端布局的加快，推广力度持续增强，各项免费、优惠政策不断推出， 进一步促进了手机银行交易规模的快速攀升。手机银行市场规模移动支付市场份额& &&2、第三方移动支付& &&第三方移动支付正处于快速爆发期，2015 年第三方移动支付市场规模已达到 10 万亿。 目前市场份额占比中，支付宝排名第一，占比 68%，财付通占比 21%，二者联合份额 占比近 90%，极大瓜分了市场。目前以二维码、NFC 支付等新生支付模式为代表的移 动支付正以全新升级的状态挑战者传统支付方式。第三方移动支付市场规模第三方移动支付市场份额二维码支付与 NFC 支付特点比较& &&（四）预付卡：& &&预付卡又叫储值卡、消费卡、积分卡等，指由发行机构发行的，可在商业服务业领域使 用的债权凭证，具体表现为购物券或消费卡。预付卡按发卡人不同可划分为多用途预付 卡和单用途预付卡两大类别：1）多用途预付卡是指由专营发卡机构发行，可跨法人使 用的预付卡种类。如资和信商通卡、联华 OK 卡等，可在商场、便利店、餐馆等多个签 约客户处使用；2）单用途预付卡是商业企业发行，只能在本企业或同一品牌连锁商业 企业购买商品、服务，不得跨法人使用的预付卡种类。如家乐福卡、百盛卡、美容卡等，只在单个商家或法人机构范围内使用。& &&2011 年之前，预付卡依托企业福利 与礼品的发展模式一直保持着高速发展。但 2012 年后，受到八项规定和反腐政策的影 响，公职人员过节发卡等隐性福利被取消，使得预付卡市场萎缩明显。但值得注意的是， 2015 年传统团购市场规模还在下滑，但预付卡的个人市场却录得亮眼的业绩，同比增 长超过 100%，预付卡消费面向个人市场转型已成为新的方向和趋势。中国零售业预付卡销售规模
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12月25日消息，昨日顺丰速运旗下海淘品牌海购丰运在其官…
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技术支持：微信支付宝越来越强势银行怒了：要反击
如今，移动（电子）支付正如或如荼，有数据显示，电子支付已超过银行及其传统的支付工具&&账单和现金，以至于有人喊出了&银行卡沦为废品&类似的言论。
而就移动支付的现状而言，目前，二维码（条形码）的使用率是24%，大幅领先NFC 10%。
其实，就安全性而言，二维码不如NFC，但是NFC的普及需要一个过程，对消费者来说，转化成本也高。
一财网今日撰文指出，NFC之所以发展得磨磨蹭蹭，一来和曾经摸索过的模式产业链都较长，制造商、运营商全在里面张口要&羹&有关。趁着你们在那儿角力，支付宝和微信支付有自己的闭环，三下五除二就培养了超过1亿的活跃用户，两者合计拿下第三方移动支付市场九成。二来，也和基础设施配套建设需要时间，以及一直没有一个统一的支付平台有关。
不过，NFC（近场通信）大军已经意识到问题，正悄然集合，憋好大招准备对抗&支付宝&和&微信支付&。
从布局上讲，隶属于NFC阵营的Samsung Pay今年8月已在韩国成功上线，苹果那头为了对垒安卓，现在最新的苹果6S已经搭载了NFC功能。
除了手机能&变&信用卡，智能手环、传统手表也要&变&。已经有银行和银联合作发布可穿戴手环，SWATCH也推出非接触式支付腕表，其选择的也是NFC模式。
扫了二维码就不会用NFC模式，于是大类里有了&机枪之争&。但大类里还有小类。在扫码时，打开了支付宝就不用打开微信支付了，如同未来如果选择了手机默认绑定A银行的卡片，就没了B银行的生意；万一安卓的支付方便更有黏性，用iOS的苹果手机吸引力就会打折。
但是即便如此，在培养用户习惯、布放机具等方面，相同的阵营又能共享更多相同的利益。
银行和银行之间，也是这么一回事。初期谁不想打造自己的一套HCE近场支付品牌和功能？于是各家各走各道、产品各叫各名，即便是标准一致基于HCE的近场支付，各个银行也试图打造出各自的品牌。但今天，它们已一起生了一个娃：&云闪付&。
有业内人士提供了这样一个视角：NFC阵营内部的一些&妥协&，和扫码支付迅猛发展包抄掉了他们的利益有关。支付宝、微信从线上反扑线下，拿走的不仅仅是银联，是清算、银行或其他第三方支付的收单，还有银行们看重的交易信息，即&数据&。
如果我们拿出信用卡账单，除个别叫板能力特别强的银行外，绝大多数银行的账单上，用支付宝完成的交易，账单都只记录到支付宝，而没有最后去向的商户名。不只是账单上没有，事实上银行们也两眼一抹黑。支付宝和微信支付玩的是在自己账户体系内的&转存&，因此只有它们看得见具体交易信息，知道谁爱在哪里买东西、消费能力有多大、有什么偏好，也就有了&肖像&功能。
往深里说，如果一个持卡人持有三张卡并全部绑在了同一个支付宝或微信账户上，它们就具有了&账户功能&，知道这三张卡同属一个人，可以依据三张卡上的交易判断这个人的现金流、消费习惯、信用程度等。但是，这三张背后的ABC银行，互相之间是&隔绝&的，看不到彼此的具体信息。账户信息向来都是银行的核心资产，没人愿意在这事上当雷锋。即便是清算了所有卡片的银联，事实上也只是个通道，并不知晓ABC卡属于同一人。
说到这里，你或许能理解，当阿里和腾讯都有了各自主导的民营银行、开始发力各自的征信、手握各方眼馋的数据、推出各自相当于消费信贷的产品，对于银行来说的&刺激&了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓还是iOS，走银联还是未来走VISA或万事达（EMV标准信用卡底层技术标准兼容），都没跳出有卡组织的四方模式，即其中没有交易信息盲点。
而在VISA和万事达入局人民币清算尚待时日之际，NFC各派发力的背后，还藏着一个憋足了劲的中国银联。在移动支付端一直挨骂&落后一步&的银联，一直不动声色谋一盘大棋。只是，受理环境改善需要时间，聚集各方需要时机，而和ApplePay等巨头谈判需要摆平利润分配。
至于支付宝和微信支付，这些年来，它们勇敢的创新已经且还将带领它们走得更远。对强者而言，竞争从不是坏事，只会让市场进步得更快，让参与方都能从对手身上取长补短&&如果传统金融机构能从互联网金融机构那里学会真正尊重用户体验，如果互联网金融机构能从传统金融机构那里学会真正敬畏规则和风险。
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支付宝网络支付的发展现状、问题及对策
2015年11期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：进入21世纪互联网技术不断融入我们的生活和电子商务的迅速发展，第三方支付种类越来越多样化。第三方支付作为网络服务平台和信用中介，具有电子支付资金传输功能和交易双方监督约束模式，其运营模式在某种程度上保证了交易的可靠性，增强了买卖双方在网上交易的信心。通过研究支付宝的发展现状和存在的问题，对其提出了一些对策和建议：将网络支付风险降低到最小；进一步建立和完善法律法规，明确法律地位；完善支付宝支付平台；支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系；建立高效的社会信用体系。 中国论文网 /2/view-7257965.htm　　关键词：第三方支付；支付宝；现状；问题及对策 　　中图分类号：F74 文献标识码：A 　　文章编号：X（9-03 　　随着电子商务的发展不断提高，移动网络支付已经是电子商务的一个不可或缺的部分。支付宝作为其中的典型代表，市场需求越来越旺盛。支付宝的在线支付减少了交易成本和时间，提高了效率，使买卖更加自由方便直接，消费模式更加民主，同时也改变了银行的支付处理方式，拓宽其中间业务，增加了收入。在支付宝带来快捷方便的同时，我们也必须认识到支付宝网络支付的环境中仍存在着许多问题，这需要进一步改善。所以准确剖析和研究支付宝网络支付现存的问题，并针对性的提出对策，对于促进支付宝网络支付的发展具有重要意义。 　　一、支付宝网络支付的现状 　　近年来，网上移动支付逐渐成为新潮，支付宝作为第三方支付为买卖交易双方提供担保，也愈发得到消费者的支持，支付宝网络支付的现状主要表现在以下几个方面。 　　（一）支付宝用户规模大，粘性高 　　2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。如今支付宝已然走过了10个年头，积累了一定的网民用户，其数量规模非常之大。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据表示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择。2015年上半年近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品，如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意支付宝支付。调查还显示，在近一半尝试了新的购物网站的用户中，近80%的用户表示会关注新增的网站能否进行支付宝支付。而这些用户对支付宝支持最终也会对购买产生相当大的影响。 　　（二）支付宝开拓创新能力强 　　支付宝自成立以来，总体而言发展得十分顺利，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能、还能具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。 　　首先余额宝里的货币基金引起了大量用户的关注，因为其支付方式非常简便，通过网上或手机操作即可。随着互联网大数据的发展，其销售业绩非常可观，短短一星期就25亿多。支付宝账户中的资金不仅可以获取货币基金带来的收益来使资本增值，还可以消费、转账。根据支付宝给支付宝钱包的定位，未来的个人理财便是替换人人手中的实体钱包。支付宝钱包除了花钱，还能省钱，还能赚钱。特别是支付宝钱包将赚钱作为其核心主旨，这可能会在未来成为一种新潮。从2008年开始，支付宝又在二十多个城市增加了水电煤的缴费，更加人性化。另外支付宝在2011年推出了代替付款功能和付费电视功能。代付功能的出现给未开通网银或支付宝中无余额的用户带来了便利；电视淘宝商城的出现创造了市民购物的新方式。现今，支付宝钱包这一应用程序的出现无疑给广大用户带来了便利，使人人都需要它。故支付宝将未来最大的竞争对手视为真正的钱包，将它的应用创新能力展现得淋漓尽致。 　　（三）支付宝品牌知名度高 　　支付宝钱包的推出很好地顺应了移动客户端发展的趋势，手机支付、手机银行和其他功能都十分完备。显然，支付宝钱包已能自力更生且变为了一个独特的品牌，相信将来定会是支付宝挖金的武器。近几年的“双11”活动中，支付宝的交易结果让人叹为观止。在2014年“双11”活动中，支付宝的总交易额达到571亿，同比增长58%，为阿里巴巴把支付宝钱包作为独立品牌奠定了基础。与此同时支付宝的品牌宣传片以“支付宝，知托付”为主旨、真实的故事为基础陆续上线，用淳朴和鲜明的叙事手法觉醒了都市人淡漠的内心，而且也通过郑棒棒、啤酒哥、“钥匙阿姨”的故事显示出了支付宝的品牌核心思想。如今观众的自发流传使支付宝的品牌信誉已得到社会的认可，这正是最能打动人心的流传形式，因此这种影片的流转也将象征着“支付宝”，从而提升了支付宝的品牌知名度。 　　（四）支付宝获得阿里巴巴集团资源支持 　　支付宝公司曾表示，阿里巴巴在未来几年会不断向支付宝投入50亿元资金，为国内电子商务创造更完备的支付服务。阿里巴巴将投资重心转移到人才、技术、配置的扩展和升级，特别是要吸引并提拔大量专业人士，使用户体验得到改善，并迎合更普遍的社会需求。根据阿里巴巴集团的计划，当下最成功的第三方网络支付平台不仅担当的是线上支付领域的责任，还包括社会公共服务的范畴，使其成为刺激消费的中流砥柱。当支付宝首先带头出现在淘宝上时，支付宝CEO彭蕾表示这种交易模式会解决互联网市场的信任和支付问题，支付宝诞生的目的就是来解决交易中买卖双方的信用问题。当然阿里集团的大量投资亦是为了创建更完备的诚信体制，服务全社会。 　　二、支付宝网络支付存在的主要问题 　　尽管支付宝网络支付发展迅速，被许多用户所接受和认可，但是我们必须清楚意识到支付宝作为第三方支付仍然存在着一些问题，主要反映在以下几个方面。 　　（一）支付宝存在第三方网上支付中介的风险
　　1.网络安全风险 　　在线支付的风险控制是由电脑程序落实的， 因此网络支付是否安全是线上支付需要解决的重要问题。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障， 支撑着支付宝的平稳运行， 但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素， 也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。 　　2.金融风险 　　诈骗犯罪是其一。由于网络交易并非实名制，而且还具有隐蔽性，第三方网络支付为诈骗者进行虚假交易提供了比较便利的操作平台。一些用户对网络支付流程并不熟悉于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取钱财。盗卡恶意付款是其二。如今多数银行不再允许银行卡直接网络操作，用户需通过实名认证申请的方法才能开通网银，但多数情况下，用户实际操作时只需银行卡号和密码即可。所以在没有充分的信息支撑的情况下，提防盗卡者在网上恶意付款，对于支付宝厂家来讲，建立风险控制系统无疑雪上加霜。 　　（二）网络支付法律法规不健全 　　网络支付涉及的法律非常多，但现阶段而言我国网络支付的立法相对落后，并无专门的法律来调整网络支付法律关系。许多法律都只应用于线下的金融服务业，还不适用于互联网金融业，对解决网络纠纷问题比较的困难。支付宝拥有大批量的资金，一定程度上有银行的特征，但却不受有关银行法律的管制，常常使消费者的合法权益得不到充分保障。而对于如何界定交易双方的责任也缺乏规范。所以法律法规的不健全也制约着支付宝的发展。 　　（三）新兴势力崛起，与支付宝之间竞争加剧 　　尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到财付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威胁。此外许多运营商也纷纷开始做起了移动支付，这些虽使支付手段多样化了，但也加剧了竞争。例如财付通的应运而生，它的服务范围较支付宝来说更为广泛，且与拍拍网、腾讯的QQ都有着良好的合作，交易额仅次于支付宝。微信支付的出现无疑让支付宝再次感受到了巨大的压力，阿里与腾讯的移动支付大战就此展开。而在2014年秋季新上线的Apple Pay似乎有占据移动网络支付的趋势。这些新兴的网络移动支付无疑给支付宝行业造成了巨大的竞争压力。 　　（四）银行与支付宝支付形成竞争 　　以支付宝为代表的第三方支付公司，其力量不容小觑。而银联几乎垄断了线下的交易支付，还有扩张到线上的动机。这使银联和以支付宝为代表的网络支付的竞争愈加尖锐化。一方面支付宝挤兑了银行中间业务，为结算、代理收付业务提供了较低的价格；支付宝支付替代了银行的网上银行业务，分流了一部分银行客户；支付宝支付分流了银行存款，一定程度上摆脱了银行系统，且完备了一定的吸入资金的能力。当然银行也不甘示弱，四大银行纷纷封杀余额宝。2014年3月，四大银行纷纷将支付宝快捷支付的上限下调为5 000至1万元。这一举措给了支付宝一个下马威，令马云防不胜防。可见银行与支付宝的竞争是十分激烈的。 　　（五）社会诚信体系不健全，存在用户不信任和隐私安全问题 　　网络交易的真实度不容易觉察，所以交易双方和支付平台的诚信度决定了支付环节能否完成。第三方支付是想打造一个安全信任的交易平台，通过这个平台，对交易双方的行为进行约束规范，其诞生的目的在于解决互联网中人与人之间的诚信问题。而现在第三方支付缺乏信用评估体系和网站信用，资金的安全性得不到用户的信任；同时网上交易还会输入一些个人信息，用户又存在着隐私安全泄露问题，消费者权益缺乏保护。因而我国不健全的诚信体系和不完善的市场环境制约着支付宝行业的发展。 　　三、促进支付宝网络支付发展的对策 　　目前，随着互联网的高速运营，支付宝成为了现今社会生活的中流砥柱。为解决支付宝发展过程中存在的问题，各部门应该共同管理，具体对策如下。 　　（一）将网络支付风险降低到最小 　　降低支付风险有利于扩大用户规模，促使消费模式更加民主、阳光、透明，使整个支付宝行业能健康发展，利于资产的转移更灵活。 　　1.提高网络交易平台系统的安全性和稳定性 　　第三方支付平台要继续加大对人力和财力的投入，保证网上安全交易需提高网络安全交易的技术措施。如在日傍晚，多地出现支付宝“宕机”现象，无法支付交易是由于某地的光纤被挖断引起。所以在解决此类事故上，要提前做好应急备案，在软硬件上要提高第三方支付平台的安全性和支付系统的抗干扰系数。此外，用户还可以开通手机动态口令服务等来加强支付宝账户安全系数。 　　2.加强监督管理，扩大监控范围 　　第三方支付常常会成为某些违法交易的途径之一，因此采取强有力的措施来控制资金的流向、建立风险控制系统、将其纳入洗钱监控范围很有必要。建立保证支付信用进入市场程度许可机制。适当提升市场准入标准，完善支付宝资金质量问题以降低风险。第三方支付网络监控监管当局务必明白自己的职责。维护金融稳定是中央银行的职责之一，所以网络第三方支付的监管应由央行负责。建立电子身份认证制度来确保网上交易主体身份的真实性。因此，为了保证网络支付安全，扩大数字证书使用范围势在必行，从立法上明确设定电子认证机构的积极责任，向广大民众提供真正可信的数字证书从而降低金融风险。 　　（二）进一步建立和完善法律法规，明确法律地位 　　网络第三方交易其本质还是支付结算的性质，因此仍适用于传统支付结算法律。即使第三方支付平台声称自己是代收代付的中介，试图回避有关的法律桎梏，但事实上他们经营的代理业务都是银行的自营业务，有更为精密的内部支付机制，更应该关注其财务风险与道德风险。对于网络支付的相关法律政府部门应予积极指导，可微加修正线下法律，使其融入现行的法律体系中。对于无法调整、修改的法律可寻求制定新法律的方式来解决。因此要加强网络第三方支付监管的立法，明确法律地位。
　　（三）完善支付宝支付平台 　　支付宝在线支付核心是“简单、安全、快速”，要继续完善市场信任机制，以科技创新打造网络支付信任深得民心、体系更加健全的第三方支付平台，将“信任”作为产品和服务的核心理念。不光从产品上保障用户在线交易的安全性，还应让用户彼此建立起网上支付的信任。此外，支付宝要强化自身独特的品牌理念，走温情路线，实现服务多元化；在面对多样化支付手段的情况下，支付宝要将支付品牌个性化和人性化，增强用户的体验，以满足广大用户的需求。 　　（四）支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系 　　支付宝要寻找大型银行合作，首选可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作，是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。但这种合作还是表层关系，只有由表及里，二者才能双赢。支付宝应该还要和银行合作加强资金安全，合作反洗钱，合作资金沉淀问题一起解决金融市场问题。 　　（五）建立高效的社会信用体系 　　要加强支付宝网络交易的发展，需完备高效的社会信用机制。该机制包括的诚信种类繁多。当前，需要健全数据库和个人资信档案的建设，不单包含私人的银行信用信息，还应包括个人支付话费、水、电、燃气等公共事业费用的信息，建立与整合企业征信系统，实施资信评估制度，建立惩罚制度，通过立法来警示一些信用缺失的行为。 　　四、结语 　　综上所述，支付宝网络支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付中介所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，有利于促进支付宝网络支付的可持续发展，从而促进电子商务的飞速发展，更好的服务于大众。 　　参考文献： 　　[1] 巴曙松，朱海明.网络支付业的风险评估及监管[J].中国金融，2013（20）. 　　[2] 陈子彦. 网络支付工具支付宝和财付通发展现状与措施[J].环球市场信息导报，2013（39）. 　　[3] 胡秋梅.我国第三方支付存在的问题及对策研究[J]. 中国市场，2008（45）. 　　[4] 王 哲，周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[J].改革与战略，2011（8）. 　　[5] 葛竞言，王 喜.我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究――以支付宝为例[J].商场现代化，2015（11）. 　　[6] 隋新玉.以支付宝为例研究第三方支付的问题及对策[J].经营管理者，2013（28）. 　　[7] 沈建国，沈佳坤，杨 赐.互联金融对商业银行存在影响的实证研究――以余额宝为例[J].哈尔滨商业大学学报：社会科学版，2015（4）. 　　[责任编辑：庞 林]
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